안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 보유 중인 자산내역이나 저축 상황 및 지출 내역을 볼 때 체계적으로 안정적인 운용을 하시는 것으로 보여지며

지출관리 등의 재무관리 역시 굉장히 좋다고 보여집니다.

하지만 회원님께서 걱정하시는 부분처럼 중요한 부분은 2가지 입니다.

첫번째가 바로 노후자금에 대한 부분입니다.

고갈되는 공적연금이기에 국민연금만으로는 노후에 2인 생활비는 부족할 수 있으며 실제로 많은 분들이 개인연금을

통해서 노후자금을 미리 준비하고 있습니다.

현재 개인이 가입할 수 있는 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은 금융상품이

있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이 모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는

소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

각 상품에 대해서 간단하게 설명드리자면,

연금저축은 소득공제를 기본 목적으로 가입을 하는 상품이며(현재는 세액공제가 적용되어 예전보다 절세혜택이 적음)

안정적인 금리형으로 수익을 얻을 수 있지만 높은 수익률을 얻을 수가 없습니다.

연금펀드는 금리형으로 운용되는 것이 아니라 수익성을 위한 주식형으로 운용이 되어 높은 수익을 올릴 수 있는

장점이 있지만 원금보장에 대한 부분이 안되기에 이 부분은 안정성 부분에서 위험하다고 할 수 있습니다.

연금보험은 연금저축과 마찬가지로 금리형으로 운용이 되지만 절세에 대한 부분에서 비과세를 적용받게 되는 부분이며

변액연금은 연금펀드와 비슷하게 주식형으로 운용이 되며 세금혜택 역시 비과세로 적용이 되는 부분입니다.

이처럼 각 상품의 특징이 다르고 세금혜택이 다르기에 금융사에서 추천하는 상품을 무조건 가입하는 것은 위험하다고

볼 수 있습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고, 보험사에 가면 연금보험이나 변액이

가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등 재무적 환경에 가장 적합한

금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로 사용해야 하는 연금자산이기에

필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로 필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데 그 상황에 탄력적으로 운용할 수

있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에 결정을 하시길 바랍니다.

마지막으로 중요한 부분은 바로 비상금에 대한 준비입니다.

그동안 7년 이상을 많은 분들과 상담하고 재무관리를 해드리면서 느낀 부분이지만 자신의 재무관리가 잘되는 것과

자산을 꾸준히 지키며 불리는 것은 좋은 금융상품을 선택하고 유능한 전문가를 만나는 것도 중요하지만 가장 중요한 것은

제대로 된 관리를 시작을 하느냐와 아니면 지금 그대로 두느냐에서 차이가 있다고 볼 수 있습니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며

회원님의 투자성향이나 원금손실 및 위험에 대한 허용비율, 적정한 투자기간 등을 고려하여 구체적인 상담을 통해서

다시 한번 저축 포트폴리오를 확인해보시는 것이 필요합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

회원님의 자산의 운용을 맡기고 소중한 돈을 지키는 과정이니만큼 경험이 풍부하고 진정으로 회원님께 도움이 될 수

있는 전문가를 통해서 앞으로 안정적인 자산관리를 시작하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히 명심하시길 바라며

무조건적인 상품가입은 오히려 독이 될 수 있습니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인 해결책이 나올 수가

없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 꾸준하게 자산관리를 하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

 안녕하세요 회원님. 모네타 금융센터 전찬우CFP 입니다.

 현재 회원님의 상황을 일목요연하게 기술 해 주셔서 파악 하는데 도움이 됐습니다.

 우선 회원님께서 문의 하신 내용에 대해서 하나씩 체크 해서 답변 드리고 추가 적인 문의가 있을 시에는 연락 주시면 추가 안내 드리는 시스템으로 진행 하겠습니다.

 10월에 결혼 하신 다니깐 축하 드립니다.^^

 아무래도 첫 출발을 하게 될 때에는 기대 반과 두려움 반이 공존 할 것입니다.

 현재 알뜰 하게 잘 저축을 하고 계시고 돈도 잘 모으고 계십니다.

 가장 고민을 하고 계시는 부분은 보험 가입의 불 가능과 노후자금을 위한 국민연금 연장(?) or 신규 개인연금 가입(?), 그리고 비상자금규모 입니다.

  첫째 현재 복용하고 있는 갑상선 질환의 경우에는 크게 제한을 받지 않는데, 류마티스 관절염으로 ㅇ니해 가입이 안 되는 것으로 예상 됩니다. 최근에는 유병자 들도 보험 가입 가능한 상품들이 각 보험사별로 spot 으로 출시 되고 있기에 체크 햇다가 본인 께서 희망하시는 수준의 보험상품까지는 아니더라도 최소 한도로 가입할 방법은 있습니다. 좀 더 상세한 병력 확인 후에 안내가 가능합니다.

 은퇴 후 노후자금의 준비는 이르면 이를 수록 좋습니다. 그렇다고 무조건 적으로라도 가입 규모를 크게 하게 되면 그 자체가 부담이 됩니다. 국민연금의 경우에는 굉장히 좋은 은퇴 자금 입니다. 하지만 직장 가입자가 지역가입자로 전환이 되게 되면 아무래도 납입 금액 자체에서 100%가 증액 되기 때문에 그렇게 좋은 수단이 되지는 않습니다. 상황을 본 다음에 10년 정도 납입 기간을 채우게 하고 정지를 시키고 개인 연금을 설정 하는것이 가장 좋습니다. 개인 연금의 경우에는 가입 할 수 있는 상품군은 매우 다양 합니다. 공시이율형, 확정금리가 높은 상품, 투자형 상품, 투자형 상품이면서 원금 보장 되는 상품군, 그리고 절대적으로 2% 추가 보장 받을 수 있는 상품등  다양한 종류가 있는데, 이는 회원님의 투자 성향과 노후자금에 대해서 생각 하는 수준에 다라서 상품군과 금융사가 달라 지게 됩니다. 또한 병력 기록이 있기때문에 이를 고려해서 상품 가입하는 권리관계를 성정 해야 합니다. 월 10만원이면 기본 가입 금액으로 최고 월 20만원까지 추가 납입이 가능 하기 때문에 우선 계좌를 먼저 설정 해 두시는 것도 좋습니다.

 비상자금 통장의 경우에는 통상적으로 생활비의 6개월치(고정지출 + 변동지출 - 소득세, 외벌이), or 3개월(맞벌이) 정도를 언제든지 현금화 할수 있는 계좌에 준비 하는 것이 좋습니다. 이는 결혼 후 실제 생활 하면서 3-6개월 정도 경과 후에 어느 정도 지출이 발생 한다 파악이 되었을때 그 정도 규모를 준비 하세요.

 또한 출산 시에는 출산비용과 사후조리원 비용등의 어느 정도 목돈이 지출 되기 때문에 출산 시점에 맞는 자금흐름 계획도 잘 세우셔야 합니다. 1. 현재,  2. 휴직 후.  3 출산 후 경제활동 복귀(?) 등의 3단계 이상의 재무관리를 미리 생각 해 두심이 좋습니다.

 추가로 더 궁금 하시거나 알아 봤으면 하시는 사항 잇으시면 아래로 연락을 주시면 좀 더 상세하게 회원님게 적합한 정보 안내 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

노후준비 문의

작성해주신 내용을 살펴보니 회원님과 좀 더 정확한 상담이 진행되어야 하겠습니다.

간단히 내용에 대해서 말씀드리면,

우선 노후준비도 중요하지만 회원님의 상황에서는 보장성 보험을 최소한이라도 준비를 해두시는 것이 좋아 보입니다. 부모님이 준비를 해주셨을거라 생각되지만 보험이 없다고 하여 순서적으로 보장성보험이 먼저라고 보여지네요. 추가로 갑상선 질환은 의사의 완치소견이 있어도 부담보로 진행되므로 차라리 빨리 가입해두시는 것이 좋습니다.

노후준비는 장기상품이며 자녀계획등 빠른 시일내 발생할 것으로 예상되며 무작정 준비를 하셨다가는 해지시 손실로 이어질 수 있습니다.

회원님의 기준보다는 결혼하실 남자친구의 기준으로 책정하시는 것이 좋을 듯 싶습니다.

즉, 현재 납입하는 연금보험료 및 상품 확인후 추가로 준비하시를 제안드립니다.

비상자금은 수입의 10%정도를 두시면 되는데요. 현재 재무흐름상 잉여자금의 유무에 따라서 달라질수 있습니다.

간략히 답변을 마치고 회원님과 좀 더 상담후 회원님 상황에 맞는 준비를 제안드립니다.

감사합니다.

PS. 연락 주실 때 상담내역과  통화가능하신 전화번호를 필히 남겨주시기 바랍니다.