안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

보유자산에 대한 부분에서 금융자산에 대한 구체적인 언급이 없기에 정확하게 말씀드리긴 어려운 부분이며

금융자산의 비율이 적은 부분이 아니기에 해당 부분은 다시 한번 점검 및 분석을 해보시길 바랍니다.

또한 적금에 대한 비율 역시 굉장히 좋은 부분이며 높은 저축금액이 가능하고 기간이 충분하다면 적금과 예금을 이용한

풍차, 혹은 활용을 통해서 이자놀이를 통한 자산증식을 준비하시는 것도 좋습니다.

그렇다면 궁금해하시는 연금에 대한 부분을 먼저 말씀드리도록 하겠습니다.

당연히 인생의 1/3 을 차지하는 노후이기에 노후자금에 대한 부분은 많아도 절대 부족한 면이 없습니다.

연금보험 및 변액연금 모두 비과세가 가능한 상품이며 다른 부분은 단지 수익률에 관한 부분입니다.

금리형인 연금보험은 원금보장이 가능하면서 안정적인 금리를 추구하는 연금상품이며 일반적으로 금리는 4% 전후라

말씀드릴 수 있으며 무배당 상품입니다.

하지만 변액연금은 같은 비과세 혜택이지만 공격적인 펀드로 운용이 되는 상품이며 한가지 펀드가 아니라 여러가지

펀드로 구성이 되기에 당연히 펀드에 대한 관리가 굉장히 중요합니다.

일반적으로 펀드는 주식형 자산이며 경제, 산업, 시장흐름에 대한 부분 모든 것이 적용되기에 기대수익률을 위해서는

필히 탄력적인 펀드관리가 필요합니다.

특히나 앞으로의 주식형으로의 투자/저축은 적절한 시기라는 것이 존재하며 투자에 관한 트렌드를 볼 줄 알아야 합니다.

예전에 금융위기가 왔었던 08년 정도에는 채권형 펀드의 인기가 굉징히 좋았으며 경기 침체가 이어지자 실물자산인

안녕하십니까 모네타 금융센터 김현식입니다.

노후에 대한 준비를 위주로 하여 자녀교육과 결혼 등에 대한 자금과 절세 부분에 신경을 쓰시면 되는 상황으로 보이네요.

궁금해하신 연금에 대한 부분 먼저 말씀드리겠습니다.

연금저축상품이 많은 것으로 보아 소득공제에 대한 관심이 많으셨던 것 같습니다.

올 해부터 세액공제로 바뀜에 따라 연금저축, 

특히 변동금리가 적용되는 연금저축보험의 메리트가 상당히 떨어진 것이 사실입니다.

(연금저축 상품의 경우 노후에 대한 준비보다는 연말정산용의 의미가 더 큰 상품이라고 볼 수 있습니다.)

결론부터 말씀드리면 현재 회원님께 적합한 연금 상품은 변액연금이 맞습니다.

은퇴시점까지 얼마 안 남았다고 생각하시겠지만 최소 10년 이상은 남아있을 뿐만 아니라

연금수령에 있어서도 단계적으로 플랜을 짠다면 오랜 기간 투자가 가능해집니다.

정확한 은퇴 시점을 예측하는 것이 어렵기 때문에 대략적인 흐름을 말씀드리면,

금리형 연금저축 상품(연금저축보험, 퇴직연금 등)의 경우 

앞으로 저금리 기조가 예상되고 그럼에 따라 수익성이 점차 더 떨어질 것이기 때문에

수령시기를 앞당겨 짧은 기간동안만 수령하도록 합니다.

(ex. 55세부터 5년 간 수령, 연금 외의 소득이 없을 것으로 예상되지는 않는 시기)

그리고 운용 기간이 길어질수록 원칙적으로 기대할 수 있는 수익이 커지는 연금저축펀드를 통해

그 이후의 연금수령을 보완할 수 있도록 합니다.

역시 굳이 오랜 기간동안 나누어 받을 필요는 없습니다.

(ex. 60세부터 약 5년 혹은 10년 간 수령, 국민연금 + 연금 외의 소득이 있을 수도, 없을 수도 있는 시기)

그리고 말씀드린 변액연금 가입 시 

약 70세 혹은 75세로 연금수령시점을 설정해놓은 후 상황에 따라 앞당겨 수령하실 수 있습니다.

(ex. 65세 혹은 70세부터 종신 수령 + 국민연금)

이와 같은 방법으로 연금수령을 한다면 

변액연금의 운용 기간을 늘려 좀 더 안정성을 개선하면서 수익을 추구할 수 있고

자연스럽게 연금수령의 공백 또한 줄일 수 있습니다.

변액연금 선택 시,

사업비, 과거 성과, 다양한 펀드 라인업, 펀드에 적절한 운용사 매칭 상황, 그리고 꾸준한 관리 등이

꼭 뒤따라야 한다는 점에 대해선 더 구체적으로 말씀드리진 않겠습니다.

또 하나 꼭 아셔야 할 점은 사업비 절감을 위해 추가납입을 필히 활용하시라는 점입니다.

또 다른 방법으로는 일시납 연금을 활용할 수 있습니다.

현재 금융 자산이 3억 가까이 모여있고 

금융소득종합과세 등과 같은 세금에 대한 부분 역시 무시할 수 있는 부분은 아닙니다.

최근 증여세 면제의 한도 금액은 늘어났으나 

과세에 대한 부분은 점점 더 강화될 것을 예상할 수 있습니다.

금융 자산의 내용에 대해서는 파악할 수 없지만

증여신고를 한다던가,

스텝업 형의 일시납 변액연금과 같은 비과세 상품을 이용하는 것도 매우 좋은 방법이 될 수 있습니다.

(일시납 상품의 사업비가 비교적 많이 낮은 점도 착안)

장기적인 펀드 투자도 고려하고 계시네요.

투자는 물론 장기적으로 해야 합니다.

하지만 무조건적으로 오래 하는 것보다는 적정 수준의 수익을 실현하여 안전 자산으로 옮기고

시간의 흐름에 따른 수수료 등의 제반 비용에 대한 부분 역시 꼼꼼하게 따져봐야 합니다.

기본적으로 3~5년 정도의 시간을 보시고 펀드 투자를 시작하시되 

그 전에 일정 수준의 수익이 나면 언제든지 환매한다는 생각이 필요하고

기간이 너무 길어질 경우 

기존에 쌓인 자금의 규모가 커지면서 적립 투자에 의한 코스트 레버리지 효과가 떨어지게 되므로

큰 수익이 없을지라도 환매 후 시장 상황에 맞는 새로운 펀드를 찾아보시는 것이 좋습니다.

펀드 운용 수수료 또한 무시할 수 없어지기 때문에

7년에서 10년 이상의 기간 동안 꾸준하게 투자하고 싶다고 하시면 

투자 가능 금액의 일부는 변액유니버셜을 활용하는 것이 

관리나 수수료 등의 측면에서 유리하게 작용합니다.

최근에 출시된 소장 펀드 역시 줄어든 소득공제를 최대한 활용할 수 있는 상품이나

남편 분의 소득이 세후 1억원이 넘기 때문에 가입 조건에 맞지 않고

회원님의 경우 세전 5000만원이 넘는지 안 넘는지에 따라 활용 여부가 달라질 수 있겠네요.

(아마 약간 넘지 않을까 생각되기도 합니다만..)

재형저축펀드 역시 절세를 위한 상품이긴 하나

수익 추구를 위해 주식형 펀드를 선택하는 경우 이자소득세가 미미할 수 밖에 없고

그렇다면 당연히 절세 효과 또한 줄어들게 됩니다.

최근의 시장을 볼 때

국내 펀드의 경우 롱숏펀드와 배당주 펀드 등이 이슈가 되고

해외의 경우 미국이나 유럽 쪽의 투자 메리트가 크다고 볼 수 있습니다.

하지만 이런 시장 상황은 수없이 바뀌는 것이기 때문에

스타일에 따라 분산을 잘하여 펀드 포트폴리오를 구성하고 관리를 철저히 하는 것이 

단순하게 '좋은' 펀드를 추천받는 것보다 더 중요합니다.

(개인적으로는 은행이나 증권사와는 다르게 재무설계나 자산 관리의 측면에서 접근했을 때

 막연하게 좋은 금융상품을 추천해달라는 요청이 가장 어렵다고 느낍니다. ^^)

작성하다 보니 긴 글이 되었는데

방향을 잡으시는 데 도움이 조금이라도 되셨는지 모르겠습니다.

저희 모네타는 객관적으로 회원님의 재무 구조나 자산 현황에 대해 분석하고

소비자의 입장에서 가장 이득이 되는 금융 상품을 선택 추천해드리는 업무를 도와드리고 있습니다.

문의 사항이나 추가 상담이 필요하시면 아래 메일 주소로 연락주시기 바랍니다.

회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

먼저 두 분은 맞벌이 이시고 부인께서는 공무원이시라  정년까지 보장및 공무원연금등을 가지고 계셔서

나름대로 노후준비는 되어 있습니다

여기에 금액은 크지 않지만 연금저축 도 있어서 노후자금에 기본적으로 부족한 점이 없습니다

남편분도 국민연금과 퇴직연금등을 가지고 계셔서 역시 기본 연금준비는 되어 있다고 봅니다

다만 좀 더 풍요로운 노후준비를 고려하신다면 개인연금 보강을 염두해 두시는것도 좋은데 개인연금은

노후준비와 아울러 비과세 절세통장으로도 활용도를 가져가실 수 있습니다

두 분께서 40대 중반이시라면 은퇴후 연금수령까지는 약 20년남짓 기간이 있어서 결코 짧지않은

시간입니다

만일 노후자금 보강을 한다면  금융자산 2억 7천만원중 일부를 활용하심이 어떨까 봅니다

1억정도를 일시납 거치형 연금보험으로 가져가시는것도  여유자금활용과 절세를 위해서 그리고

목돈을 가져갈 경우 적립식 보다  복리효과 측면에서도 유리합니다

현재 일시납 거치형 연금의 경우 2억원까지는 비과세 입니다

향후 비과세혜택도 줄어들거나 없어질 가능성이 매우 큰데  목돈을 활용하여 절세와 수익율 추구를

꾀하심이 어떨까 봅니다

그리고 연금상품 가입시 이미 연금저축등에서도 경험하셨지만 공시이율형(금리연동형) 연금의 경우

향후 수익율 하락이 예측되어서  회원님 요구사항을 충족시키기 어렵습니다

요즘  비과세 연금보험의 경우 최저보증이율이 1.5% 입니다

그래서 변액연금이나  가입시점 경험생명표 적용 변액유니버설보험으로 거치형 투자를 하는것이

어떨까 봅니다

두 상품 모두 10년이상 유지시 비과세 혜택은 동일합니다

변액연금의 경우  연금개시시점까지 유지시 기납입 보험료를 보증하는 안정장치가 있습니다

상품에 따라 수익이 날때마다 최저보증이 올라가는 스텝업형 변액연금도 있어서 안정성이 매우 좋아졌습니다

그래서 안정성을 중시하신다면 채권형 100% 투자의 변액연금이나  최고 200% 보증장치의 스텝업형 변액연금이

좋고  좀 더 수익성을추구하신다면  연금개시시점까지 유지시 100% 원금 보전기능과 투자수익을 기대할 수

있는 기본형 변액연금이 좋습니다

큰 수익을 기대하기는 어려워도 물가상승율 이상 수익을 기대할 수 있어서 금리연동형 연금보다는 좋다고 봅니다

만일 수익율을 극대화 한다면 원금보전기능은 없지만  주식형 펀드 위주로 가져갈 수 있는 변액유니버설보험이

좋습니다

변액연금은 안정성때문에 채권의무비중이 보통 50% 정도 됩니다

반면 변액유니버설보험은 의무비중없이 주식형 혹은 채권형을 선택하여 투자가 가능합니다

일단 안정성과 수익성을 추구하신다면  기본형 변액연금등을 고려해 보시는것이 좋겠습니다

그리고 장기 적립식 펀드의 경우 5년이내로 가져가는것이 좋습니다

펀드의 경우 변액보험처럼 다양한 펀드가 있어서 펀드변경이 안됩니다

주식시장이 하락할 경우 펀드 환매를 안하면 손실이 커질 수 있으므로  장기적으로 주식시장의 변동성이

커질 수 있으므로 5년이내로 바라보고 가시는것이 좋겠습니다

그렇더라도 10년장도 가져가신다면 재형저축펀드가 어떨까 봅니다

재형저축펀드는 7년이상 유지시  이자소득세 14% 가 면제되므로 다른 펀드에 비하여 세금측면에서

유리합니다

주식형 위주의 재형저축펀드를 검토해 보시기 바랍니다

재형저축펀드는  5천만원 이하의 근로소득자만 가입가능하므로 부인만 가능할 것으로 보여집니다

현재 여유자금 규모등을 알 수 없지만  개인연금보강은 변액연금으로  일시납 거치형으로 가져가는것이

좋을거 같고  펀드는 적립식으로 가져가시되,  장기투자를 원하신다면  세제헤택이 있는

주식형  재형저축펀드로 가져가는 전략이 좋을거 같습니다

올려주신 내용을 토대로 간략히 상담드렸습니다

기타 자세한 상담이나  상세 포트폴리오 구성 및 상품 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로

개별문의를 주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

  안녕하세요, 모네타 전문위원 김동현입니다.

  우선 변액연금 역시 10년 이상 유지시 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다.

  물론, 펀드로 투자하기 때문에 원금손실 가능성이 있는 것은 맞지만 공격적인 펀드만 있는 것이 아니라 안정적인 채권형 펀드도 있고 중위험중수익에 속하는 인컴형 펀드와 하이일드 채권형 펀드도 있습니다.

  따라서 시중금리와 물가상승률 이상의 수익을 기대하시는 분이라면 누구나 가입하셔도 좋은 상품이며 나이와 투자성향에 맞게 펀드를 선택하시는게 핵심입니다.

  납입액은 연금저축처럼 매달 일정 금액을 납입하셔도 되지만 현재 보유하신 금융자산 중 일부를 일시납으로 가입하시는 방법을 추천드립니다.

  일시납으로 가입하실 때 장점은 우선 사업비가 더 저렴하고 단기간에도 원금이상 환급이 가능하기 때문입니다.

  그리고 가입금액의 두배까지 추가납입이 가능하기 때문에 매월 일정한 금액을 납입하시거나 자유롭게 납입, 인출해 사용하시면 됩니다.

  다음으로 투자기간이 5년~10년일때 가장 적합한 상품은 새로 나온 소득공제 장기펀드(이하 소장펀드)입니다.

  소장펀드는 연간 총 급여액이 5000만원 이하인 근로소득자가 연 600만원을 투자하면 240만원(납입액의 40%)의 소득공제 혜택에 따라 연말정산을 통해 약 40만원을 돌려받을 수 있는 상품입니다.

  따라서 남편분은 가입이 불가능하지만 회원님께서는 가입하실 수 있습니다.

  그리고 일부 상품의 경우 펀드전환이 가능하기 때문에 주식형 펀드로 투자하시다 향후 경제상황에 따라 혼합형 또는 채권형 펀드로 바꾸실 수 있어 일반 적립식 펀드보다 유리합니다.  

  현재 대부분의 펀드가 국내 주식과 채권에 투자되고 있지만 글로벌 컨슈머 주식과 중국 1등 주식에 투자할 수 있는 펀드도 있습니다. 

  다만 5년 이내 중도 해지하시면 환급받았던 소득공제액을 모두 반환하셔야 하는 점을 주의하시기 바랍니다.

  회원님의 이메일 주소를 알려주시면 소장펀드와 변액연금에 대한 자료를 보내드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

연금문의

연금상품을 알아보고 계시군요. 금융상품은 회원님의 상황에 따라 달라질수 있습니다.

질문주신 내용대로라면 변액연금을 추천드립니다.

변액연금을 추천드리는 이유는 공무원연금이 62세부터 수령할 수 있으며 최근에는 60세이후에도사회활동을 많이 하시기 때문에 개인연금은 70세정도에 수령으로 게획하시는 것이 회원님 상황에서 적절하다고 보여지기 때문이며 해당기간동안 운용이 된다면 일반공시보다 투자수익으로 연결되는 상품이 보다 효율적이라 보여지기 때문입니다.

또한 연금적정금액은 회원님의 재무환경에 따라 다를 수 있습니다.  공무원연금등으로 최소한으로 준비를 하고 싶으시다면 50만원정도가 적정선이라 보여지며 공무원연금을 제외하고 개인연금을 준비하고 싶으시다면 80만원정도가 적정선으로 연금준비를 하시면 됩니다.

연금상품은 부부형과 개인형이 있는데 상품마다 조금씩 차이가 있으므로 회원님에게 유리한 방법으로 연금수령을 선택하시고 변액연금이라도 안정적으로 운용해주는 상품을 선택하시는 것이 좋겠습니다.

펀드상품은 공격적이라 하더라도 시장방향성을 대비하여 준비를 하시는 것이 안정적으로 운용하실수 있는 방법입니다.

공격적인 투자성향이시라면 국내주식형 펀드와 섹터펀드를 추천드리는데 몇가지 상품이 있습니다.

이에대한 선택은 회원님과 자세한 상담후 방향성을 제시해 드리는 것이 올바른 방법이라 보여집니다.

아래 연락처로 문의주시면 하나씩 이해를 도와드리면서 상품가입을 하실수 있도록 도와드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

우선 기존 가입되어있는 연금으로 어느정도의 연금자산이 형성되는지를 확인할 필요가 있습니다.

먼저 평생연금이 지급되는 공무원연금과 국민연금부터 살펴보면 공무원연금은 현재 40대중반의 연령을 고려할때 예상되는 금액은 월 150만원 가량이며 60세부터 지급되고 국민연금은 남편분의 언급에 따라 월 100만원 가량을 지급받을 수 있을것으로 예상됩니다.

다음은 확정연금이 지급되는 내용으로 퇴직연금과 연금저축보험 그리고 연금펀드가 해당됩니다.

퇴직연금은 현재 첫 시행된 2005년부터 시작한케이스라면 연 430만원가량이 납부되었을때 지난 10년간 발생된 퇴직연금의 연평균수익 2%를 적용하면 54세에 퇴직하여 55세부터 20년 확정연금으로 수령시 월 41만원을 지급받게됩니다.

그리고 연금저축보험은 기존에 납입완료된 경우 55세부터 월 17만원을 20년간 지급받게됩니다.

현재 납입중인 연금저축보험과 연금펀드로는 10년납입후 55세부터 지급받을 경우 월 25만원을 20년간 지급받게됩니다.

연금저축보험은 현재 평균적용이율 연 4%를 적용하였고 연금펀드는 지난 10년간 평균수익 연 9%를 적용하였습니다.

정리하면 이들 확정연금상품들은 55세부터 월 83만원을 74세까지만 받고 종료됩니다. 사실상 평균수명을 고려할때 큰 의미가 없는 상품들입니다.

중요한것은 현재소득수준을 고려할때 이중 50%에 해당하는 월 600만원 가량의 생활자금이 은퇴이후에도 지속적으로 발생될 수 있는 은퇴설계를 만들어야한다는 것이며 현재 평생연금으로는 월 250만원이 지급되고 있으므로 추가적인 개인연금을 통해 월 350만원의 연금을 평생받을 수 있는 시스템을 만들어야하고 그렇게 가능한 상품은 비과세상품인 연금보험과 변액연금 뿐입니다.

이중 현재 40대 중반인 회원님의 입장에서는 적극적인 투자를 할 수 있는 충분한 시간이 존재한다고 볼 수 있는 만큼 변액연금을 선택하는 것이 적합하며 현재 45세라면 20년뒤인 65세부터 국민연금과 함께 지급받을 수 있도록 변액연금을 가입하는 것이 좋겠으며 납입기간은 10년정도가 적합하다 생각합니다.

이렇게 되면 월 250만원을 10년납입후 10년뒤인 65세부터 지급받을 경우 매월 345만원을 평생동안 지급받을 수 있게되며 이 경우 지난 10년간 변액연금에서 발생된 연평균수익 9%를 적용하였기 때문에 충분히 이와 같은 수준의 연금을 지급받을 수 있다고 생각합니다.

다만 분명하게 최소 위 금액이상의 연금수령을 받기 위해서는 상품선택이 매우 중요하며 보다 많은 연금을 지급받을 수 있도록 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

마지막으로 펀드를 선택함에 있어서는 소득공제장기펀드(이하 소장펀드)를 선택하는 것이 좋습니다. 왜냐하면 펀드투자자체가 5년이상 투자를 할때에 손해율이 낮아지고 수익성이 높아지게 되는데 소장펀드를 이용하면 5년이상 유지시 향후 해지에 상관없이 소득공제를 받을 수 있고 수익은 수익대로 거둬들일수 있어 1석2조의 효과를 얻을 수 있습니다.

다만 5년이하에서 펀드환매를 고려하는 분들께는 애초 펀드투자자체를 재고해야한다는 말씀을 드리며 그만큼 펀드투자에 있어 시간투자가 매우 중요하다는 점을 말씀드립니다.

그리고 회원님께서도 5년 또는 10년정도의 투자기간을 보고 투자를 고려하는 중이기 때문에 소장펀드가 매우 적합하다 생각하며 펀드선택에 있어서는 소장펀드는 모두 기존에 운영되던 일반펀드를 기준으로 투자가 되는 것이기 때문에 해당 모펀드의 과거 장기간의 수익성과를 통해 오랜기간 꾸준하게 높은 성과를 나타낸 상품을 선택하는 것이 유리하다 말씀드립니다.

가능한 해외보다는 국내 가치주나 배당주펀드위주로 선택하는 것이 유리하다는 말씀을 드리며 해외펀드를 선택할때에는 가급적 해외대형기업위주의 우량펀드 또는 소비재시장(생필품)에 투자되는 펀드선택이 안정적인 성과를 얻을 수 있다고 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 소장펀드에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~