네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금펀드와 변액연금의 수수료구조에 대한 명확한 이해를 먼저 도와드리겠습니다.

연금펀드는 후취구조수수료를 가집니다. 매해 발생된 적립금(원금+수익금)에서 수수료가 발생되기 때문에 시간이 지날수록 수수료가 높아지는 구조를 가지고 있습니다. 즉 적립금이 높아질수록 수수료도 따라서 높아지는 구조입니다.

변액연금은 선취구조수수료를 가집니다. 일명 사업비라 부르는데 사업비는 원금에서 먼저 차감하고 남은 금액이 모두 펀드에 투자되어 그로부터 발생된 모든 수익금이 가입자의 몫이 됩니다. 시간이 지날수록 수익금은 커지지만 원금에서만 수수료가 부과되기 때문에 연금펀드와 달리 수수료가 높아지지 않습니다. 오히려 변액연금의 수수료는 시간이 지날수록 점점 줄어들며 납입기간이 끝나면 수수료는 더이상 발생되지 않습니다.

하지만 연금펀드는 납입기간이 끝난뒤에도 계속 매해 한번씩 적립금(원금+수익금)에서 계속 수수료가 발생되며 연금수령전까지 수수료가 발생됩니다.

그리고 세액공제형 상품이기 때문에 연금수령시 5.5%에 해당하는 연금소득세를 계속 내야한다는 점도 고려해야할 부분입니다.

초기수수료는 변액연금이 높습니다. 그래서 변액연금에 부정적 시각을 가진분들이 많지만 그건 상품을 제대로 이해하지 못해서 벌어지는 현상입니다. 모든 금융상품에는 문제는 없습니다. 각 상품의 개발목적을 이해하고 유리한 목적에 맞는 상품을 찾아 선택하는 지혜가 필요한 것입니다.

그런점에서 연금펀드와 변액연금중 장기목적으로 노후대비를 위해 적합한 상품은 변액연금입니다. 수수료구조상 시뮬레이션을 돌려보면 13년이후부터 변액연금이 연금펀드와 일반 펀드에 비해 높은 수익이 발생되며 이후시간이 지날수록 수수료격차는 점점 벌어지게 됩니다.

또한 변액연금은 연금수령시 비과세혜택을 받아 어떠한 세금도 발생되지 않습니다. 그리고 연금도 평생 사망시까지 지급되는 종신연금으로 지급되기 때문에 무조건 마련된 연금자산만 받을 수 있는 연금펀드에 비해 최소 2배이상 많은 연금을 지급받을 수 있게 됩니다.

그렇기 때문에 노후를 대비하는 측면에서는 변액연금이 유리하며 연금펀드는 세액공제를 받기 원하는 분들께 적합한 상품이라 말씀드립니다.

회원님께서는 세액공제가 필요치 않기 때문에 또한 순수하게 노후를 목적으로 하기 때문에 변액연금을 선택하는 것이 옳다고 말씀드리며 다만 상품선택에 있어서 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

연금준비문의

작성해주신 내용을 읽어보니 금융사마다 연금상품이 존재하는데 그차이게 대해서 간략히 집어드리고 변액연금상품에 대해서 말씀드리는 것이 회원님에게 이해가 쉬우실거라 생각되네요.

은행과 증권 그리고 보험회사에 연금상품이 존재합니다.

은행은 연금신탁 증권사는 연금펀드 보험사는 연금보험이라고 합니다.

은행은 연금신탁은 변동금리로 적용되며 중간에 해지시 사업비가 적어 손실이 적다는 점이 특징입니다. 그러나 연금수령시 종신연금형이 없으며 연금지급시 적립된 연금액을 통하여 일정기간동안만 연금지급을 한다는 점이 단점입니다.

증권의 연금펀드의 특징은 시장에 따라 고수익이 가능하여 대세상승장이라면 가장 높은 연금준비가 가능하게 됩니다. 그러나 주식형과 채권형등 재분배가 불가능하므로 20년이상을 넣게 되는 장기상품에 변동성을 배제하였으므로 손실이 커질 수 있다는 점이 위험리스크로 존재하며 연금수령시 연금신탁과 같이 일정기간까지만 수령할 수 있습니다.

사업비는 후취로 적립금액이 커질수록 사업비는 비싸지는 구조로 되어있기 때문에 적극 추천드리지 않습니다.

보험사의 연금은 비과세가 적용되며 연금신탁과 같이 공시상품이 있으며 연금펀드와 같이 투자되는 변액연금으로 나뉘게 됩니다. 사업비부분은 연금펀드와 다르게 선취이므로 최종적으로 내는 사업비는 적게 된다는 점이 특징이며 신탁과 펀드와는 다르게 종신연금형이 있으므로 일정기간이 아닌 사망시까지 연금지급이 가능하게 됩니다.

여기까지 각 금융사의 차이에 대해서 말씀드렸는데요. 말씀하신 것처럼 자유납입에서는 연금펀드가 나을수 있습니다. 그러나 연금목적이시라면 보험사의 연금상품으로 고려해보시는 것을 제안드립니다.

지금부터는 변액연금에 대해서 말씀드리겠습니다. 과거와 다르게 안정적으로 운용되는 상품이 있습니다. 즉, 리밸런싱 운용전략에 따라 안정적으로 운용이되며 더불어 최고수익을 보장해주며 연금지급시 원금보장이 되므로 연금목적이시라면 변액상품으로 고려해보시기를 제안드립니다.

더불어 자유납입을 고려하시는 것처럼 장기상품이므로 회원님의 소득대비 적절한 연금보험료를 책정하여 준비하시는 것이 바람직하다고 보여집니다.

여기까지 답변을 마치며 상품추천 및 가입을 원하신다면 아래 연락처로 연락주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내세요~

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

펀드에 투자되지만 연금펀드와 변액연금은 다른 유형의 상품입니다

연금펀드는 세제적격연금(세액공제) 의 하나입니다.   보험사에서는 연금저축보험이 있고 증권사에는 연금펀드가

있는데 동일하게 연말정산시 세액공제를 위하여 가입하는 상품입니다

그리고 55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수와  증권사이므로 종신연금수령이 안되고 확정형 등으로 수령

하셔야 합니다

그래서 이상품은 연말정산시 세액공제를 목적으로 가입하는 상품입니다

만일 회원님께서  퇴직예정이고 연말정산이 불필요하시다면 이 상품은 필요성이 떨어집니다

세액공제를 받지 못한다면 비과세안되는 이 상품의 필요성이 반감되기 때문입니다

반면 변액연금은 세제비적격연금이라고 하고 세액공제 혜택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 기능이 있고

종신연금수령이 가능합니다

그래서 회원님께서 세액공제가 불필요하시다면  변액연금등으로 가져가는것이 좋습니다

다만 변액연금등도 여러유형이 있으므로  투자성향에 맞추어 준비해 가는것이 좋습니다

만일 회원님 투자성향이 안정성을 중시하신다면  투자수익이 날때마다 최저보증이 올라가는, 원금보전기능이 우수한

스텝업형 변액연금이 좋습니다

투자실적에 따라 최저보증이 올라가므로 안정성은 좋지만 채권비중이 높아져서 큰 수익을 기대하기는 어렵습니다

반면 투자성향이 안정성기반위에 좀 더 나은 수익을 기대하신다면 기본형 변액연금이 좋습니다

기본형은 연금개시시점까지 유지시 100% 원금보전기능만 있습니다.

그러므로 수익금을 지속적으로 펀드에 투자할 수있어서  수익금을 채권으로 가져가는 스텝업형보다 좀 더 수익성을

추구할 수 있습니다

원금보전기능 고려하지 않고 수익율 극대화를 꾀하신다면  연금전환시 가입시점 경험생명표 적용 변액유니버설보험

이 좋습니다

변액연금과 동일하게 연금지급율을 가져갈 수 있을뿐 아니라  펀드구성도 주식형 위주로 가져갈 수도 있고 변액연금

보다 다양한 펀드구성등으로  잘 운용할 경우 수익율 극대화를 꾀할 수 있습니다

변액연금은 기본형 이더라도 기본적으로 안정성을 위해서 채권 50% 정도 의무적으로 가져가는등 수익율을 극대화

하는데에믄 한계가 있습니다

반면 변액유니버설보험은 채권의무비중 없이 주식형 위주로 공격적으로 운용할 수있고 해외펀드나 채권형 펀드등

변경을 통하여 수익율 관리를 해 나갈 수 있습니다

그래서 수익율극대화와 다목적활용 ( 장기목적자금 마련과 노후자금활용등) 등을 원하신다면 변액유니버설보험이

좋을 수 있습니다

회원님  연금 가입목적이 연말정산이 아닌 노후보장이므로 비과세와 종신연금 수령이 가능한 변액연금등이

적절해 보이는데 투자성향과 목적에 따라  변액연금 혹은 변액유니버설보험등으로 선택해 가시는것이 좋습니다

기타 자세한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를 주시기 바랍니다

문의를 주실때 회원님 생년월일 정보와 투자성향등을 알려주시면 최적의 연금상품 설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

연말정산 혜택이 있는 연금펀드(연금신탁,연금저축보험)는 세액공제 때문에 가입을 하시는데요.

연금펀드는 펀드상품이라 보험상품과 수수료 체계가 다르게 됩니다.

보통 주식형펀드 수수료가 연2%내외 이고 변액보험은 월납입하시는 보험료의 10%내외로 10년동안 사업비를 차감합니다.

연금으로 받으실 때에는 연금펀드는 일정기간만 선택하여 수령이 가능하고

변액보험은 일정기간도 가능하지만 종신형연금형태가 선택이 가능하여 주로 죽을때까지 받을 수 있는 종신형을 선택합니다.

수수료에 있어 잘 비교를 하셔야할 것이 쌓여있는 돈에서 수수료를 떼느냐

매월 내가 내는 돈에서 선취 개념으로 떼느냐 입니다.

즉 연금펀드는 내돈이 쌓이면 쌓일 수록 수수료는 비례해서 커져가고

변액보험은 수수료를 미리 차감하기에 단기간에는 펀드에 비해 수수료가 많으나

장기적으로 돈이 쌓였을때에는 수수료가 상대적으로 낮게 됩니다.

예를 들어 5천만원이 계좌에 있을 때 펀드는 수수료가 연 100만원 변액보험은 월 40만원납 기준 수수료가 연 40만원 정도로 줄어 듭니다.

그러므로 회원님께서 자유납입을 우선으로 원하신다면 연금펀드를

종신형 연금 수령을 원하신다면 변액보험을 선택하시는 것이 일반적으로 유리할 것 같고요.

추가적으로 상품선택에 있어 고려사항이 있으시다면 그것에 맞게 선택하시는 것이 좋습니다.

연금펀드이건 변액보험이건 투자상품이기에 관리가 중요합니다.

노후자금을 잘 굴려서 윤택한 노년을 원하신다면 아래의 연락처나 이메일로 자산관리 상담 신청 하시기 바랍니다.

  안녕하세요, 모네타 전문위원 김동현입니다.

  과거에 비해 현재 노후준비가 더 중요하고 어려워진 이유는 개인이 언제까지 살지를 모르기 때문입니다.

  예를 들어 60세부터 20년동안 매년 2500만원씩 쓰기로 하고 5억원을 모아두었는데 90세까지 산다면 10년 동안의 노후는 전혀 준비되지 않은 셈입니다.

  따라서 국민연금과 공무원연금, 군인연금 등 모든 공적연금은 기본적으로 종신형 연금수령방식을 기본으로 하고 있습니다.

  그런데, 연금펀드의 경우 연금을 종신형으로 받으실 수 없고 연금수령한도가 정해져 있다는 것이 단점입니다.

  반면, 변액연금은 종신형 연금수령방식을 선택하실 수 있기 때문에 평균수명보다 오래 사신다면 적립금보다 더 많은 금액을 수령하실 수 있습니다.

  운용방법은 두상품 모두 정해진 범위내에서 펀드를 변경하실 수 있기 때문에 비슷하다고 볼 수 있지만 연금펀드의 경우 주로 국내 주식 또는 채권형 펀드에 투자되지만 변액연금은 해외펀드를 비롯해 보다 다양한 스타일로 투자하실 수 있다는 점이 장점입니다.

  그 이유는 현재 국내 주식의 경우 매매차익이 비과세되지만 국내채권과 해외주식, 채권에는 과세가 되는데 변액연금을 이용하시면 이들 자산에 모두 비과세로 투자하실 수 있기 때문입니다.

  다만 변액연금의 경우 펀드수가 3개에서 31개까지 천차만별이기 때문에 가급적 펀드종류가 다양한 상품을 선택하시는게 좋습니다.

  그 이유는 앞으로 20년 동안 투자를 하시는 가운데 해마다 유망한 펀드는 달라지기 때문입니다.

  예를 들어서 작년에는 미국, 유럽 등 선진국 증시가 높은 수익률을 거두었지만 올해 상반기에는 부진하였습니다.

  대신 올해는 채권형 펀드로 5~10%의 수익률이 나오면서 주식형 펀드보다 더 성과가 좋았습니다.

  물론, 변액연금에는 계약체결비용과 계약관리비용 등이 들어가 연금펀드보다 수수료가 비싸지만 추가납입을 통해 이를 줄이실 수 있습니다.

  회원님의 이메일 주소를 알려주시면 추천상품에 대한 자료를 보내드리겠습니다.

안녕하세요! 모네타 김세웅 전문위원입니다.

컨디션

1. 퇴직 앞둔 30대 여성

2. 노후준비 상품으로 연금펀드와 변액연금 관심 있음

3. 2개 상품 수수료 비교에서 자유납입 선호

추측

1. 10년 넘게 직장생활을 끝내고 개인사업을 할려고 하는데 노후준비를 빨리 해야 한다고 생각하시는것 같음

2. 주위에서 들으니 연금펀드와 변액연금 상품에 대해서 추천 받음

3. 구체적인 내용(비과세, 사업비, 수수료 등)이 궁금한데 자신에게 맞는 상품이 어떤건지 판단 내리기 어려운 상태

연금펀드의 장점은 소득공제를 받습니다. 연봉이 4,600만원에 연금펀드 납입금액이 400만원이면 16.5%인 66만원을 돌려 받

습니다. 10년동안 직장생활하면서 연 16.5%의 확정 금리를 주는 금융상품입니다. 세계 어디에 16.5% 금리를 주는 상품이

 있습니까? 소득공제 받은 금액을 재투자 한다면 복리의 효과도 누를수 있습니다.

2013년 소득세 법령 걔정에 따라 신연금계좌가 신설되어서 연금펀드 가입하는것보다 증권사에서 신연금계좌를 가입하시는게

 연금펀드보다 유리합니다. 연금펀드는 펀드내 펀드가 다양하지 못해서 운용측면에서 좋지 못합니다.

예를들면 한국투자 골드플랜연금펀드에는 주식형,채권형, 브릭스형, 차이나, 주식혼합형 펀드가 있고,

한국투자증권 신연금계좌에는 50개 가량의 글로벌펀드와  채권형, 잘나가는 국내 주식형 펀드가 있습니다.

똑같이 소득공제 받으는 상품이라면 신연금계좌를 하시는게 좋습니다.

변액연금의 장점은 원금보장, 스텝업 기능, 가입시점 경험생명표 적용, 종신연금형, 비과세 등 입니다.

변액연금은 원금보장을 해주기 위해서 최저보증비용이 적립금에서 0.5%가량 빠집니다. 쌓여 있는 금액이 1억 정도 된다면

4년동안 200만원 가량이 빠집니다. 그 금액이 더 커진다면 더 빠집니다.

30세 남자가 월 50만원씩 10년납입하고 20년 거치하면 4%로 굴러가면 1.3억 가량이 됩니다. 원금의 2배이상이 됩니다.

보험사에서 원금보장하지 않아도 채권형으로 안정적으로 굴러도 원금2배이상 되는게 연금 상품입니다. 연금 상품에서 원금

보장이 중요치 않는 이유입니다.

60세에 1.3억이 되서 종신형 연금을 받으면 월 50만원 가량이 종신토록 나옵니다. 종신연금의 장점은 죽을때까지 나오는

겁니다. 요즘은 100세까지 보증해주는 상품도 있습니다. 연 600만원이고 25년동안 1.5억원 정도 됩니다. 총 납입금액이

6,000만원인데 2배이상 연금을 받을수 있다고 이야기 합니다. 매월 50만원 연금을 받다가 100세가 되면 연금재원

1.3억원은 누구에게 있습니까? 보험사한테 있습니다. 30년동안 열심히 불입하고 굴러서 만든 내돈 1.3억원이

 보험사에게 가는겁니다.

만약 60세에 1.3억이 있고 이걸 안전한 채권형상품으로 굴립니다. 연4%의 수익이 발생합니다. 월 43만원씩 이자를 받습니다. 100세가 되면 1.3억원은 누구에게 있습니까? 계약자한테 있습니다.

연금형 상품 대부분이 이런 구조를 가지고 있습니다. 계약자가 열심히 불입하고 투자해서 모은 연금재원에서 종신형 연금이라는 명목으로 이자만 주고 원금을 보험사에서 갖는 구조입니다.

그래서 저는 국내주식형 펀드를 하시라고 권해 드립니다. 국민연금은 매년 100조원씩 늘어나고 있고 그중 35%가량이 주식시

장으로 들어옵니다. 현재 430조원가량 되는 국민연금은 30년내에 3,000조원이 됩니다. 보수적으로 봐도 1,000조원이상이 국

내주식으로 편입되게 됩니다. 퇴직연금도 엄청난 속도로 늘어나고 있습니다. 금융이나 투자를 잘 모르신다면 장기적 관점에

서 국내주식형 펀드를 하시는게 좋습니다. 사업이 갑자기 어려워지면 납입을 중지 하셔도 됩니다. 의무납입기간이 없다는 장

점도 있습니다.

직장인이시면 소득공제 받을수 있게 신연금계좌 하시고, 개인사업을 하실거면 그냥 펀드 하시는게 좋습니다.



안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 연금을 선택하는 부분에서 중요한 부분이 절세에 대한 부분이며 앞으로 퇴직 예정이기에 소득공제가 필요가

없다면 사실 연금펀드를 가입할 이유는 없습니다.

연금펀드는 세액공제 즉 직장인에게 유리한 절세상품이기에 차라리 연금을 목적으로 가져가는 비과세 연금을

선택하시는 것이 유리합니다.

그럼 연금이라는 상품에 대해 기본적인 방향으로 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.