안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

소득에 대비한 고정지출도 적절한 부분이며(자동차 할부에 대한 대출도 존재하지만 급여에 대비하면 적절합니다.)

저축에 대한 부분 역시 고정적으로 50% 이상이 단기적인 저축이기에 저축 비율 역시 적절하다 볼 수 있습니다.

또한 현금자산의 관리 역시 1년 후에 결혼 예정이기에 단중기적인 펀드보다는 예금이나 CMA로 관리하는 것이

적절한 거치자산 관리라고 볼 수 있습니다.

여기에 추가적으로 결혼 후에 개인 비상금에 대한 부분을 설정하는 것이 좋다고 볼 수 있습니다.

차후 자동차교체나 주택자금, 혹은 출산자금, 사업자금, 투자자금 등 여러가지 용도로 사용이 가능하며 또한

결혼 후에는 거의 모든 자산의 비중이 현금자산보다는 부동산 자산으로 변화하기에 어느정도의 개인적인 현금

자산을 준비를 하시는 것이 좋습니다.

물론 적금이나 펀드, CMA 등 여러가지 상품이 있기에 회원님의 투자성향과 투자기간, 중도의 유동성, 금액

등을 고려하여 적합한 금융상품을 선택하시길 바랍니다.

마지막으로 장기적 재무적 목표라 볼 수 있는 노후자금이나 자녀교육자금, 주택구입 등에 대한 부분은 기간적 소요가

길기에 지금 당장 준비하는 것보다는 결혼 후에 변화될 재무적 변동성을 감안하여 설정하시길 바랍니다.

그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과

자산을 꾸준히 지키며 불리는 것은 좋은 금융상품을 선택하고 유능한 전문가를 만나는 것도 중요하지만 가장 중요한 것은

제대로 된 관리를 시작을 하느냐와 아니면 지금 그대로 두느냐에서 차이가 있다고 볼 수 있습니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며  

회원님의 투자성향이나 원금손실 및 위험에 대한 허용비율, 적정한 투자기간 등을 고려하여 구체적인 상담을 통해서

다시 한번 저축 포트폴리오를 확인해보시는 것이 필요합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

회원님의 자산의 운용을 맡기고 소중한 돈을 지키는 과정이니만큼 경험이 풍부하고 진정으로 회원님께 도움이 될 수

있는 전문가를 통해서 앞으로 안정적인 자산관리를 시작하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히 명심하시길 바라며

무조건적인 상품가입은 오히려 독이 될 수 있습니다. 

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인 해결책이 나올 수가

없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 꾸준하게 자산관리를 하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

안녕하세요! 모네타 전문위원 김세웅입니다.

인생을 살아가다 보면 많은 일들이 있습니다. 조선시대에는 그걸 관혼상제라고 하였습니다. 관례,혼례,상례,제례를 아우르는 말입니다. 현대시대에서는 어떨까요? 사회에 나와 직장을 얻고 결혼을 하고 자녀를 키우고 노후준비를 합니다. 재무설계에서는 인생의 4대 목적자금을 결혼준비자금, 주택마련자금, 자녀교육자금, 노후준비자금이라고 합니다. 현대 사회에서는 유교적 사회의 조선시대보다 경제적 의미가 더욱 부각된 사회입니다.

현재 회원님은 인생의 4가지 목적자금 중 결혼준비자금에 집중되어 있습니다. 내년을 결혼 목표로 하셨습니다. 계획대로 잘 이루어지면 나름 괜찮은 플랜일겁니다. 세상이 뜻대로 되는 경우가 있습니까? 학교, 스펙, 직장, 승진, 결혼, 자녀교육, 주택구입, 은퇴, 자녀 결혼, 건강 등이 모두 뜻대로 이루어 지셨습니까? 세상은 모든게 뜻대로 이루어지지 않습니다. 예측하지 못한 일들이 지금 세상 곳곳에서 일어나고 있는게 세상사입니다. 개인이 컨트롤 할수 있는것은 많지 않습니다.

재무설계의 기본은 현재 상태에 맞는 적절한 준비입니다. 미래를 예측해서 일어나지도 않는 사건에 따른 컨디션에 맞추는게 아닙니다. 현재상태에 맞는 기본적 재무설계이후 큰 이벤트가 가시적으로 다가올때 적절히 조절하는 겁니다.

예를들면. 결혼전 보험료 지출은 실비보험과 암보험이면 적당합니다. 30대 초반의 경우 10만원정도 나옵니다. 이 금액으로 가다가 결혼을 하고 자녀가 생기고 대출을 받아 주택을 구입합니다. 그러면 당연히 필요해 지는건 사망보장금입니다. 일명 보장자산이죠. 자산이나 지켜야 할것이 많이 생기기 때문에 보험이 필요해 지는것이죠.

이정도 자산과 가정을 지키기 위해서는 어떤 보험상품이 필요할까요? 많은 사람들은 사망보장을 하기 위해서는 종신보험이 필요하다고 합니다. 종신보험은 나이가 들면 비싸지기 때문에 나이가 어릴때 가입하라고 합니다. 그래서 20대에 가입하는 경우가 많이 있습니다. 아마도 결혼을 하시면 친구나 지인들의 소개로 종신보험 가입 권유를 많이 받으셨을 겁니다.

결혼,자녀,주택을 위해 종신보험을 가입할 필요는 없습니다. 이들 목적을 위해서 사망 보장금이 필요하기 때문에 싼 정기보험을 통해서 커버할수 있습니다. 30대초반이면 1억 사망을 보장받기 위해서는 3만원정도면 충분합니다. 이렇듯 인생의 이벤트가 생겼을때 하나하나씩 할수 있는것이 있습니다.

반면 빨리 하는게 좋은 상품들이 있습니다. 길게 준비해야 하는 상품들은 빨리 준비하는게 중요합니다. 자금이 분산이 아니고 기간의 분산입니다. 기간분산투자입니다.

은행의 적금은 금리가 2%입니다. 보험사 저축보험은 금리가 4%입니다. 금리가 차이가 나는 이유는 은행은 1년짜리 단기채권에 투자되고 보험사는 10년짜리 장기채권에 투자되기 때문입니다. 단기채권은 기간이 짧기 때문에 금리가 낮고 장기채권은 기간이 길기 때문에 금리가 높습니다.

4%로 10년 투자하는것과 2%는 10년 투자하는 상품이 있다면 어느것을 선택하시겠습니까?

당연히 4%를 선택하실 겁니다. 현재 회원님은 단기적 목표때문에 2%의 금리를 포기하고 계신겁니다. 2%가 별거 아닌거 같으실겁니다. 1,000만원 2%로 36년 굴리면 2,039만원이 됩니다. 1,000만원 4%로 36년 굴리면 4,103만원입니다. 금리차이 2%는 나중에 받으실 금액이 2배차이가 납니다. 포기한 대가 치고는 너무나 큰 금액입니다.

현재 상태에서는 필요한것은 자금을 기간에 따라 분산투자하시라는 겁니다. 비율은 적정하게 조정하시면 됩니다.

2년이내 자금은 60%, 5년이상 10년이내 20%, 10년이상~20년이내 10%, 20년이상 10%로

조정하시면 좀더 수월한 자산관리가 될듯 합니다. 금리와 기간의 분산투자를 통해서 효율적인 자산관리 하세요!