네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 150만원

생활자금 - 50만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 70만원 + 변액연금(수익보장형) 20만원

펀드를 시작하는 것은 무리가 있다는 말씀을 먼저 드립니다. 펀드는 중장기적인 관점에서 충분한 시간을 바라보고 투자해야할 금융상품에 해당합니다. 분명 우리에게 쉽게 얻을 수 없는 큰 수익을 가져다주는 것은 맞지만 워렌버핏이 주식투자를 결정할때에 내가 선택한 종목을 최소 10년이상 보유할 각오가 되어있는지부터 물어본것처럼 펀드에서 수익이란 거져주는 것이 아님을 분명하게 알아야합니다.

최소 펀드를 투자하려면 5년이상의 투자기간이 확보될때에 확실한 수익구간에 들어설수 있다는 통계조사가 있으며 5년이하의 기간에서는 수익보다는 손해발생가능성이 더욱 높다는 부분에서도 일반적으로 많은 펀드투자자들이 알고 있는 1년내지 3년이하의 투자기간을 고려하여 펀드에 뛰어드는 것은 손해를 보고 싶다고 이야기하는것과 다르지 않다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 현재 27세인 회원님께서 남성이라면 향후 결혼적령기까지 약 5년정도의 시간이 남아있는데 문제는 결혼이라는 것이 정해놓고 하는 것이 아니라 언제 어느시점에 어느정도의 자금이 필요로하게 될지 아무도 모른다는 것이 핵심입니다.

그래서 비록 이자가 낮아도 언제든지 원금손실없이 바로 자금사용이 가능한 적금위주로서 자금을 계속 마련해나가는 것이 올바른 방법이라는 것을 말씀드리며 1년단위로 적금(세후이자가 가장 높은 신협을 추천)에 계속 납입하여 단기자산을 쌓아가되 만기된 금액은 대표적인 단기재테크방법에 해당하는 소셜펀딩(투자금을 필요로하는 우량기업등에 개인들이 투자금을 모아 도와준뒤 수익을 돌려받으며 1년에서 3년이하의 기간에 연 10~30%수익발생)을 활용한다면 충분히 5년이라는 기간안에 매우 큰 결혼자금마련이 가능하다 말씀드립니다.

만약 월 70만원으로 연3.2%의 적금과 연 10%의 1년만기 소셜펀딩을 병행해서 5년간 저축했다면 만기시에 총 5281만원의 목돈마련이 가능해져 원금대비 1천만원이상의 이자수익이 발생되어 적지 않은 결혼자금마련이 가능해집니다. 공무원일 경우 공무원아파트신청이 가능하고 저렴한 비용으로 거주가능한 만큼 이부분을 노려본다면 위 마련된 자금만으로도 결혼준비가 가능할 수 있을거라 생각됩니다.

결혼자금은 이처럼 마련할 것을 제안드리며 월 10만원은 말씀하신대로 청약통장에 넣는 것이 좋겠으며 2년목표가 아니라 납입기간에 제한이 없고 2년은 단순히 1순위의 조건에 해당하는 부분이지 실제 새아파트당첨이 되려면 최대한 오래넣는사람이 당첨되는만큼 꾸준하게 향후 주택마련시까지는 계속 납입을 이어가시기 바랍니다.

그리고 월 20만원은 저축자금의 20%에 해당하는 자금으로서 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 우리나라의 노후문제는 매우 심각한 상황으로 공적연금을 제외하고 노후를 준비하지 않는 국민이 80%에 달하고 현재 국민연금의 예상 연금수령액은 월 20만원정도에 해당합니다. 그리고 현재 20대의 경우에는 월 15만원이하로 내려갈것으로 예상되며 최악에는 아예 국민연금자체가 사라질수도 있다는 점이 무엇보다 큰 문제라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 스스로 준비할 수 있는 개인연금의 대비가 필수적이며 사회초년기때부터의 이른 준비를 통해 불안한 미래에 노후대비로 인한 부담을 가지지 않도록 대비해야합니다. 그런점에서 제안드린 변액연금은 펀드에 장기간 투자가 되어 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하다는 점에서 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련을 가능케해줍니다.

만약에 월 20만원씩 지금부터 10년만 납입후 20년뒤인 57세부터 연금을 지급받는다면 매월 62만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 최소한의 안정된 노후대비가 이뤄집니다. 다만 상품선택시에 원금보장및 최고수익보장기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 위 예시보다 더욱 많은 연금수령이 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이와 같이 준비한다면 무리없는 결혼자금및 노후준비가 잘 이뤄질것으로 생각됩니다. 그리고 생활자금에 있어 현재 월 60만원을 사용할것으로 예상하고 있는데 적정 생활자금은 소득대비 30%이하가 적합한 비율이므로 월 50만원정도에서 지출관리가 이루어질수 있도록 금변계기를 통해 정리해볼것을 제안드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 소셜펀딩과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

그 어렵다는 공무원합격을 진심으로 축하드립니다^^

먼저, 단순적금 보다는 적립식펀드 같은 투자상품선택 과

그 비율에 대해서 질문을 주셨네요.

우선 펀드를 가입하시는데 있어서 아래와 같은 사전지식이 필요합니다.

1. 펀드의 종류(채권,주식,원자재)

2. 적립식펀드의 이론(코스트에버리징 효과)

3. 투자기간에 따른 위험성 감소

입니다.

이 부분에 대해서는 대면상담을 통해 자세히 상담을 받아보시길 권합니다.

그 다음 투자비율에 대해서는 아래와 같은 공식을 권장합니다.

100 - 본인나이 = 투자 적정비율

올해가 지나면 28살 이시니, 72%는 투자자산으로 가져가시길 권합니다.

투자상품을 선택하시되, 재무목표가 결혼자금이시니

1년~3년 마다 재투자를 하여도 위험성이 없는

혼합형펀드 , 채권형펀드 등을 50% 이상 가입해주시는게 좋을듯 합니다.

위와 같은 제안에 자세한 상담을 원하신다면

아래 연락처로

1. 성함

2. 연락처

3. 사는곳

4. 이메일주소

를 남겨주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

간단한 재무설계에 대한 조언을 부탁하셨습니다.

이번에 공무원합격하시고 12월에 발령 예정이시군요.

대략 150만원정도의 월급수령이 예상되고

지출내용을 제외한 여윳자금으로 80만원정도의 금액이 발생하게 됩니다.

80만원의 금액을 목돈을 마련하는데 집중을 할 계획이고 목표는 결혼자금마련으로 보입니다.

우선 결혼자금이라는 목표는 설정하셨는데 이에 대한 계획을 세우셔야 합니다.

얼마만큼의 자금을 얼마만큼의 기간동안 준비를 해야하는지를 말이죠.

지금의 80만원의 자금을 무조건 결혼자금으로 올인하시다면 목표기간을 앞당길 수 있지만

그리고 나서 다시금 돈을 모아야 하고 이러한 패턴의 저축방법은 비효율적입니다.

우리가 살면서 소득기간과 지출기간을 비교해보면 불일치하게 됩니다. 보통 지출기간이 소득기간보다 긴데 이 때 생기는 공백을 소득을 재무설계로 적절하게 배분을 하는 것이 필요합니다.

그런데 지금과 같이 결혼자금에 올인하고 끝나면 다시 0에서 목표를 설정하고 목표달성하면 다시 0에서 시작하게 될 경우 소득이 중단될 경우 이러한 저축의 한계가 발생하게 됩니다. 물론 소득이 계속해서 발생한다고 해도 효율적이라고 볼 수는 없습니다.

회원님께서 여러가지 목표를 설정하고 그에 맞춰 돈을 분산하여 가져가는 것이 필요합니다.

그리고 그 목표치의 기간에 따라 상품을 가져간다면 은행의 이율보다는 높은 수익률을 좀 더 안정적으로 가져갈 수 있습니다.

단기를 준비하는데 있어서는 적금을 가져가는 것이 좋습니다.

회원님께서 선호하는 저축은행의 경우 1금융권보단 높은 금리를 적용해줘 금리적인 실익을 챙길 수 있지만 최근 부실로 인해서 불안한 부분이 없지 않습니다. 1년정도의 짧은 기간 돈을 굴리고 예금자보호법이 적용되는 한도내에서 활용하시는 것이 좋습니다.

적립식펀드는 적금과 달리 원금의 손실이 발생할 수 있는 투자상품입니다.

투자상품이기에 높은 수익률을 달성할 수 있는 가능성이 높은 상품이기도 하구요.

적립식펀드는 경기순환에 따라 변동이 발생하게 되는데 보통 3~5년정도 기간을 보고 들어가게 되면 수익가능성이 높이지게 됩니다.

적립식펀드는 거치식펀드에 비해 수익이 높지는 않지만 거치식에 비해 안정적인 운영이 가능하고 또한 적금과 비슷한 형태의 접근이 가능하여 적은 금액으로 투자를 원하는 사람들에게도 메리트가 있습니다.

만약 회원님께서 결혼목표자금을 만드기 위한 기간이 1~3년내라면 적금위주로 가져가야 하는 반면 좀 더 장기로 가게 된다면 적립식펀드의 비중을 늘리는 것이 유리합니다.

다음달부터 급여가 발생하고 현재 현금을 보유하고 있지만 금액이 적기 때문에 단기상품의 위주로 구성하면서 현금을 늘려주는 것이 좋습니다. 또한 지출내용을 작성해주셨는데 아직 계획단계이기 때문에 실질적으로 급여를 사용하면서 회원님의 지출패턴과 지출금액등을 체크를 하시고 그에 따라 계획을 수정하실 필요도 있구요.

적금과 같은 상품들은 갑자기 돈이 필요할 경우 이자의 손실만 감수하면 원금에 대한 손실은 발생하지 않는 반면 적립식펀드 및 기타 장기상품들은 중도해지에 따르는 패널티가 상당히 클 수 있습니다. 적립식펀드를 예를 든다면 갑자기 돈이 필요한 경우 시장의 분위기가 좋아 수익이 날 때라면 패널티가 적겠지만 만약 시장분위기가 안좋을 경우 원금손실은 물론이거니와 그 차이가 상황에 따라 매우 커질 수 있는 부분이 있어 비상예비자금 및 유동성이 큰 상품을 초기에는 준비를 하면서 재무계획을 세우시면 좀 더 단단한 계획을 세울 수 있습니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의를 주세요.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설정 문의

9급공무원에 합격하셨군요. 축하드립니다^^

작성해주신 내용을 살펴보면 재무흐름도 적당합니다. 고정지출보다는 변동지출이 높은 것도 양호나고.. 그러나 가능하다면 변동지출을 5~10만원정도 더 줄이시는 것도 좋겠네요.

몇가지 수정절차가 필요해 보이는데요.

그부분에 대해 잠깐 집어드리고 질문주신 내용에 대해 답변드리겠습니다.

우선 청약저축은 5만원으로 줄이시고 나머지 5만원은 CMA로 전환해 주세요.

그리고 저축은 성향에 따라 다르나 우선 적금은 40만원을 넣고 펀드는 20만원을 넣으세요.

그리고 CMA15만원을 넣으시는게 현재로선 나을 듯하네요.

CMA는 원금비보장형이나 크게 무리가 없습니다. 다만, 동부보다는 다른 금융사를 이용하시는 것을 권유드립니다.

적립식 펀드는 상품선택에 따라 달라집니다. 시황에 따라 준비를 하셔야 하는데…

이 부분은 추후 아래 연락처로 연락주시면 성향파악후 제안을 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.