안녕하세요 회원님.

  모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

  자녀교육자금과 부부의 은퇴자금, 목돈 마련에 대해서 문의를 주셨고, 현 상황에 대해서 체크를 해 주셨습니다.

  우선 주어진 정보하에 하나씩 답변 드리고 부족한 부분은 연락을 주시면 하나씩 체크 해서 안내 드리도록 하겠습니다.

  <자녀교육자금>

  자녀이름으로 지금 이미 적금 10만원과 변액유니버셜(이후 VUL)에 20만원, 약 30만원의 자금은 납입을 하고 있습니다.

  가입한 시기가 언제인지는 모르겠지만, 현재 이 상황만을 유지 한다고 하더라도 자녀 대학 교육 자금에 대해서는 무리 없이 준비가 될 수준입니다.

  하지만 문의를 주신 자체가 아직 교육 자금에 대한 정확한 Line이 잡히지 않아서 그럴 것입니다.

  일단 교육자금 수요가 있는 시기를 다시 한번 체크를 해 보시죠.

  고등학교나 중학교때의 조기 유학을 고려하시는지?

  교육자금 지출에 대해서는 중고등학교 시기에 과외에 대한 지출을 포함 할 것인지에 대해서 맞춰 봐서 언제 자금의 수요가 개시가 될것이고, 생각 하는 교육비 수준을 산정한 다음에 현재 상태의 저축을 유지 할 것인지, 추가를 할 것인지 계획을 세우시죠.

  또한 유학을 생각 한다면 국가와 어디정도의 스쿨이냐에 따라서 내용이 달라 집니다.

  그리고 납입하고 있는 VUL상품을 정확한 가입시기와 현재 배분 되어 있는 펀드를 알려 주시면 해당상품의 펀드들의 운용이 어떻게 되고 있는 지에 대한 모니터링 해 드리겠습니다.

 그 이후에 추가로 교육자금을 투자한다고 했을때, 현재 있는 동양 VUL에 추가 납입을 할 것인지? 신규로 교육자금 목적의 자산을 안정형으로 확정금리로 저축 할 것인지에 대해서 알려 드리겠습니다.

  <은퇴자금>

   부부의 연령대가 각 어떻게 되시나요?

   아마 남편분 국민연금은 35만원 전후로 납입 하는 것으로 파악이 됩니다.

   거의 가장 높은 수준으로 납입한다고 가정 했을때, 직장인의 경우에는 회사에서 50%가 지원이 되기 때문에 매우 높은 수준의(체감효과) 수익률을 기대할 수 있는 것이 국민연금이지만 자영업자의 경우에는 그렇지 못한게 사실입니다.

  은퇴자금으로 저축은 이 외에 소득공제용 연금저축 외에는 없을 듯 보입니다.

  남편분의 세금신고는 한번 체크를 해 보셨습니까?

  높은 세율을 적용 받고 있다고 하면 올해부터 세액공제로 바뀌긴 했지만 연금저축에 연간 100만원 정도 더 추가 납입을 하셔도 됩니다.

  그리고 특별히 공제 받을것이 없고 세금을 많이 낸다고 한다면 우선 개인사업의 종류에 따라서 배우자를 직원으로 고용을 하거나 기타소득을 지급하는 형태를 띄어서 세율을 낮수 있습니다. 기타소득의 경우에는 연간 1,500만원까지는 인정을 합니다.(약 4.4%의 세금) 그러면 남편분 입장에서는 훨신 더 작은 세금을 내고 비용 절감 하는 방안도 됩니다.

  기타 세금에 대한 자세한 내용은 문의 주시면 케이스에 맞게 안내 드리겠습니다.

  여성분 입장에서는 은퇴 자금이 없습니다. 평균수명도 여성이 더 길고 하기 때문에 여성분 명의로 은퇴자금을 설정을 하기는 해야 합니다. 그 상품군에 대해서는 여러가지가 있지만 투자성향과 앞으로생각 하는 은퇴Life를 체크 한다음에 적합한 상품과 적한한 가입방법, 적절한 금액에 대해서 도출 해 드리겠습니다.

  <목돈마련>

  정확하게 만들어야 할 자금의 규모와 사용처, 기간에 대해서 언질을 주셔야 합니다.

  그래야만 어느 정도 정확한 자금 계획을 파악을 한다음에 포트폴리오를 작성 해야 합니다. 초단기, 단기, 중기, 장기, 초장기 이렇게 그리고 만기가 되는 자산에 대해서는 연속성 있게 자금의 흐름을 이어 갈수 있는 Life Cycle 전체에 맞는 포트폴리오 가이드라인을 잡아 드리겠습니다.

  거기에 맞춰서 금융기관과 금융상품, 가입방법, 관리방법이 달라집니다.

  일단 주어진 정보 하에 답변 드렸습니다.

  추가 문의 사항은 아래로 연락을 주시면 좀 더 Private한 자금운용상황에 대해서 안내 드리겠습니다.

 이상 답변을 마치겠습니다.