안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

직장생활하신지 6년가량이나 지나셨는데요.
근로년수에 비해 모인 자산의 규모가 크지는 않은 상황입니다.
물론 대출상환을 통해 대출 잔액이 줄었을 경우는 매년 대출 상환금액을 파악해야 연간 저축금액을 파악할수 있을 것 같네요.

재무설계를 하는데 있어 가장 기본이 되는 재무재표를 계산해 보면, 다음과 같습니다.

총자산을 계산해 보면

금융자산 1,865만원
금융부채(학자금 대출) 200만원
순자산 1,665만원이 됩니다.

현금흐름을 보면
수입 240만원과 매월 지출로
대출상환 15만원,
연금 15만원
부모님용돈 21만원
청약 10만원으로 파악이 되지 않는 현금흐름 179만원이 있습니다.

재무목표로는 결혼자금 마련과 시기는 1~2년 후 가량 예상을 하고 계십니다.
그렇다면 위 재무재표를 활용해서 어떻게 포트폴리오를 잡느냐가 궁금하실텐데요.

큰 뼈대가 되는 재무목표를 좀더 구체적으로 그리고 다양한 재무목표를 세우실 필요가 있습니다.
단순히 결혼자금만 마련한다고 재무계획이 다 되지는 않기 때문이죠.
또한 1~2년후 결혼자금을 위해 현 자산과 현금을 올인(?)한다고 하더라도 결혼 이후 또다른 재무목표가 발생할 수 밖에 없고
이렇게 단기의목표(긴급한 자금)를 위해서 목표를 세우고 실천한다면 자칫 시간에 투자해야하는 중,장기 목적자금을 시기를 놓치기 쉽습니다.

현재 가입하신 금융상품에 꼬리표를 달아보시는 작업 또한 계획해 보세요.
대출상환은 학자금 대출상환이라는 분명한 목적이 있는 플랜이구요.
연금 상품은 어떤 목적으로, 어느정도 수익을 기대로 준비중이신지도 꼬리표를 달아보세요.
청약은 현재 340만원 가량이 들어가 있는 상태에서 지속적으로 10만원씩 불입중이신데요. 목표 금액과 기간을 염두해 두고 불입중이신 것인지 궁금합니다.
제가 볼때는 그냥 넣고 계시는 것이 아닌가 생각이 들긴 합니다만. 만약 그렇다면 납입중지하시고 해당금액을 다른 쪽으로 방향을 잡으시는 것이 어떨까 합니다.

이와 같이 현재 자산 및 현금흐름을 목표에 맞게 점검하시고 여유자금 및 수정되어야 할 플랜이 있다고 한다면...
이후에 적절한 솔루션(금융상품을 가입, 활용)을 통해 재 분배 및 가입을 하시기 바랍니다.

알려주신 정보를 갖고 제가 임의로 체크, 포트폴리오를 말씀드린다면.

1.현재 금융자산 중 청약(340만원)은 유지하시고 추가 불입은 하지 않는 것이 좋을듯 싶습니다.

2.두번재 재형저축은 7년비과세로 중기플랜에 적합한데.. 일단. 금리도 만족스럽지 못하고 유동성 또한 만족스럽지는 못합니다.
이 상품은 정리하셔서 목돈 1450만원과 합쳐 1~2년 목돈 플랜을 위해 포트폴리오를 잡으시기 바랍니다.

3. 목돈 1515만원의 목돈의 경우 1년이냐? 2년이냐? 에 따라 플랜은 달라질 수 있습니다.
1년 이후 반드시 사용을 해야하는 경우라면 1년만기 정기예금을 가입하시되 새마을금고, 농,축협등의 공제기관에 비과세(농특세부과)로 묶어두시던지
1천만원은 세금우대종합저축활용(내년 폐지가능성이 높음)해서 세금우대(이자소득세 9.5%과세) 적용을 받고 나머지는 농협등 활용하시면 될듯합니다.

기간이 2년가량 여유가 있다면 50%가량은 안정적인 정기예금이나 예탁금에 50%가량은 사모투자(개인투자조합,주식관련 상품)에 분산투자하시는 것이 어떨까 합니다.
이렇게 되면 기대수익은 7~8%이상 기대할 수 있고 최근 저금리 상황에서 긍정적인 기대수익을 예상할 수있지 않을가 합니다.

4. 매월 현금흐름 중 청약은 중단, 재형저축 해지, 나머지 여유자금 합산해서 파악후,
4.1 보험의 점검
4.2 은퇴자금의 점검 및 기존 연금 점검
4.3 결혼자금의 부족자금 마련을 위한 적립 포트폴리오 완성 등의 순으로 재 점검을 해 보시기 바랍니다.

조금은 추상적으로 말씀드렸습니다. 보다 구체적인 상담이나 결과를 원하신다면 아래 연락처로 연락을 주시기 바랍니다.

모네타 김지훈
중앙일보 재산리모델링 자문위워, 한국FP협회 자문위원, 다음 재태크 상담위원