안녕하세요! 모네타 김세웅 전문위원입니다.

컨디션

1. 퇴직 앞둔 30대 여성

2. 노후준비 상품으로 연금펀드와 변액연금 관심 있음

3. 2개 상품 수수료 비교에서 자유납입 선호

추측

1. 10년 넘게 직장생활을 끝내고 개인사업을 할려고 하는데 노후준비를 빨리 해야 한다고 생각하시는것 같음

2. 주위에서 들으니 연금펀드와 변액연금 상품에 대해서 추천 받음

3. 구체적인 내용(비과세, 사업비, 수수료 등)이 궁금한데 자신에게 맞는 상품이 어떤건지 판단 내리기 어려운 상태

연금펀드의 장점은 소득공제를 받습니다. 연봉이 4,600만원에 연금펀드 납입금액이 400만원이면 16.5%인 66만원을 돌려 받

습니다. 10년동안 직장생활하면서 연 16.5%의 확정 금리를 주는 금융상품입니다. 세계 어디에 16.5% 금리를 주는 상품이

 있습니까? 소득공제 받은 금액을 재투자 한다면 복리의 효과도 누를수 있습니다.

2013년 소득세 법령 걔정에 따라 신연금계좌가 신설되어서 연금펀드 가입하는것보다 증권사에서 신연금계좌를 가입하시는게

 연금펀드보다 유리합니다. 연금펀드는 펀드내 펀드가 다양하지 못해서 운용측면에서 좋지 못합니다.

예를들면 한국투자 골드플랜연금펀드에는 주식형,채권형, 브릭스형, 차이나, 주식혼합형 펀드가 있고,

한국투자증권 신연금계좌에는 50개 가량의 글로벌펀드와  채권형, 잘나가는 국내 주식형 펀드가 있습니다.

똑같이 소득공제 받으는 상품이라면 신연금계좌를 하시는게 좋습니다.

변액연금의 장점은 원금보장, 스텝업 기능, 가입시점 경험생명표 적용, 종신연금형, 비과세 등 입니다.

변액연금은 원금보장을 해주기 위해서 최저보증비용이 적립금에서 0.5%가량 빠집니다. 쌓여 있는 금액이 1억 정도 된다면

4년동안 200만원 가량이 빠집니다. 그 금액이 더 커진다면 더 빠집니다.

30세 남자가 월 50만원씩 10년납입하고 20년 거치하면 4%로 굴러가면 1.3억 가량이 됩니다. 원금의 2배이상이 됩니다.

보험사에서 원금보장하지 않아도 채권형으로 안정적으로 굴러도 원금2배이상 되는게 연금 상품입니다. 연금 상품에서 원금

보장이 중요치 않는 이유입니다.

60세에 1.3억이 되서 종신형 연금을 받으면 월 50만원 가량이 종신토록 나옵니다. 종신연금의 장점은 죽을때까지 나오는

겁니다. 요즘은 100세까지 보증해주는 상품도 있습니다. 연 600만원이고 25년동안 1.5억원 정도 됩니다. 총 납입금액이

6,000만원인데 2배이상 연금을 받을수 있다고 이야기 합니다. 매월 50만원 연금을 받다가 100세가 되면 연금재원

1.3억원은 누구에게 있습니까? 보험사한테 있습니다. 30년동안 열심히 불입하고 굴러서 만든 내돈 1.3억원이

 보험사에게 가는겁니다.

만약 60세에 1.3억이 있고 이걸 안전한 채권형상품으로 굴립니다. 연4%의 수익이 발생합니다. 월 43만원씩 이자를 받습니다. 100세가 되면 1.3억원은 누구에게 있습니까? 계약자한테 있습니다.

연금형 상품 대부분이 이런 구조를 가지고 있습니다. 계약자가 열심히 불입하고 투자해서 모은 연금재원에서 종신형 연금이라는 명목으로 이자만 주고 원금을 보험사에서 갖는 구조입니다.

그래서 저는 국내주식형 펀드를 하시라고 권해 드립니다. 국민연금은 매년 100조원씩 늘어나고 있고 그중 35%가량이 주식시

장으로 들어옵니다. 현재 430조원가량 되는 국민연금은 30년내에 3,000조원이 됩니다. 보수적으로 봐도 1,000조원이상이 국

내주식으로 편입되게 됩니다. 퇴직연금도 엄청난 속도로 늘어나고 있습니다. 금융이나 투자를 잘 모르신다면 장기적 관점에

서 국내주식형 펀드를 하시는게 좋습니다. 사업이 갑자기 어려워지면 납입을 중지 하셔도 됩니다. 의무납입기간이 없다는 장

점도 있습니다.

직장인이시면 소득공제 받을수 있게 신연금계좌 하시고, 개인사업을 하실거면 그냥 펀드 하시는게 좋습니다.