회원님 안녕하세요

모네타 재무상담사 조정근입니다

연금상품은 크게 세제적격연금과 세제비적격연금으로 나누어 집니다

1. 세제적격연금

   연말정산시 400만원 한도 소득공제가 됩니다.

   대신 55세 이후 연금수령시 연금소득세 5.5% 부과 및  복리이지만 ( 현재 3.8% 정도) 변동금리라는 점입니다

   연금저축도 2년전 5% 정도 이율에서 현재 3.8% 로 많이 떨어졌고 앞으로 도 더 떨어질 가능성이 큽니다

   그래서 최저보증이율을 1.5% 정도로 가져갑니다

  특히 내년에는 400만원 소득공제가 아닌  48만원 세액공제로 바뀔 가능성이 매우 큽니다

  연금저축의 소득공제 혜택은 연봉 4천만원 이상 고소득자 일 수록 유리하고 소득이 높지 않으신 분들은

  혜택이 그리크지 않습니다

  회원님 연봉이 2,400만원 정도 되실것으로 보여지는데 그렇다면 소득이 높은편이 아니어서 연금저축의

  필요성이 떨어집니다

  특히 1-2년뒤 결혼하시면 인적공제가 늘어나기 때문에 더욱 소득공제 필요성이 떨어집니다

  연금저축은  소득공제가 주목적이고 노후보장은 부수적인 기능입니다

  소득공제혜택이 적다면 낮은 이율과 비과세가 안된다는 점에서 연금수령시 매우 불리합니다

2. 세제비적격연금

   소득공제혜택은 없지만 10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고 일반적으로 말하는 연금보험이 여기에

   들어갑니다.

  연금보험도 공시시이율형(보험사 복리 변동금리) 연금보험과 펀드에 투자되는 변액연금으로 나눌 수 있습니다

  공시이율형 연금보험은 복리이지만 변동금리라는 점이 단점입니다

  역시 최저보증이율이 대부분 보험사가 1.5% 이고  이율하락시 수익율이 악화될 수 있어서 장기적으로 화폐가치

  하락을 방지하기 어렵습니다

  회원님 연령상 30년이상 장기투자를 하셔야 하는데 물가상승율 이상 수익을 추구할 수 있는 변액연금이

  더 적절하다고 봅니다.

결론적으로 말씀드려서 회원님의 경우 소득공제 혜택이 그리크지 않기 때문에 소득공제용 연금저축의 필요성은

떨어집니다

비과세되고 종신연금 수령이 가능하면서 물가상승율 이상의 수익을 기대할 수 있는 변액연금으로 가져가시는

것이 좋습니다

변액연금도 여러유형의 상품이 있는데  매월 평가를 통하여 최저보증이 올라가는, 원금보전의 안정성이 매우 좋은

스텝업형 변액연금이 있고  연금개시시점까지 유지시 100% 보증 과 투자수익을 기대할 수 있는 기본형변액연금

그리고 원금보전없이 수익율 극대화를 꾀하는 변액유니버설보험으로 나눌 수 있습니다

그래서 투자성향에 맞추어 적절한 변액연금 혹은 변액유니버설보험으로 가져가시는것이 좋은데  투자성향상

스텝업형 변액연금이 더 맞지 않나 봅니다

심사숙고해 보시고  기타 자세한 상담이나 연금 추천등을 원하신다면 아래 연락처나 메일등으로 개별문의를

주시기 바랍니다

좋은 하루 되세요

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

연금상품에는 연금저축, 연금펀드, 연금보험 이렇게 존재하며 수익률에 따라서 금리형과 주식형

그리고 세금혜택에 따라서 소득공제와 비과세 이렇게 나뉘어집니다.

2. 2가지 이상 있다면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?

(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

말씀드렸다시피 연금저축과 연금보험은 금리형이며, 수익률 부분에서는 안정적이라고 말씀드릴 수 있습니다.

하지만 연금 펀드와 연금보험 중 하나인 변액연금은 주식형으로 수익률에 따라서 연금액이 달라질 수 있습니다.

또한 환급률에 대한 부분에서 보험사에서 판매하는 연금상품은 사업비와 수수료가 일반적인 펀드보다는 높기에

어느정도의 기간이 지나야 환급률이 올라갈 수 있습니다.

3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?

소득공제는 연금저축, 연금펀드 등을 통해서 그동안 많이 가입하셨지만 내년부터는 소득공제가 세액공제로 변경되면서

그 동안 받았더 혜택에 대한 부분이 축소가 될 예정이며 급여가 높을수록 불리할 수 있습니다.

4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요?

  있다면 뭐가 달라지는 건지??

위에서 말씀드렸듯이 100% 확정된 부분은 아니며 논의중에 있는 부분이지만 내년부터 변경되는 부분은 거의 확정적이기에

소득공제가 아닌 세액공제에 대한 부분을 파악하셔야 하며, 소득에 따라서 공제를 받는 것이 아니라 모두 같은 구간에서

세금혜택을 받는다고 보시면 됩니다.

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

연금상품이란 장기적인 저축자산이기에 굉장히 신중하게 선택하셔야 합니다.

내년부터는 소득공제가 세액공제로 변경되기에 여기에 대한 부분은 다시 한번 확인하신 후 가입하셔야 하며,

현재 소득수준이 높지 않다는 부분을 고려하여 공제를 받는 부분은 많은 이점이 없을 수 있습니다.

그렇다면 비과세 상품을 선택하셔야 하는데 연금상품에서 비과세 상품은 거의 장기적인 투자관점을 목적으로

가져가기에 환급률이 낮은 것이 사실입니다.

하기에 회원님의 구체적인 재무적 현황과 장기적인 투자관점, 기대수익률, 재무적 상황의 변동성 등을 파악하여

선택하시길 바랍니다.

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

위에서 말씀드렸듯이 연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며 단순하게

몇년후에 얼마, 몇프로의 수익률을 제시하는 것은 얼마전의 동양채권의 사태처럼 사기나 마찬가지입니다.

절대 투자상품에는 확정수익률이 나오기가 힘들며, 기대수익률로 이루어지는 부분을 명심하시길 바랍니다.

하기에 충분하게 전문가와 구체적인 상담이 필히 이루어져야 합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

현 재무상황에 대해 잘 작성해 주셨는데요. 저축율도 좋으시고 안정적으로 종자돈을 만드시려는 플랜으로 적금(1천만원플랜)과 펀드, 청약으로 단기자금 및 기본적인 목적자금을 잘 준비하고 계시네요.

나머지 연금등에 대한 궁금한 부분은

질문에 대한 답변을 드리는 형태로 알려드리겠습니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

개인연금(사적연금)의 형태는 소득공제가 가능한 세제적격형 연금과 소득공제는 안되지만 10년유지시 비과세가 되는 세제비적격형 연금으로 크게 분류할수 있습니다.

세제적격형연금은 소득공제가 가능하고 가입할 수있는 기관과 형태는 연금저축신탁(은행),연금저축펀드(증권사), 연금저축보험(보험사)등을 통해서 가입하실수 있고 세제효과는 동일합니다. 다만 운용방법에 따라 안정적인 형태해서 수익추구의 공격적인 형태로 나누어 살펴볼 수 있습니다. 수령방법은 최대 20년확정으로 받는것이 일반적이고 생명보험사의 연금저축보험의 경우는 종신형연금을 수령하실수 있습니다. 연금 수령시 연금소득세 과세(5.5%)가 되기 때문에 납입시 소득공제기간이 짧거나 내년부터 바뀌게 되는 세액공제로 전환되면 가입에 대해 한번더 따져보시고 가입의 결정을 하셔야 합니다.

세제비적격형연금은 보험사를 통해서 가입하실수 있는데요. 가장 큰 특징은 10년납입,유지시 보험차익에 대해 비과세가 되는 부분입니다. 투자성향 및 기대수익에 따라 안정형에서 수익추구형태로 준비하실수 있고 안정형은 공시이율형 연금보험, 중도 보수성향의 변액연금, 수익추구 형태의 변액유니버셜보험 등으로 크게 구분지을 수 있습니다. 각 회사별 위 상품의 큰 구조에서 일정의 특징을 가미해서 특색있는 상품을 만들어 내기도 합니다. 

2. 2가지 이상 있ㄷ면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?

(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

 위에서 간단히 설명을 드렸는데요. 보시고 보다 궁금하신 사항은 연락을 주시기 바랍니다.

3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?

세제적격형연금보험이 해당되는 사항입니다.(연금펀드,연금신탁,연금저축보험입니다.) 

4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요?

  있다면 뭐가 달라지는 건지??

세제적격형연금의 과세체계가 변경됩니다. 현행 연간 400만원까지 소득공제 구조에서 내년엔 소득과 관계없이 400만원*12%인 48만원을 세금에서 공제해 주겠다는 내용입니다. 이렇게 되면 과세표준이 1,200만원까지를 제외하곤 소득수준이 높을 수록 세금을 더 내게 되는 방식이라고 볼 수 있죠.

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

세제적격형연금보험(연금저축) 보다는 비적격연금이 낫겠죠 ^^

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

보장성보험의 내용이 빠져있구요. 펀드를 가입하셨는데 펀드는 가입보다 운용 및 관리가 훨씬 중요한 금융상품입니다. 이 관리방법에 대해 정확히 알고 계시는지 체크해 보시기 바랍니다.

더불어 조금더 큰 그림과 구체적인 인생계획을 세우시고 전문가와 상의하시기 바랍니다. 아래 연락처로 연락주시면 보다 구체적인 상담을 받으실수 있습니다.

모네타 김지훈

중앙일보 재산리모델링 자문위원, 다음 재테크 상담위원, 한국FP협회 자문위원

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  AFPK(개인재무설계사) 자격인증자 김동현입니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

  연금상품에는 연금저축과 연금보험 외에도 즉시연금, 주택연금 등 다양한 상품이 있습니다.
  하지만 현재 회원님이 가입하실 상품을 생각한다면 연금저축과 연금보험으로 한정지어도 좋습니다. 

2. 2가지 이상 있다면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?
(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

  연금저축과 연금보험으로 구분하는 기준은 세제혜택입니다.
  쉽게 말해 연금저축은 연말정산시 소득공제 혜택이 주어지며 연금보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어집니다.
  하지만 연금저축의 경우 연금수령시 연금소득세를 내셔야 하고 55세 이후에 연금으로 받으셔야 합니다.
  특히 중도해지시 기타소득세 20%가 부과되기 때문에 주의하셔야 합니다.
 
3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?
4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요? 있다면 뭐가 달라지는 건지??

  우선 소득공제란 400만원을 돌려드린다는 의미가 아니라 소득에서 400만원을 뺀 나머지가 과세표준이 된다는 의미입니다.
  과세표준에 따라 소득세율이 다르기 때문에 결과적으로 고소득자일수록 절세효과가 커지게 됩니다.
  이 혜택은 모든 연금저축 상품(연금펀드 포함)이 동일하지만 내년부터는 소득공제가 아닌 세액공제가 적용되어 세제 혜택이 줄어들게 됩니다.

  참고로 현재 회원님의 소득세율은 16.5%로 최대 절세금액은 66만원이지만 세액공제시에는 12%가 적용되어 48만원으로 줄어듭니다.

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

  연금상품을 미리 준비하시는 것은 좋지만 장기간 돈을 묶어두셔야 하는 점을 주의하셔야 합니다.
  특히 회원님의 경우 지금 가장 큰 재무목표는 결혼자금 마련이라 할 수 있기 때문에 해지공제가 없는 연금보험을 추천드립니다.
 
  해지공제는 말 그대로 해지할 때 공제하는 금액을 말합니다.
  다시 말해 연금보험을 해지하실 경우 적립금을 그대로 드리는 것이 아니라 해지공제를 빼고 남은 금액을 돌려드리는 것입니다.
  사업비와 해지공제로 인해 연금보험 환급율은 최소 6년 이상이 지나야 100%에 도달하며 1년 이내 해지시는 절반 정도밖에 받지 못합니다.

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

  현재 적금비중이 높으시기 때문에 연금상품에 가입하신다면 펀드보다 적금금액을 줄이시는게 좋겠습니다.

  추가로 궁금하신 점이나 상품비교가 필요하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

문의주신 내용에 대해서 답변드리겠습니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

- 연금은 크게 5가지 종류입니다. 정확한 연금이름을 알아야 혼동을 하지않게 됩니다.

은행에서 판매하는 연금신탁이 있고 증권사에서 판매하는 연금펀드가 있으며 보험사에서 판매하는 연금저축보험과 연금보험 그리고 변액연금이 있습니다.

연금신탁은 채권에 투자되고 연금펀드와 변액연금은은 펀드에 투자되며 연금저축보험과 연금보험은 변동금리가 적용됩니다.  

연금신탁과 연금펀드 그리고 연금저축보험은 소득공제혜택을 받습니다. 하지만 나중에 연금수령받을때에 다시 세금으로 모두 돌려내야합니다. 그리고 내년부터 세액공제로 바뀌면서 소득공제액이 줄어드는데 상대적으로 연금수령시 내야하는 세금은 그대로이기 때문에 앞으로는 이 3가지 상품모두 소득공제보다 세금을 더 많이 내게 되어 결과적으로 손해가 발생됩니다.

연금보험과 변액연금은 비과세혜택을 받습니다. 대신 소득공제를 받지 않습니다. 즉 세금을 안받고 나중에 세금을 안내겠다는 뜻으로 이해하면 됩니다. 사실상 노후대비가 목적인 만큼 연금을 지급받는것에 있어서는 비과세상품이 훨씬 유리합니다.

연금신탁과 연금펀드, 연금저축보험은 확정연금으로만 연금을 지급받습니다. 확정연금이란 15년 또는 20년중에 선택해서 연금을 받는다는 뜻으로 55세부터 20년확정연금으로 받게 되면 75세까지만 연금이 지급되고 더이상 연금이 지급되지 않습니다. 100세시대를 살아가는 현대인들에게 사실상 무의미한 연금지급방식이라 볼 수 있습니다.

연금보험과 변액연금은 종신연금으로 연금이 지급됩니다. 종신연금이란 부부모두가 사망하는 순간까지 연금이 계속 지급된다는 이야기로 아무리 100세.. 120세까지 산다고 하더라도 살아만 있다면 연금은 계속 지급됩니다. 즉 오래살수록 유리하며 일찍 사망하여도 남은 가족에게 100세까지는 연금이 계속 상속됩니다. 가장 노후대비에 적합한 지급방법이라 볼 수 있습니다.

수익은 채권에 투자되는 연금신탁이 가장 낮습니다. 지난 10년간 연평균수익은 2%에 해당합니다. 그 다음으로는 연금저축보험과 연금보험입니다. 같은기간 연평균수익은 4.8%입니다. 그리고 변액연금의 경우 같은기간 9%의 수익이 발생되었습니다.

물가상승을 고려하면 연금신탁과 연금저축보험 그리고 연금보험은 화폐가치하락의 문제가 발생되는 것으로 나타났습니다. 즉 노후에 확실하게 도움이 될 수 있는 연금자산마련을 위해서는 비과세혜택과 종신연금 그리고 펀드에 장기투자되어 물가상승헷지가 가능한 변액연금으로 준비하는 것이 최선이라 말씀드립니다.

2. 2가지 이상 있ㄷ면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?

(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

- 위에 구체적인 답변드렸습니다. ㅎㅎ

3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?

- 역시 위에 언급드렸습니다. 연금신탁과 연금펀드 그리고 연금저축보험만 해당됩니다. 소득공제는 받지만 나중에 세금을 더 많이 내야합니다. 즉 손해가 발생되는 구조입니다.

4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요?

  있다면 뭐가 달라지는 건지??

- 역시 위에 언급드린것처럼 소득공제연금상품이 세액공제로 바뀌면서 공제받는 금액이 축소됩니다. 반면 연금수령시 내는 연금소득세는 그대로 내야하기 때문에 전체 손실유무를 따져보면 손해가 발생되는 것입니다.  

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

- 노후대비로는 변액연금을 준비하시기 바랍니다. 납입하기에 적합한 금액은 월 저축자금인 106만원의 20%에 해당하는 월 20만원이 적합하며 납입기간은 부담이 생기지 않게 10년이 적합하며 부족하다 싶다면 향후 추가납입을 이용하시기 바랍니다.

연금수령시점은 현재 20대의 경우 예상은퇴시점을 고려할때 55세가 적합하다 판단되며 지금부터 월 20만원씩 10년간만 납입후 16년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 매월 46만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다.

다만 위 연금액 보다 많은 연금자산마련을 위해서 원금보장이 되면서 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 가능한 상품으로 가입하시기 바랍니다.

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

- 기존의 진행내용이 매우 완벽하고 계획하신 내용도 매우 좋습니다. 생활비는 현재 48만원이 사용중에 있는데 소득대비 적정비율이 30%이하이므로 정확하게 일치하며 필수보험인 실비보험도 월 8만원에서 가입하였는데 매우 적합한 금액에 해당됩니다. 또한 월 저축자금이 106만원인데 이중 대부분의 자금이 모두 적금으로 들어가있는부분도 매우 좋다고 생각됩니다. 그 이유는 미혼시절에는 단기적으로 결혼자금의 마련이 급선무인데 결혼자금은 예정되어있는 자금이 아니기 때문에 언제 어느시점이든 바로 원금손실없이 사용가능해야한다는 점입니다.

펀드와 같은 투자상품은 단기적으로 충분히 손실이 발생될 수 있는 만큼 비록 이자는 낮아도 언제든지 원금손실없이 자금사용이 가능한 적금은 결혼자금마련에 최선의 선택이라 생각합니다. 다만 이와 함께 1년단위의 적금을 가입하고 만기된 자금들은 단기투자방법중 하나로서 안정된 수익을 얻을 수 있는 소셜펀딩에 투자하여 보다 결혼자금을 늘릴수 있는 기회로 삼는 것이 좋다고 조언드립니다.

소셜펀딩이란 기업과 개인의 아름다운 기부문화에서 비롯된 단기투자방법으로 투자금을 필요로하는 우량기업등에 개인들이 투자금을 모와 도와준뒤 단기간에 약속된 수익금을 돌려받는 방식을 이야기합니다. 보통 1년에서 3년이하의 투자기간에 연 10~30%의 수익을 얻을 수 있고 확정수익을 제공하는 펀딩도 많은 만큼 안정된 수익을 얻을 수 있습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 소셜펀딩에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

각 질문에 대한 문의

현재 재무설정에 따른 재무흐름을 점검한다면 수입대비 매우 적절합니다.

여기서 추가로 CMA자금까지 추가로 저축이 되니 수입과 저축비중은 매우 적절하다고 보여집니다.

그럼 각 질문에 대한 답변을 간랴하게 드리겠습니다.

1. 연금상품이란게 저축과 보험 2가지 뿐인가요?

아니요. 연금펀드도 있습니다. 그러나 장기상품을 감안하여 수수료부분과 비과세를 감안한다면 연금보험이 가장 좋습니다.

2. 2가지 이상 있다면 연금 저축과 연금 보험을 포함 하여 뭐가 다른지?

(없다면 연금 저축과 보험만이라도)

연금저축은 소득공제를 400만원한도로 해주어 추후 연금개시시 5.5%를 연금소득세로 떼게됩니다.

즉, 세금이연효과로 지금은 소득공제를 해주고 추후 다시 걷어가겠다는 뜻으로 이해하시면 됩니다 .

 연금펀드도 마찬가지입니다. 또한 투자상품이나 펀드가 한가지 밖에 구성되어 있지 않아 시황에 대응할수 없다는 점이며 수수료 부분에서 일정치를 떼는 구조이기 때문에 장기적으로 보았을 땐 연금보험보다 더 많이 떼는 구조입니다.

연금보험은 소득공제혜택은 없지만 추후 연금액에 대한 비과세 효과가 있으며 수수료 또한 7년이후에는 현저히 줄어들어 시간이 흐를수록 높아지는 적립금에 대해 일청치를 떼는 펀드상품보다는 유리합니다.

또한 다양한 펀드로 구성되어 있어 시황에 따른 대응이나 자산운용에 따른 전략에 따라 최고수익을 보장해 주는 상품이 있으므로 물가상승률에 따른 걱정없이 수익성과 안정성이 동반된 상품이 있습니다.

3.400만원 한도에서 소득공제라던데 이건 연금이라는 상품 모두 동일한건지?

 위에 말씀드렸습니다. 연금처축상품이 400만원한도로 동일합니다.

다만, 세액공제로 변경되었으므로 회원님의 수입을 감안한다면 더더욱 효율적이지 못한 상품입니다.

4. 2013년 내용과 2014내용중 앞으로 개선 사항이 있는지요?

  있다면 뭐가 달라지는 건지??

 개선되어야 할 사항은 없어보입니다. 다만 저라면 아시겠지만 최근 금리가 하락되어 저축기간 및 금액대비하여 되돌려지는 이자가 적다고 판단됩니다.

저라면 83만원에 대한 적금을 펀드로 20만원정도 더 추가를 하셨으면 합니다.

원하시면 추후 적절한 펀드를 추천드리도록 하겠습니다.

5 마지막으로 현재 재상황에 적합한 상품이 어떤게 있을까요?

 이 역시 위에서 말씀드렸지만 안정적이면서도 수익성이 동반된 변액연금상품을 제안드립니다.

6. 그 외에 따로 조언의 말씀 부탁 드립니다.~

따로 드릴 말씀은 없습니다 아.. 600만원정도 들어오시는 자금은 어떻게 활용하시나요?

아래 연락처로 연락주시면 이 자금활용방법에 대한 효율적인 방안을 몇가지 제시해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.