안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

현 재무상황에 대해 잘 작성해 주셨는데요. 저축율도 좋으시고 안정적으로 종자돈을 만드시려는 플랜으로 적금(1천만원플랜)과 펀드, 청약으로 단기자금 및 기본적인 목적자금을 잘 준비하고 계시네요.

나머지 연금등에 대한 궁금한 부분은

질문에 대한 답변을 드리는 형태로 알려드리겠습니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

개인연금(사적연금)의 형태는 소득공제가 가능한 세제적격형 연금과 소득공제는 안되지만 10년유지시 비과세가 되는 세제비적격형 연금으로 크게 분류할수 있습니다.

세제적격형연금은 소득공제가 가능하고 가입할 수있는 기관과 형태는 연금저축신탁(은행),연금저축펀드(증권사), 연금저축보험(보험사)등을 통해서 가입하실수 있고 세제효과는 동일합니다. 다만 운용방법에 따라 안정적인 형태해서 수익추구의 공격적인 형태로 나누어 살펴볼 수 있습니다. 수령방법은 최대 20년확정으로 받는것이 일반적이고 생명보험사의 연금저축보험의 경우는 종신형연금을 수령하실수 있습니다. 연금 수령시 연금소득세 과세(5.5%)가 되기 때문에 납입시 소득공제기간이 짧거나 내년부터 바뀌게 되는 세액공제로 전환되면 가입에 대해 한번더 따져보시고 가입의 결정을 하셔야 합니다.

세제비적격형연금은 보험사를 통해서 가입하실수 있는데요. 가장 큰 특징은 10년납입,유지시 보험차익에 대해 비과세가 되는 부분입니다. 투자성향 및 기대수익에 따라 안정형에서 수익추구형태로 준비하실수 있고 안정형은 공시이율형 연금보험, 중도 보수성향의 변액연금, 수익추구 형태의 변액유니버셜보험 등으로 크게 구분지을 수 있습니다. 각 회사별 위 상품의 큰 구조에서 일정의 특징을 가미해서 특색있는 상품을 만들어 내기도 합니다. 

2. 2가지 이상 있ㄷ면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?

(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

 위에서 간단히 설명을 드렸는데요. 보시고 보다 궁금하신 사항은 연락을 주시기 바랍니다.

3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?

세제적격형연금보험이 해당되는 사항입니다.(연금펀드,연금신탁,연금저축보험입니다.) 

4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요?

  있다면 뭐가 달라지는 건지??

세제적격형연금의 과세체계가 변경됩니다. 현행 연간 400만원까지 소득공제 구조에서 내년엔 소득과 관계없이 400만원*12%인 48만원을 세금에서 공제해 주겠다는 내용입니다. 이렇게 되면 과세표준이 1,200만원까지를 제외하곤 소득수준이 높을 수록 세금을 더 내게 되는 방식이라고 볼 수 있죠.

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

세제적격형연금보험(연금저축) 보다는 비적격연금이 낫겠죠 ^^

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

보장성보험의 내용이 빠져있구요. 펀드를 가입하셨는데 펀드는 가입보다 운용 및 관리가 훨씬 중요한 금융상품입니다. 이 관리방법에 대해 정확히 알고 계시는지 체크해 보시기 바랍니다.

더불어 조금더 큰 그림과 구체적인 인생계획을 세우시고 전문가와 상의하시기 바랍니다. 아래 연락처로 연락주시면 보다 구체적인 상담을 받으실수 있습니다.

모네타 김지훈

중앙일보 재산리모델링 자문위원, 다음 재테크 상담위원, 한국FP협회 자문위원