모네타 금융센터 이강일 팀장입니다.

첫 월급은 보통 여기 저기 쓰기 마련인데 첫 급여 부터 이런 고민을 하는 그대(?)가 멋집니다.

그럼 성공적인 취업을 축하드리면서 의견 드립니다.  

모든것은 시작이 중요합니다. 지금하는 모든것들이 습관이 되고,

그 습관에 따라서 인생은 달라지니까요.

지금 어떻게 시작을 하느냐에 따라 결과치는 엄청나게 달라질것입니다.

시작부터 부자의 습관을 들이시기 바랍니다.

그런의미에서 자산관리는 돈만의 문제가 아니라,

마인드적인 부분에 대한 올바른 정립이 필요합니다 .

그래서, 아래 몇가지 기준에 대해서 설명을 드리겠습니다.

첫째: 우선 기본적으로 자산관리에 관한 마인드와 기본철학을 바로 세울 필요가 있는데요.

부자는 20~30대, 사회 초년생때 결정됩니다.

1. 먼저 가장 중요한것은 목표를 명확히 구체적으로 세우시고, 그 실천계획도 꼼꼼히 세우시기 바랍니다.

목적없이 저축하는 돈은 결국 무의미하게 쓰여집니다.

계획이 먼저가 아니라, 목표가 명확히 설정돼야 계획이 세워질수 있습니다.
고령화, 저금리, 불확실성의 시대에는 막연하게 저축해서는 원하는 삶을 살기 어렵습니다.

2. 저축습관들이기--절약안하고 쓸거 다 쓰고, 부자된 사람들은 없습니다.
지금은 투자등 수익률, 즉 재테크가 부자를 만들어 주지 못하는 시대입니다,

오히려 손해 안보면 다행이죠. 저축액의 규모와 기간이 부자를 결정하는 시대입니다.

3. 가계부쓰기...꾸준히 쓰면 좋겠지만 안된다면, 1년간은 최소한 쓰세요,

그래야 1년간의 정기, 비정기 지출 파악이 됩니다. 2대 지름신이고, 저축을 방해하는 강력한 적인 차와 신용카드관리는 철저히 하시기 바랍니다. 차는 돈을 모아서, 결혼 후 자녀 출생후에 목표를 잡으세요.

4. 회원님 입장에서 낭비되는 지출인 새는돈을 막으세요.
불필요하게 회원님의 가정상황에 맞지 않게 가입된 금융상품은 과감히 해지해서 저축을 늘리세요,

대표적인 새는돈이 종신보험등 보험상품이 대표적입니다. 없어서 다행입니다.

5. 몸값(연봉)높이기-자기계발에 집중하세요.
지금 같은 저성장, 저금리시대엔 재테크를 통해서 부자되기 힘든 시대입니다.

그리고, 재테크는 부업일뿐이죠, 본업인 직업에 충실하시기 바랍니다.

6. 정기적 평가관리
버는것도 중요하지만, 번돈을 잘관리하는것도 너무나 중요합니다. 그러므로, 정기적으로 회원님의 재무 상태 점검을 통해서 잘못된을 개선해 가셔야 하는데요. 정기적으로(매월 or 분기 말일) 자산관리 점검을 하시기 바랍니다.

둘째, 현재 재무상태 평가                              

1. 재무비율평가

A. 소비성 지출이 수입대비 32%로 매우 양호 합니다. 더 줄이려는 생각보다는 추가 지출을 막는다는 계획을 세우시고, 그에 가장 합리적인 현금흐름 방법을 배우세요. 특히 한번 씩 오는 지름신을 조심 하시구요. 

B. 68%의 저축 매우 좋습니다. 그런데 150 만원을 어디에 넣을지가 가장큰 고민 거리죠..??

질문 마지막에 30세 이전에 결혼 계획이 있으셔서 5,000만원 이상을 모은하고 하셨는데요. 이것을 무조건 지키려면 많은 것을 놓치게 될수 있습니다. 조금 더 유연한 생각을 가지고 시작 하시기 바랍니다.   

셋째. 재무목표

1. 결혼자금 만들기

2. 자동차 구입

3. 내집마련

4. 추가하자면 보장성 보험, 비상자금, 주택청약, 은퇴자금 만들기 등  

말씀 하신 것과 대략 이정도 되지 않을까요??

넷째. 구체적인 실행 포트폴리오 및 솔루션 제안

구체적인 부분들은 아무래도 글로서는 한계가 있지 않을까요??

그렇타고 모든 목적에 글을 드리면 내용이 너무 많아 핵심을 놓칠수 있다고도 생각되구요. 

근무 환경이 어떠신지 알수 없지만 어떤 금융상품 시작 전에 꼭 상담을 받아 보시기 바랍니다. 무조건 금융상품 가입 제안이 목적이 아닌 기본적인 재무설계에 대한 교육을 받아 보는 절차를 거치시기 바랍니다.

마지막, 질문에 의견.. 

1. 저 저축가능금액을 어떻게 분산시켜 저축하는 것이 좋은지

  ex) 000원 > 정기적금/ 000원 > 펀드/ ....

결혼자금을 준비 하시려는 계획에 따라서 포트폴리오 구성은 많이 차이가 날겁니다.

그런데 우리나라 사회 초년생이 급여를 받아서 회사에서 급여를 주는 은행에서 상담을 받으면 해주는 것이 있죠..

청약, 장기주택마련저축, 적금...

처음 버는 돈인데.. 결혼 자금인데.. 안전해야 하지 않겠냐며.. 요즘같이 경기가 불안한데 무슨 투자를 하냐며.. 이건 대체 경기가 불안하니 적금, 예금만 하라는건 지금도, 10년 20년 전도 똑같은데 대체 언제 다른걸 하라는 말인지??

다 꼼수 입니다.

그러면서 정작 자기들은 기관 투자자라는 이름으로 우리 돈을 투자해서 그 수익을 소리 없이 당당하게 가지고 가죠. 그래야 그 연봉이 높은 사람들 급여를 주고, 그 임대료가 비싼 전국 요지에 지점을 겨울에는 가장 따뜻하고 여름에는 가장 시원하게 유지를 할 수 있을 겁니다. 이게 꼼수가 아니고 무엇입니까?? 금융 꼼수에 당하지 마세요.

물론 초년생으로 적금을 통하여 만기의 기쁨을 느끼는 것은 필요 할 수 있으나.. 결혼 자금을 만든다는 목적을 뒤에 숨어서 다시 돌이킬 수 없는 그 시간이라는 기회를 그들에게 넘기지 마세요.  

원하는 의견은 아닐 수 있으나 포트폴리오 구성은 저와 같은 생각일때 의미 있는 것이라고 생각이 됩니다.

뭐 단순히..

결혼자금 100 적금.. 

경험차 20 펀드..

남자니까 10 청약.. 

연금 필요하니까 20 연금..

이럴 수는 있으나~ 좀 더 현명한 금융 투자자 하셨음 합니다.  

1-1. 차후 수입이 늘게 되면 어느 부분을 높이는게 좋은것인지

재무설계는 수입에 따라 상담이 또 이루어 져야 합니다.

지금 입장에서 가장 현명한 방법, 계획을 세워 놓으시고, 정기 수입이 늘었을때 그때 고민 하세요.  

2. 주택청약은 현재 부모님이 월 10만원씩 넣어주고 있습니다. 근데 앞의 글을 보니 연 240으로 맞추는게 소득공제 혜택을 받을 수 있다고 하더라구요.. 그럼 제 월급에서 10을 추가적으로 더 넣는것이 좋은것인지?

->청약통장은 현재 만능청약통장이라는 주택청약종합통장이 나오면서 1순위만 거의 1000만명에 육박하고 있는 상황이고, 전국 미분양 6만가구 이상, 향후 주택가격이 과거와같은 상승랠리는 어렵다고 보면, 청약통장 무용론이 적절한 표현인거 같습니다.

단지, 소득공제가 그나마 의미가 있어보입니다만, 무주택 세대주요건이 안되시면 소득공제도 못받으십니다. 금리가 2년이상일경우 3%인데, 이게 그리 높아 보이지는 않네요. 소득공제 요건은 맞추면 되는데, 상황이 되신다면, 요건을 맞추셔서 소득공제받아 예금금리를 올리는 전략, 즉 저축에 포커스를 맞추시기 바랍니다.

소득공제요건이 안된다면, 굳이 10만원을 납입하실 필요없고, 최소 금액 2만원만 넣어두시죠. 없애면 안됩니다. 이유가 있습니다. 그리고, 향후 청약통장으로 장기전세등의 그나마 괜찮은 주택에 대한 효과적인 (시크릿) 청약전략을 알고, 준비를 하시는게 좋은데요. 이 두가지 부분은 저만의 노하우므로 따로 연락주시면 안내해 드리겠습니다. 

3. 보험의 경우 실비 보험은 넣고 있는데 꼭 추가적으로 더 넣어야 하는 것인지

실비에 암, 뇌, 심장 대한민국 3대 질환의 진단금은 있나요?? 그건 있어야 합니다. 가입중인 실비에 있으면 증액을 알아 보시고, 없으면 3대 진단금을 가입 하세요. 진단금은 보험 회사들이 계속 고객에게 불리하게 보장 범위를 줄여가고 있는 중이니까 잘 알보 보고 하셔야 합니다. 보험 회사마다 보장 범위가 다름니다.

그리고 돈을 벌기 시작 하셨으니 주의 보험을 하시는 분들이 종신 보험을 가입하라고 할겁니다. 절대.. 종신보험은 서민들에세는 무조건 낭비되는 지출 금액입니다. 보장 받다가 연금 전환하면 낸돈은 다 돌려 받는다는 것도 꼼수 입니다. 

남자니까 결혼해서 아이를 나면 사망 보험금이 필요하니까 종신보험 빨리 하라는 것은 잘못된 겁니다. 위 진단금과 달리 사망 보험금은 계속 낮아 지고 있으니까요. 그리고 기억하세요. 사망보험금이 필요한 것은 어린 자녀들 때문입니다. 그 아니들이 성장하는 시기까지만 보장을 받는 정기보험 이라는 것을 활용 하시면 됩니다. 종신보험은 아닙니다.   

4. 연금을 벌써부터 넣는 것이 맞는 것인지

연금은 "연금"으로 말고, 장기 저축으로 접근하세요.

세액공제를 받는 것이 있는데 그것 말고는 "연금" 자가 들어가 있는 상품은 회원님 나이에는 안하시는게 맞습니다.  

연금에 대한 이야기 까지 써드리면 너무 길어서 읽다가 짜증 나실 것 같거든요..

제 블로그 가시면 연금에 대해서 최근에 의견 드린게 있습니다. 꼭 검토해 보시기 바랍니다.

장기 저축은 오래 운영하는 것이 효율적이니 빨리 하는 것이 좋아요. 첫 포트폴리오에 구성이 되는 것이 현명한 방법이지만 절대 은행가서 공시이율로 운영되는 연금보험, 저축보험 등은 하지 마세요. 대부분 중간에 깨서 손해 봅니다. 피같은 돈 손해 보면서 깨는 이유가 있겠죠. 장기 저축은 30년 이상 갈 상품입니다. 더 신중하셔야 합니다.

긴글 끝까지 읽어 주셔서 감사합니다. 제가 쓴글 읽어 보니까.. 너무 길어서 힘들더라구요. 자제 한다고 했는데..ㅋㅋ

그리고 이메일이나 핸드폰으로 따로 연락 주시면 선생님 이야기 듣고 구체적인 상담 드리겠습니다. 회원님들은 따로 연락 달라고 하면 "역시 이게 목적 이었어 하시는데..ㅎㅎ" 그렇게 생각 하지 마시고 정보 얻어 가시라구요. 좋은 인연이 되면 서로 좋은 거구요.. 

회원님들이 아무리 금융에 관심이 많아도 밥먹고, 금융 쪽 이야기, 공부, 세미나, 미팅, 방송만 하는 사람인데.. 다른 직업 있는 회원님들 보다는 정보가 많을껀 당연한 거자나요. 부담 갖지 마시고 연락 주셔도 됩니다.