안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

맞습니다.

나이가 젊기때문에 이제는 더이상 금리연동형 및 너무 안정적인 부분을 선택하기에는

장기적으로 보았을때 그다지 좋은 선택이 아닙니다. 그렇기 때문에 회원님께서도 말씀하셨다시피

적절한 공격적인 부분을 선택하시는 것이 좋으며, 그것이 연금에는 일반적으로 변액보험이 있습니다.

일단 변액보험의 경우

회원님께서도 아시다시피 펀드에 투자가 되는 실적배당상품으로 운용수익률에 따라서 연금액이

달라지게 됩니다.

이 변액연금에는 크게 두가지로 구분될 수 있는데요.

그것은 바로 스탠다드형과 스탭업 형식입니다.

첫번쨰로 스탠다드형은 회사별로 상이하기는 하나 일반적으로 채권형이 50%가 들어가게 되고,

나머지 50%에서 채권형이든 주식형이든 변경이 가능하기 때문에, 연금이라는 특성상 적절하게 안정적으로

운용을 하면서 나머지 범위내에서 펀드변경을 통한 수익률을 관리할 수 있습니다.

이러한 스탠다드형은 말그대로 내가 펀드변경을 어떻게 하느냐에 따라 수익률이 결정되며,

(물론 운용사의 운용도 중요합니다만) 그렇기 때문에 지속적으로 관심을 가지고 펀드변경에 신경을 써야하는

부분이 있습니다.

물론 이러한 부분들 때문에 일반사람들의 경우 관리의 힘듬을 느끼시는 분들도 많으신데요.

그렇기 때문에 저희와 같은 전문가들이 있는것이겠지요. 저같은 경우에도 주식이나 펀드 뿐만 아니라

변액상품도 매달 혹은 일정 시점에서 펀드변경시점이 도래하면, 펀드변경이 필요하다는 문자를 고객분들에게

드리고 있습니다.

이런식으로 최소한의 펀드 변경만 해서 관리를 한다고해도, 남들보다는 더 나은 수익률을 얻으실 수 있습니다.

두번째로 스탭업형식의 변액연금이 있는데요.

요즘에는 대부분 스탭업형식의 변액연금을 선호하고 있습니다. 그도 그럴것이 스탭업의 경우에는

100%원금보장이 되면서 펀드가 평가가 되는 시점의 수익을 최저로 보장을 해주는 옵션이 있기 때문에,

안정적이면서 수익을 최대 200%까지 보장해주기 떄문입니다.

이 펀드평가시점은 회사별로 상이하나 매월, 3월, 6월, 1년, 3년, 5년등의 시점에 펀드가 평가가 되기 때문에,

아무래도 펀드평가시점이 긴것은 그다지 좋지 않겠지요. 이는 매월 평가가 되면 그만큼 평가되는 횟수가 많아

지기 때문에, 최저보증을 해주는 수익률 또한 올라가게 되는 것입니다.

또한 이 스탭업형식의 변액연금중 추천드리는 A사는 자동재분배 기능이 있어서, 투자대상의 나이에 따라서

공격과 안정의 비중을 조절해주고, 주식시장이 좋을때에는 주식의 비중을 많게 하고, 좋지 않을때에는 채권의

비중을 높게하는등 자동재분배기능이 있어 고객분들께서 손이 덜가는 장점들 때문에 많이 선호하고 있습니다.

(다만 안타깝게도 이 상품은 20만원이 최소입니다. 다른 변액보험들중 10만원~ 20만원부터 시작을 합니다만,

가격도 중요하지만, 상품의 특장점이 더 중요한 부분입니다)

금액적인 부분을 말씀드릴텐데요.

이는 일단 내가 납입하는 기간과 거치기간, 수익률에 따라 금액이 굉장히 변동될 수 있음을 말씀드립니다.

우선 만28세인경우 20만원씩 20년을 납입을 하고 55세부터 연금수령, 그리고 투자수익률이 7%라고 가정을 하면

평생 매월 53만원정도의 금액을 받을 수 있습니다. 그러나 연금수령이 60세부터라면 이 금액은 더 늘어나겠지요.

즉, 우리가 간단히 계산을 한다면 연금의 경우 20년납입을 하면 수익률에 따라 다르겠지만, 기본적으로

2배정도의 금액을 수령할 수 있다고 계산하시면 됩니다.

그렇기 때문에 연금의 경우 현재 회원님께서 기혼인지 미혼인지는 파악할 수가 없지만,

저축가능금액의 20%정도만 장기적인 부분을 위해 준비를 하시되, 매년 연봉상승분만큼 조금씩 연금을 준비하시면

10년이지나면 연금계좌가 10개가 되므로, 이렇게 되면 충분히 향후 노후를 위한 준비도 가능해질 수 있습니다.

(물론 이것은 단적인 예를 말씀드리며, 무조건적인 것은 아닙니다. 단순히 노후를 준비하는 것도 체계적으로

관리가 필요하며, 이러한 것은 포트폴리오를 구성하고 변경/관리를 하면서 이루어져야 하는 것입니다)

간단히 말씀을 드렸는데요.

무조건 연금에 대한 부분을 고려하기보다는 현재 나의 상황에 대한 파악,

자산과 현금흐름에 대한 포트폴리오 구성이 어떻게 되어있는지 확인하고 그 비중을 맞추어,

회원님께서 생각하시고, 투자성향등에 따라서 그것이 결정되어야 할 것입니다.

일단 온라인상으로는 상품자체의 언급이 제한되고, 또한 회원님께서 전체적으로 어떠한 부분을

선호하시는지여부의 파악이 다소 제한되는 부분이 있기 때문에, 보다 구체적이고 직접적인 조언을

위해서는 아래의 이메일로 연락을 주시면 회원님께 직접적인 도움을 드릴 수 있도록 하겠습니다.

그럼 오늘 하루도 즐거운하루되시기 바랍니다.

감사합니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)