안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

 노후 자금 관련해서 연금 상품 알아 보고 계십니다.

 시중에 연금 관련한 상품으로는 수십가지 이상의 상품이 있어서 그중에 가장 본인에게 맞는 상품을 고르기가 금융소비자 입장에서 쉽지는 않을 것입니다.

 먼저 회원님의 은퇴에 대한 기준을 먼저 세우셔야 하고,

 거기에 맞춘 은퇴 시뮬레이션을 한번 점검을 해야 합니다.

 기본적으로 추가로 필요한 정보는

<노후대비 은퇴설계 필요정보>

1. 예상 은퇴시점(경제적 은퇴)

2. 예상 은퇴기간

3. 수령예상 공적연금 수준(부부)

4. 은퇴시점 예상 퇴직금(은퇴 자금 활용가능 자산)

5. 은퇴 이후 필요한 월 생활비 수준(현재가치)

6. 은퇴 시점에 확보 되어야 할 비상예비자금(현금성 자산)

7. 예상 경제요소(물가상승률, 투자수익률)

8. 자산 마련하기 위한 예상 저축기간

9. 기타 은퇴이후 이벤트(ex. 정기적인 해외여행 등...)

  정도 사항이 있으면 회원님의 노후 자금의 규모라든지 흐름에 대해서 파악을 할 수 있습니다.

 기에 맞춰 자금을 어떻게 저축을 할것인지(정액식? 증액식? 투자형? 안정형? 등...)에 대해서 어느 정도 라인을 잡을 수 있습니다.

 또한 연금저축의 경우에는 현재는 납입금액에 대해서 세액공제를 받을 수 있지만 나중에 수령할때는 연금 소득세 or 종합소득세를 내야 합니다.

 그래서 작년의 원천징수 한 내용과

 개인 사업을 할 예정도 있다고 하셨는데 그 상황들도 고려 해서 상품 선택 해야 합니다.

 변액형 상품은 투자형 상품이기에 아무래도 risk는 있지만 초장기로 투자 하는 만큼 적립식으로 꾸준히 납입하게 되면 어느 정도 수익을 노릴 수 있는 상품입니다.

 여기서 변액상품 수익을 확인 할때 많은 분들이 해당회사 공시실이나, 생명보험협회에 나와 있는 수익률을 기준으로 안내를 드릴 것입니다.

 정확하게 말을 드리자면 거기에 나와 있는 수익률은 일시금 시점의 기준가이기 때문에, 적립식으로 운용 하는 사람들의 수익률에 대해서는 기재가 안 되어 있습니다.

 관심 있는 상품이나 펀드들은 요청을 주시면 해당 상품, 해당 펀드들의 원하시는 기간중의 적립식의 수익률 까지 안내를 드릴수 있습니다.

 연금상품은 초 장기 상품입니다.

 그러한 만큼 위에 언급을 드렸던 몇가지 사항을 체크 한 다음에

 연금저축?   or  연금보험?

 안정형 상품?  or  투자형상품?

 변동금리?  고정금리?

 투자형 상품의 자산 배분..

 등을 제대로 설정 하는것이 가장 효율적인 방법 입니다.

 추가로 궁금 하신 사항은 아래로 연락 주시면 또 답변 드리도록 하겠습니다.

*CFP(Certifies Financial Planner)는 고객에게 자산종합설계 서비스를 One Stop Shopping으로 제공할 수 있는 전문가임을 인정해주는 세계 최고의 자격증으로써, 전세계 동일한 전문 능력 기준 및 윤리규정의 기준을 가지고 있으며 전세계 회원국(현재는 미국, 캐나다, 호주, 일본 등 14개국)에서 호환 통용됩니다.



안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

노후준비를 강화하시려면 국민연금만으로 부족하므로 개인연금 보강이 매우 필요합니다

그러나 개인연금도 다양한 유형의 상품이 있는데 각 상품의 특성을 비교해 보시고 회원님에게 맞는

상품 선택이 중요합니다

은행 방카슈랑스상품도 보험사 상품입니다

그러므로 가입목적과 투자성향에 맞추어  적절한 상품을 준비해 가시는것이 좋습니다

그럼 각 상품 유형에 대하여 간략히 설명드리겠습니다

1. 연금저축보험

   연금저축이라는 말이 들어가는 상품은 세제적격연금이라고 합니다

   이 상품은 불입액의 400만원 한도 12% 까지 세액공제가 됩니다

   대신 55세 이후 연금수령시 5.5% 연금소득세 징수가 되어 비과세가 아니라는 점과

   변동금리 특성상 장기적으로 이율하락이 예측됩니다

  이 상품은 최저보증이율이 1.5% 이므로 장기적으로 물가상승율 이하 수익율이 예측이 됩니다

  그래서 이 상품은 고소득자분들이 소득공제(세액공제)를 목적으로 가져가는상품이고 노후대비는

 부수적인 기능입니다

   회원님께서 연말정상 목적으로 가입한다면 필요할 수 있지만  순수 노후보장 목적이라면 적절한 상품이 아닙니다

2. 연금보험

   연금보험은 세제비적격연금이라고 합니다   소득공제(세액공제) 혜택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 혜택이

   있고  종신연금수령등 노후준비를 주목적으로 한다면  비과세 연금보험으로 가져가는것이 맞습니다

   비과세 연금보험도  공시이율(금리연동) 형 연금보험이 있고 펀드에 투자되는 변액연금이 있습니다

   수익율을 금리로 가져가느냐 펀드수익으로 가져가느냐만 다를 뿐  노후보장 기능은 동일합니다

   공시이율형 연금보험은  5천만원까지 예금자보호대상이고 안정성이 좋지만  역시 최저보증이율 1.5% 로

   장기적으로 이율하락이 예측되므로 화폐가치하락을 방지하기 어렵습니다

   회원님 연령상 30년내외 장기투자가 가능하신데 30년뒤 화폐가치하락을 고려하신다면  금리연동형 상품은

   그리 추천하고 싶지 않습니다

   그래서 큰 수익은 아니더라도 물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있는 변액연금등으로 준비해 가는것이

   더 좋다고 봅니다

   변액연금도  안정성이 매우 좋은 스텝업형 변액연금이나 채권형 변액연금이 있습니다

   특히 스텝업형은 매월 혹은 수시평가를 통하여 수익이 날때마다 최저보증이 올라가므로 원금보전기능이

  매우 좋습니다.. 

  만일 안정성보다 수익율 극대화를 꾀하신다면  안정성을 위해 채권의무비중을 가져가는 변액연금보다는

  주식형 펀드 위주로 구성된 변액유니버설보험이 더 어울릴 수 있습니다

   변액유니버설보험은  원금 보전의 안정성은 없지만  다양한 펀드구성등으로 잘 운용을 할 경우

   변액연금보다 더 좋은 수익을 기대할 수 있으며  장기목적자금 준비등 다목적 용도로도 활용이 가능합니다

 일단 회원님 연금상품준비는 소득공제(세액공제) 보다는 노후보장용으로 가져가시려고 하는것 같습니다

그렇다면 연금저축은  적절한 상품이 아닙니다

그리고 공시이율형 연금보험으로 안정적으로 가져갈 수 있지만  물가상승율 이하 수익율이 예측됩니다

그래서 변액연금 혹은 변액유니버설보험으로 노후준비를 가져가시되,  투자성향등에 따라서

안정성도 중시하신다면  스텝업형 변액연금등으로 가져가는것이 좋고  수익율 극대화를 꾀하신다면

변액유니버설보험으로 준비해 가는것이 좋습니다

연금은 장기간 꾸준한 납입이 중요하므로 투자성향등을 고려하여 상품을 선택하시는것이 좋습니다

심사숙고해 보시고 기타 자세한 상담이나 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를

주시기 바랍니다

문의를 주실때  회원님 생년월일 정보와 투자성향및 납입가능액등을 알려주시면  회원님에게 맞는 최적의

연금상품을 설계및 추천해 드리겠습니다

좋은 하루 되세요

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

연금을 선택할때에는 해당상품의 특징을 고려하여 현 시점에서 어떠한 상품이 내게 보다 많은 연금을 지급해주는지를 파악하는 것이 중요합니다.

그런점에서 개인연금은 은행에서 판매하는 연금신탁 그리고 증권사에서 판매하는 연금펀드 그리고 보험사에서 판매하는 연금저축보험과 연금보험 그리고 변액연금으로 나뉘는데 이중 가장 많은 연금을 지급해줄수 있는 상품은 변액연금입니다.

연금신탁의 경우에는 채권에 투자되는데 지난 5년간 연평균수익이 2%로 매스컴상에 금리보다 낮다는 평가를 받은 상품에 해당합니다. 또한 세액공제를 받을 수 있으나 향후 내야하는 연금소득세가 더 많기 때문에 세금손실또한 발생되는 상품으로서 추천되기는 어려운 상품입니다.

연금펀드의 경우에는 펀드에 투자가 되는데 장기적인 관점에서 볼때 가장 높은 수익이 발생될 수 있는 상품입니다. 하지만 역시 세액공제를 받는 상품으로서 향후 내야하는 세금이 더 많기 때문에 손실이 발생되는 것은 연금신탁과 다를바가 없으며 또한 확정연금으로 15년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금을 받아야한다는 점에서도 평균수명까지 연금지급이 사실상 불가능하기때문에 100세시대를 대비하기에는 부적합하다 볼 수 있습니다.

연금저축보험의 경우에도 세액공제를 받지만 세금을 더 많이 내야함은 당연하고 변동금리가 적용되는 상품으로서 갈수록 저금리기조가 더욱 고착화될것이 당연한 상황이기 때문에 장기적으로 자산가치의 하락은 더욱 심화될 것입니다. 그렇기 때문에 이 상품역시 저금리시대에 노후대비로는 적합한 방법이 아니라고 볼 수 있습니다.

연금보험의 경우에는 공제를 받지 않는 대신에 전액 비과세혜택을 받을 수 있어 연금수령시 전혀 세금이 발생되지 않습니다. 그만큼 많은 연금을 받을 수 있고 또한 평생 연금이 지급되는 종신연금이 가능하다는 점에서 100세시대에도 걸맞는 상품입니다. 하지만 역시 변동금리가 적용되는 상품이라는 점에서 연금저축과 같은 자산가치하락의 문제가 발생되는 만큼 저금리시대에 적합하지 못한 상품이라 볼 수 있습니다.

변액연금은 위에 언급드린 모두 단점을 극복할 수 있는 유일한 개인연금이 됩니다. 먼저 비과세혜택을 받기 때문에 노후에 보다 많은 연금을 지급받고 세금이 발생되지 않는다는 점과 평생 연금지급으로 사망시까지 연금을 지급받아 100세시대를 충분히 견딜수 있는 상품이라는 점 그리고 펀드에 장기투자가 되는 만큼 장기적으로 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있다는 점에서 단연 저금리시대에 가장 적합한 개인연금상품이라 평가할 수 있습니다.

그렇기 때문에 이러한 각 상품별 특징을 고려할때 현 상황에 가장 유리한 개인연금은 변액연금이 되며 이중 상품선택시 가장 우선기준이 되어야하는 부분은 수익성도 사업비도 아닌 해당상품의 특징적인 기능들을 살펴봐야한다고 말씀드립니다.

제가 변액연금 상품선택에 대해서 자주언급드리는 내용으로 최고수익보장기능 그리고 자동펀드관리기능을 보유한 상품선택이 매우 중요하다 말씀드립니다.

최고수익보장기능이란 연금수령시점까지 발생된 적립금(원금+수익금)중에서 가장 높았었던 적립금으로 연금지급을 보장하는 기능을 이야기하며 즉 만기된 적립금이 3억이었지만 과거 적립금이 가장 많이 올랐을때가 5억원이었다면 5억원으로 연금을 지급해준다는 것으로 사실상 어떠한 투자상품과 비교해도 가장 많은 연금을 지급받을수 밖에 없다는 이야기가 됩니다.

자동펀드관리기능은 해당보험사에서 자체적으로 주식시장이 오를때는 주식형펀드에 투자해주고 주식시장이 하락할때에는 자동으로 채권형펀드에 투자해주는 기능으로 꾸준한 플러스수익을 유지할 수 있는 기능에 해당합니다.

중요한 것은 이러한 기능을 보유한 변액연금이 존재하고 그러한 상품을 가입한 가입자는 분명 타사 상품에 가입한 분들에 비해 많은 연금을 지급받게 되는 만큼 이와 같은 현명한 선택을 할 수 있는 지혜가 필요하다는 것을 말씀드리는 것입니다.

그렇기 때문에 저는 이와 같은 상품선택을 통해 안전하면서도 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 대비하시기를 추천드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

연금보험 선택문의

연금상품에 대한 문의를 주셨네요. 연금상품뿐만 아니라 모든금융상품을 준비하실 땐 목적과 목적에 맞는 상품을 선택하시면 됩니다.

사실 나에게 맞는 상품은 매우 간단합니다.

연금을 가입하실 것이므로 연금상품중 결국 연금수령액이 가장 높으며 지급기간이 가장 길게 지급하는 것이 가장 이상적일겁니다. 그러나 여기서부터 고민이 되실텐데요.

연금수령액을 높이려면 선진국과 같이 장기금리하락기조에 있으므로 20년이상을 운용하실거라면 공시상품으로는 매우 어렵습니다. 이유는 현재 대부분의 공시연금상품은 10년이후부터는 1~1.5%금리를 적용해 주므로 적립금이 커진시점에 오히려 금리효과를 보기에는 어렵기 때문에 연금지급액은 낮아질수 밖에 없습니다.

따라서 회원님의 연령을 고려한다면 변액연금을 추천드리는데요. 투자상품은 투자실적에 따라 연금지급액이 달라지므로 만약 손실로 이어진다면 오히려 더 적어질수 밖에 없습니다.

여기서 추가되는 점은 회원님의 성향입니다. 만약 투자에 대한 지식이 있으시다면 스탠다드형 변액연금으로 준비를 하시면 됩니다.

스탠다스형 변액연금은 투자운용이 잘되는 상품이라는 전제하에 시황에 맞게 관리를 잘 하신다면 연금적립액은 납입금액대비 매우 높아질 수 있습니다.

다른 변액연금으로 스텝업형 상품이 있습니다.

스텝업형상품은 일정기간을 주기로 갱신하여 최고점일 때를 연금지급액으로 보증하는 상품입니다.

이 상품의 장점은 변액상품이지만 안정적이므로 증시가 하락하여도 손실에 대한 염려는 하지 않으셔도 되는 상품입니다. 그러나 해당상품 역시 자산운용이 잘되는 상품을 기반으로 같은 상품군중에서도 구조적으로 차별성이 있는 상품으로 선택하신다면 연금지급액을 보다 높일 수 있습니다.

마지막으로 연금적정금액입니다. 개인사무실을 운영하신다면 회원님의 수입을 현재 정확히 알수 없지만 사업유동성자금을 고려하여 연금을 준비하시는 것이 좋다고 보여집니다.

아래 연락처로 연락주시면 회원님의 성향 및 상황을 고려하여 가장 적절한 연금상품을 추천해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.