안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

 다음달에 결혼 한다니 축하드립니다.^^

 우선 결혼 자금을 모으는데 집중을 하셔서 기타 다른 재무설계를 하지 못한 상태 이시네요.

 일단 회원님의 거주지를 말씀을 주시면 해당 지역 내에서 가입할 수 있는 금융사들을 알아 본 다음에, 가장 효율적인 예적금 방안을 알려 드리겠습니다.

 아무래도 2년 후에 아파트 들어 갈려고 하면 안정적으로 운용을 해야겠지요.

 그리고 결혼을 앞두고 있다고 했는데 결혼 후에 재무 라인을 잡으실건가요? 아무래도 결혼을 하게 되면 이전과는 달리 생각지 않았던 지출들이 많이 발생 하기 때문에 좀 더 유동적인 재무설계를 하셔야 합니다.

 보험도 전혀 없다고 하신다면 우선 가장 기본적인 의료실비 라든지 건강보험, 중대질병에 대한 보장을 저렴하게 라인을 잡으셔야 합니다. 처음부터 무리하게 종신보험등을 설정 하게 되면 나중에 무리가 올 수가 있습니다. 종신보험등의 상품은 자녀가 태어난 이후에 결정 하셔도 늦지는 않습니다.

 현재 회원님의 상황이라면 저렴하게는 3만원대 좀 더 보강을 한다고 하더라도 5~7만원 대에 보장성 보험을 설정 할 수 있습니다.(회원님의 연령과 직업에 따라 보험 구성은 달라집니다.)

 소득공제 60만원을 더 냈다고 하셧는데, 이는 올 2월에 회사에 받은 원천징수 영수증을 봐야 알 수가 있습니다. 올해는 결혼과 배우자공제가 추가 되기 때문에 당장 내년에는 그 정도 까지는 아니지만 세율은 좀 더 줄어 들겁니다. 그래도 어떠한 부분에서 세금이 더 발생하는지 체크 한 다음에 절세 할수 있는 소장용 펀드라든지, 보장성 보험 가입을 통한 절세를 알아 봐야 할 듯합니다.

 회원니므이 거주지역과, 생년월일, 그리고 투자성향, 매월 저축과 보험에 할애 할수 있는 Max 금액과 Min 금액, 2월에 받은 원천징수 영수증을 체크 해서 아래로 연락을 주시면 회원님께 적합 할 수 잇는 재무설계 라인을 잡아 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요 모네타 김동길입니다.

문의하신내용 간략히 답변드립니다.

전반적인 저축의 틀을 세우실 필요가 있어보입니다.

주택을 위한 자금은 어느정도 마련되었지만 결혼 후 준비를 위한 계획은 확인되지않습니다. 결혼전에 조그씩 준비를 시작하시는 분들이 있지만 현실적으로 주택을 위한 자금을 모으는것도 쉽지 않기 때문에 결혼을 하면서 시작하십니다.

현재 중요한것은 적금과 보험등 어느정도 비율로 준비를 하는지가 아니라 무엇을 위해 준비를 해야 하는지 고민해보셔야 합니다. 결혼 후 준비해야 할것이 당장 무엇이 있는지 배우자분과 많은 의논을 하시는것이 좋습니다. 보통 자녀를 위한 준비로 출산비용 자녀교육비용 부부의 노후준비가 일반적인 준비 목록입니다. 또한 주택을 어느정도 수준에서 마련하실지에 따라 지금의 있는 자산이 모자란다면 대출을 활용한다는 전제로 이자까지 계산해 두셔야 합니다.

2년후 분양을 받을 생각이시라면 조금 더 안전하게 자금을 모을 필요가 있기 때문에 적금을 바탕으로 안전한 틀을만드실 필요가 있습니다. 그리고 배우자분이 이미 미래를 위한 준비를 하고 있을 경우가 있기 때문에 이 부분을 확인해야 하며 중복으로 준비를 하는 경우를 방지해야 합니다.

소득공제로는 쳥약상품 보장성보험 연금보험 소장펀드등 많은 방법이 있지만 회원님의 계획을 확인하지 못한 상태에서 방법을 제시해 드린다는것은 무의미 합니다. 조금 더 구체적인 정보가 필요합니다.

따라서 목적, 기간, 금액 이 세가지를 배우자분과 계획를 하시는것이 우선입니다. 여기에 전문가를 통한 구체적인 상듬을 통하여 실행하시는것을 권고 드립니다.

이상 간략히 답변드렸습니다. 자세한 도움이 필요하시면 아래으의 이메일로 문의하시면 도움드리겠습니다. 감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 평균 소득 220만원

생활자금 - 80만원

저축자금 - 정기적금 100만원 + 변액연금(수익보장형) 20만원

보장성보험 - 부부실비보험 17만원 + 남편정기보험 3만원

보장성보험은 연 불입액중 최대 100만원까지는 소득공제를 받을 수 있습니다. 필수보험으로는 실비보험이 있고 남성필수보험으로는 정기보험이 있습니다. 실비보험은 종합건강보험으로서 실제 발생된 병원비용을 100세까지 90% 보장을 해주며 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 추가지급하여 투병기간동안에 필요한 생활비및 간병비를 보완할 수 있게 해줍니다.

그렇기 때문에 필수보험에 해당하여 남여모두 필히 가입하는 것이 좋고 20년납 100세만기 순수보장형에 비갱신형으로 설계할 경우 월 보험료는 20대후반에서 30대초반일 경우 남성은 월 9만원 여성은 월 8만원정도면 최대한도의 보장내용으로서 가입이 가능합니다. 이렇게 가입하면 더이상의 추가적인 건강관련보험가입은 필요치 않게 됩니다.

정기보험은 사망보험입니다. 외벌이가정이기 때문에 생꼐를 책임져야하는 가장의 역할이 중요하며 상대적으로 조기사망률이 높은 남성의 경우 그러한 사망시 남게 될 아내와 자녀가 경제적인 어려움에 빠질경우를 대비하여 사망보험을 가입하는 것이 필요합니다.

보장금액은 1억원정도가 적합하며 이 금액은 현재 회원님의 연봉 3배에 해당하는 비용으로 즉 3년정도 아내에게 경제적으로 기반을 다질수 있는 시간을 부여하는 의미라고 생각하시면 됩니다. 역시 20년납으로 가입하고 보장기간은 자녀가 성인이 되는 시점은 남편분 나이 60세정도까지만 보장받는 것이 좋겠으며 이렇게 하면 월 3만원에 가입이 가능합니다.

월 저축자금은 120만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%는 주택자금마련을 위해서 저축하고 20%는 노후대비를 위해서 저축하는 것이 좋습니다.

주택자금의 경우에는 월 100만원을 사용하는 것이 좋은데 현재 분양가가 얼마인지 모르기 때문에 최대한 대출을 적게 받기 위해서라도 2년안에 필요한 현금자산을 모아둬야하는 상황입니다.

우선 현재 100만원의 경우 정기적금에 가입하는 것이 좋겠고 1년만기 또는 2년만기로 가입하여 분양시점에 필요한 잔금납부에 사용하는 것이 좋겠습니다. 세후이자를 보다 많이 받을 수 있는 신협이나 새마을금고를 이용하는 것을 추천드립니다.

그리고 현재 현재 보유한 8500만원의 경우 단기투자상품인 부동산펀딩(1년만기 세후 14.5%확정이자)에 투자할 것을 제안드립니다. 부동산펀딩은 자산가와 저축은행및 투자회사가 주된 고객인 사모펀드의 일종으로 최근 개인들에게도 이와 같은 단기투자상품이 공개되어 각광을 받고 있으며 원금손실우려가 없고 변동수익이 아니라 확정이자를 제공함에 따라 단기간에 매우 안정적인 목돈불리기가 가능합니다.

이와 같이 준비한다면 2년뒤에는 적금과 부동산펀딩으로 운용된 자금을 합하여 총  1억3580만원이 마련되고 전세보증금 3500만원을 합하여 토탈 1억 7080만원의 주택자금마련이 가능해집니다. 이렇게 진행하시기 바랍니다.

마지막으로 월 저축자금의 20%는 최소한의 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 현재 노후대비가 전혀되어있지 않은 상태인데 노인빈곤률과 자살률 1위의 나라인 우리나라의 경우 노후대비에 대한 취약성도 문제지만 국가에서 보장하는 연금도 갈수록 연금수령액은 줄어들고 지급시점은 늦춰지고 있어 스스로 준비하지 않는 한 안정된 노후를 바라는 것은 불가능한 상황입니다.

여러 경제연구소에서는 현재 20대에서 40대가 최소 소득없이 살아야하는 노후기간이 약 30년에 해당할 것으로 판단하는데 그 필요자금이 너무나 많기 때문에 물가상승헷지가 가능한 노후대비가 충분히 필요한 상황입니다.

그런점에서 제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

연금은 가입시점의 평균수명이 적용되어 연금수령액이 결정되는 만큼 가입이 빠를수록 유리하며 만약 현재 나이가 30세라 가정할때 지금부터 월 20만원을 10년납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 62만원의 연금을 평생동안 지급받게 되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 여유있는 노후생활을 위해서는 이보다 많은 연금수령이 필요한 만큼 상품선택시 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능을 보유한 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 보장성보험과 부동산펀딩 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~