네 반갑습니다회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

현재 급여관리내용을 확인해본결과 2인가족 외벌이로서 저축과 보험을 제외한 월 생활자금이 매우 높은 상황입니다.

2인가족의 경우 적정생활자금의 규모는 월 소득의 30%이하가 적합하므로 현재소득이라면 적어도 월 120만원을 넘지 않는선에서 지출발생이 이뤄지는 것이 맞습니다.

즉 현재 적정지출규모대비 많은 비용이 발생되고 있는 만큼 현재 소득부분을 충분히 감안하여 보다 절약이 필요할때라 말씀드립니다.

본격적으로 보험과 저축부분을 살펴보면 우선 노후대비를 위한 목적자금을 준비해야함에 있어 현재 연금저축보험에 20만원 연금보험에 50만원을 납입중에 있습니다.

사실 매우 안타까운 상황인데 그 이유는 연금저축보험의 경우 소득공제를 받지만 향후 연금수령시에 연금소득세를 내도록 되어있고 실제 받게되는 세금과 내야하는 세금을 비교할때 내야하는 세금의 규모가 더욱 큽니다.

즉 이상품은 세제혜택이 아닌 손실이 발생되는 상품일는 것이며 또한 두 상품이 공교롭게도 변동금리가 적용되는 금리상품인데 장기적인 관점에서 본다면 이러한 금리상품은 물가상승률보다 낮은 이율로 인해 화폐가치하락의 위험이 발생되는 만큼 연금으로서 제 역할을 하기가 현실적으로 힘들다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 아직 회원님의 나이가 젊고 저축기간에 여유가 있는 만큼 가능한 연금저축보험과 연금보험은 모두 해지하는 것이 올바른 방법이라 생각합니다. 절대 저금리기조가 지속될수 밖에 없고 자산가치하락은 피할수 없기 때문입니다.

제가 제안드리는 노후대비방법은 변액연금입니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 저금리시대와 100세시대에 순수한 노후목적으로 가장 적합한 금융상품이 됩니다.

연금가입금액은 월 저축자금의 30%가 적합하고 월 저축자금은 생활자금 120만원과 예상되는 보장성보험료 30만원을 제외한 250만원중 30%에 해당하는 75만원이 적합합니다.

만약 지금부터 월 75만원을 10년납입후 12년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 119만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 최소한의 필요한 노후생활자금마련이가능해집니다. 다만 여유있는 노후생활을 위해서는 이보다 많은 연금수령이 필요한 만큼 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

그리고 저축자금 250만원에서 변액연금 75만원을 제외한 175만원중 자녀교육자금으로 가입한 변액유니버셜보험 30만원을 잘 가이하셨고 그대로 유지하시기 바라며 남은 145만원중 45만원은 정기적금에 넣어 단기간 필요할 수 있는 자금사용시를 대비하여 현금자산을 마련하느 것이 적합하고 100만원은 적립식펀드에 넣어 최소5년이상을 투자기간을 세워 금융자산을 불려나가는 전략을 사용하는 것이 좋습니다.

적금은 신협 또는 새마을금고를 활용하는 것이 유리하며 펀드는 장기수익성이 우수한 펀드를 선택하는 것이 좋습니다.

마지막으로 보장성보험과 관련해서는 현재 종신보험으로마 24만원이 가입되어있는데 이 안에는 중심된 사망보장과 필수요소인 암보장 실비보장 건강보장이 모두 포함되어있을 것으로 판단됩니다. 다만 자녀보험도 준비할 필요가 있다고 생각되므로 월 5만원이하면 충분한 내용으로 자녀실비보험가입이 가능한 만큼 이렇게 서둘러 보험료가 오르기전에 준비해주시기 바랍니다.

실비보험가입시에는 순수보장형 그리고 비갱신형과 100세만기조건을 채우고 대장암을 일반암으로 보장해주며 소액암을 20%보장해주고 암수술비와 항암치료비를 횟수에 관계없이 보장해주며 무엇보다 뇌질환과 심장질환을 보장해줄수 있는 상품으로 가입하는 것이 핵심된 후회없는 실비보험가입요령이 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 펀드 그리고 자녀실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

작성해주신 내용을 살펴보니 키워드로 간략하게 말씀드리고 설명드리는 것이 간결하게 말씀드릴수 있을 것 같네요.

노후준비, 자녀학자금 마련, 소득공제 및 단기자금마련

이를 토대로 회원님의 상황에 맞는 답변을 드리도록 하겠습니다.

노후준비

목적은 노후준비라고 하셨는데요. 회원님의 적정 연금보험은 40만원정도 됩니다. 그러나 연금저축과 합하여 70만원이 지출되고 있네요.

회원님의 목적이 노후자금이라고 하셨기 때문에 연금50만원은 유지를 하시고 연금저축은 감료나 해지를 하시는 것이 적절하다고 보여집니다.

연금저축보험은 소득공제를 목적으로 준비하시는데요. 이에 대한 내용은 소득공제에서 말씀드리도록 하겠습니다. 그리고 가능하다면 현재 연금상품이 변액연금이라면 펀드상황을 살펴보고 펀드변경을 고려하시는 것이 높은 연금액을 준비하실 수 있는 방법입니다.

자녀학자금

자녀학자금은 그대로 유지를 하셔도 되지만 현재상황이 보험료비용이 수입대비 50%정도 차지하므로 단기자금으로 준비하셔야 한다고 생각됩니다. 따라서 20만원으로 낮추시기를 제안드립니다. 10만원에 대해서만 감액이 되므로 납입금액과 예상환급금의 1/3만 손실이므로 이와 같은 제안을 드립니다.

종신보험은 자녀를 위해서라도 반드시 유지하시기 바랍니다. 단, 같은보험마다 특약내용이 다르므로 정확한 내용을 살펴보고 중복된 부분은 없애 보험료를 낮추시는 방안을 제안드립니다.

소득공제

연말정산시 소득공제의 효율성을 높이려면 월34만원을 연금저축에 넣어야 400만원한도로 가능하게 됩니다. 그러나 현재 20만원을 저축하셨기 때문에 약 58%정도 효과를 보셨다고 말씀드릴수 있겠네요.

하지만 내년부터는 소득공제가 아닌 세액공제로 변경되었으므로 효과는 더욱 줄어들 것으로 판단됩니다.  더불어 해당상품에 대해 자세히 말씀드리면 세금이연효과가 있다고 말씀을 드릴 수 있습니다. 쉽게말해 영원히 소득공제를 해준다라기 보다는 공제해준 내용에 대해서 연금지급시 연금소득세 5.5%를 차감하고 지급하게 됩니다. 이 연금소득세가 연말정산때 환급해줬던 금액으로 생각하시면 됩니다.

따라서 연금저축은 납입중지를 고려하시는 방안을 제안드립니다. 확인되어야 할 사항은 연금저축의 납입기간입니다. 해지시 그동안 받아왔던 환급금에 대해 환수가 될수 있으므로 기간을 확인해 보고 감료를 통한 방법을 제안드립니다.

단기자금

이와 같이 실행하시면 약 30만원을 단기저축을 전환할 수 있게 됩니다. 자세한 내용을 살펴보고 더 줄일수 있는 방안이 강구될수 있는데요. 단기자금은 현재 마이너스 생활이라고 하셨기 때문에 해당자금에 대해서 정확한 언급은 어려워보입니다.

이상 답변을 마치며 구체적인 상담을 원하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

즐거운 하루 보내세요~

PS. 연락 주실 때 상담내역과 통화가능하신 시간을 미리 남겨주시기 바랍니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

일단 구성된 부분이 적금을 제외하고 모두 장기적인 보험으로 구성되어 있으며 연금 및 자녀를 위한 저축으로

설정이 되어 있습니다.

회원님께서 가장 우선시 하는 부분이 노후자금이라는 부분을 말씀하셨기에 자녀교육자금을 제외하고 노후자금에

대한 부분을 중점적으로 말씀드리도록 하겠습니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

회원님의 재무상황에서 연령과 저축 기간등을 고려한다면 장기적이면서 금리를 추구하는 연금보험보다는

투자의 기간이 충분하기에 연금펀드나 변액 상품을 통해서 주식형 금융상품으로 변경하시는 것이 수익률 측면에서는

도움이 될 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

또한 매달 마이너스 재무상황이라면 필히 금융상품에 대한 정리 및 조정이 필요합니다.

무조건 많은 상품을 가입하는 게 올바른 재무관리가 아니라 목적과 기간에 적합한 금액을 설정하고 지출의 흐름에

무리가 없는 재무흐름이 완성이 되어야 합니다.

또한 현금자산에 대한 부분 역시 장기적인 보험상품으로 모두 묶여 있는 상황이기에 회원님의 재무적 상황의 변동성과

목표에 부적합한 금융상품 같은 경우에는 정리를 통해서 어느정도 현금유동성을 완성하셔야 합니다.