안녕하십니까 모네타 금융센터 김현식입니다.

결혼자금과 학자금, 노후자금을 준비하려고 하시는데 

일단 기존에 준비된 부분이 전무하다는 가정 하에 말씀드리겠습니다.

결혼자금 : 1년 만기 정기적금, 금리 약 3%, 월 160만원

시기적으로 가장 먼저 준비가 되어야 하는 목표는 따님의 결혼자금일 것으로 보입니다.

정확히 알 수는 없으나 짧게는 1~2년에서 4~5년까지의 시간이 남아 있을텐데

어느 정도로 시기를 잡느냐에 따라 활용할 수 있는 상품군이 다소 달라질 수 있습니다.

여성의 경우 평균적으로 3000~4000만원의 결혼자금이 필요하다고 하는데 목표하시는 금액 역시 중요한 부분입니다.

충분한 시간이 남은 것이 아니고 부모님의 입장에서 부족하게 준비하시고 싶진 않으실 것이기 때문에

안정적인 금리형 상품을 이용하여 목적 자금을 마련하시는 것이 좋습니다.

주거래 은행의 정기적금 상품을 이용하시는 것도 나쁘지 않은 선택이고

새마을금고나 지역농협, 신협, 수협 등의 조합원 가입으로 

저율과세(이자소득세 1.4%만 부과) 혜택을 보실 수 있는 기관의 상품을 이용하셔도 좋습니다.

결혼을 위해 할애할 저축 금액은 목적 시점과 목적 금액을 파악할 수 없기에 정확히 말씀드릴 순 없지만

2년 후 4000만원이라 가정한다면 월 160만원의 저축액을 설정하시면 되겠습니다.

그리고 만기 도래 시 만기금액을 운용하는 것 또한 수익성을 약간이나마 개선하는 데 있어서 중요하게 작용할 수 있습니다.

노후자금 : 연금보험 혹은 그에 상응하는 금리형 보험상품, (& 연금저축펀드), 7~10년 납입

평균적인 은퇴 시점을 고려하여 본다면 노후 자금을 준비하기 위해 10년 안팎의 시간이 남아 있습니다.

약 10년이란 시간은 기본적으로는 투자를 통해 자금을 만들 수 있는 기간이긴 하지만

보험사의 상품이 가장 경쟁력을 가지는 노후자금이란 점, 그래서 사업비까지 고려해야 한다는 점을 들어

공격적인 투자를 하여 노후자금을 만들기에는 약간의 무리가 따를 수 있기 때문에

안정적인 방법 위주로 준비하는 것이 좋습니다.

(이 부분은 회원님의 투자 성향에 따라 

 일부 공격적인 연금저축펀드상품을 활용하여 소득공제를 받으면서 연금수령시점을 뒤로 설정하여 준비할 수도 있습니다.)

보험사의 금리형 상품을 이용하게 된다면

가장 중요한 것은 금리, 그 중에서 최저보증이율이 될 수 있습니다.

단기적으로는 금리가 오를 가능성도 없진 않으나 저금리 기조가 지속될 것으로 예측되기 때문에

유지 기간 별 최저보증이율이 높은 상품을 이용하시는 것이 좋습니다.

(현재 최고 최저보증이율 3.75%)

또한 사업비를 낮추기 위해서 추가납입 기능을 적극 활용하셔야 합니다.

일반적으로 가입 보험료의 두 배까지 추가납입이 되기 때문에

노후를 위해 200만원을 투자한다고 했을 경우 67만원으로 가입 후 매달 134만원을 추가납입하는 것이

가장 많은 노후 자금을 만들 수 있는 방법이 됩니다.

예를 들어, 단순 계산으로

월 250만원의 금액으로 7년간 납입하고 3.75%가 적용된다고 하면 약 2.3억의 자금이 만들어집니다.

이를 20년간 나누어 받는다고 하면 월 80~90만원 정도의 금액이 되는데

생각만큼 큰 금액이 마련되는 것이 아님을 알 수 있습니다.

(물론 국민연금 또한 수령 가능하겠지요.)

저축액 설정과 관련하여서는 구체적인 상담을 통해 상품 선택 후 비교해 보는 것이 맞을 듯 합니다.

교육자금 : 적립식 펀드, 어린이변액유니버셜, 총 운용기간 8년 이상

두 아들의 대학 입학 시점이 약 8년 정도 남아 있고

그 후로 매년 등록금이 발생하고 경우에 따라서는 연수나 유학 등의 이벤트가 발생할 수 있습니다.

장기투자에 유리한 어린이변액유니버셜 상품을 활용하여 자금을 준비하고

자녀에게 비과세 혜택까지 물려줄 수 있도록 하는 것이 좋습니다.

이 부분 역시 사업비를 고려하여 추가납입을 필히 활용하도록 하는 것이 좋으며

편입되어 있는 펀드의 과거 성과나, 라인업, 운용사 매칭 등을 고려하여 회사와 상품을 선택하셔야 합니다.

가장 중요한 것은 관리입니다.

기간이 길어질수록 적립식 투자의 효과는 떨어질 수 밖에 없기 때문에

시장 상황에 따라 계약자적립금비율을 변경한다던가, 펀드투입비율을 변경하여

수익성을 높여야 합니다.

또한 보험사의 변액상품보다는 수익적인 측면에서 강점을 가지는 적립식 펀드를 활용할 수 있습니다.

최근 이슈가 되고 있는 소장펀드도 고려할 수 있으나 연봉 수준이 높아 소득공제를 받을 수 없기 때문에

2~4개의 펀드에 분산하여 투자하는 것이 좋겠습니다.

일정 수준의 목표 수익률을 설정하여 

수익 발생 시 환매 후 안정적인 상품에 옮겨 수익을 확정시키는 관리가 뒤따라야 합니다.

투자 금액 설정은 은퇴에 대한 준비가 어떻게 이루어지느냐에 따라 달라질 수 있는 부분입니다.

은퇴 준비가 우선시되어야 한다고 말씀드리고 싶습니다.

안녕하세요 믿을만한 모네타 장성구 입니다.

회원님께서 성인 따님 결혼자금과 초등학생 두 아들의 교육자금을 문의 주셨는데요.

따님의 결혼자금의 경우 향후 2~3년 내에 필요 목적자금 입니다.

이런 경우에는 수익성보다는 유동성에 우선순위를 두어야 하므로 저축은행의 적금을 활용하시는 것이 좋습니다.

만일 따로 목돈이 있으시다면 목돈은 시중 예금금리는 워낙 낮다보니 예금보다는 수익이 높고 주식보단 안전한

해외국공채에 투자되는 펀드나 롱숏펀드와 같은 변동성이 낮은 상품에 투자하는 방법도 있습니다.

그리고 따님을 위한 결혼자금은 따님께서 현재 경제활동 중이라면 저축은 어떻게 하고 있는지

결혼자금 준비는 하고 있는 한번 대화를 나눠 보시는 것이 좋을 것 같습니다.

다음으로  쌍둥이를 위한 교육자금은 향후 5~6년 이후에는 지속적인 사교육비나 대학입학 시 입학금이 일시에 많이 소요될 것 같습니다.

준비 기간이 비교적 길고 교육비 인플레이션을 고려했을 때에는 저축보다는 투자상품을으로 적립식 펀드를 활용하는 것이 좋습니다.

매월 일정기간 동안 일정금액을 지속적으로 투자를 하실 경우 안정적인 수익을 낼 확률이 높아지게 됩니다.

각각의 목적자금을 위해 현재 얼마정도 준비되어 있으시고 앞으로 필요한 자금이 얼마인지에 따라 자산 배분이 달라질 것 같습니다.

예를 들어 결혼자금 4천만원정도 생각을 하신다면 월 100만원씩만 적금을 하시면 3년정도 후 자금을 마련하실 수 있습니다.

그리고 나머지 월 400만원을 적금과 펀드에 분산하여 준비를 하시면 두아들의 학자금을 충분히 마련할 수 있습니다.

하지만 물론 5백만원 중 회원님을 위한 노후자금 준비도 필요하실테고 또 다른 세부적인 일들로 인해 필요한 자금들이 있을꺼라 생각이 듭니다.

구체적인 플랜과 상품추천 및 가입 안내를 원하신다면 아래의 연락처나 이메일을 통해 성함과 연락처 통화가능 시간 등을 기재해 주신다면 회원님과 세자녀를 위한 맞춤 재무설계 해드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

먼저 첫째 자녀를 위한 결혼자금목적으로는 월 100만원을 정기적금에 가입하는 것이 좋습니다.

첫째자녀의 경우 평균결혼시점을 고려한다면 향후 31세까지 약 3년정도를 바라보아야합니다. 그렇다면 월 100만원을 3년간 납입할 경우 약 3700만원 가량을 마련할 수 있기 때문에 여성 결혼평균비용(2012년 기준 2900만원)이상의 자금마련은 충분히 가능해진다고 보입니다. 물론 자녀스스로 준비한 자녀가 있다면 보다 여유있는 결혼을 할 수 있다고 생각합니다.

그리고 적금을 이용해야하는 이유는 3년뒤에 결혼을 하게 될지 2년뒤에 하게될지는 아무도 모르는 것이기 때문에 언제든지 자금이 필요할 경우 원금손실없이 자금사용이 가능하기 위함이며 그런점에서 단기적으로 자금운용이 가능한 상품은 정기적금밖에 없으며 펀드와 같은 투자상품은 최소 5년 이상의 투자기간을 지켜야만 안정된 수익을 기대할 수 있는 성격을 가지고 있는 만큼 이와 같은 단기성격의 자금마련에는 원금손실의 위험이 매우 커지기 때문에 적합하지 않습니다.

적금을 선택할때에는 세후이자가 높은 신협과 새마을금고를 이용하실것을 추천드립니다.

두번째로 두 아들을 위한 학자금마련을 목적으로는 월 200만원을 적립식펀드에 가입하는 것이 좋습니다.

적립식펀드는 위에서 말씀드렸듯이 최소 5년이상의 투자기간을 계획할 수 있을때 매우 높은 수익을 가져다줍니다. 그런점에서 두 아들의 학자금이 실질적으로 대학자금을 이야기한다면 향후 8년정도의 투자기간을 계획할 수 있고 이정도의 기간이라면 지금과 같은 저금리시대에서는 적극적인 펀드투자를 통할때 매우 높은 성과를 얻을 수 있다고 확신할수 있습니다.

그렇기 때문에 적립식펀드로 선택하여 각각 자녀에게 100만원씩 투자한다는 전제로 진행하는것이 좋겠고 만약 향후 8년간 투자할 수 있다면 약 2억5천만원가량의 목돈마련이 가능하기 때문에 각각 1억2500만원의 대학자금이 마련되므로 향후 학비인상률을 고려하더라도 충분히 필요한 학자금마련은 가능해진다고 생각합니다.

다만 고등학교까지 발생되는 학비에 대해서는 월 생활비에서 감당하는 것이 필요하다 말씀드리며 적립식펀드를 선택하는 부분이 매우 중요한데 기본적으로는 장기간 꾸준하게 좋은 성적을 나타낸 펀드를 선택하는 것이 중요하며 또한 여러 펀드평가회사로 부터 공통적으로 우수한 평가를 받는 펀드를 찾아 선택한다면 좋은 결과를 예상할 수 있다고 생각합니다.

마지막으로 회원님의 노후대비를 위한 목적으로는 월 200만원을 연금보험에 가입하는 것이 좋습니다.

현재 회원님의 나이를 50대라 말씀하셨는데 적어도 60대에 연금을 지급받아야한다는 점에서 향후 연금수령시점까지 예상되는 저축가능기간은 최소 10년이라 생각합니다. 즉 10년간 저축하여 모은 자금으로 연금을 지급받아야하는데 만약 현재 나이가 55세라 가정하여 10년간 월 200만원을 납입하고 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 115만원을 평생동안 지급받게되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

연금보험은 전액 비과세혜택을 받을 수 있고 연복리이자에 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있다는 점에서 노후를 앞둔 50대분들이 짧은시간안에 연금자산을 준비하는데 가장 적합한 방법이 됩니다. 다만 각 상품별로 예상 연금수령액이 다르기 때문에 같은 금액이라면 가장 많은 연금을 지급해줄 수 있는 상품을 선택하여 가입하시기 바랍니다.

여기에 65세부터 지급되는 공적연금(국민연금,기초연금)과 현재 보유중인 주택이 있다면 주택을 담보로하는 주택연금까지 신청하여 받게된다면 두분이서 생활가능한 충분한 노후자금은 가능해질거라 생각됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 연금보험에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 고려하는 재무적 목표가 구체적으로 설정이 되어 있기에 목표와 기간에 대한 부분을 고려하여 준비하시는

저축 포트폴리오가 필요하며 이 부분에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.

자녀분의 결혼자금과 자녀분의 교육자금, 그리고 회원님 본인의 노후자금이라 볼 수 있습니다.

일단 목표에 대한 부분을 구체적으로 분석한다면,

자녀분의 결혼자금 같은 경우에는 현재 28세임을 감안하면 중장기 혹은 장기적으로 저축을 묶이는 것은 어려운

부분이기에 단기적인 기간을 이용해야 하며 금액적인 비율을 높여야 합니다.

또한 결혼자금이라는 특성을 고려하여 유동성에 대한 부분도 원활해야 하기에 이러한 부분들을 고려한다면 적금이나

CMA, 가치주 혹은 롱숏펀드 등을 통해서 준비할 수 있습니다.

그 다음으로 자녀 분의 학자금 같은 경우에는 투자기간의 여유가 있어 중장기적인 저축기간이 가능하며 해당 기간을

이용하여 수익에 대한 부분도 고려해야 하는 부분이 있으며 저축 비율에 대한 부분은 기간을 고려하여 설정하시면

적절할 것으로 보여집니다.

회원님께서 자녀 교육자금의 목적으로 접근할 수 있는 상품의 종류는 다양합니다.

일반펀드, ETF, 어린이 펀드, 자녀 VUL, 어린이 연금/보험 등 여러가지 상품들이 존재하며 원금보장 유무, 투자기간,

기대수익률, 중도인출 가능, 투자기간 등도 다양하기에 회원님의 투자/저축 성향과 중도의 유동성, 세금혜택,

기대수익에 대한 부분을 고려하여 선택하시길 바랍니다.

무조건 좋은 상품은 없으며 각각의 상품마다 장단점 및 특징이 다릅니다.

예를 들어 어린이 적금은 금리를 추구하기에 수익률 측면에서는 저조한 부분이 있으며 펀드는 높은 수익률을 기대할

수 있지만 원금보장이 안된다는 안정성에는 단점이 존재합니다.

어린이 보험 및 VUL은 비과세가 적용되어 절세에 대한 부분은 유리하지만 사업비가 높다는 단점이 있기에 장기적으로

유지해야 하는 기간적 단점이 존재합니다.

마지막으로 회원님께서 준비하시는 노후자금에 대한 부분을 말씀드리도록 하겠습니다.

은퇴에 대한 시기를 모르기에 기간에 대한 부분을 구체적으로 설정하긴 어렵지만 50대라는 부분을 감안한다면

10~15년 정도를 고려하는 부분이라 볼 수 있으며 소득 기간이 더욱 길어진다면 20년까지도 가능할 것이라 보여집니다.

노후자금 역시 장기적인 기간의 운용이 가능하지만 자녀 교육자금과는 약간 성격이 다르다고 볼 수 있습니다.

연금의 성격 및 생활비 용도라는 부분을 감안하고 노후자금을 사용할 기간이, 즉 지급기간이 가장 긴 상품이기에

금액적으로도 적은 비율이 들어가는 것은 어려우며 지급기간에 대비해 납입기간이 짧기에 저축 금액의 비율은

올려주셔야 합니다.

그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과

자산을 꾸준히 지키며 불리는 것은 좋은 금융상품을 선택하고 유능한 전문가를 만나는 것도 중요하지만 가장 중요한 것은

제대로 된 관리를 시작을 하느냐와 아니면 지금 그대로 두느냐에서 차이가 있다고 볼 수 있습니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며  

회원님의 투자성향이나 원금손실 및 위험에 대한 허용비율, 적정한 투자기간 등을 고려하여 구체적인 상담을 통해서

다시 한번 저축 포트폴리오를 확인해보시는 것이 필요합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

회원님의 자산의 운용을 맡기고 소중한 돈을 지키는 과정이니만큼 경험이 풍부하고 진정으로 회원님께 도움이 될 수

있는 전문가를 통해서 앞으로 안정적인 자산관리를 시작하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히 명심하시길 바라며

무조건적인 상품가입은 오히려 독이 될 수 있습니다. 

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인 해결책이 나올 수가

없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 꾸준하게 자산관리를 하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

목적자금 상품문의

금융상품은 목적에 맞게 준비를 하셔야 합니다.

결혼자금은 기간이 2년미만으로 예상되신다면 투자상품보다는 적금위주로의 목적자금마련이 가장 적절하다고 볼수 있습니다. 다만, 은행금리가 낮기 때문에 보다 높은금리를 원하신다면 일부는 수익성 좋은 채권형펀드상품으로 저축하셔도 좋습니다.

두 아들의 학자금 마련은 현재 12세이므로 펀드로 준비를 하시는 것이 좋겠습니다.

수많은 펀드들이 있지만 장기상품이므로 안정성과 수익성이 검증된 상품을 기반으로 시황과 운용이 잘 되는 상품을 선택하시는 것도 좋은 방법이라 보여집니다.

더불어 가능하시다면 세금혜택이 있는 방법으로 선택을 하시면 더욱 좋은 운용방법이라 보여집니다.

노후준비는 변액보험으로 준비하시는 것이 좋습니다. 더불어 회원님의 기존상품이 있다면 점검을 통해 통합적으로 준비를 하시는 방법이 회원님 재무환경이 반드시 도움이 될 것으로 판단되며 상품은 최고수익을 보장해 주는 상품으로 준비를 하신다면 증시변동성과 상관없이 안정적으로 연금지급액 높일수 있으므로 가장 적절한 방법이라 사료됩니다.

단, 위에 말씀드린대로 기존상품을 확인과 회원님과 근속년수 및 다른 계획등 기타정보 확인후 준비를 하시는 것을 추천드립니다.

아래 연락처로 문의주시면 자세한 상담을 통해 적절한 상품을 추천드리도록 하겠습니다.

감사합니다.