안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

우선 주식으로 많은 돈을 날리셨다니 속이 많이 아프실것 같네요.

다만, 앞으로도 마찬가지지만 주식뿐만 아니라 투자는 계속해서 이루어져야 하는 것을 말씀드리고 싶은데요.

이것은 향후 경제상황과 금리 변동등에 따른 무위험이자율등의 개념이 크게 의미가 없어질 것이며,

또한 투자라는 것도 제대로된 분석과 가이드라인을 잡으면 충분히 수익을 올릴 수 있는 부분입니다.

그도 그럴 것이 개인적으로도 당연히 직접, 간접투자를 하고 있지만

전체적으로 보았을때 현재 플러스 수익을 내고 있습니다. 플러스 수익을 냈다고 자랑 하는것이 아니라

최소한 주식을 투자할때에는 기업에 대한 기본적분석과 더불어, 투자타이밍도 중요한데요.

흔히들 무릎에서 사서 어깨에서 팔아라는 말을 많이 들어보셨을 겁니다.

하지만, 장내주식의 경우 수급에 의해 가격변동이 심하기때문에 이것이 무릎밑으로 갔다가, 어깨위에도 갔다가

많은 변동이 있는 부분입니다. 그렇기 떄문에 최소한 기업에 대한 분석을 하고 투자할 대상 기업을

찾았다면, 그 회사의 현재 혹은 미래의 적정가치를 산정해서 그 가격보다 더 저렴하게 살 수 있는 타이밍을

잡는 것입니다.

그렇게 하게되면 손실의 폭은 적게 되고, 손익의 폭은 커지게 되기 때문에 충분히 수익을 올릴 수 있습니다.

이는 단순히 주식에만 말씀드렸지만, 모든 투자는 이처럼 기본적으로 분석이 되어야 하며 지속적으로

관심을 가지고 공부를 해야하는 것입니다. 또한 주식이든 펀드든 너무 단타를 위주로 하는 것보다는 최소한의

투자기간을 가지고 여유있는 투자를 하는 것도 필요합니다.

그럼 현재 회원님의 상황에 대한 조언을 드리도록 하겠는데요.

우선 소득은 600만원이며, 지출은 140만원 저축은 450만원가량 하시고 계시는데, 이를 비율로 따지면

지출은 23%, 저축은 75%로 비율이 매우 우수합니다. 지출은 보통 미혼의 경우 30~40%, 저축은 권장60%이상을

말하고 있는데 회원님의 경우 충분히 이 비율보다 우수하기 때문에 현재의 상태를 유지하시기 바랍니다.

현재 회원님께서 결혼을 위해 주택마련을 하시려고 하시는데요.

단순히 현재 가지고 계신 1억의 현금을 2금융권으로 5천만원씩 분산하는것이 중요한것이 아니라

회원님께서 생각하시는 주택마련등을 위해 어떠한 포트폴리오가 구성되어야 하는지를 살펴보아야 합니다.

보통 흔히들 자산관리를 하는 것을 살펴보면,

상품에 대한 접근, 혹은 투자를 하게 되는데요. 이것은 올바른 자산관리라고 할 수는 없습니다.

우리가 살아가면서도 꿈과 목표가 어떠한 것이 곰곰히 생각을 하게 되고,(물론 실제로 찾기가 쉽지는 않습니다만)

이러한 꿈과 목표를 찾았다면, 거기에 맞는 계획과 실행이 이루어지는 것이 가장 이상적인 삶이라고 할 수 있는것처럼

이 자산관리도 마찬가지입니다.

먼저 내가 생각하는 재무목표를 생각하고, 설정해서 거기에 맞는 포트폴리오를 계획/수립하는 것,

그리고 마지막으로 거기에 맞는 상품이나 투자를 하는 것이 올바른 자산관리의 순서라고 할 수 있겠는데요.

즉, 회원님께서도 향후 결혼을 위한 주택마련을 생각하신다면, 구체적으로 기간은 언제인지

금액은 얼마정도가 필요한지, 혹은 거기에 따른 대출이 필요한지, 대출을 한다면 어떠한 대출을 할 것이며,

이것이 내 현금흐름에 비중이 어떻게 되는지등 구체적으로 파악을 하는 것이 좋습니다.

다만 아무래도 결혼이라는 목표를 위해서는 안정적으로 운용을 하시는 것이 맞으며,

그것을 위해 2금융권으로 나뉘어 들어가는 것도 하나의 방법입니다. 여기에 신용협동조합의 저율과세를 이용하면

이자에 대한 이자소득세를 줄일 수 있어 조금이라도 이자를 더 받을 수 있습니다.

이는 한도가 3천만원까지이며, 이외에 1천만원한도에서 세금우대 상품도 준비가 가능하니 이러한 것들을

활용하시면 됩니다.

그리고 현재 종신보험 한개가 있으시다고 하셨는데요.

보험의 경우 일반적으로 1인의 경우 소득의 5%정도범위에서 준비를 하시는 것이 일반적이며,

다만 금액이 중요한 것이 아니라 보장이 중요한데요. 미혼의 경우 사망에 대한 종신보험보다는

실비와 건강, 암과 2대질병등 질병에 대한 부분을 먼저 준비 해야하는데요.

암은 비갱신형으로 준비를 하시는 것이 좋으며, 현재 암치료율이 60%를

넘어가기 때문에, 진단비와 그동안의 생활비등(내연봉수준)을 고려하여 적절히 진단비를 준비 하시는 것이 좋습니다.

또한 2대질병으로는 급성심근경색과 뇌출혈이지만, 이 뇌와 심장질환에 대해서는 2대질병을 포함할 수 있는

큰 범위의 보장을 준비하시는 것이 좋습니다. 일반적으로 뇌출혈은 거미막밑출혈, 뇌내출혈, 기타비외상성머리내 출혈

을 뇌출혈로 보지만, 뇌졸중의 경우 앞에서 말한 뇌출혈을 포함, 뇌경색, 뇌전동맥/대뇌동맥의 폐색 및 협착등을

함께 포함합니다. 이것보다 더 넓은 범위로 뇌혈관질한으로 뇌졸중을 포함한 나머지 등에 대한 뇌혈관질환을

보장받을 수 있습니다.

급성심근경색은 흔히 급성심근경색, 속발성심근경색, 급성심근경색에 의한 특정현재 합병증으로 분류될수 있지만

이것보다 더 넓은 허혈성심장질환은 협심증, 기타 급성허혈성심장질환, 만성허혈성심장병등을 포함하기 때문에

2대질병을 준비할때는 뇌혈관질환, 허혈성심장질환 모두의 보장을 받을 수 있는 것을 선택하시는 것이 좋습니다.

이외에도 저축을 함에 있어서 너무 단기적인 부분이 아닌 기간에 맞는(단, 중, 장기)  

저축/투자가 병행될 수 있도록 하는 것이 필요합니다. (연금도 마찬가지로)

간략히 말씀을 드렸지만,

현재 회원님의 상황은 매우 긍정적인 상황입니다. 하지만 체계적인 자산관리를 위한 포트폴리오 수립이

급선무입니다. 좋은 상황을 더욱 더 좋게 만들고, 앞으로도 좋은상황이 지속되려면 지금부터라도 체계적인

자산관리를 시작하시기 바랍니다.

이에 기타 문의사항이나 보다 구체적이고 직접적인 자산관리를 위한 조언을 원하시는 경우

아래의 이메일로 문의주시기 바랍니다.

비가오고나서 갑자기 날씨가 쌀쌀해졌는데, 아무쪼록 건강 유의하시기 바랍니다.

감사합니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)