네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재로서는 당장 다달이 수익이 들어오는 금융상품은 즉시연금밖에는 없습니다. 즉시연금은 원금을 넣으면 그에 대한 이자를 매월 연금식으로 지급받게되며 2억원까지는 비과세혜택에 현재 최고 연 3.6%의 이자를 지급하고 있어 시중은행예금대비 현저하게 높은 이자수입이 매달 가능해집니다.

즉시연금이 아닌 이상은 은행의 정기예금처럼 1년마다 이자를 받는 방법이 유일하며 그밖에 보험사의 안정적인 연금보험(비과세,연복리이자)도 있지만 당장 받을 수 있는 것이 아니라 최소 10년이상을 유지한 이후부터 연금수령이 가능하기 때문에 당장의 생활유지에 도움이 된다고보기는 어렵습니다.

다만 즉시연금의 경우에는 가입나이가 만45세이후부터 가입이 가능하도록 제한되어있기 때문에 안타깝지만 36세이신 회원님께서 즉시연금을 가입하는 것은 불가능합니다.

이외에 월지급식상품은 월지급식 펀드 또는 월지급식 ELS와 같은 원금손실이 발생되는 투자상품뿐입니다.

그렇기 때문에 제가 회원님께 제안드리고 싶은 방법은 1년단위로 이자가 발생되는 정기예금을 즉시연금을 하기까지 10년동안은 유지하는 것이 좋다고 판단되며 다만 일부 자금에 대해서는 현재 민간자산운용사에서 운용하는 NPL펀드중에는 세후 연 14.5%의 확정이자를 지급하는 상품이 있어 원금보장이 가능하면서 금리이상의 높은 수입을 매해 얻을 수 있어 1년간의 생활에 필요한 자금마련에 매우 적합한 상품이라 생각됩니다.

현재 시중은행의 경우 정기예금은 연 2.4%수준으로서 8억3천만원을 넣을 경우 1685만2320원의 이자가 발생됩니다. 이정도의 자금만으로 여유로운 생활을 유지하기에는 경우에 따라서 부족할수도 있는 만큼 제가 제안드리는 방법은 5억3천만원은 정기예금에 넣고 3억원을 NPL펀드(확정이자)에 넣는다면 정기예금에서 1076만1120원이 발생되고 NPL펀드에서 4350만원의 이자가 발생되므로 토탈 5426만1120원의 이자가 매해 발생되는 만큼 충분히 여유있는 생활이 가능하다 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 NPL펀드에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 모네타 금융센터 설성훈입니다. 

회원님께서 안정적인 목돈 운용방법에 대해 문의주셨습니다.

아시다시피 현재 시장에서 판매되는 목돈 운용상품들은 크게 투자형상품과 공시이율형 상품으로 분류가 됩니다. 

투자형 상품군은 증권사의 펀드, 보험사의 변액 상품들이 주를 이루며, 물가 이상의 수익을 내기 위해 수단으로 활용되나, 

거치형 투자 및 회원님께서 안정적인 상품을 찾으신다면 말씀하신 즉시연금 또는 하이브리드형 저축보험상품을 추천드리겠습니다.

1. 즉시연금

즉시연금은 목돈을 거치하여 달달이 돈을 수령받는 상품으로 종신형과 상속형 수령방법으로 선택하는 경우가 많습니다.

종신형 수령방법은 내 돈을 각 보험사의 경험생명표 기준에 따라 지급받는 형태로 사망시점까지 연금을 수령하게 됩니다.

단, 연금 수령 중 조기사망으로 인한 손해를 보완하기 위해서 수령형태를 설정할 때 보증기간을 설정하여(10년, 20년, 100세) 남아 있는 유족에게 연금액을 지급하게 됩니다.

*보증기간 : 5년간 수령하다 사망할 경우 10년보증기간을 선택한다면 5년간 유족들에게 연금이 지급되고 종료되는 형태

상속형 수령방법은 원금은 그래도 둔 상태에서 원금에서 발생하는 이자를 기간에 나누어 지급받는 형태입니다.

이 방법은 어느 정도 생활할 자금이 있고, 자녀들이나 배우자에게 원금을 상속할 목적으로 가입하는 방법이며,

종신수령방법보다는 연금수령액이 가입금액에 따라서 1/2이하로 수령액은 작아지게 됩니다.

하지만 중요한 부분은 변액즉시연금이 아니라 공시이율형태의 즉시연금을 활용하실 예정이라면

가입연령에서 제한을 받게 됩니다.

한가지 즉시연금의 경우를 제외하고는 보통의 상품들이 보험나이로 45세가 지나신 분들만 즉시형태로 연금을 수령하실 수 있으시며 가입연령이 모자라는 분들의 경우에는 거치형으로 선택 후 45세 이후에 연금을 수령하는 방법을 활용할 수가 있습니다.

회원님께서 바로 연금을 수령하고자 하신다면 일반적인 즉시연금 이외의 플랜을 활용하셔야 하며,

거치 후 45세 이후에 매월 연금액을 수령하실 예정이시라면 각 금융권의 즉시연금 사업비 및 수령방법, 최저보증이율, 옵션등을 비교해보시고 가장 좋은 조건의 상품을 선택하시면 되겠습니다.

2. 하이브리드형 저축보험

일반적인 저축보험은 만기가 정해진 상품들이 많고 공시이율 금리 및 최저보증이율이 그리 매력적이진 않습니다.

(최저보증이율 : 금리가 떨어지더라도 최소 적용해주는 보험사의 이율 = 보통 1.5%~2%)

하지만 최근에 많이 판매되고 있는 하이브리드형 저축보험들의 경우에는 일반적인 저축보험과는 형태가 다르지만 

최소금리가 3%중후반대로 높게 적용되어 일반적인 예금이나 저축보험보다 더 뛰어나다 볼 수 있습니다.

또한 연금상품들의 장점인 가입시점 경험생명표라는 기능이 적용되어 연금상품과 동일한 효과를 볼 수 있지만

개인적으로는 연금이나 즉시연금을 활용하시기 보다는 추천드리는 보험상품을 그대로 유지하시면서 고금리를 적용받고

회원님께서 자금이 필요할 때 인출기능을 통해서 활용하시는게 가장 보험상품을 제대로 활용하는 방법이라 할 수 있습니다.

3. 자금활용방안

제일 중요한 것은 회원님께서 어떠한 목적 및 기간을 통해서 자금을 활용하실 것인지 구체적인 플랜이 필요하겠습니다.

회원님의 플랜에 따라서 추천드리는 상품들은 달라질 것이기에 구체적인 자금운용안을 알려주시면 추가상담을 통해

회원님께 적합한 상품군을 안내드릴 수가 있겠습니다.

이상으로 답변을 마치도록 하겠으며

추가문의사항 및 자금운용안에 대해서는 아래의 메일주소로 보내주시기 바랍니다.

항상 모네타를 이용해주셔서 감사합니다.

평생 지속적으로 안정적인 수익을 원하신다면 다양한 방법이 있습니다.

우선 간단히 즉시연금을 안내해드리자면

말씀하신 즉시연금의 경우 최소 가입나이가 45세이므로 지금당장은 실행이 불가능합니다.

장점은 비과세로 사망할때까지 연금을 받을 수 있다는 것이지만

단점은 연동되는 시중금리가 하락하게 되면 물가는 상승하지만 받는 돈은 줄어들 수 있다는 것 입니다.

또한 일반적으로 연금개시후 원금은 되찾을 수 없어 유동성이 떨어지게 됩니다.

어차피 일시납 보험은 1인당 비과세혜택이 최대 2억입니다.

그러므로 2억은 당장 연금으로 개시를 못 하더라도 10년간 복리로 굴러가게 거치 해 놓으신 후 45세 이후에 연금으로 활용하시면 매월 100만원 정도 받으실 수 있습니다.

결혼 후 배우자명의로도 가입을 하게 된다면 매월 200만원 정도 예상할 수 있습니다.

만일 회원님께서 지금당장 매월 연금처럼 수령하시기 원한다면

2억을 일시납으로 하시고 매월 납입금의 0.5%를 자동으로 중도인출이 되는 보험상품을 활용하셔도 비과세로 받을 수 있어 좋습니다.

여기에 추가로 실행 할 수 있는 방법은 금리가 높은 저축은행에 5천만원이하로 4~5군데 분산하여 2~3억 예치한 이자로 생활을 하시는 방법과 월지급식 펀드나 ELS상품을 활용할 수 있습니다.

펀드라고 해서 꼭 주식에만 투자되는 것이 아니라
나라에서 발행한 안전한 채권에 투자하여 채권이자와 채권가격상승으로 인한 수익을 매월 지급 받으실 수 있습니다.

다시정리를 하자면 즉시연금은 지금당장 받으실 수 없으므로 당장에 생활비는 위에 제안드린 방법으로 충당하시고
즉시연금은 45세이후에 수령할 수 있습니다.

추가로 조언을 드리자면 장기적인 관점에서 세금과 저금리를 대비해야 합니다.

큰돈이 생기셨을 때에도 큰 세금을 지불하셨을 것 입니다.

자산증식으로 인해 가까운 미래에 현금자산이 10억이 넘어 이자소득이 연 2천만원 이상이되면 세금이 이자소득세보다 많이 내야하는 시기가 올 수 있습니다.

그러므로 절세 가능한 금융상품과 부동산을 어느정도 분산을 하시는 것이 좋습니다.

향후 결혼도 계획 중이시라면 어차피 주거지가 필요할 수도 있고요.
당장에 원하시는 매월 소득이 어느 정도인지는 모르겠으나 회원님께서 현재 주거하시는 정도의 규모로 임대형 부동산을 2~3개 갖고 가는 것도 안정적인 분산투자 중 하나라고 할 수 있습니다.

브라질이라고 항상 월드컵에서 우승하는 것도 아니고 맨유,레알도 그렇습니다.
좋은 선수만 있다고 승리만 하는 것이 아닙니다.
회원님께서도 당장에 상품가입에 촛점을 맞추시기 보다는 장기적으로 안정적이게 자산을 운용해 가면 매월 소득을 지속적이게 발생할 수 있는 효율적인 전략을 고민해 보시기 바랍니다.

지금 갖고 계신돈은 분명 큰돈 입니다.

하지만 평생 편히 먹고살 수 있는 충분한 정도는 아닙니다. 지금부터 이 종잣돈을 어떻게 안정적으로 굴릴 수 있느냐가 중요한데요.
단순히 인터넷만으로 정보를 얻으시기 보다는 심도있는 상담을 받아 보시기 바랍니다.
상담을 원하신다면 아래 연락처나 이메일(성함,연락처,통화가능시간,매월받고싶은수익)로 통해 신청 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

먼저 연금의 경우   45세부터 연금수령이 가능합니다

그러므로  45세까지의 생활자금 활용과  45세 이후 연금수령으로 2원화하는 전략이 필요합니다

그리고 연금의 경우 즉시연금보다  일시납 거치형 연금으로 가져가는것이 좋을거 같습니다

즉시연금도  일시납 거치가 가능하지만  변동금리이므로 수령액이 낮을 수 있다는 점이 단점입니다

특히 연금개시이후에도 매년 이율변동에 따른 수령액등이 변동이 생길 수 있습니다

현재는 3% 후반대 이율이지만 최저보증이율이 낮아서 더 떨어질 가능성도 농후합니다

그래서 일시납 거치형 연금으로 가져가는것이 좋을거 같습니다

일시납 거치형도 10년후부터연금개시가 가능하므로  즉시연금과 비슷한 시기에 연금수령이 가능합니다

일시납 거치형도 즉시연금과 같은 금리연동형이 있지만  이율하락이 예측되므로  안정성이 좋은 채권형 100%

투자형 변액연금으로 가져가는것이 어떨까 봅니다

변액이지만 채권 100% 투자를 할 경우 손실 가능성이 없으며  금리연동형보다는 나은 수익을 기대할 수 있습니다

그래서 이 상품도 가입후 7년이 지나면 무조건 100% 원금 보전기능이 있습니다

더하여 7년이후부터는 채권수익을 평가하여 3년마다 최저 6% 수익을 보증해 주는 안정장치도 있습니다

가령 가입후 7년뒤 100% 라면  10년뒤면  106%  이런식으로 수익보증을 해 줍니다

물론 채권 수익이 난다면 더 높은 수익을 가져갈 수 있고   최저보증 2% 이율과 같다고 보시면 됩니다

금리연동형 연금보험은 대부분 최저보증이율이 1.5% 입니다.

다만 일시납 연금은 2억원 까지만 비과세가 됩니다

그러므로 2억원까지 비과세  거치형 변액연금으로 가져가는것이 좋습니다

2억 일시납으로 가져가신다면  나머지 6억 3천만원을  예금으로 쪼개어 가져가는것이 좋습니다

우선 45세 까지는 매월 생활비로 활용할 자금과 예비자금등을 가져가시고  일부는 최저보증이율이 높은

생사혼합보험으로 가져가는것이 어떨까 봅니다

생사혼합보험은 사망보장과 저축기능이 결합되어 있어서 위험보험료 차감이 크지만 확정금리 3.75% 가 된다는 점이

강점입니다

이 상품은  20년이상 장기적으로 안정적인 운용을 가져가고 비과세 기능과 필요시 중도인출활용을 목적으로

가져갑니다

1년 선납이 가능하므로 매년 예금을 찾아서 1년치 선납하는 플랜으로 적립식 생사혼합보험으로 가져가는

플랜이 좋을거 같습니다

회원님은 금융자산이 많으시므로 비과세등 절세기능도 매우 중요합니다

아쉽게도 은행권 상품으로는 비과세 상품을 가져가기 어렵습니다

그러므로  2억 일시납 거치형 연금상품과   적립식 3.75% 최저보증이율의 생사혼합보험을 혼용하여

세테크와 장기 자금 운용을 해 가시고 나머지 자금은 예금에 분산투자하여 45세까지 생활비 및 비상자금을

운용하는 플랜이 좋을거 같습니다

그래서  지금부터 45세까지 생활비 플랜과  45세 이후 일시납 연금으로 수령해 가는 플랜 마지막으로

생사혼합보험으로 20년이후 활용하는 플랜으로 나누어 금융포프폴리오 구성과 실천이 좋지 않을까 봅니다

회원님  단기및 중장기 세부 재무계획등을 알 수 없어서 상세 설명을 드리기 어렵지만 올려주신 내용을

토대로 개략적인 플랜 수립과 조언을 드렸습니다

심사숙고해 보시고 좀 더 구체적인 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를

주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재로서는 매달 수입이 발생하는 금융상품은 즉시연금 과 월지급식 펀드 혹은 ELS 밖에는 없습니다.

즉시연금이라는 상품은 설정한 금액을 납입하면 그에 대한 이자를 매월 연금식으로 지급받을 수 있으며 1인 2억원까지는

비과세혜택에 현재 최고 연 3.6%의 이자를 지급하고 있습니다.

저금리 시대를 감안하여시중은행에서 판매하는 예금대비 높은 이자수입이 매달 가능합니다.

일반 정기 예금을 이용하여 1년마다 이자를 수령하는 방법 또한 존재하는데 원금이 더 빨리 없어지기에 이자놀이

측면에서는 더 손해일 수 있습니다.

(이 부분은 개인블로그에 즉시연금과 정기예금의 비교표가 있으니 참고 바랍니다.)

그 외에 보험사에서 판매하는 안정적인 연금보험의 상품도 있지만 당장 수령하는 것이 아니라 최소 10년이상을 유지한

이후부터 연금수령이 가능하기 때문에 원하시는 금융상품은 아니라고 판단됩니다. 

하지만 즉시연금의 가입나이가 만45세이후부터 가입이 가능하도록 설정되어있기에 36세이신 회원님께서 즉시연금을

가입하는 것은 어려우며 45세까지는 다른 방법으로 운용을 하셔야 합니다. 

그외에 월지급식상품은 월지급식 펀드 또는 월지급식 ELS와 같은 상품은 원금보장이 안되며 주식형 투자상품이기에

안정적인 투자성향인 회원님을 고려하면 추천하기는 어렵습니다. 

투자가능기간과 안정적인 투자성향을 토대로 거치형 저축에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.

투자기간에 대한 부분을 먼저 설정하신 후 기간적 여유에 대한 부분을 파악해야 합니다.

그리고 안정적인 투자성향이기에 금융상품을 선택할 수 있는 폭이 좁은 것이 사실이며, 원금을 우선 시하는 목돈관리

포트폴리오가 필요할 것으로 보여집니다.

 안녕하세요.
 정직한 자산관리사 이강일입니다.
 
 갑자기 큰돈이 생기셔서 운용방법이 궁금하신 거군요.  
 주요 질문이 즉시 연금이신데 여러 상담사 분들이 연령때문에 안되는 것은 말씀 주셨네요.

 저는 길게 쓰기 보다 핵심을 말씀드리겠습니다.

 자산관리는 결국 탁월한 운용처의 확보에 있습니다.
 그런데 이런부분이 극히 일부에게만 알려져 있으며, 이 서비스를 이용하실 수 있는 분들도 일부 입니다.

 작성 해주신 글을 보면 투자 성향은 극히 안정형 이신것 같은데요. 성향에 맞는 상품이 없는 것은 아닙니다.

 제가 두 가지 상품을 간단하게 말씀 드려 보겠습니다.

 먼저 매우 높은 수익은 아니지만 시중 은행 실질 금리의 3~4배를 안정적으로 운영하시어 월 지급으로 수령하실 수 있는 상품도 있구요. 또 과거 금융위기를 포함하여 2003년 5월 ~ 2014년 5월 현재 까지 6개월 단위 단 한번도 마이너스를 기록하지 않고 누적 700% 이상의 수익을 기록하고 있는 금융 상품도 있습니다.

 왜... 부동산도 예전에 좋은곳들만 알아서 샀던분들이 분명히 있지요?? 예컨데 예전으로 돌아가서 강남이 개발 되기전
 땅을 사실 수 있는 기회를 드린다고 하면 어쩌시겠어여?? 그런데 그때도 그런 고급정보들을 알고 계시는 분들이 있었으니 그분들은 지금 빌딩 관리만 하시면서 여생을 즐기고 계시겠죠~^^;

 투자란 물론 안정과 수익을 함께 견비할 수 없는 것이 정석이지만, 이를 가능하도록 하는 것은 자금의 규모입니다.
 갑자기 큰돈이 어떻게 생기 셨는지 모르지만 8억은 큰 돈입니다. 철저한 안전 관리와 운영에 따라 선생님의 앞으로 70년의
 인생이 달라 질수 있습니다.

 계속 될수 밖에 없는 정보의 비 대칭성에 접해 보지 못하셨던 새로운 정보를 드리겠습니다.
 게시판의 특성상 이 정도만 말씀 드리구요.

 한 가지 꼭 드리고 싶은 말씀은 이번에 생기신 이 자금과 별개로 새로운 직장을 하루 빨리 구하시기 바랍니다.
 무엇이던 지금이 가장 활발하게 활동을 하셔서 무언가 이루기 적격인 때라고 생각되는데요.

 회원님은 든든한 자금이 뒤에서 지원해 주고 있지 않습니까..
 기대지는 마시고 앞으로 나아가시는데 안식처 쯤 생각 하시면 되겠네요..^^;

 이상 답변을 마치며,
 추가 문의사항 및 자금 운용에 대해서는 아래 연락처나 이메일로 문의 주시기 바랍니다.

 즐거운 하루 되십시오.