안녕하세요 회원님.

  모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

  자녀교육자금과 부부의 은퇴자금, 목돈 마련에 대해서 문의를 주셨고, 현 상황에 대해서 체크를 해 주셨습니다.

  우선 주어진 정보하에 하나씩 답변 드리고 부족한 부분은 연락을 주시면 하나씩 체크 해서 안내 드리도록 하겠습니다.

  <자녀교육자금>

  자녀이름으로 지금 이미 적금 10만원과 변액유니버셜(이후 VUL)에 20만원, 약 30만원의 자금은 납입을 하고 있습니다.

  가입한 시기가 언제인지는 모르겠지만, 현재 이 상황만을 유지 한다고 하더라도 자녀 대학 교육 자금에 대해서는 무리 없이 준비가 될 수준입니다.

  하지만 문의를 주신 자체가 아직 교육 자금에 대한 정확한 Line이 잡히지 않아서 그럴 것입니다.

  일단 교육자금 수요가 있는 시기를 다시 한번 체크를 해 보시죠.

  고등학교나 중학교때의 조기 유학을 고려하시는지?

  교육자금 지출에 대해서는 중고등학교 시기에 과외에 대한 지출을 포함 할 것인지에 대해서 맞춰 봐서 언제 자금의 수요가 개시가 될것이고, 생각 하는 교육비 수준을 산정한 다음에 현재 상태의 저축을 유지 할 것인지, 추가를 할 것인지 계획을 세우시죠.

  또한 유학을 생각 한다면 국가와 어디정도의 스쿨이냐에 따라서 내용이 달라 집니다.

  그리고 납입하고 있는 VUL상품을 정확한 가입시기와 현재 배분 되어 있는 펀드를 알려 주시면 해당상품의 펀드들의 운용이 어떻게 되고 있는 지에 대한 모니터링 해 드리겠습니다.

 그 이후에 추가로 교육자금을 투자한다고 했을때, 현재 있는 동양 VUL에 추가 납입을 할 것인지? 신규로 교육자금 목적의 자산을 안정형으로 확정금리로 저축 할 것인지에 대해서 알려 드리겠습니다.

  <은퇴자금>

   부부의 연령대가 각 어떻게 되시나요?

   아마 남편분 국민연금은 35만원 전후로 납입 하는 것으로 파악이 됩니다.

   거의 가장 높은 수준으로 납입한다고 가정 했을때, 직장인의 경우에는 회사에서 50%가 지원이 되기 때문에 매우 높은 수준의(체감효과) 수익률을 기대할 수 있는 것이 국민연금이지만 자영업자의 경우에는 그렇지 못한게 사실입니다.

  은퇴자금으로 저축은 이 외에 소득공제용 연금저축 외에는 없을 듯 보입니다.

  남편분의 세금신고는 한번 체크를 해 보셨습니까?

  높은 세율을 적용 받고 있다고 하면 올해부터 세액공제로 바뀌긴 했지만 연금저축에 연간 100만원 정도 더 추가 납입을 하셔도 됩니다.

  그리고 특별히 공제 받을것이 없고 세금을 많이 낸다고 한다면 우선 개인사업의 종류에 따라서 배우자를 직원으로 고용을 하거나 기타소득을 지급하는 형태를 띄어서 세율을 낮수 있습니다. 기타소득의 경우에는 연간 1,500만원까지는 인정을 합니다.(약 4.4%의 세금) 그러면 남편분 입장에서는 훨신 더 작은 세금을 내고 비용 절감 하는 방안도 됩니다.

  기타 세금에 대한 자세한 내용은 문의 주시면 케이스에 맞게 안내 드리겠습니다.

  여성분 입장에서는 은퇴 자금이 없습니다. 평균수명도 여성이 더 길고 하기 때문에 여성분 명의로 은퇴자금을 설정을 하기는 해야 합니다. 그 상품군에 대해서는 여러가지가 있지만 투자성향과 앞으로생각 하는 은퇴Life를 체크 한다음에 적합한 상품과 적한한 가입방법, 적절한 금액에 대해서 도출 해 드리겠습니다.

  <목돈마련>

  정확하게 만들어야 할 자금의 규모와 사용처, 기간에 대해서 언질을 주셔야 합니다.

  그래야만 어느 정도 정확한 자금 계획을 파악을 한다음에 포트폴리오를 작성 해야 합니다. 초단기, 단기, 중기, 장기, 초장기 이렇게 그리고 만기가 되는 자산에 대해서는 연속성 있게 자금의 흐름을 이어 갈수 있는 Life Cycle 전체에 맞는 포트폴리오 가이드라인을 잡아 드리겠습니다.

  거기에 맞춰서 금융기관과 금융상품, 가입방법, 관리방법이 달라집니다.

  일단 주어진 정보 하에 답변 드렸습니다.

  추가 문의 사항은 아래로 연락을 주시면 좀 더 Private한 자금운용상황에 대해서 안내 드리겠습니다.

 이상 답변을 마치겠습니다.

안녕하십니까 모네타 금융센터 김현식입니다.

전반적으로 볼 때

남편분의 보장성 보험 상품이 보장 내용에 비해 보험료 수준이 높지 않은가 생각되는 점 제외하고는

소득 대비 지출이 잘 이루어지고 있습니다.

한 가지, 외벌이인 상황에서 아내 분의 종신보험은 크게 의미가 없습니다.

종신보험은 말 그대로 주소득원의 유고 시를 대비하여 유족들의 생계 유지를 위한 상품이기 때문에

의미없이 새어나가는 지출이 됩니다.

위 부분이 정리가 된다면 최소 약 350만원 정도의 저축 여력이 확보될 것이고

매달 혹시나 해서 남겨놓는 100만원을 더하면 450만원의 저축 여력이 발생할 수도 있게 됩니다.

개인사업을 하시기 때문에 유동자금이 급여 소득자 가정보다 많이 필요한 것은 맞습니다.

매달 100만원씩 지속적으로 남겨놓는다면 간혹 필요치 않고, 의도치 않은 지출이 발생할 수도 있고

시간이 지남에 따라 의미없이 쌓이는 돈이 많아질 수 있습니다.

월 생활비의 4~6개월 치에 해당하는 비상예비자금 확보 후에는 

재무적인 목표를 위한 저축이 될 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

현재 자녀 교육자금 준비에는 큰 무리가 없는 것으로 판단됩니다.

준비는 잘 되고 있지만 지출의 시점과 규모에 대해 아직 겪어보지 못했기 때문에 막연함이 생기는 것이니

초조함과 부족함은 느끼지 않으셔도 될 것입니다.

다만 초등학교 입학, 중학교 입학 등등을 거치면서 부족하다고 느끼시게 되면

보유 중인 꿈나무 변액유니버셜 상품에 추가납입을 하실 것을 추천드립니다.

변액 상품은 사업비 비중이 높기 때문에 추가납입을 하실 때 그 효과가 더 커질 수 있습니다.

또한 다양한 펀드로 구성된 상품으로

시장 변화에 따른 적절한 관리가 꼭 이루어져야 장기투자로 인한 수익을 기대할 수 있습니다.

노후 자금 중 개인연금은 연금저축상품만 준비되어 있습니다.

연금저축은 노후 자금 준비의 목적보다는 소득공제의 목적이 있는 상품입니다.

아시는 바와 같이 올해부터 세액공제로 바뀌어 그 활용도가 많이 떨어져 있습니다.

다만 추가 저축 여력 중 노후를 위해 할애할 수 있는 부분이 크기 때문에

해지나 변경보다는 연금저축펀드로 계좌이전을 하셔서

미약하게나마 세액공제도 받으시고 현재보다 수익성을 개선시키는 것이 더 중요합니다.

(회원님의 연령대가 30 ~ 40대라는 전제 하에..)

본격적인 노후 준비를 위해서는 변액(유니버셜)연금 상품을 활용하시는 것이 좋습니다.

역시 보험사 상품으로 사업비로 빠져 나가는 손실을 줄이기 위해 추가납입까지 고려하여 가입금액을 정하는 것이 좋고

되도록 사업비 수준이 낮은 회사의 상품을 고르시되

과거 펀드 운용 성과가 좋고 다양한 펀드로 구성되어 장기간 운용이 가능한 상품을 선택하셔야 합니다.

가입금액의 경우 교육자금, 목돈 마련 등의 계획과 맞물려 있는 부분이기 때문에

게시판을 통해 일방적으로 제안해드리긴 어려운 부분이고

연금수령시점 또한 국민연금과 연금저축 상품과의 연계성을 고려하여 설정한다면

조금 더 효율적으로 연금설계도 가능할 것입니다.

목돈 마련의 경우 뚜렷한 목적을 가지고 있는 부분이 아니기 때문에 금액이나 기간 설정이 어렵습니다.

따라서 준비를 시작하실 때 적립식 펀드나 ETF와 같이 기대수익을 높일 수 있는 상품을 활용하는 것이 좋으며

시장 상황에 따라, 수익 발생 수준에 따라 환매하여 수익을 확정할 수 있는 관리가 필요합니다.

아직 공격적인 상품에 대한 경험이 없기 때문에

본인 스스로 알아보고 공부해야 하는 것은 물론이고, 

저희 모네타를 이용하시는 것과 같이 전문가의 조언 또한 필요한 부분입니다.

그리고 단기적인 목표가 없다고 하더라도 적금과 같은 금리형 상품의 비중을 항상 일정 부분 유지하시는 것이

전체적인 자산의 안정성 측면에서 좋습니다.

현재 걱정하고 고려하고 계시는 부분이라 생각되는 내용에 대한 말씀을 드렸습니다.

그 외 사항에 대한 부분은 (금액, 상품선택, 그리고 그에 따른 활용 방법 등)은 

구체적인 상담이 필요한 부분으로

상담이나 추가 문의 사항이 있으시면 아래 메일 주소로 연락주시면

성심성의껏 도와드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 800만원

생활자금 - 320만원(건강국민연금보험53만원,주거통신35만원+양가용돈50만원+가변지출95만원+여유자금87만원)

저축자금 - 정기적금 100만원 + 적립식펀드 100만원 + 변액연금(수익보장형) 120만원 + 어린이변액 80만원

보장성보험 - 80만원

먼저 저축자금은 3인가족의 경우 월 소득의 50%인 400만원이 적합합니다.

자녀교육자금은 주택마련이 되어있고 대출이 없을경우 월 소득의 20%가 적합합니다. 즉 월 80만원이 적합하며 추천드리는 상품은 어린이변액유니버셜보험입니다.

어린이변액유니버셜보험은 시뮬레이션상 13년이상 유지시 적립식펀드에 비해 높은 수익이 발생되는 특징과 전액비과세혜택을 받으며 향후 자녀가 성인이 되면 자녀에게까지 평생비과세통장으로 명의변경을 해줄수 있다는 점에서 큰 강점을 가지고 있는 상품입니다.

자녀교육자금의 궁극적인 목적은 대학학자금 그리고 그 이후 필요한 유학및 필요자금등이 해당되며 향후 첫 자금필요시점까지 최소 16년이라는 기간이 남아있는만큼 펀드보다는 어린이변액이 더욱 유리합니다.

적금을 전혀 배재하는 이유는 물가상승률보다 낮은 이율 그리고 전쟁이나 제2의 IMF가 오지 않는한 금리는 계속 하락할것이기 때문에(아직 우리나라는 선진국에 비해 이자가 높은 편임) 장기자금을 준비하는데는 적합하지 않습니다.

향후 16년간 월 80만원을 저축할 경우 2억7천만원의 목돈마련이 가능하기 때문에 충분한 교육자금마련이 가능합니다. 참고로 어린이변액은 중도인출이 가능하기 때문에 언제든지 교육자금이 필요할때 사용가능합니다.

노후자금은 월 저축자금의 30%가 적합합니다. 현재나이가 약 40세정도로 추정되며 향후 연금수령시점은 60세정도로 보는 것이 적합하다고 볼때 역시 연금수령시점까지 최소20년이상의 시간이 소요된다 볼 수 있는 만큼 펀드에 투자되는 변액연금을 준비하는 것이 좋습니다.

변액연금도 전액 비과세혜택을 받는 상품이며 펀드대비 장기투자시 높은 수익을 얻는 특징을 가지며 무엇보다 평생 사망시까지 연금을 지급받을수 있어 순수한 노후대비목적에 가장 부합되는 상품입니다.

만약 지금부터 월 120만원을 10년납입후 10년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 회원님은 60세부터 월 165만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

은퇴설계의 핵심은 향후 미래를 예측할수 없으므로 내가 일하지 않아도 매월 급여(생활비,현금)가 꼬박꼬박 평생 내 통장으로 들어오는 시스템을 만드는 것입니다.

목돈마련은 월 저축자금의 50%가 적합합니다. 궁극적으로 주택마련이후으 목돈마련은 금융자산불리기를 통해 실제 재산을 쌓아올리는 기간이며 월 200만원의 자금을 가지고서 각각 적금과 펀드에 100만원씩 저축하는 것이 좋습니다.

적금은 단기적인 급한 자금필요가 발생될 경우를 대비하여 언제든지 원금손실없이 자금사용이 가능한 재산을 만드는 작업이며 세후이자가 높은 신협과 새마을금고 또는 SBI저축은행을 이용하는 것이 좋습니다.

펀드는 중장기적인 재산형성을 위한 내용으로 최소 5년이상의 투자기간을 계획하고 저축하는 것이 좋습니다. 가능한 투자기간이 길면 길수록 수익은 더욱 배가 되는 것이 펀드투자의 특징이며 상품은 장기수익성이 우수한 펀드를 선택하는 것이 좋습니다.

이렇게 준비할경우 20년동안 월200만원을 저축하면 은퇴가 예상되는 60세가 될때에 약 9억3천만원가량의 금융자산 형성이 가능해져 현금자산 10억원에 가까운 자산가에 들어설수 있습니다.

마지막으로 생활자금은 월 소득의 40%이하에서 지출하는 것이 3인가족에 적합합니다. 현재 매우 잘하고 계시나 적정금액을 맞추기 위해서는 여유자금을 13만원 절약하여 87만원을 남겨 총 320만원을 넘기지 않는선에서 지출할 것을 제안드립니다.

보장성보험은 소득대비 10%이하가 적합하며 그래도 보험료가 매우 높은 것은 사실이나 그렇다고 잘못가입한것은 아니며 모두 꼭 필요한것으로만 가입하였고 다만 보장을 매우 높게 설정하여 가입한것으로 보이므로 그대로 유지하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 어린이변액과 변액연금 그리고 펀드에 가입하실수있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

회원님께서 말씀하시는 부분처럼 열심히 재무관리를 하고 지출통제를 하려고 노력하는 부분이 충분히 보이기에

앞으로의 재무관리를 볼 때 긍정적인 부분이며, 지금의 지출 및 저축 등의 항목에서 약간의 수정될 부분만 올바르게

수정되고 앞으로 관리가 정상적으로 이루어진다면 재무적 목표를 이루기에는 큰 무리는 없어보입니다.

지출에 대한 부분에서 장기적인 보장성 보험의 비중 및 금액이 높은 것은 사실이며 종신보험을 통한 사망보험금을

확보하는 것보다는 정기보험을 통한 사망보험금을 준비했더라면 더욱 많은 자산을 확보할 수 있다는 부분이 약간

아쉬운 부분입니다.

그리고 공제를 위한 연금 및 자녀교육자금 등이 포함되어 있는 부분이기에 실질적인 지출은 더 적다고 볼 수 있습니다.

재무적 관점에서 가장 잘하고 있으신 부분이 바로 유동성 자산관리입니다.

각 가정마다 지출의 범위나 내역, 일정성, 변동성 등이 다르기에 비상자금은 필히 확보가 되어야 하며 현재 매달

준비하는 월 100만원의 비상자금은 꾸준하게 유지하시고 비상금을 충분히 활용하여 앞으로의 저축에 무리가 없게

관리하시길 바랍니다.

나머지, 약 350만원에 대한 부분의 저축을 말씀드리기 전에 현재 재무적 상황을 볼 때 저축하기에 굉장히 좋은 조건이며

지금부터 저축 포트폴리오를 어떻게 관리하고 준비하느냐가 중요하다고 볼 수 있습니다.

가계대출이 없기에 장기적으로 부담되는 부분이 없으며 이자로 발생하는 지출도 없습니다.

또한 자가를 보유하고 있기에 주택 구입등의 큰 목돈이 사용되는 재무적 목표도 없으며 투자용 부동산도 보유하고

있기에 추가수입도 들어오고 있는 부분입니다.

하지만 현재 재무 상태를 볼 때 현금성 자산에 대한 부분이 비상금을 제외하고 거의 대부분 장기자산, 보험에 묶여

있는 부분이기에 장기적인 연금, 자녀교육 자금의 장기적 목표도 중요하지만 우선적으로 가장 중요한 부분은 현금성

자산을 먼저 준비하는 과정입니다.

(물론 현재 보유 현금자산에 대한 언급이 없었기에 이 부분이 가장 중요하다고 말씀드리는 부분입니다.)

저축가능 금액에서 50% 이상은 적금이나 CMA 혹은 재테크 트렌드에 적합한 펀드, ETF 등으로 구성하여 1~2년을

기점으로 목돈이 완성될 수 있게 저축이 시작되어야 합니다.

일반적으로 적금이나 CMA 는 시중 은행 혹은 증권사를 이용하시고 기간은 1년정도로 설정하시면 됩니다.

또한 보수적인 투자성향임을 감안하여 펀드나 ETF 등에 많은 비율을 가져가실 필요는 없으며 채권형으로 구성된

안정성이 탑재된 저축상품을 위주로 구성하시는 것이 좋다고 보여집니다.

나머지 50% 이하의 비율로 장기적인 노후자금과 자녀교육자금, 기타 재무목표 자금을 준비하시면 됩니다.

노후자금에 대한 부분은 현재 공제혜택이 가능한 연금저축으로 준비하시는 부분이 있지만 부족한 것이 사실이며

장기적인 관점을 볼 떄 수익성에 대한 부분은 거의 제로라고 볼 수 있습니다.

추가적인 연금, 노후자금을 위한 저축이 필요하며 현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/

연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두

다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

(어떤 한가지 상품이 무조건 좋다고 추천해드리기에는 고객님들의 재무상황 및 조건이 각각 다르기에 각자의 재무상황

및 노후계획에 적합한 선택이 필요합니다.)

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 무조건 가장 좋다고 추천하는 상품을  가입하는 것은

위험하다고 볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

자녀 교육 역시 마찬가지입니다.

장기적, 최소한 10년 정도의 기간이 필요되는 저축상품이기에 사용시기와 투자기간에 적합한 수익성이 뒷받침 되어야

하며 상품의 종류에 따라서 저축활용하는 방법이 다를 수 밖에 없습니다.

현재 보유 중인 자녀 변액상품 역시 펀드로 구성되어 있는 상품이기에 무조건 매달 납입하는 것이 올바른 관리가

아니라 펀드의 구성과 수익률 관리가 필요하며 상황에 따른 탄력적인 운영이 필요한 상품이기에 현재 관리방법에

문제가 없는지 필히 확인해보셔야 합니다.

(특히나 해당 상품은 주식형 상품이기에 관리능력에 따라서 만기 시에 받을 수 있는 돈이 달라질 수 있습니다.)