안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  AFPK(개인재무설계사) 자격인증자 김동현입니다.

  월 300만원 이하 소득 가구의 결혼 평균 비용이 4093만원이라고 하는데요, 회원님의 경우 지금부터 2년동안 매달 100만원씩 저축하신다면 이 비용을 모으실 수 있습니다.

  그런데, 현재 1금융권 적금 최고금리가 3.00%인데요, 월 100만원을 저축하실 경우 세후수령액은 12,176,475원으로 세후이자가 18만원도 되지 않습니다.

  재무설계시 펀드와 같은 투자상품을 추천드리는 이유는 이렇게 저축금리가 낮고 이자가 적게 주어지기 때문입니다.재무설계시 펀드와 같은 투자상품을 추천드리는 이유는 이렇게 저축금리가 낮고 이자가 적게 주어지기 때문입니다.

  올해는 국내외 증시상황이 좋았기 때문에 연초후 수익률이 10%가 넘는 펀드들이 많고 해외펀드 중에는 2,30% 이상의 수익을 거둔 상품도 있습니다.

  회원님의 경우 현재는 투자의 필요성을 크게 느끼시지 못할 수도 있지만 주변에 결혼하신 분들을 보면 수입은 비슷한 반면 생활비와 육아비용 등으로 지출이 크게 늘면서 한정된 수입을 효율적으로 관리하고 투자하는 것이 가장 큰 관심사입니다.

  결국 어차피 하셔야 하는 고민이라면 미리하시는게 좋습니다.

  따라서 이번 기회에 상담을 받아보시고 10만원이라도 펀드투자를 시작해보시기를 추천드립니다.

  이메일 주소를 알려주시면 펀드현황자료를 보내드리겠으니 참고하시기 바랍니다.
 

  참고로 신협의 경우 1금융권보다는 금리가 조금 더 높지만 '신용협동조합법 개정안'에 따라 안정성이 줄어들게 됩니다.

  개정안에 따르면 내년 1분기부터 신용협동조합의 조합원이 되기 위해 출자금을 낸 뒤 조합이 크게 부실해지면 출자금을 전액 돌려받지 못할 수도 있습니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

직장생활하신지 6년가량이나 지나셨는데요.
근로년수에 비해 모인 자산의 규모가 크지는 않은 상황입니다.
물론 대출상환을 통해 대출 잔액이 줄었을 경우는 매년 대출 상환금액을 파악해야 연간 저축금액을 파악할수 있을 것 같네요.

재무설계를 하는데 있어 가장 기본이 되는 재무재표를 계산해 보면, 다음과 같습니다.

총자산을 계산해 보면

금융자산 1,865만원
금융부채(학자금 대출) 200만원
순자산 1,665만원이 됩니다.

현금흐름을 보면
수입 240만원과 매월 지출로
대출상환 15만원,
연금 15만원
부모님용돈 21만원
청약 10만원으로 파악이 되지 않는 현금흐름 179만원이 있습니다.

재무목표로는 결혼자금 마련과 시기는 1~2년 후 가량 예상을 하고 계십니다.
그렇다면 위 재무재표를 활용해서 어떻게 포트폴리오를 잡느냐가 궁금하실텐데요.

큰 뼈대가 되는 재무목표를 좀더 구체적으로 그리고 다양한 재무목표를 세우실 필요가 있습니다.
단순히 결혼자금만 마련한다고 재무계획이 다 되지는 않기 때문이죠.
또한 1~2년후 결혼자금을 위해 현 자산과 현금을 올인(?)한다고 하더라도 결혼 이후 또다른 재무목표가 발생할 수 밖에 없고
이렇게 단기의목표(긴급한 자금)를 위해서 목표를 세우고 실천한다면 자칫 시간에 투자해야하는 중,장기 목적자금을 시기를 놓치기 쉽습니다.

현재 가입하신 금융상품에 꼬리표를 달아보시는 작업 또한 계획해 보세요.
대출상환은 학자금 대출상환이라는 분명한 목적이 있는 플랜이구요.
연금 상품은 어떤 목적으로, 어느정도 수익을 기대로 준비중이신지도 꼬리표를 달아보세요.
청약은 현재 340만원 가량이 들어가 있는 상태에서 지속적으로 10만원씩 불입중이신데요. 목표 금액과 기간을 염두해 두고 불입중이신 것인지 궁금합니다.
제가 볼때는 그냥 넣고 계시는 것이 아닌가 생각이 들긴 합니다만. 만약 그렇다면 납입중지하시고 해당금액을 다른 쪽으로 방향을 잡으시는 것이 어떨까 합니다.

이와 같이 현재 자산 및 현금흐름을 목표에 맞게 점검하시고 여유자금 및 수정되어야 할 플랜이 있다고 한다면...
이후에 적절한 솔루션(금융상품을 가입, 활용)을 통해 재 분배 및 가입을 하시기 바랍니다.

알려주신 정보를 갖고 제가 임의로 체크, 포트폴리오를 말씀드린다면.

1.현재 금융자산 중 청약(340만원)은 유지하시고 추가 불입은 하지 않는 것이 좋을듯 싶습니다.

2.두번재 재형저축은 7년비과세로 중기플랜에 적합한데.. 일단. 금리도 만족스럽지 못하고 유동성 또한 만족스럽지는 못합니다.
이 상품은 정리하셔서 목돈 1450만원과 합쳐 1~2년 목돈 플랜을 위해 포트폴리오를 잡으시기 바랍니다.

3. 목돈 1515만원의 목돈의 경우 1년이냐? 2년이냐? 에 따라 플랜은 달라질 수 있습니다.
1년 이후 반드시 사용을 해야하는 경우라면 1년만기 정기예금을 가입하시되 새마을금고, 농,축협등의 공제기관에 비과세(농특세부과)로 묶어두시던지
1천만원은 세금우대종합저축활용(내년 폐지가능성이 높음)해서 세금우대(이자소득세 9.5%과세) 적용을 받고 나머지는 농협등 활용하시면 될듯합니다.

기간이 2년가량 여유가 있다면 50%가량은 안정적인 정기예금이나 예탁금에 50%가량은 사모투자(개인투자조합,주식관련 상품)에 분산투자하시는 것이 어떨까 합니다.
이렇게 되면 기대수익은 7~8%이상 기대할 수 있고 최근 저금리 상황에서 긍정적인 기대수익을 예상할 수있지 않을가 합니다.

4. 매월 현금흐름 중 청약은 중단, 재형저축 해지, 나머지 여유자금 합산해서 파악후,
4.1 보험의 점검
4.2 은퇴자금의 점검 및 기존 연금 점검
4.3 결혼자금의 부족자금 마련을 위한 적립 포트폴리오 완성 등의 순으로 재 점검을 해 보시기 바랍니다.

조금은 추상적으로 말씀드렸습니다. 보다 구체적인 상담이나 결과를 원하신다면 아래 연락처로 연락을 주시기 바랍니다.

모네타 김지훈
중앙일보 재산리모델링 자문위워, 한국FP협회 자문위원, 다음 재태크 상담위원

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 240만원

생활자금 - 70만원(부모님용돈포함)

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 130만원 + 변액연금(수익보장형) 30만원

미혼시점에 월 적정생활자금은 소득의 30%이하가 적합합니다 따라서 월 70만원이하에서 지출관리가 이뤄지는 것이 필요하며 여기에는 현재 부모님용돈이 함께 추가됩니다.

월 저축자금은 170만원인데 이중 80%인 140만원을 정기적금에 가입하고 20%인 30만원으로 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

140만원의 경우에는 10만원의 청약을 제외하고는 모두 정기적금에 가입하는 것이 좋겠으며 향후 2년정도 납입을 이어간다면 약  3170만원가량의 목돈마련이 가능해지는 만큼 기존 자금과 고려할때 4500만원이상의 결혼자금마련이 이뤄집니다.

여성으로서는 충분한 결혼자금마련이 이뤄진다고 볼 수 있으며 단기적인 관점에서 현재 자금마련에 있어서는 이와 같은 정기적금이 최선이라 말씀드리며 세후이자를 보다 많이 받을 수 있는 신협과 새마을금고를 이용하는 것이 최선이라 말씀드립니다.

월 30만원은 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 노후에 대한 문제가 가장 심각한 국가중 한곳이 우리나라이며 평균수명의 증가에 따른 미래대비를 위해서라도 지금부터 노후대비를 시작하는 것이 분명 필요하다 말씀드립니다.

제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세헤택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적으로 매우 적합하다 볼 수 있습니다.

만약 월 30만원씩 10년납입후 20년뒤인 58세부터 연금을 지급받는다면 매월 92만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 안정된 노후대비가 이뤄지며 다만 보다 많은 연금자산마련을 위한 상품선택시 고려해야할 사항으로서 원금보장이 가능하면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이외에 현재 대출이 약간 남아있는데 우선적으로는 대출상환을 하고 적금을 시작하시기 바라며 현재 연금에 월 15만원을 납입중에 있는데 변액연금인지 연금보험인지를 먼저 확인하는 것이 좋겠으며 변동금리가 적용되는 연금보험이라면 장기적으로 물가상승헷지가 어려워 화폐가치하락의 문제가 발생되는 만큼 서둘러 해지하는 것이 좋다 말씀드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

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