안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다. 

회원님께서 안정적인 목돈 운용방법에 대해 문의주셨습니다.

아시다시피 현재 시장에서 판매되는 목돈 운용상품들은 크게 투자형상품과 공시이율형 상품으로 분류가 됩니다. 

투자형 상품군은 증권사의 펀드, 보험사의 변액 상품들이 주를 이루며, 물가 이상의 수익을 내기 위해 수단으로 활용되나, 

거치형 투자 및 회원님께서 안정적인 상품을 찾으신다면 말씀하신 즉시연금 또는 하이브리드형 저축보험상품을 추천드리겠습니다.

1. 즉시연금

즉시연금은 목돈을 거치하여 달달이 돈을 수령받는 상품으로 종신형과 상속형 수령방법으로 선택하는 경우가 많습니다.

종신형 수령방법은 내 돈을 각 보험사의 경험생명표 기준에 따라 지급받는 형태로 사망시점까지 연금을 수령하게 됩니다.

단, 연금 수령 중 조기사망으로 인한 손해를 보완하기 위해서 수령형태를 설정할 때 보증기간을 설정하여(10년, 20년, 100세) 남아 있는 유족에게 연금액을 지급하게 됩니다.

*보증기간 : 5년간 수령하다 사망할 경우 10년보증기간을 선택한다면 5년간 유족들에게 연금이 지급되고 종료되는 형태

상속형 수령방법은 원금은 그래도 둔 상태에서 원금에서 발생하는 이자를 기간에 나누어 지급받는 형태입니다.

이 방법은 어느 정도 생활할 자금이 있고, 자녀들이나 배우자에게 원금을 상속할 목적으로 가입하는 방법이며,

종신수령방법보다는 연금수령액이 가입금액에 따라서 1/2이하로 수령액은 작아지게 됩니다.

하지만 중요한 부분은 변액즉시연금이 아니라 공시이율형태의 즉시연금을 활용하실 예정이라면

가입연령에서 제한을 받게 됩니다.

한가지 즉시연금의 경우를 제외하고는 보통의 상품들이 보험나이로 45세가 지나신 분들만 즉시형태로 연금을 수령하실 수 있으시며 가입연령이 모자라는 분들의 경우에는 거치형으로 선택 후 45세 이후에 연금을 수령하는 방법을 활용할 수가 있습니다.

회원님께서 바로 연금을 수령하고자 하신다면 일반적인 즉시연금 이외의 플랜을 활용하셔야 하며,

거치 후 45세 이후에 매월 연금액을 수령하실 예정이시라면 각 금융권의 즉시연금 사업비 및 수령방법, 최저보증이율, 옵션등을 비교해보시고 가장 좋은 조건의 상품을 선택하시면 되겠습니다.

2. 하이브리드형 저축보험

일반적인 저축보험은 만기가 정해진 상품들이 많고 공시이율 금리 및 최저보증이율이 그리 매력적이진 않습니다.

(최저보증이율 : 금리가 떨어지더라도 최소 적용해주는 보험사의 이율 = 보통 1.5%~2%)

하지만 최근에 많이 판매되고 있는 하이브리드형 저축보험들의 경우에는 일반적인 저축보험과는 형태가 다르지만 

최소금리가 3%중후반대로 높게 적용되어 일반적인 예금이나 저축보험보다 더 뛰어나다 볼 수 있습니다.

또한 연금상품들의 장점인 가입시점 경험생명표라는 기능이 적용되어 연금상품과 동일한 효과를 볼 수 있지만

개인적으로는 연금이나 즉시연금을 활용하시기 보다는 추천드리는 보험상품을 그대로 유지하시면서 고금리를 적용받고

회원님께서 자금이 필요할 때 인출기능을 통해서 활용하시는게 가장 보험상품을 제대로 활용하는 방법이라 할 수 있습니다.

3. 자금활용방안

제일 중요한 것은 회원님께서 어떠한 목적 및 기간을 통해서 자금을 활용하실 것인지 구체적인 플랜이 필요하겠습니다.

회원님의 플랜에 따라서 추천드리는 상품들은 달라질 것이기에 구체적인 자금운용안을 알려주시면 추가상담을 통해

회원님께 적합한 상품군을 안내드릴 수가 있겠습니다.

이상으로 답변을 마치도록 하겠으며

추가문의사항 및 자금운용안에 대해서는 아래의 메일주소로 보내주시기 바랍니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.