네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 370만원

생활자금 - 110만원(부부용돈40만원+부모용돈20만원+유류비10만원+관리비26만원+경조사부모보험14만원)

저축자금 - 청약 10만원 + 대출상환 160만원 + 변액연금(수익보장형) 45만원

보장성보험 - 부부보험 35만원 + 시어머니보험료 10만원

월 생활자금은 현재 그대로 진행하되 부부의 용돈만 각각 5만원씩 10만원정도만 절약하시기를 바랍니다. 그렇게 되면 총 월 110만원에서 지출관리가 이뤄지는데 이는 월 소득대비 30%에 해당하는 자금으로서 적합한 지출규모가 되는 만큼 이와 같이 진행할 것을 제안드립니다.

보장성보험은 소득대비 10%이하에서 진행하는 것이 적합하며 월 35만원으로 필수보험인 실비보험과 남편분의 종신보험으로 가입되어있어 매우 잘 준비되어있다 생각되며 다만 시어머님의 보험료가 있어 월 10만원이 추가되므로 이부분은 어쩔수 없이 그대로 유지해야할 것으로 보입니다. 총 45만원이 보험료로 지출됩니다.

이렇게 되면 월 저축자금은 215만원이 됩니다. 이 자금은 크게 80%의 자금은 대출금을 상환하는데 사용하고 20%의 자금은두분의 노후대비를 위한 자금으로서 사용하는 것이 적합한 비율이 됩니다.

대출금상환은 80%의 금액 이외에도 추가로 홀수달 들어오는 자금까지 매월 바로 원금상환을 하는 것이 이자소해를 줄일수 있는 방법이라 말씀드리며 5천만원의 원금상환은 현재 저축자금의 80%에 해당하는 160만원과 추가로 홀수달에 들어오는 추가소득이 연 680만원이므로 향후 2년안에 충분히 원금상환을 이루고도 440만원의 목돈이 남게 됩니다.

대출상환이 이루어지고 난 이후부터는 월 160만원의 자금에 추가로 월세소득 57만원(기존 대출이자 상환하던 금액)은 그대로 적금(신협)에 넣고 홀수달에 들어오는 자금은 자유적금에 넣어서 계속 저축하게 되면 3년뒤 약 1억원가량의 목돈마련이 가능해져 전세보증금을 합친다면 충분히 아파트구입이 가능한 자금마련이 가능해질거라 생각됩니다.

이렇게 향후 5년뒤에 아파트구입을 완료하고 2년뒤에 자녀가 태어나게 되면 늘어나게 될 지출비용은 향후 2년동안 늘어나는 두분의 소득에서 감당하는 것이 옳다고 말씀드립니다.

또한 남은 월 45만원의 20%에 해당하는 저축자금은 두분의 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바라며 이상품은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약 지금부터 매월 45만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 64세부터 연금을 지급받는다면 매월 138만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있어 안정된 노후대비가 이뤄지게 됩니다. 다만 상품선택시에 원금보장및 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

현재 저축으로서 들어가고 있는 청약에 월 20만원이 납입중에 있는데 청약은 어느한분의 이름으로 월 10만원만 납입하는 것이 적당하다 생각되며 굳이 두개의 계좌에 또는 한계좌에 20만원까지 넣을필요는 없다고 생각합니다. 또한 적금에 월 30만원이 들어가고 있는데 현재는 대출이자손해를 막기 위한 원금상환이 우선이므로 적금은 해지하는 것이 좋겠으며 대출원금을 상환하고 저축은 노후대비를 위한 연금만을 남기는 것이 좋겠습니다.

현재 연금에 월 40만원이 들어가는중인데 모두 변동금리가 적용되는 연금보험입니다. 저금리시대에서 이러한 연금보험은 장기적으로 물가상승률보다 낮은 이율적용으로 인해 화폐가치하락의 위험을 가지고 있는 만큼 충분한 노후대비가 불가능하다 판단되기 때문에 지금이라도 해지후 위에 제안드린 최고수익보장가능한 변액연금으로 최대한 많은 연금자산을 마련할 수 있도록 바꾸시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

현재 재무상황의 점검을 요청하셨는데요.

사실 점검과 실천은 별개의 문제인것 같습니다.

제가 보고 이렇게 바꾸시는 게 좋을 것 같습니다라는 제안을 드려도 드러나지 않는 재무목표나 투자성향을 고려하지 않는다면 올바른 플랜이라고 보기는 어려울 듯 싶습니다.

현금흐름 관리하는 것부터 확인을 해 보면,

수입이 불규칙하기 때문에 지출에 맞춰 수입의 여유자금을 활용하시는 플랜을 하고 계신데요. 이렇게 하시게 되면 여유자금의 규모나 저축금액이 보다 적을 수 있습니다.

생활은 수입에 맞춰 지출관리를 하시는 형태로 변화시키셔야 합니다.

그렇게 하기 위해서는 평균 수입에 맞춰 생활의 패턴을 정리하셔야 하는데요. 월 평균수입은 426만원이 됩니다.

1월부터 12월까지 두분의 합산 수입의 평균금액이 위 금액이 됩니다. 그리고 지출의 평균금액이 312만원이 되는데요. 이렇게 되면 매월 여유자금이 현재 저축금액이외에 추가로 114만원이 더 발생하게 됩니다.

여기서 한가지 고려사항은 월 평균수입을 맞춰서 수입관리가 가능한가인데요. 이 부분을 실현가능하게 만들기 위해서는 여유자금(긴급자금)통장(보통 CMA)을 통해 월 생활비의 2개월 분량의 500~600만원가량을 넣어두시고 이 통장의 평균잔고 또한 비슷하게 맞춰가시면 됩니다. 다만 수입이 들쭉날쭉하기 때문에 수입은 모두 긴급자금 통장에 넣어두시거나 별도 소비성 지출통장을 만들어 이쪽으로 매월 소비성지출금액의 예산을 잡고 이체시켜 지출관리를 하시면 현재 저축금액 90만원에 114만원을 추가해 매월 200만원가량을 저축하실 수 있게 됩니다.(내용이 이해가 어려우시면 연락을 주세요 쉽게 다시 설명드릴께요 ^^)

두번째 고려할 것은 대출상품을 점검하시기 바랍니다. 현재 금리가 많이 낮아져 있기 때문에 대출상품또한 저이율 상품이 존재합니다. 대환을 통해 이자 부담을 줄일수 있는지 점검하시기 바랍니다. 금액을 낮출수 있다면 여유자금은 더 늘어나겠죠? ^^

세번째는 소비성 지출규모의 점검입니다. 현재 저축과 보험, 대출을 제외한 나머지금액의 합계(소비성지출)가 130만원가량 되시는데요. 편차가 없으신지? 신용카드 사용금액이 포함되어 있으신지? 다시 점검해 보시기 바라겠습니다. 또한 지출규모가 사용하시는 고객님입장에서 적절한지에 대한 평가도 이루어져야 하겠죠. 이 부분에서 또한 더 줄일수 있으면 좋겠구요.

마지막으로 구체적인 플랜입니다. 현재 청약, 연금, 적금등으로 저축을 하고 계신데요. 원하시는 재무목표에 맞게 하고 계신것이죠? 목표를 점검하시고 추가적인 여유자금을 통해 기대수익, 목표수익율, 투자성향, 목적기간 및 규모 등을 고려해서 단기, 중기, 장기플랜을 설계해보세요. 현 플랜을 보면 보수적(안정적) 투자성향을 갖고 계신듯 한데 최근 저금리 현상이 지속되면서 안정적인 금융상품으로 실질가치에 대한 보전이 어려운 상황입니다. 때문에 기대수익을 높일 수 있는 적절한 포트폴리오가 요구되는 상황입니다.

기존 금융상품을 점검하시고 목표에 맞춰 포트폴리오를 다시 짜보시기 바랍니다.

보다 구체적이고 실질적인 도움을 원하신다면 아래 연락처로 연락을 부탁드립니다.

객관적인 상담을 통해 만족할 수 있는 플랜을 만들어가시죠.

모네타 김지훈