안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

일단 현재 회원님의 자산과 현금흐름에 대한 부분을 말씀드리게 전에

회원님께서 현재 상황에 대한 부분을 말씀해주셨는데, 이부분에 대해 조금더 알아보도록 하겠습니다.

우선 현재 외국계기업에서 일하시기 때문에 우리나라와 같이 정년이 보장되거나 하지 않는 다는 점에서

굉장히 자산을 잘 관리해야하는 것으로 보여질 수 있습니다. 아무래도 정년이 보장되지 않기 때문에

소득이 발생하는 기간동안 자산관리 및 증식이 이루어질 수 있도록 하는 것이 중요한데요.

그러기 위해서는 회원님도 아시다시피 재테크라는 것을 해야합니다.

우리가 재테크라고 하면 주식이나 펀드에 투자를 해서 돈을 불리는 것만으로 알고는 있지만,

실제로 가장 쉽고, 현실적으로 가능한 재테크는 바로 '소비의 통제'입니다.

소비를 통제해서 줄이게 되면, 그만큼 저축가능금액이 늘어나기 때문에, 수익률로 따져도 꽤 높은 수익률이

되는 것과 비슷한 효과를 볼 수 있는 것입니다.

그렇기 때문에 가장 중요한 소비의 통제가 이루어 질 수 있도록 하는 것이 중요한데, 회원님께서

말씀하신데로 과소비를 하는 성향도 아니시고, 그렇다고 자녀에게 사교육을 많이 시키실 것이 아니라면

충분히 재테크를 잘 하시고 계시는 것입니다.

그러나 이렇게 소비를 하면서도 아무런 계획없이 하는 것 또한 좋지 않는데요.

남편분께서 작년에 세금을 더 낸것이 바로 그것입니다. 물론 정확한 공제항목등에 대한 부분을 확인 할 수

없으나, 만약 소비를 함에 있어서도 카드사용이 많으셨다면 카드사용을 줄이고 현금이나 체크카드를

사용하는 것이 연말정산시 혜택이 더 크게 됩니다.

만약 신용카드를 사용하신다면 연봉의 25%수준에서 사용을 하시고, 소득이 더 큰 사람에게 현금영수증을

올리시면 조금더 절세효과를 더 볼수 있습니다.

이왕 연말정산에 대한 부분이 말이 나와서 조금더 연말정산시 혜택을 받을 수 있는 부분을 말씀드리자면,

일단 회원님도 잘 아시다시피 신용카드, 교육비, 의료비, 보험료, 기부금등이 있으며,

가장 사람들이 많이 하고있는 연금저축이 있으며, 올해부터 소득공제 항목중 가장 큰금액의 소득공제가

가능한 투자조합출자금의 경우 1500만원이하로 투자를 할 경우 100%전액 공제가 가능하기 때문에

소득공제 혜택이 가장 크게 받을 수 있는 부분도 있습니다.

이외 기타 여러가지 소득공제 항목들은 많으나, 그렇다고 해서 연말정산혜택을 위한

상품가입 및 투자는 지양하시기 바랍니다.

그도 그럴 것이 우리가 가장 흔히 접했던 연금저축의 경우 작년까지는 소득공제항목이어서

고연봉자들에게는 충분히 혜택이 돌아갔지만, 올해부터는 세액공제로 바뀌면서 그 혜택에

대폭 축소되었던 것을 확인 할 수 있습니다.

그렇게 되면 그 혜택자체도 줄었는데다가 향후 연금개시를 하게 되면 5.5%의 세금까지 부과가 되기

때문에 이부분에 대한 방안도 강구해야합니다.

그렇기 때문에 올바른 자산관리를 위해서는 이렇게 상품에 대한 접근을 먼저 하시는 것보다

나의 현재상황에 대한 파악을 하고, 앞으로 생각하는 여러가지 목표들에 대한 구체적인 계획들을

세우는 것이 가장 먼저이며, 여기에 맞는 포트폴리오를 구성하는 것이 우리가 자산관리를 할 때 가장

신경써야 하는 부분입니다.

그리고 나서 이러한 포트폴리오가 구성이 되고나면 거기에 적절한 투자든 상품이든 준비가 되어야 하는

것이겠지요. 그도 그럴것이 투자나 상품의 경우 계속해서 없어지고 생기고 하기 때문에, 이것을

하나하나씩 파악하기에는 굉장히 힘든 부분입니다.

그러나 전체적인 포트폴리오를 이미 구성해놓으셨다면, 거기에 맞는 투자나 상품을 선택하기만 하면

되기 때문에, 향후 자산관리를 할때에도 이러한 포트폴리오 변경/수정정도만으로도 충분히 올바르고

효율적인 자산관리를 하실 수 있는 것입니다.

그럼 현재 회원님의 자산현황과 현금흐름에 대한 부분을 확인하도록 하겠는데요.

일단 현재 자가아파트를 보유하시고 계시면서 부채는 없고, 현금자산이 2억가량 있으신데요.

충분히 자산상태는 좋으며, 앞으로 제대로된 자산관리 및 재테크만 이루어진다면 이보다 더한 자산증식도

가능하리라 믿어의심치 않습니다.

그리고 현금흐름은 구체적으로 나와있지 않아서 따로 말씀드리기는 애매하지만,

일반적으로 4인기준으로 소득의 40%정도는 저축을 하라고 권하고 있습니다. 다만 회원님의 경우 소득이

아무래도 일반적인 가정보다는 크다보니깐 40%보다는 더 많이 하실 필요가 있습니다.

처음에도 말씀드렸지만 소비를 통제하고 나머지는 저축할 수 있게끔만 만들어도 훌륭한 재테크라고

말씀드렸는데요. 그렇기 때문에 회원님의 경우 소비는 4인기준 300정도선에서 유지를 할 수 있도록

하시는 것을 권해드립니다.(물론 조금더, 조금덜 사용하셔도 무방합니다)

그리고 위험에 대한 보험의 경우 4인기준으로 소득의 10%가량을 준비하라고 하였습니다.

그런데 현재 아내분의 종신보험과 자녀보험밖에 없으신데요.

금액이 중요한 것보다는 어떠한 보장을 준비하고 있냐가 가장 중요합니다.

일반적으로 보험을 준비할때에는  보통 실손의료보험을 기본으로 하여, 건강(입원, 수술비등),

암과 질병(뇌, 심장)정도는 최소한으로 준비를 해두시는 것이 좋습니다.

또한 가장의 경우 부양할 가족들을 위해서라도 최소한 사망에 대한 보장도 함께 준비를 하시는 것이

중요합니다. (이는 연봉의 최소 3배정도는 준비를 하시는 것이 좋습니다)

암은 비갱신형으로 준비를 하시는 것이 좋으며, 현재 암치료율이 60%를

넘어가기 때문에, 진단비와 그동안의 생활비(최소 연봉수준정도)등을 고려하여 적절히 진단비를 준비 하시는

것이 좋습니다.

또한 2대질병으로는 급성심근경색과 뇌출혈이지만, 이 뇌와 심장질환에 대해서는 2대질병을 포함할 수 있는

큰 범위의 보장을 준비하시는 것이 좋습니다. 일반적으로 뇌출혈은 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타비외상성머리내 출혈

을 뇌출혈로 보지만, 뇌졸중의 경우 앞에서 말한 뇌출혈을 포함, 뇌경색, 뇌전동맥/대뇌동맥의 폐색 및 협착등을

함께 포함합니다. 이것보다 더 넓은 범위로 뇌혈관질한으로 뇌졸중을 포함한 나머지 등에 대한 뇌혈관질환을

보장받을 수 있습니다.

급성심근경색은 흔히 급성심근경색, 속발성심근경색, 급성심근경색에 의한 특정현재 합병증으로 분류될수 있지만

이것보다 더 넓은 허혈성심장질환은 협심증, 기타 급성허혈성심장질환, 만성허혈성심장병등을 포함하기 때문에

2대질병을 준비할때는 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 모두의 보장을 받을 수 있는 것을 선택하시는 것이 좋습니다.

일단 보험까지 말씀을 드렸는데요.

아무래도 지금까지는 지키고 유지를 할 수 있는 부분들에 대해 말씀을 드렸습니다.

그렇다면 자산증식을 위해서는 어떻게 해야할까요?

그것은 바로 '투자'입니다.

현재 회원님께서도 잘아시고 계시지만 기준금리가 2.5%로 11개월쨰 동결이 되고 있는등

앞으로 은행을 통한 자산증식은 어려울수 밖에 없습니다.

물론 회원님께서 그전에 펀드등 투자에 대한 부분도 조금씩은 해보셨기 때문에 이부분은 긍정적으로

보여지나, 아무래도 투자에 대한 지식이 전문투자자들보다는 부족하다보니깐 손실을 조금 보셨는데요.

그럼에도 불구하고 시도를 했다는 것 자체는 굉장히 좋게 보여지는 부분입니다.

일단 원자재펀드의 경우 수익률이 고수익을 기대할 수 있는 반면, 그만큼 손실의 폭도 큽니다.

회원님께서 어떠한 수익률을 고려하시는지는 파악이 되지 않지만, 우리가 투자를 할때에는 수익을 내는것보다

위험을 감소시킬 수 있는 전략을 세워야하는것이 가장 중요합니다.

그럼 목돈투자에 관련해서 추가적으로 말씀드리도록 하겠는데, 그전에 경제적인 부분을 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

일반적으로 경제원리상 위험과 수익은 비례합니다. 다만, 이것에 대한 예외가 있는데요.

그것은 우리가 알고 있는 은행의 예적금입니다. 이는 일반적으로 무위험 이자율이라고도 표현을 하는데,

과거 우리나라의 경우 열심히 일하고 저축만 하여도 안정적으로 수익을 낼 수 있었습니다.

그러나 요즘같은 저금리시대에는 저축만 한다고해서 자산증식이 이루어지는 것은 아닙니다.

그렇기 때문에 목돈을 불린다는 개념은 이제 은행을 이용해서는 할 수가 없다는 것입니다.