안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

고민하는 부분처럼 예금이자, 금리가 너무 낮기에 목돈굴리기에서 예금 이상의 수익률을 바라시는 분들이 거의

대부분이며, 거의 모든 상담이 비슷한 고민으로 시작이 됩니다.

2010년 이전만 하더라도 금리가 6~7%정도 되었지만 시간이 지날수록 저금리가 되고 있으며, 한국은행의 기준 금리

역시 계속적으로 동결되고 있으며 이제는 제로금리 시대라고 말을 할 정도입니다.

하기에 이제는 은행권의 예금 같은 경우에는 너무 낮은 이자, 금리에 물가상승률은 과연 따라갈 수 있나, 물가만

따라간다 하더라도 실질적으로 자산이 늘어나는 것은 아니고 현 자산을 유지하는 부분이며 금리와 물가와의 관계를

고려해 볼 때 금리로의 저축을 고민할 수 밖에 없는 부분입니다.

현재의 한국은행 기준금리는 2.5% 이며, 2007년 이후 소비자물가상승률은 평균 2%대 입니다.

즉 단순계산에 의하면 이자놀이는 0.5% 수준이라는 결과로 느낄 수 밖에 없습니다.

안녕하세요 모네타 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

현재의 시장상황에서 뚜렸하게 구분되는 것이 있습니다. 바로 수익률과 금리.

이는 투자와 저축을 말하는 것이고 투자는 수익률 저축은 금리라고 표현합니다. 지금 운용중인 예금은 저축상품이며 금리에 해당하는 상품으로 어느정도의 수익률이라고 표현하는 것은 현실적으로 잘못된 표현입니다.

요즘 가장많이 상담을 요청하는 부분이 목돈 운용과 절세전략입니다. 나라의 정책상 또 금융시장의 트렌드를 보면 목돈운용이 가장 어려운 시기라는 것을 알수있습니다. 이러한 환경에선 무엇보다 중요한것이 있는데 바로 회원님이 어떤 목적을 두고 운용할 것인지 입니다.

사실 예금이 아니라 다양한 방법을 나열해 드릴순 있지만 결국 회원님이 활용할려는 목적과 어울리는 방법을 찾는것이 가장 안전하고 효율적이란것을 말씀드리고 싶습니다.

따라서 분명한 계획을 가지고 고민해 보시고 지금의 시장상황은 안전하면서 수익률이 좋은? 그런 만능적인 상품은 절대 찾을 수 있는 환경이 아니라는 것을 인지하셔야 합니다. 저축이면 저축! 투자면 투자! 중요한것은 어느정도 비율로 나누는것이 효율적인지가 포인트겠죠..

온라인상 구체적인 정보파악이 어려워 자세한 도움을 드리지 못합니다. 양해바라며 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 문의하시면 도움드리겠습니다. 감사합니다.

안녕하십니까 모네타 금융센터 김현식입니다.

돌아오는 예금만기때문에 고민 중이시네요.

최근 저금리 기조가 이어짐에 따라 예금 가입 하는 데에도 적지 않은 고민이 되고 있는 것이 현실입니다.

사실, 예전처럼 아무 고민 없이 '쉽게' 예금을 가입하던 것이 바람직하지 않았던 것이기도 합니다.

그렇지 않아도 금융기관에 대해 약자일 수 밖에 없는 소비자나 투자자를 더 '바보'로 만들게 한 환경이라고 생각합니다.

1. 3000만원/1000만원/680만원으로 나누어진 이유

농협은 농협중앙회와 지역 농협으로 나누어 볼 수 있습니다.

농협중앙회의 경우 시중은행과 같이 보시면 되고

지역 농협의 경우 '협동조합'의 성격으로 새마을금고, 신협, 수협 등의 성격이 있다고 생각하시면 됩니다.

(절대적으로, 저축을 하는 고객의 입장에 있어서 금리나 혜택 등에 국한된 분류입니다.)

농협중앙회는 1인당 1000만원 한도 내에서 세금우대를 적용해주어 이자소득세가 9.5%만 부과되고

지역 농협의 경우 1인당 3000만원 한도 내에서 저율과세 신청이 가능하여 1.4%의 세금만 부과됩니다.

가입하신 3000만원 / 1000만원 / 680만원의 세 계좌 중 한 계좌는 위의 절세 혜택이 적용되지 않나 싶네요.

굳이 절세 혜택이 아니더라도 분산을 하여 거치해놓으면

중간에 예기치 못한 일로 해지를 해야 할 때 일부는 남겨놓아 금리 적용을 이어갈 수 있기 때문에

아주 현명한 직원을 만나신 것 같네요 ^^

2. 만기 금액 활용 방향

예전에 비해 투자가 권장되고 권장될 수 밖에 없는 상황이다 보니

전혀 알 수 없었던 다양한 상품들이 넘치고 있습니다.

아직 재테크 초보이신 회원님의 입장에서

정말 많은 상품들을 일일이 검색해보고 공부해서 적극 활용한다는 것은 사실 무리가 따릅니다.

하지만 이젠 꽤나 대중적인 상품이 된 펀드, 주식, ELS 등의 기본적인 상품에 대한 공부는 필요하고

일정 부분 직접 투자를 하시면서 익혀가시는 것이 필요한 때입니다.

기간 또한 최장 3년 정도까지 설정하실 수 있으시다면

바른 선택과 적절한 관리가 이루어진다면 손실에 대한 위험도 최소화할 수 있습니다.

만기가 되면 약 4800만원의 투자가능자산이 마련됩니다.

1. 2000만원

역시 가장 기본이 되는 것은 원금이 보장되는 상품입니다.

정기 예금에 국한될 것이 아니라 우량한 채권이라던가 원금이 보장되는 ELS 상품을 선택할 수 있습니다.

저위험 혹은 무위험 상품에 속하기 때문에

원금 손실의 위험이 없으며 기대할 수 있는 수익 구간은 0 ~ 10% 대입니다.

기간은 1~1.5년입니다.

2. 1000만원

가장 흔한 투자 상품인 펀드를 이용하실 것을 제안합니다.

작년부터 이슈가 된 롱숏펀드는 큰 수익을 노리진 않더라도

손실을 볼 수 있는 시장에서도 최소화시키며 꾸준히 수익을 쌓아갈 수 있도록 운용합니다.

혹은 채권형 펀드를 선택하실 수도 있습니다.

중위험 상품에 속하며

기대수익률의 구간을 설정하는 것은 소비자를 현혹하는 수단이 될 수도 있으므로

-5 ~ 8% 정도의 밴드를 설정하시어 관리하시는 전략을 가지시면 되겠습니다.

1~3년의 기간을 생각하시고 상황에 따른 환매가 이루어져야 하는 부분입니다. 

3. 1000만원

주식 혹은 ETF 등의 약간 공격적인 상품을 이용하실 것을 제안합니다.

이 경우 종목의 선택 및 투자 시점이 중요하며

본인이 이해하는 것은 물론이고 전문가의 조언이 필히 요구되는 부분입니다.

-10 ~ 30%의 구간을 고려하여 관리하시면 될 듯 합니다.

1.5~2년 정도의투자 기간을 생각하시면 되겠습니다. 

4. 800만원

CMA에 예치하여 비상예비자금으로 활용하시면 됩니다.

펀드의 경우 손실이 난 상태이나 긍정적으로 예상이 되어 환매보다는 유지가 좋다고 판단할 때

적립식의 형태로 추가 투자가 이루어지면 손실의 회복이 빠를 수 있습니다.

또한 많은 상황에 따라 추가 투자가 요구되는 경우 활용할 수 있습니다.

약 3% 대의 금리가 적용됩니다.

얼핏 보면 생소하고 어려워 보일 수도 있으나

주의깊게 읽어보시면 어려운 내용은 없고 충분히 새롭게 경험해볼 만 한 내용이며 위험에 크게 노출되지 않을 수 있습니다.

저희 모네타는 객관적으로 회원님의 재무 구조나 자산 현황에 대해 분석하고

소비자의 입장에서 가장 이득이 되는 금융 상품을 선택 추천해드리는 업무를 도와드리고 있습니다.

문의 사항이나 추가 상담이 필요하시면 아래 메일 주소로 연락주시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

저는 회원님께 대표적인 단기투자상품에 해당하는 부동산펀딩과 소셜펀딩을 추천드립니다.

부동산펀딩은 사모펀드의 일종으로 주로 기관투자자(고액자산가,저축은행,증권사등)들이 이용하던 투자방법으로 매우 보수적인 성격을 가진 투자자들이기 때문에 확실한 투자노하우를 가지고 있는 민간자산운용사를 통해서만 이뤄지는 투자상품입니다.

현재 제가 진행중인 부동산펀딩의 경우에는 1년만기 상품으로 세후 14.5%의 확정이자를 제공하고 있으며 그만큼 원금손실우려없이 안정적인 확정이자를 제공받을 수 있다는 점에서 초단기적인 자금관리를 함에 있어 큰 도움이 되는 상품이라 생각합니다.

소셜펀딩은 이미 해외에서 보편적인 단기재테크상품으로 이용중인 방법으로 국내에서 다양한 소셜펀딩업체가 존재하는데 이러한 곳에서는 투자금을 필요로하는 여러기업들을 심사하여 그중 우량기업을 선별하게 되고 펀딩을 통해 모은 자금을 해당기업에 지원함으로 인해 기업은 펀딩에 투자한 투자자들에게 약속된 수익금을 약속된 기간에 지급하는 방식을 이야기합니다.

즉 기업과 개인이 서로 윈윈할 수 있고 사회적가치실현을 목적으로 경제활성화에 큰 도움이 된다는 점에서 의의를 가질수 있는 방법이 됩니다. 보통 소셜펀딩은 3년만기로 이뤄지며 세후 연 7.8%의 확정이자가 지급되므로 역시 은행예금대비 높은 이자수익을 얻을 수 있고 원금손실없이 확정된 이자를 제공받기 때문에 안정된 자금굴리기가 가능합니다.

저는 이와 같은 방법을 적극 추천드리며 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 단기투자상품에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~