안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

맞습니다.

아무래도 은행에 가면 은행상품을, 증권사에 가면 증권사, 보험사에 가면 보험사 상품을 추천할 수밖에

없는 것이 사실입니다. 그렇기 때문에 저희 모네타에서는 모든 금융상품에 대한 비교/추천이 가능하기 때문에

회원님들께 보다 더 객관적으로 도움을 드릴 수 있다는 말씀을 먼저 드리고 설명드리도록 하겠습니다.

일단 연금에 대해 말씀을 드리도록 하겠는데요.

연금에는 크게 3가지로 분류될 수 있습니다.

그것은 일반연금보험, 연금저축, 그리고 변액연금이 있습니다.

먼저 일반연금보험의 경우에는 예금자 보호가 되기 때문에 안정적으로 운용을 할 수 있다는 장점이 있으나,

아무래도 공시이율이 적용되기 때문에, 지금당장은 이율이 은행보다 조금 높게 책정되어 있다고는 하지만,

향후 금리의 하락이 불가피한 상황에서 최저보증이율이 적용될 가능성이 매우 큽니다.

다만 현재 회원님의 나이에 대한 파악이 제대로 되지 않기 때문에, 이부분이 적합한지 여부는 말씀드리는데

제약이 있을 수 있는데요. 만약 30~40대의 경우라면 아무래도 아직까지 연금개시까지는 기간이 남아 있기 때문에

이 금리연동형 상품은 그다지 적합히지 않습니다. (보통 10년이후면 1.5%의 최저보증이율이 적용될 가능성이

크기 때문입니다. 이는 금리에 연동되기 때문에 향후 우리나라가 금리가 상승하는 것보다 하락할 가능성이

더 크기 때문에, 최저보증이율이 적용될 가능성이 매우 큽니다)

차라리 안정적인 부분을 고려한다면 이 최저보증이율이 1.5%가 아닌 현재 가장 높은 최저보증이율이 적용되는

3.75%의 상품을 준비하시는 것도 하나의 대안이라고 할 수 있습니다.

(안정적이면서 투자가 아닌 이율에 적용되는 상품선택시)

만약 이렇게 최저보증이율이 높은상품을 선택한다면, 안정성과 수익률적인 면에서도 충분히 괜찮을 수 있는데요.

추천드리는 안의 경우 연령대와 금액에 따라 다를 수 있겠지만, 40세기준 5년납(추가납입 200% 포함)한다는 가정

하면 10년이면 은행은 111.9%가 되지만, 추천안은 122.3%(최저보증이 적용되어도), 20년은 은행은 123.7%이지만

추천안 175.6%, 30년일 경우는 추천안은 251.9%로 안정성과 수익성을 동시에 가져가실 수 있고,

또한 평생 3.75%의 비과세통장재원으로도 손색이 없습니다.

이는 회원님께서 어느정도 저축여력이 있으시다는 것으로 보아

향후 어느정도 기간이 지나면 세금에 대한 절세부분도 신경쓰셔야 하는 것으로 보여지는데요.

그럴때 이 추천안으로도 충분히 절세를 할 수 있는 부분이기 때문에, 충분히 괜찮을 수 있다고 보여집니다.

(다만, 현재 회원님의 전체상황에 대한 부분을 모르기 떄문에 무조건적인 것은 아님을 말씀드립니다)

두번째로 연금저축의 경우 연금보험처럼 공시이율이 적용되는 상품이지만, 일반 연금보험은 10년이상이되면

비과세혜택이 있는 반면, 연금저축은 비과세 혜택은 없지만 연말정산시 절세혜택이 있어서 그동안 많은 관심을 가지고

사람들이 준비를 하곤 했었습니다. 그러나 작년까지 소득공제혜택이 올해부터는 세액공제로 전환되면서

그혜택이 줄어들게 되었는데요.

400만원을 기준으로 했을때 과표구간이 최고로 낮은 1200만원이하의 경우에는 +21.6만원의 혜택이 추가

되었지만, 그이상부터는 과표구간에 따라 -18만원, -57.6만원, 106만원, 그리고 -119.2만원으로 혜택이

크게 감소하였습니다.

즉, 회원님께서 현재 소득수준이 어떠하여 과표구간이 어떠한지등에 따라 그 혜택여부가 달라질 수 있는데요.

연금저축의 경우 연금이긴하지만 연말정산시 혜택때문에 많이들 준비하였지만, 이제는 이러한 것만 보고

가입을 하기에는 향후 연금에 대한 부분과 연말정산혜택을 비교하더라도 오히려 더 좋지 않을 수가

있습니다. 그렇기 때문에 이 연금저축은 그다지 추천드리지 않는 상품입니다.

(특히 회원님께서 어느정도 소득이 있으시다고 하셨기 때문에, 특히나 별로 추천드리지 않습니다.

만약 연말정산혜택을 원하시는 것이라면, 연금저축외에 개인사업자가 할 수 있는 것중에 가장 크게 소득공제를

받을 수 있는 부분은 투자조합출자금의 경우 정부에서 올해부터 1500만원이하는 100%소득공제가 가능하도록

하였기 때문에 이부분도 활용하셔도 무방합니다)

마지막으로 변액연금이 있는데요. 변액연금에는 크게 두가지 형태로 나뉠 수 있는데,

스탠다드형과 스탭업형식이 그것입니다. 스탠다드형은 채권의 비중이 50%가 들어가야 하며,

나머지 50%범위내에서 펀드변경을 통한 수익률 관리를 할 수 있기 때문에, 어느정도 안정적으로 운용이

가능하다는 장점이 있습니다.

다만, 어찌되었든 펀드등에 투자가 되는 실적배당상품이라서 펀드변경이 수익률을 결정하기 때문에

펀드투자에 대한 기본적인 지식 및 관리가 관건입니다.

이에 반해 스탭업의 경우에는 회원님의 투자지식과는 다소 적게 영향이 가는 것으로 생각하시면 되는데,

이는 펀드가 평가가 되는 시점(회사별로 상이 보통 1개월, 3개월, 6개월, 1년, 3년, 5년등 상이)에서의 수익을

최저보증해서 최대 200%까지 수익을 보장해주기 때문에 신경이 덜가는 장점이 있는 것입니다.

(아무래도 평가가 되는 시점이 짧은것이 최저보증해주는 수익률이 더 높을 확률이 큽니다)

즉, 물가상승률 헷지를 위해서는 아무래도 투자에 대한 부분이 고려가 되어야 하며 이는 변액연금에

대한 부분일 수 있습니다. 그러나 투자에 대한 부분을 고려치 않는다고 하시면, 금리연동형 상품중 

최저보증이율이 가장 높은 상품을 선택하시면 되는 것입니다.

(상품에 대한 자세한 부분은 온라인특성상 상품언급이 제한되는 부분이기 때문에 아래의 이메일로 

문의주시면 회원님께 적합한 상품추천 도와드리겠습니다)

질문에 대한 답변도 간략히 말씀드리면,

회사의 지급여력도 충분히 살피는 것이 좋습니다. 다만 회사가 다른곳으로 넘어간다고 해서 그 보험자체가

사라지거나 하지는 않습니다만 아무래도 지급여력은 고려되는 것이 좋습니다.

또한 보험상품의 경우 투자형상품을 제외하고는 똑같이 예금자 보호가 됩니다.

그리고 연금을 준비할때에는 아무래도 한개로 드는 것보다는 한개를 들고 거기에 추가납입200%를

적극 활용하시면 사업비측면에서 저렴하기 때문에 수익성이 더 좋습니다.

간략히 말씀드렸지만,

연금을 선택할때에는 현재의 가입당시의 경험생명표를 적용시키는지여부, 사업비, 수익성등

모든면을 고려해야합니다. 다만 이는 각자의 상황과 성향등에 따라 달라질 수 있기 때문에 이상품이

좋다 저상품이 좋다라는 것은 무의미 합니다.

추가적으로 말씀드리고 싶은것은

노후를 준비한다고 해서 단순히 상품에 대한 부분만 고려를 하는 것은 올바르지 못합니다.

위에서도 잠깐 말씀드렸지만, 이것이 향후 절세에 대한 부분까지도 고려가 될 수 있는지,

혹은 내 전체 자산을 관리함에 있어서 어떠한 부분이 포함되며, 비중은 어떠한지 등 전체적인 상황에 대한

포트폴리오를 구성하고 거기에 맞는 상품선택이 이루어져야 하는 것입니다.

그렇기 때문에 앞으로도 마찬가지지만 상품에 대한 접근을 먼저하는 것보다는

큰그림을 먼저 그릴 수 있는 방안을 강구하고, 실천해야 보다 더 나은 앞으로의 생활을 하실 수 있습니다.

앞서 말씀드린데로, 온라인상으로는 아무래도 회원님께 직접적이고 구체적인 답변 및 상품추천등은

제한이 될 수 있는 부분이기 때문에, 연금에 대한 부분이나 종합재무/투자상담등 회원님께서 원하시는 부분에 대한

자세한 상담을 원하시는 경우 아래의 연락처나 이메일로 문의를 주시면 보다 자세하고 최선을 다해

회원님께 도움이 될 수 있도록 하겠습니다.

이제 날씨가 점점 더워지고 있는데, 음식조심하시고

건강유의하시기 바랍니다.

감사합니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)