안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

  대출 상환에 중점을 두고 자금 계획을 운용 중입니다.

  현재의 상황에 대해서 기술을 해 주셨는데, 정확한 재무설계를 잡기 위해서는 다소 부족한 부분이 있긴 합니다. 우선 주어진 정보하에 답변 드리겠습니다.

  대출 상환을 한다는것은 가장 좋은 재테크 방안 중의 하나입니다.

  실제로 연 4%의 대출이자라고 한다면 연 8.53%(과세 시)의 적금 금리가 필요 합니다.

  어설프게 저축을 하는것보다는 대출 상환 하는것이 훨씬 더 낫다는 것입니다.

  그런데 대출 상환시에 중도 상환 수수료가 얼마나 발생 하는지? 중도 상환 수수료율의 변동이 어떻게 되는지도 파악을 해야 합니다.

  또한 신혼 부부라고 햇는데 비상 예비자금 없이 무조건 대출 상환 하는것은 조금 위험 할수 있기 때문에 전체 포트폴리오 안에 비상예비자금 확보도 하나 만들어 두셔야 합니다.

  그리고 나서 대출 상환에 대한 라인이 잡혔을때 대출이 누구의 명의인지, 그 사이즈에 다른 단기 정기보험(3~5년)의 확보도 체크 해봐야 합니다.(기 보험 계약 등)

  청약 저축의 경우에도 지역이 어디인지? 가입시기? 누구의 명의인지? 등도 확인이 되어야 적절한 전략이 수립이 됩니다.

  연금 상품은 지금 신혼 부부이고 대출의 비중이 높기 때문에 무리하게 설정 하거나 은퇴 자금에 맞춰서 설정 하기 보다는, 우선 각가의 명의나 主가 되는 한분의 명의로 해서 계좌를 하나 만드는것에 대한 의의를 두세요.

 처음부터 무리하게 연금 같은 초장기 상품 가입해서 자금 운용에 곤란을 겪지 마시고 현재의 포트폴리오에  우선 순위가 높은 자금에 투입을 하시고 연금은 누장에 차차 추가납입등을 활용해서 size를 키워가는 계단식 방식으로 운용 하시고요,

  투자 성향에 따라서 확정금리, 안정형, 공격형 등 본인의 스타일에 맞게 설정ㅇㄹ 하셔야 합니다.

  우선 주어진 정보 하에 답을 드렸는데,

  대출에 관한 좀더 자세한 사항이 있으면, 적절한 상환 방법과 이자 비용읠 절감 방안,

  청약에 대한 좀더 다른 정보

  연금에 대해 좀 더 생각 하고 계시는 방안

  등에 대해서 말씀 주시면 좀 더 정확도 높은 포티폴리오 라인 잡아 드리겠습니다.

  이상 답변을 마치겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 회원님의 입장이라면 기존 내용을 고수하되 월 280만원의 아내소득에서 생활자금은 200만원에서 해결하고 남은 80만원중 55만원은 대출이자를 갚고 5만원은 청약통장에 가입하여 넣고 남은 20만원은 최소한의 노후대비를 시작하기 위해 변액연금에 가입하겠습니다.

현재 순수한 생활자금의 지출은 월 175만원입니다. 그리고 보장성보험 20만원이 추가되는데 전체 소득대비 2인 신혼부부의 적정 생화자금비율은 30%이하이므로 월 175만원은 매우 적은 비용으로 충분히 적은 비용으로 절약하는 생활습관을 가진것으로 풀이할 수 있습니다.

보장성보험도 소득대비 10%이하에서 지출하는 것이 적합하고 더구나 두분 연령대비 적합한 금액으로만 가입되어있어 역시 매우 효율적인 지출관리가 이뤄지고 있다 볼 수 있습니다.

그러나 30만원의 자금을 가지고서 여행자금등의 비상자금으로 사용하는 것은 현재 당장 대출상환에 집중하는 것 이외에도 향후 내집마련과 노후대비를 위한 미래필요자금에 투자하는 것이 바람직하다고 생각되며 오히려 가능하다면 좀 더 기존의 생활비용을 쪼개서 여행비용에 보탤수 있도록 하는 것이 좋지 않겠나 생각합니다.

청약은 납입횟수에 따라 당첨확률이 높아지고 주변시세의 80%에서 주택구입이 가능하기 때문에 하루라도 빠른대비가 필수입니다.

연금도 마찬가지입니다. 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 하루라도 빨리 가입하는 것이 더욱 많은 연금을 지급받을 수 있습니다.

그렇기 때문에 여행경비는 기본적으로 5만원을 모아서 사용하는 것을 제안드리며 부족자금은 생활비 175만원에 좀 더 충원하는 방향을 고려하시기 바랍니다. 그리고 20만원은 보장성보험에 그대로 납입하고 남은 80만원은 위에서 처럼 55만원의 이자와 5만원의 청약 그리고 20만원의 변액연금으로 납입하는 것이 좋겠습니다.

향후 4년뒤면 대출원금은 전액상환이 될 예정이기 때문에 기존과 같은 대출상환방법을 고수하시기 바랍니다.

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 현재 나이가 35세이고 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 55만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 지혜가 꼭 필요하겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 상황에 적합한 포트폴리오를 유지하는 것이 중요한데 아무래도 중요한 부분은 대출상환이라고 볼 수 있으며

대출조건, 중도상환수수료나 금리, 기간 등의 중요한 부분을 구체적으로 분석해야 합니다.

월 50만원이라는 대출상황에 대한 부분이 적은 부분이 아니기에 필히 체계적인 상환계획이 필요합니다.