안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

누구에게 큰돈이라 할 수 있고, 작은 돈이라 할 수도 있지만 어떠한 투자를 통해서 손해를 보는 것은 마음 아픈 일이며

앞으로 투자에 대한 의지도 없어지게 만드는게 사실입니다.

또한 지출을 최대한 줄여가면서 저축을 하셨고 목돈을 완성하셨기에 이 부분이 더욱 안타깝습니다.

그래도 긍정적인 마인드가 충분하시기에 앞으로 더 많은 목돈을 완성할 수 있고 더욱 더 안정성 있는 저축을 하실 수

있을 것이라 판단이 됩니다.

안타깝지만 현실에 입각하여 1억 정도의 현금자산에 대한 부분은 결혼 및 주택자금으로 사용될 부분이라 보여지며

연령대를 고려한다면 장기적인 거치투자가 아닌 유동성을 고려한 단기저축이 필요한 시기입니다.

일반적인 예금을 하실 수도 있지만 안정성 있는 저축의 방법은 여러가지가 있습니다.

(물론 주식투자를 하신 분들은 안정 투자로 방향성을 변경하는 것이 쉽진 않지만 지금의 재무적 상황은 안전하게

지키면서 늘려나가야 할 시기입니다.)

시간이 지나고 시대가 변해도 가장 안전 자산은 은행권의 예금과 적금이기에 저축 및 투자의 기반은 예금으로 두고

나머지 자산을 활용하여 수익률을 활용하는 저축 및 투자 포트폴리오가 필요합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 600만원

생활자금 - 140만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 340만원 + 변액연금(수익보장형) 90만원

보장성보험 - 실비보험 8만원 + 종신보험 12만원

재테크의 시작은 올바른 지출습관으로 부터 비롯됩니다. 미혼일 경우 생활자금은 월 소득의 30%이하가 적합한데 현재 회원님께서는 월 140만원을 사용중에 있어 적정비율보다도 훨씬 절약하며 생활중에 있습니다. 그렇기 때문에 현재 지출비용을 그대로 유지하는 것이 매우 중요하다 생각되며 매우 잘하고 계십니다.

보장성보험으로 종신보험이 가입되어있다고 하셨는데 정확히 얼마인지는 알수 없지만 사망보장을 해주는 종신보험은 남성에게 필수보험이므로 잘 가입하셨고 보편적으로 많이 하는 1억의 사망보장을 받는 중이라면 현재 연령에서 월 12만원정도가 납입되어야 정상입니다.

이보다 많이 납입중에 있다면 점검을 받아보는 것이 좋겠으며 추가적으로 건강과 관련된 종합보험이 필요한 만큼 실비보험을 가입하시기 바라고 이 상품은 실제 발생된 병원치료비용의 90%를 100세까지 보장해주고 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 추가로 지급하기 때문에 필수보험에 해당합니다. 현재 연령이라면 월 8만원정도면 최상의 보장내용으로 가입가능하므로 토탈 20만원이내에서 보험가입을 완료하는 것이 좋습니다.

월 저축자금은 총 440만원이 됩니다. 이중 80%는 결혼자금마련을 위해서 저축하고 20%는 노후대비를 위해서 저축하는 것이 미혼시점에 적합한 저축방법이 됩니다.

결혼자금은 정기적금을 이용하는 것이 최선입니다. 결혼의 성격상 언제 어느시점에 하게 될 지 전혀 알 수 없다는 점에서 언제든이 원금손실없이 자금사용이 가능하려면 적금이 최선일수 밖에 없습니다. 상대적으로 펀드는 단기적으로 손해발생가능성이 매우 높기 때문에 적합한 방법이 될 수 없고 안타깝지만 과거 하셨던 주식은 더더욱 일반분들은 하시면 위험한 방법이 됩니다.

그렇기 때문에 정기적금을 활용하고 세후이자가 높은 신협과 새마을금고를 이용하시기 바랍니다. 그리고 납입기간은 1년으로 정하고 만기가 되어 나오는 자금은 예금에 넣는 것보다는 목돈의 경우에는 단기투자상품에 해당하는 부동산펀딩(1년만기 세후 14.5% 확저이자)에 넣을 것을 제안드립니다.

부동산펀딩은 사모펀드에 해당하는 상품으로 확실한 투자노하우를 가진 자산운용사에서 주로 보수적인 고액자산가를 고객으로 하여 판매되는 상품이며 최근에는 이러한 펀딩을 통해 개인들의 투자도 급격히 늘어나고 있으며 무엇보다 단기간에 확정이자를 제공한다는 점에서 결혼자금마련에 큰 도움이 될 것이라 생각합니다.

현재 마련중인 8400만원의 목돈역시 부동산펀딩에 넣는 것이 좋겠고 이렇게 한다면 빠른시간안에 적지 않은 결혼자금 또는 사업자금마련이 가능해질 수 있습니다.

적금에는 월 340만원을 납입하고 남은 10만원은 청약통장에 넣어 향후 새아파트분양받을때를 대비하여 꾸준히 납입하시기 바랍니다.

마지막으로 20%에 해당하는 90만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 회원님 세대는 급격한 평균수명의 증가와 달리 은퇴시점은 점점 빨라지고 있는 추세로 소득없는 노후기간이 최소 30년이상에 해당되어 준비해야할 자금의 규모가 매우 크다고 볼 수 있습니다.

즉 단기적인 관점에서 만들 수 있는 성격의 자금이 아니기 때문에 사회초년기때부터 현재 수준의 노후생활을 위해서는 미래를 위한 대비가 필수적으로 요구되며 그런점에서 제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

연금은 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 가입이 빠를수록 유리하며 만약 지금부터 월 90만원을 10년납입후 18년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 215만원의 연금을 평생동안 지급받게되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 보다 여유있는 노후생활을 위해서는 이보다 많은 연금수령이 필요한 만큼 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험, 부동산펀딩 그리고 변액연금에 가입하실수있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설계 문의

우선 주식은 직접매매로 펀드나 다른상품보다 매우 리스크가 큽니다.

주변 측근들을 보면 매달 10~30%이상씩 꾸주한 수익을 내시는 분들도 있는데 이는 매우 어려운 일이라 생각되며 주식매매를 하려면 사업처럼 자세하게 공부하여 주식의 특이성 및 자금관리방법등을 이해하시고 투자하시는 것이 가장 좋습니다.

앞으로는 아주 위험한 투자는 자제를 하시는 것이 좋겟습니다. ^^

사업을 하신다면 일반 직장인분들과 다른 재무흐름으로 준비하셔야 합니다.

이유는 직장인처럼 고정적으로 월급이 들어오는 것이 아니며 수입 역시 변동성이 있기 때문에 유동성자금확보가 우선이며 그후 기간이나 계획에 따른 준비를 하셔야 합니다.

거치형자산은 2금융권에 3천만원씩 예금으로 넣어두시고 나머지 2천만원은 사모펀드로 운용하시는 방법을 제안드립니다.

사모펀드는 기간 및 수익률이 다양하므로 수익률보다는 안정적인 투자를 기반으로 선택하시는 것이 좋습니다.

수입관리는 월평균 600만원이라고 한다면,

적금200만 연금50만 펀드100만 CMA100만= 450만을 권유드립니다.

이와 같이 준비를 하신다면 적금으로 단기자금마련이 가능하며 펀드로 금리보다 높은 수익실현이 가능하므로 적금위주의 저축보다는 효율적으로 운용이 가능하게 되며 되돌아 오는 자산을 거치로 운용하게 된다면 결혼자금 및 사업자금확장등 자산마련이 안정적으로 운용될 것입니다.

연금은 장기저축으로 사업을 하신다면 국민연금이 없으신 상황에서 반드시 준비를 해두셔야 합니다.

CMA는 사업의 유동성을 위해서 반드시 준비하셔야 하는 통장입니다. 더불어 직장인보다 높은 유동성확보로 현금을 준비해두셔야 합니다.

여기까지 간략한 재무설계를 제안드렸습니다.

다음에는 개별상담을 통해 제안드린 포트에서 금융상품 활용방법 및 수익성과 유동성을 높이는 효율적인 자산운용방안이 있습니다.

아래연락처로 문의주시면 보다 자세한 상담을 통해 상품선택 및 자산운용 활용방안에 대해서 말씀드리도록 하겠습니다.

감사합니다.