안녕하세요 모네타 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

금융상품을 고르는데 있어서 가장중요한것은 어제 어떤목적으로 활용하는지 고려해야 해야 합니다. 적어주신 글을 보면 푼돈을 모아 자녀가 결혼할때 쯤 쓰고싶다고 하셨습니다.

지금 자녀가 6개월이고 자녀가 결혼할 때 라면 적어도 25년이란 미래에 발생할 이벤트입니다. 그렇다면 장기상품이 적절할 것입니다. 하지만 중요한것은 매월 적립하기가 어려운 상황..

간단하게 생각하면 자유적립식으로 저축을 하시는 것이 좋겠으나 예상하시는 것처럼 공시이율이 적용되는 상품이 대부분이기 때문에 수익성이 떨어지게 됩니다. 수익를 얻을 수 있는 좋은 시간이 주어졌지만 활용하지 못하는 상황이 되는것입니다.

따라서 연 200~300만원이라면 평균 250만원으로 계산하여 월평균 20만원정도의 저축금액이 됩니다. 그렇다면 부담이 안되는 10만원~20만원으로 자녀VUL를 가입하시고 추가납입을 활용하신다면 효율적인 목돈이 마련될 것입니다. 추가로 세금의 대한 혜택과 미래에 계약자변경을 통해 자녀에게 많은 도움이 될 것입니다.

매달 자녀앞으로 들어오는 금액이 없다고 하더라고 부담되지 않는 금액으로 가입을 한다면 충분이 유지할 수 있을것입니다.

자세한 상품명은 추가로 문의주시면 도움드리겠습니다. 감사합니다.

안녕하십니까 모네타 금융센터 김현식입니다.

은행의 적금 상품을 이용한다면 자유적금 상품이 가능하실테고

만기를 길게 설정할수록 적용되는 금리가 소폭 상승하긴 합니다.

아이가 결혼할 시점을 생각해본다면 약 30년에 달하는 오랜 시간이 남아 있습니다.

그 시점까지 매달 자녀의 결혼자금이나 교육자금을 위한 저축이 불가능한 상황이 지속된다면

사실상 해당 자금을 마련하긴 힘들 것으로 생각됩니다.

1. 수익성 측면

현재처럼 자유적금 만기를 길게 설정하여 가입을 지속한다면

30년이란 시간동안 모이는 돈은 사실상 그 가치를 많이 잃을 것입니다.

저금리 기조와 물가 상승, 그리고 적금금리 적용 방식을 고려하면 매우 비효율적입니다.

목돈 운용 또한 별 의미 없이 정기예금 상품만을 활용하는 것은 위와 같이 가치를 까먹는 방법이 될 것입니다.

2. 유동성 측면

또한 일정 규모의 목돈이 모이면 운용에 대한 부분도 고려해야 하는데

얼마 되지 않는 금리 적용받겠다고 3년 가까운 만기를 무조건 채우는 것 또한 무의미합니다.

 - 대안 -

먼저 장기간 마련해야 하는 자금이라면 저축이 아닌 투자가 먼저 고려되어야 합니다.

생각할 수 있는 상품군으로는 적립식 펀드와 어린이변액유니버셜이 있습니다.

어떤 이유에선지 현재 정기적인 저축은 힘드시다고 하니

꾸준한 납입이 강제되는 보험사의 어린이변액유니버셜은 당장은 힘들 것으로 보입니다.

그럼 적립식 펀드가 대안으로 떠오를 수 있는데

아직 일정 규모의 자금이 마련되지 않은 상태이고 불균형한 저축이 이어질 수 밖에 없는 상황에서

적립식 펀드에의 투자 역시 리스크를 안고 있습니다.

적어도 수익률 변화에 따라 대응할 수 있는 목돈이 어느 정도는 마련된 후 활용해야 하지 않나 생각됩니다.

증권사의 CMA의 경우 적금과 금리 계산 방식에서 약간의 유리함을 가질 수 있고

적용 금리 역시 만기 설정 없이 약 2.5% 대를 유지하고 있으니

자유적금과 비슷한 혹은 우월한 수준에서 수익성을 기대하면서 만기에 연연하지 않고 목돈 운용을 고려할 수 있습니다.

현재의 목돈 300만원 역시 정기예금도 충분히 고려 가능한 상품이지만

상황에 따라서는 CMA가 더 적절할 수도 있으며

그 외 다양한 선택 가능한 금융 상품이 있을 수 있으니 상담을 요하는 부분입니다.

일반적으로

회원님의 경우처럼 여러 가지 이유로 저축이 자유롭지 않은 경우나

혹은 (본인에 의해서 그렇게 규정된) 소득이 많지 않거나 큰 규모의 자산을 갖지 못하신 경우,

그로 인해서 금융 상품에 대해 알아보고 선택하려는 노력이 매우 작아집니다.

적금 - 예금 정도 선에서 저축을 이어나가시려고만 합니다.

부자는 자산을 지키기 위한 재테크가 필요하고 부자가 아니면 수익성을 개선할 수 있는 재테크가 필요합니다.

세금을 많이 내는 사람은 절세 상품에 대해 공부해야 하며,

상속 재산이 많은 사람은 증여, 상속에 대한 대비가 이루어져야 하듯이

자신에게 맞는 재테크 방법에 따라 저축의 계획이 세워져야 합니다.

게시판 성격상 특정 금융기관의 특정 상품을 추천해드리긴 어렵습니다.

구체적인 상담이나 추가적으로 문의하고자 하시는 내용이 있으시면 아래 메일 주소로 문의해주시면

성심성의껏 도와드리겠습니다.