안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설정 문의

현재도 저축과 지출의 비중에 대한 재무흐름은 양호다고 생각됩니다.

원래는 비상자금마련이나 다른부분은 잘 되어 있으신지 확인을 해봐야 하지만 순수저축으로 6천만원의 자산마련을 하셨다면 비상자금마련에 관한 노하우가 있으실 것으로 판단됩니다.

경제활동시기와 현재까지 모아둔 자산을 보면 1년에 1천만원을 저축한 것으로 평가할 수 있는데요.

자금운용방법에 따라 이 부분을 조금씩 이자를 부풀릴 수 있습니다.

그럼 질문에 간략히 답변드리도록 하겠습니다.

1. 3천만원중 2천만원은 기존그대로의 예금을 넣으시기 바랍니다. 대신 조합원의 비과세 예금상품으로 준비하시기 바랍니다.

500만~1천만원은 1.5~2년정도 예정이시라면 30%수익을 목표로하는 사모펀드로 운용하시는 방법을 제안드립니다.

2. 운전자보험은 회사마다 큰차이는 없습니다. 문의주시면 비교견적서를 보내드리도록 하겠습니다.

3. 직업군의 종류에 따라 다를 수 있겠지만 일반적으로 회사연금상품도 보험회사상품으로 운용됩니다. 대신 퇴직연금에 따른 상품차이로 개인연금상품과 약간의 차이가 있을 뿐입니다.

적정금액은 수입대비 20만원정도가 적정선이라 판단됩니다. 즉, 연금보험을 준비를 하시는 것이 좋겠습니다. 따라서 확인해야 할 사항이 현재 회사연금저축을 따로 기입하였는데 수입에서 기입하신 내용이 포함되는지에 달라질 수 있다고 보여집니다.

만약 가능하시다면 최고수익을 보장해 주는 상품으로 준비하여 연금액을 최대한 늘릴수 있는 상품으로 추천드립니다.

추가 문의사항이나 궁금하신 점이 있으시면 아래 연락처로 연락주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

6년차 직장생활에 지출관리도 굉장히 잘하시는 부분이고 유동성도 충분하십니다.

그리고 저축에 대한 비율도 매우 이상적인 수준이라 현재의 현금 및 기타자산도 좋으며, 앞으로 고려하는 목표를

완성하는 부분은 무리가 없어보입니다.

그 동안 너무 잘하셨으며, 앞으로 현재 보유 중인 자산에 대한 관리와 자산에 대비한 저축에 대한 유형과 구성에 대한

부분의 조절만 잘하신다면 더욱 효율적인 포트폴리오를 완성할 수 있을 거라 보여집니다.

1. 현재 보유하고있는 6천만원 중 3천만원은 제2 금융권에 예치하고있고 나머지 3천만원은 1월에 적금만기 될예정입니다.

    향후 1-2년내에 결혼계획이 있는지라 앞으로 보유자금 및 저축관리를  어떻게 관리하는게 좋을까요?

1~2년 내의 관리 및 저축이라면 무조건 안정적인 자산을 위주로 구성해야 합니다.

주위에서 펀드나 주식, CB, 비상장 등 여러가지 안정적인 상품이라고 홍보하고 상품가입을 권유하더라도 절대적으로

예금이나 원금보장형 ELS 등을 위주, 안정적인 자산으로 준비를 하셔야 합니다.

전문가라고 하여 정말 좋은 상품을 추천하는 것이 아니라 본인의 수수료에 유리한 상품을 판매하는 단순 상품

판매자에 현혹되시면 안되며, 차라리 모를 때는 은행권의 예금을 이용하는 것이 가장 안전하면서 확실한 저축방법입니다.

특히나 현재 현금자산은 목적마련(결혼등)을 위한 비상금이며, 시기가 단기적인 만큼 원금보장에 대한 부분에서

가장 효율적인 거치형 자산 포트폴리오로 구성하셔야 합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

문의주신 내용에 대해서 말씀드리겠습니다.

1. 현재 보유하고있는 6천만원 중 3천만원은 제2 금융권에 예치하고있고 나머지 3천만원은 1월에 적금만기 될예정입니다.

       향후 1-2년내에 결혼계획이 있는지라 앞으로 보유자금 및 저축관리를  어떻게 관리하는게 좋을까요?

- 1년에서 2년사이에 자금사용이 예상되어있다면 은행의 정기예금이 가장 적합하다 생각합니다. 비록 이율은 낮지만 안정적으로 원금손실없이 언제든지 자금사용이 가능하다는 점에서 최선의 방법이 되지 않을까 생각합니다.

그 다음으로 제안드릴수 있는 방법은 소셜펀딩입니다. 소셜펀딩이란 투자금을 필요로하는 우량기업등에 개인들이 투자금을 모아 도와준뒤 약속된 수익금을 돌려받는 단기투자방법을 이야기하는데 보통 1년에서 3년이하의 투자기간에 연 10~30%의 수익을 얻을 수 있고 확정수익을 제공하는 경우가 많아 매우 안정적인 자산증식이 가능한 단기투자방법입니다.

그리고 제가 회원님께 소셜펀딩이 적합하다 말씀드리는이유는 보통 2년만기 상품이 가장 많이 나오는데 2년만기라고 하여 만기시점에 원금과 이자를 함께 돌려받는것이 아니라 원금과 이자가 매월매월 지급되는 펀딩이 많기 때문에 결혼을 준비하는 과정속에 필요한 자금이 있더라도 충분히 사용가능하다는 점 때문입니다.

실제 현재 나와있는 소셜펀딩중에 보면 23%의 확정이자를 제공하는 2년만기 월 지급형 펀딩건이 있는데 여기에 3천만원을 넣게 되면 24개월간 매월 157만1199원을 지급받게 되며 2년간 받게되는 총 이자만 770만8781원을 지급받기 때문에 실효수익은 2년간 약 26%가까이 됩니다.

저는 이러한 방법중 하나를 선택하여 결혼을 준비하신다면 좀 더 여유있는 결혼을 준비할 수 있을거라 생각합니다.

2. 회사에서 실비보험 및 암보험이 단체로 가입되어 운전자보험외에 보험상품을 별도로 가입하고 있는게 없습니다.

         어떤상품을 가입하는게 좋을까요? 

- 여성에게는 실비보험이 필수입니다. 회사에서 단체보험에 가입되어있지만 퇴사이후에 보장받을수가 없기 때문에 지금부터 젊을때에 미리 준비하여 가입에 문제가 없고 보험료도 최대한 저렴하게 가입할 수 있고 조금이라도 젊을때 납입을 끝내놓고 100세까지 보장받을 수 있도록 하는 것이 올바른 단체보험가입자들이 취해야할 보험가입방법이라 생각합니다.

실비보험을 가입할때에는 암보장도 함께 추가하여 가입하는 것이 적합하며 순수보장형과 비갱신형 그리고 100세만기라는 조건에 부합되는 상품중 보장대비 보험료가 가장 저렴하게 책정되는 상품을 찾아 가입한다면 후회없는 보험가입이 완료되고 더이상의 보험가입은 필요치 않게되겠습니다.

현재 연령에서는 월 9만원정도면 최상의 보장내용으로 가입이 가능할거라 생각합니다.

3.  직장이 안정적이고 나중에 연금을 받을수있어, 회사에서 관리하는 관리하는 연금저축(복리식)만 추가로

        관리하고있습니다. 올해부터는 회사에서 관리하는 연금저축비를 좀더 늘릴계획에 있습니다. 노후를 대비하기위해

        별도 추가로 할 필요는 없을까요?

- 연금저축만으로는 부족함이 많습니다. 나중에 연금을 받을 수 있는 부분은 공적연금(국민연금및 공무원연금)이 될텐데 국민연금의 경우 정부정책에 따라 언제든지 변동될 사항이 많은경우라 위험성이 높고 제대로 받을 수 있을지에 대한 부분도 문제지만 분명한건 연금수령액은 갈수록 줄어든다는데 있습니다.

공무원연금도 올해부터 연금개혁이 이뤄지기 때문에 연금수령액이 줄어들게 분명하고 그렇기 때문에 추가적인 개인연금의 준비가 필요하다 생각합니다.

연금저축보험은 개인연금이지만 소득공제를 받는 혜택부분도 사실상 향후 연금수령시 다시 돌려내야하기에 혜택이라 볼 수 없고 올해부터 세액공제로 바뀜에 따라 소득공제액이 줄어들기 때문에 오히려 나중에 내야하는 세금이 더 많아지므로 불리하다 볼 수 있습니다.

더구나 변동금리가 적용되므로 저금리기조가 고착화된 현실에서 이러한 상품은 장기적으로 화폐가치하락을 발생시키는 만큼 문제가 크다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 연금저축보험만으로는 부족함이 많은만큼 추가적인 개인연금가입이 필요하다 말씀드리며 제가 제안드리는 연금은 변액연금으로 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

연금은 가입당시의 평균수명이 적용되어 연금액이 계산되므로 가입시점이 빠를수록 유리해지며 현 소득에서 볼때에는 저축가능자금의 20%에 해당하는 약 20만원정도로 변액연금에 가입하는 것이 좋겠으며 만약 지금부터 월 20만원씩 10년납입후 20년뒤인 63세부터 연금을 지급받는다고 가정할 경우 매월 62만원의 연금을 평생동안 지급받게 되어 최소한의 생활자금마련이 가능해집니다.

다만 여유있는 노후생활을 위해 이보다 많은 연금지급이 필요하다 생각되므로 상품선택시 원금보장이 가능하면서도 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 소셜펀딩과 실비보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~ 

안녕하세요

모네타 컨설턴트 김대웅입니다.

모쪼록 도움 되시도록 답변드릴께요. 답변 순서는 조정해서 드리겠습니다.

 2. 회사에서 실비보험 및 암보험이 단체로 가입되어 운전자보험외에 보험상품을 별도로 가입하고 있는게 없습니다.

         어떤상품을 가입하는게 좋을까요?

= > 안정되고 복지가 좋은 회사에 다니시는 분들의 경우 공통적으로 가지고 있는 고민사항입니다.

      정년까지 임기가 보장된 회사에 다니시는 분들의 경우

      임기까지는 보장에 문제가 없으나

      임기 후 보장을 받을 보험이 없게 되는 경우가 있습니다.

      (단체 보험의 경우 그 보장의 기간이 짧은 경우가 대부분입니다

       또한 임기중 병환이 있다면 임기 후 보험에 가입하는것이 불가능한 상황이 됩니다.)

      그렇다고 많은 금액을 들여 보장을 마련해도

      임기중에는 추가적인 보상을 받지 못하기 떄문에

      선뜻 추가로 가입하기 어렵습니다.

      그래서 제가 드릴수 있는 답변은

       임기 후가 걱정이 된다면

       꼭 필요한 보장만 최소의 금액으로 현재부터 가져가시길 추천 드리고 싶습니다.

       꼭 필요한 보장이라하면

        첫째 "실손 의료비 보험"이 있을 수 있겠고

        둘째로. 추후 임기후에 가입할시에 큰 비용이 들어갈 수 있는

           - 3대 질병(암, 머리, 심장 관련 질병)에 대한 진단비 보장 상품 정도가 필요하다고 봅니다.

        위의 보장은 33세정도의 여성분이라면 5-8만원 정도로 가입이 가능하실 것으로 보입니다.

1. 현재 보유하고있는 6천만원 중 3천만원은 제2 금융권에 예치하고있고 나머지 3천만원은 1월에 적금만기 될예정입니다.

       향후 1-2년내에 결혼계획이 있는지라 앞으로 보유자금 및 저축관리를  어떻게 관리하는게 좋을까요?

 = > 현재 보유하고 계신 금액 6000만원에

       앞으로 1-2년간 추가로 저축할 수 있는 금액을 합하면 총 7000-8500만원정도가 되는것으로 보입니다.

       추후 이 금액을 모두 결혼자금으로 생각하시는지

       아니면 다른 용도로도 사용을 하시려는지를 알아야 정확한 답변을 드릴수 있을텐데요.

       - 답변의 요점을 말씀드리자면

                1-2년내에 결혼을 위해 사용될 자금은 은행의 예.적금을 통해 안전하게 운영하시는게 좋고요

                그 외 용도로 사용될 자금이라면

                   그 용도에 따라 투자 상품을 적절히 분배해야한다고 생각이 됩니다.

              현재는 과거와 달리 높은 금리를 적용받기 어려운 시대 입니다.

               또한 2-3%금리 수준은 자산을 증식시키는데에는 무리가 있기 떄문에

               리스크를 최대한 관리하며 년 7-8%수준으로 수익률을 끌어올릴 필요성이 큽니다.

               그렇기 때문에 결혼자금등처럼 반드시 사용될 시기가 결정되어 있지 않은 자금이라면

                투자상품에 대한 경험을 키워나가는 시기를 빨리 가져갈 필요가 있습니다.

               (부담이 된다면 아주 소액으로라도..)

            이부분은 자금의 용도를 저에게 이메일이나 유선상으로 알려주신다면 추가로 답변을 상세히 드리겠습니다.

    3.  직장이 안정적이고 나중에 연금을 받을수있어, 회사에서 관리하는 관리하는 연금저축(복리식)만 추가로

        관리하고있습니다. 올해부터는 회사에서 관리하는 연금저축비를 좀더 늘릴계획에 있습니다. 노후를 대비하기위해

        별도 추가로 할 필요는 없을까요?

 = > 노후 자금을 마련하는 방안은

       기초생활자금 마련  + 여유 생활자금 마련

     의 2가지로 나눠서 생각해볼 수 있습니다.

     현재 가입하고 계신 연금의 경우 금리로 운영되는 것으로 보아 최저보장이율과 가입기간을 알면 추후

     어느정도 수준의 연금액을 받게 되는지 계산할 수 있습니다.

      거기에 회사에서 지급될 연금이 어느정도 나오는것을 안다면

    현재 준비된 노후(연금)자금의 규모를 알 수 있고

    그것이 기초생활자금을 커버할 수 있는지 판단할 수 있습니다.

    (대면 상담을 받으신다면 이부분을 계산해서 답을 드릴수 있을텐데요.)

 만약 현재 준비중인 연금이 기초생활자금을 커버하는 수준이라면

 추가로 금리로 운영되는 연금 외로

            투자로 운영되는 연금(펀드)등으로 가입을 권유해 드리고 싶습니다.

  왜냐하면 기초 생활이 탄탄하게 보장되는 상황이라면

               굳이 저금리의 상품으로 자금을 운영하기보다는

               큰 수익을 기대 할 수 있는 상품에 가입하여

               성공했을시 나의 노후가 더 이상적인 방향으로 흐를수 있도록 노려볼 수 있기 때문입니다.

           (그러나 만약 본인이 극보수적인 경향을 지녔다고 한다면 모두 금리형 상품에 가입하면 됩니다.)

 위의 답변보다 조금더 상세한 답변을 얻기를 원하신다면

 연락을 통해 제 답변을 드리겠습니다.

그럼 모쪼록 도움이 되셨길 바라며

이만 줄이도록 하겠습니다.