안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

일단 현재 회원님께서 400만원의 세후 소득이 있으시며,

이중 200만원을 저축하시고 계시는데요 이는 소득대비 저축률이 50%로써, 2인가족 기준 평균 저축률인

50~60%에 비슷하게 하고 있습니다. 그러나 이 2인가족의 경우 성인을 기준으로 한 것이기 때문에, 현재

회원님가정에서 사용하시는 생활비는 다소 많다고 말씀드릴 수있습니다.

그런데도 불구하고 회원님께서 항상 마이너스생활에서 벗어나지 못한다고 말씀하셨는데요.

우리가 흔히 할 수있는 재테크는 바로 이 소비를 통제하는 것이며, 이 소비를 통제를 해야 저축가능금액이

늘어나기때문에 자산이 증식될 수 있습니다.

그렇기 때문에 회원님께서 이 소비의 통제가 이루어질 수 있도록 많은 노력을 해야하며,

최소한 현재의 소비는 유지할 수 있도록(마이너스가 아닌)은 노력하셔야 합니다.

이 소비를 통제하는 방법으로는 각각의 목표에 맞는 통장을 쪼개는 것, 그리고 신용카드의 사용을 줄이고

현금과 체크카드의 생활화, 불필요한 술자리줄이기등으로 개선될 수 있습니다.

그렇다면 현재 회원님께서 노후에 대한 부분을 가장 중점적으로 말씀하시는데요.

그러기 위해서는 현재 회원님께서 언제까지 직장생활이 가능한지 여부도 파악이 되어야 합니다.

물론 정확하게 정년을 예상할 수는 없겠지만, 소득이 발생하는 기간을 파악해야 거기에 따른 전략을 세울 수

있습니다.

가령 근로자의 경우 퇴직연금과 국민연금이 있을텐데요. 이 퇴직연금의 경우 만55세부터 수령이 가능하며

국민연금은 회원님연령은 만 65세부터 수령이 가능합니다. 그러면 이 중간에 생기는 기간동안의 소득은

퇴직연금으로만 생활이 가능한지, 아니면 개인연금의 연금개시시점은 언제로 할 것인지등 체계적인

전략이 필요한 것입니다.

그렇기 때문에 현재 회원님의 상황에 대한 파악이 가장 먼저 되어야 합니다.

단순히 노후를 준비한다고 해서 개인연금을 무조건 준비하는 것보다는 내 상황을 먼저 파악하고,

거기에 따른 전략을 세우는 것이 우선이 되는 것입니다.

이는 우리가 흔히 자산관리를 할때에 쉽게 실수를 하는 것이기도 한데요.

그것은 바로 상품에 대한 접근입니다.

이것이 무슨말이냐 하면 내가 현재 어떠한 상황이며, 앞으로 목표를 위해 어떠한 포트폴리오를 구성하고,

전략을 짜야하는지가 가장 먼저되어야 하는 것인데, 일반적으로는 이러한 부분보다는 상품에 대한 가입을

먼저한다는 것입니다.

예를 들어 단순히 사회초년생때 돈을 벌면 일부분 사용하고, 나머지는 적금에 넣는방식등을 생각해보시면

되는데요. 거기에 지인추천등으로 보험상품을 쉽사리 가입하는 것도 하나의 단적인 예라고 할 수 있습니다.

그렇기 때문에 가장 먼저되어야 하는 것은 내 상황을 파악하고, 목표를 설정, 여기에 맞는 포트폴리오를

수립하는 것이 가장 우선시 되어야 하는 것입니다.

그럼 현재 회원님께서 하시고 계시는 금융상품들에 대해 간략히 말씀드리도록 하겠습니다.

우선 적금먼저 말씀드리도록 하면, 현재 회원님께서 적금을 가지고 풍차돌리기를 하시고 계시는데요.

이 풍차돌리기의 경우 구체적인 목표아래하에 최소한 3년이상의 기간을 바라보고 한다면 조금이라도

이자를 더 받을 수는 있습니다.

그러나 이것을 제대로 관리하는 사람을 찾아보지도 못했을 뿐더러, 중간에 돈이 갑자기 필요한 경우라면

그동안 했던것들은 모두 그 효과를 제대로 보기가 힘들수 밖에 없습니다. 또한 통장이 여러개다보니

관리해야하는 부분도 많아지겠구요.

그렇기 때문에 개인적으로는 풍차돌리기라는 재테크(?)는 그다지 선호하고, 추천드리지 않습니다.

현재 연금의 경우 연금저축 20만원, 일반 연금보험 50만원, 자녀에 변액연금 30만원이 준비하고 있으신데요.

일단 연금보험의 경우 50만원씩 3년이 조금넘는 기간동안 넣고 계시는데요. 보통 일반연금의 경우

금리연동형 상품이기 때문에, 금리의 하락이 불가피한 장기적인 부분에서는 그다지 선호되지 않습니다.

다만, 회원님께서 앞으로 은퇴시점을 언제를 잡을지에 따라서 달라질 수 있는데요.

만약 회원님께서 50세나 혹은 그 전후로 은퇴를 고려하신다면, 이 연금보험은 그대로 가져가도 무방합니다.

(왜냐하면 보통 10년이 지나면 1.5~2%의 최저보증이율이 적용되기는 하나, 이기간이면 회원님께서도 어느정도

은퇴를 고려하는 기간이기 때문입니다)

그러나 만55세 이상 혹은 60세정도로 은퇴를 고려한다면 이 일반연금은 그다지 회원님께 적합하거나

하지는 않습니다. (상품의 가입/해약은 굉장히 신중히 결정하셔야 하는 부분입니다. )

그리고 연금저축은 20만원씩 하시고 계신데, 이 연금저축의 경우 작년까지는 연말정산시 소득공제 항목이었으나,

올해부터 세액공제로 바뀌면서 마지막 과표구간을 제외하고는 그 혜택이 줄어 들었습니다.

또한 향후 연금을 받을때에도 세금이 부과가 되는등 그 효과가 미비해진것이 사실입니다.

그렇기 때문에 회원님께서 가지고 계신 연금보험과 연금저축은 어느정도 조정은 필요해 보입니다.

그렇다고 이것을 무조건 변액연금으로 준비를 해라, 혹은 최저보증이율이 높은(3.75%로 평생보장)상품을

준비를 해라라는 것은 회원님의 현재 상황파악이 되지 않는 상황에서는 재대로된 재무설계가 아니기 때문에

상품자체의 추천은 드리지 않겠습니다.

자녀의 변액연금의 경우 금액적인 부분이 부담되지 않는다면 그대로 유지를 하시되,

변액상품의 특징상 펀드변경에 따른 관리가 수익률을 결정하기 때문에 (스탭업의 경우 약간은 다를 수 있음)

제대로 펀드 관리를 해주시기 바랍니다.

 (이것이 어렵다면 전문가에게 관리에 대한 조언을 받으시기 바랍니다. 제고객의 경우에도 매월 혹은 특정변경시점

이 도래하면 문자로 펀드변경을 하라고 조언을 해주면서 관리를 도와드리고 있습니다)

그리고 보장성 보험을 살펴보면

생명사와 손해보험사쪽의 보험을 고루 준비하시고 계시는데요. 보험료수준은 6%로 2인기준 적정수준이나

보장내역이 정확히 어떠한 부분인지 파악이 되지 않기 때문에, 보험에 대한 분석은 제한이 됩니다.

이 보험의 경우에는일반적으로 실비를 준비를 하고, 회원님처럼 가장인 경우에는 사망에 대한 보장과

암, 그리고 질병(뇌, 심장)에 대한 부분등을 준비하시는 게 좋습니다.

사망에 대한 보장은 우리가 흔히 알고 있는 종신보험과 정기보험이 있는데, 이중 종신보험의 경우 금액이 다소

비싸기 때문에, 특정기간동안에 최대한 보장을 할 수 있는 정기보험이 저렴하면서도 효율적입니다.

암은 비갱신형으로 준비를 하시는 것이 좋으며, 현재 암치료율이 60%를

넘어가기 때문에, 진단비와 그동안의 생활비(최소 연봉수준정도)등을 고려하여 적절히 진단비를 준비 하시는

것이 좋습니다.

또한 2대질병으로는 급성심근경색과 뇌출혈이지만, 이 뇌와 심장질환에 대해서는 2대질병을 포함할 수 있는

큰 범위의 보장을 준비하시는 것이 좋습니다. 일반적으로 뇌출혈은 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타비외상성머리내 출혈

을 뇌출혈로 보지만, 뇌졸중의 경우 앞에서 말한 뇌출혈을 포함, 뇌경색, 뇌전동맥/대뇌동맥의 폐색 및 협착등을

함께 포함합니다. 이것보다 더 넓은 범위로 뇌혈관질한으로 뇌졸중을 포함한 나머지 등에 대한 뇌혈관질환을

보장받을 수 있습니다.

급성심근경색은 흔히 급성심근경색, 속발성심근경색, 급성심근경색에 의한 특정현재 합병증으로 분류될수 있지만

이것보다 더 넓은 허혈성심장질환은 협심증, 기타 급성허혈성심장질환, 만성허혈성심장병등을 포함하기 때문에

2대질병을 준비할때는 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 모두의 보장을 받을 수 있는 것을 선택하시는 것이 좋습니다.

그리고 자녀 또한 기본적인 실비가 준비되어있지 않는데요.

자녀는 아무래도 어린만큼 실비와 더불어 암과 질병등에 대한 부분을 폭넓고 크게 준비할 수 있기 때문에

기본적으로는 준비를 해두셔야 합니다.

간단히 말씀을 드렸는데요.

위에서도 말씀드렸지만 현재 회원님의 상황에 대한 구체적인 파악이 되어야 제대로된 포트폴리오 구성 및

재무설계를 도와드릴 수 있습니다. 다시한번 강조해서 말씀드리지만, 무조건 상품에 대한 접근을 먼저 하는 것이

바람직한 자산관리는 아니라는점 말씀드립니다.

이에 아래의 이메일로 연락을 주시면 회원님께서 앞으로 자산관리를 할때 충분한 기초가 될 수 있는

포트폴리오구성 및 연금, 보험, 투자등을 모든 부분을 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.  

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)