현재 수입 대비 저축비율은 55% 로 훌륭한 편으로 생각이 됩니다.

*저축비율 : 보험제외

여기에 소비성지출은 28% 로 굉장히 알뜰히 산다는것으로도 볼 수 있습니다.

*보통은 기본 인당 10% + a 로 계산되기 때문입니다.

포트폴리오도 장기,중기,단기 로 잘 나눠서 들어가신것 같습니다.

더 이상 아껴야 되는 부분이나 줄여야되는 부분에 대해서는 제가 조언

드릴 부분은 없을 것 같습니다.

제가 조언을 드릴 수 있는 부분이라면

현재 가입되 있는 보험분석 과 펀드만기 이후의 리모델링 입니다.

보험의 경우, 의료실비는 기본으로 잘 구성되어 있는지 여부 와

남편분의 단독수입으로 불상사에 대한 충분한 보장자산이 이루어졌는지,

중증질병(암,뇌혈관,심장질환)에 대한 진단금은 충분한지 여부등을 들 수 있겠습니다.

펀드는 현재 수익률 현황,보유좌수,펀드운용보고서 등을 가지고,

만기시 에도 환매를 하지 않고 유지할지 여부와

리모델링이 필요할지 여부를 판가름 해야 할것 같습니다.

현재는 올려주신 정보가 제한적이라 답변은 여기까지 드리도록하겠습니다.

추가 궁금하신 사항이나 위 내용과 관련하여 자세한 상담을 원하신다면

아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요 팍스넷/모네타 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

전반적인 재정관리를 문의하셨네요. 둘째 임신으로 인해 지출이 늘어나는 것은 당연한것이고 적당한 지출입니다.

지출을 아끼는 것이 당연히 좋긴하지만 다른이유가 아닌 임신으로 인한 지출은 문제가 되는 부분은 아니라고 판단됩니다.

현재 가지고 계신 상황을 봐도 문제가 될 부분이 보이지 않습니다.

단기 중기 장기에 맞게 적절한 비율로 저축을 하고 계신것도 바랍직 합니다.

단. 각각의 상품이 어떤목적과 언제까지의 기간,얼마의 금액을 목적으로 실행하시는지 확인 되지 않기 때문에 명확한 답변은 드릴 수 없습니다.

비상금의 경우는 보통 고정급여 소득자의 경우 생활비의 3배~6배 정도의 비율로 관리하는것이 바람직 한데 지금의 적립금은 어느정도 인가요??

또한 보통 월 90만원이란 적금액을 실행하시는 이유가 무엇인지요? 계획이 확인되지 않아 말씀드리기 조심스럽지만 보통 1년에 1천만원의 목돈을 만드는데 약83만원이란 금액이 필요합니다.(원금기준) 만약 뚜렸한 목표금액이 없다면 이부분에서 부족한 식비를 충당하는것도 바람직 할 것입니다.

펀드의 경우 3년간 잘 유지하셨는데요.. 다시 펀드를 실행하실 경우 최소 2년~3년을 더 유지하셔야 합니다. 이부분도 회원님이 계획을 확인하여야 적금 또는 펀드 등 다른 상품을 결정하는데 가장 중요한 기준이 됩니다.

전반적으로 양호한 재정상태입니다. 다만 구체적인 회원님의 계획을 확인한다면 보다 자세한 도움을 드릴 수 있을 것입니다. 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 문의하시면 도움드리겠습니다.

감사합니다. 

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

가계재정상황에 대한 조언을 부탁하셨습니다.

외벌이 3인가정으로 월 수입은 320~330만원이고.

지출은 총 321만원으로

적금 90만원

변액 20만원

펀드 30만원

비상금 40만원

보장성보험 32만원

관리,주유,통신 35만원

식비 20만원

경조사비 18만원

교육,병원,생활용품 20만원

용돈 16만원

씩 지출되고 있습니다.

둘째가 출산예정이시네요.

둘째 출산예정으로 지출이 늘어나셨다고 하는데 앞으로 출산하고 나면 부수적인 지출이 조금더 늘어날 것으로 예상이 됩니다. 그러다보니 현재 줄일 수 있는 부분과 아낄 수 있는 부분에 대한 조언을 부탁하신 것 같습니다.

그런데 지출항목 중 금융상품에 대한 지출을 제외하면 의지에 따라 줄일 수 있는 부분이지만 책정되어 있는 금액이 그렇게 높은 편이 아니라서 의지문제로 해결될 수 있는 부분이 아닐 수도 있습니다.

경조사비가 18만원으로 책정이 되어있는데 이 부분은 변동성이 높은 항목입니다. 현재 비상예비자금으로 40만원씩 할당하고 있는데 이 항목에 경조사비를 함께 가져가는 것이 좋을 것 같습니다.

그리고 비상예비자금이 어느정도의 형성되어 있는지 모르겠지만 비상예비자금외에 필요시에는 적금등의 단기자금을 활용할 수 있는 부분이 있습니다.(이자의 손실만 감수하면 원금은 언제든 활용할 수 있으므로)

현재 할당되어 있는 자금들의 금액에 비해 비상예비자금의 할당되어 있는 금액이 크고 또한 경조사비도 따로 운영을 하고 있는데 그렇다면 거의 60만원정도 할당이 되는데 급여의 19%정도의 비중을 차지하게 됩니다. 금액을 줄여서 가져가는 것이 좋을 것 같습니다.

보장성보험이 32만원정도 들어가고 있습니다.

둘째아이 태아보험을 감안하여 4인가족의 보험이라고 본다면 금액이 그렇게 높다고 평가하기는 어렵지만

상품의 분석을 통해서 적절한 보장여부등을 파악하다면 금액을 줄일 수 있는 가능성이 높습니다.

펀드가 곧 만기라고 하셨는데 수익은 나셨나요?

적립식펀드는 모양새는 적금과 비슷해서 만기라는 개념으로 가져가시는 경우가 많습니다.

하지만 적립식펀드는 적금과 달리 기간이 채워진다고 이자를 주는 상품이 아니라 주식시장의 변동에 따라 기간중에도 높은 수익률을 달성할 수 있지만 만기라고해서 수익이 난다고 볼 수는 없습니다.

따라서 만기에 연연하지 마시고 기대수익률을 달성하면 환매를 통해서 이익을 실현하는 것이 중요합니다.

우선 펀드가 곧 만기인 상황에 어떻게 활용을 해야할지에 대한 말씀을 드리면

금융상품을 가져가는데 있어 목표를 세우시고 계획을 잡으셔야 합니다. 현재 만기되는 펀드의 목돈으로 어떠한 계획을 세웠는지? 단순히 돈을 모으기 위해서 펀드를 하셨던 것인지요.

현재 외벌이 가정이시고 또한 둘째의 출산으로 지금까지의 지출보다 늘어난 지출을 부담해야 하는 상황입니다.

구체적인 목표를 설정하고 계획을 세우고 실천하지 않으시면 목표없는 돈은 회원님께서 인식하기도 전에 쉽게 빠져나갈 수 있는 상황입니다.

30만원의 여유자금을 어떻게 할까라는 고민보다는 어떤 목표를 세우고 돈을 준비를 해야할지에 대한 부분을 먼저 생각하시고 목표를 결정하셨다면 그에 맞춰서 자금도 분배하고 상품도 선택을 하는 것이 자연스럽게 이루어질 수 있습니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의를 주세요.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 330만원

생활자금 - 163만원

저축자금 - 정기적금 20만원 + 적립식펀드 50만원 + 변액연금(수익확정형) 40만원 + 변액유니버셜 20만원

보장성보험 - 보험 32만원 + 태아보험5만원

생활자금은 조금만 인상을 하는 것이 좋겠습니다. 현재 월 150만원을 사용중에 있는데 너무나 아끼며 잘 생활하고 있다 생각합니다. 지출습관도 좋습니다. 그러나 곧 아이가 더 태어남에 따라 지출이 올라갈것을 분명한 사실이기 때문에 4인가족의 경우 적합한 지출규모는 월 소득대비 50%이하이므로 월 165만원을 넘기지 않는 것이 좋다고 생각됩니다.

현재 보장성보험으로 월 32만원의 지출이 발생되는데 100세만기 태아실비보험의 가입이 필요할 것으로 판단되며 적정금액은 월 5만원이 되기 때문에 보장성보험 37만원을 고려하여 월 생활비는 163만원에서 지출관리가 이뤄질 수 있도록 노력할 것을 제안드립니다.

월 저축자금은 크게 금융자산마련을 위한 자금과 노후대비를 위한 자금 그리고 자녀교육자금마련을 위한 자금으로 나누게 됩니다. 각 자금별 비율은 주택이 마련되어있고 대출이 없는 상황에서 5대 3대 2의 비율로 적용하여 준비하는 것이 적합하다 말씀드리며 월 70만원의 금융자산과 40만원의 노후 그리고 20만원의 교육자금으로 구분지으면 되겠습니다.

70만원의 금융자산으로는 월 20만원은 정기적금에 넣어 단기간에 언제 급한 자금이 필요하게 될 지 모르는 만큼 안정적인 분산투자를 위해서 저축하는 것이 좋겠습니다. 기본적으로 CMA에 비상자금이 매달 들어가기 때문에 적금은 저축의 의미를 가지고 가능한 사용하지 않거나 큰 비용발생시를 대비한다는 차원에서 생각하는 것이 좋겠으며 보다 세후이자를 많이 받을 수 있도록 신협을 적극 활용할 것을 제안드립니다.

월 50만원은 적립식펀드에 투자하여 본격적인 금융자산을 쌓아나가길 바랍니다. 해외보다는 국내펀드위주로 선택하고 최소 5년이상의 투자가긴을 고려하되 전통적으로 중장기적인 투자의 정석인 가치주펀드 그리고 배당주펀드위주로 선택하는 것을 제안드립니다. 그리고 무엇보다 최근 5년간 상위권에서 꾸준하게 자기자리를 지키고 있는 펀드들로만 선택하여 준비한다면 매우 좋은 성과를 얻을 수 있을거라 생각합니다. 그리고 현재 유지중인 펀드의 경우 당장의 사용할 목적이 있는 것이 아니라면 더욱 오랜기간 꾸준하게 투자해볼것을 제안드립니다.

이렇게 준비한다면 향후 은퇴가 예상되는 20년정도뒤에는 약 4억원가량의 목돈마련이 가능해져 적지 않은 자산형성을 이룰수 있게 됩니다.

월 40만원은 두분의 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 현재 노후대비가 전혀 되어있지 않은 상황이므로 더욱 이부분에 대해 준비를 서두르는 것이 필요하다 말씀드리며 약 30년에서 40년가량의 소득없는 노후기간을 보내야하기 때문에 준비해야할 자금규모를 고려할때 빠른 연금준비는 필수라 말씀드립니다.

제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능한 상품입니다.

만약에 현재나이가 35세라 가정할때에 매월 40만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받을 경우 매월 123만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있어 안정된 노후대비가 이뤄지게 됩니다. 다만 상품선택시에 원금보장및 수익확정기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

마지막으로 월 20만원은 현재 진행중인 변액유니버셜보험 장기목돈마련에 가장 적합한 상품이므로 그대로 유지하시기 바라며 향후 자녀가 대학에 입학할 16년뒤에는 약 7천만원가량의 목돈마련이 가능해지므로 두 자녀모두에게 약간은 벅찰수 있지만 향후 국가재정의 도움이 지원된다면 등록금정도는 충분히 커버할 수 있을거라 생각됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

재무설정 점검

작성해주신 내용을 살펴보니 크게 잘못된 점보다는 약간의 수정만 해주시면 될 듯합니다.

우선적으로 비상자금에 40만원의 자금이 저축되고 있는데요. 이 부분 10만원정도는 펀드로 투입하여 지속적으로 납입을 하시는 것이 좋아보입니다. 이미 적금을 90만원하고 계시니까요.

그리고 만기되는 펀드자금에 대해서는 분산투자를 하시는데 내년 초 증시상황을 봐야 겠지만 현재로서 제안드린다면 100%중 60%는 안정형 펀드와 주식형펀드 중 안정형펀드에 비중을 좀 더 실어 준비를 하시고 나머지 40%정도는 사모펀드로 운용을 하시는 것을 제안드립니다.

지출부분에서 줄이신다면 다른 부분보다는 경조사비를 약간 줄이신다면 줄일수 있을 것으로 판단됩니다.

또한 현재 납입하시는 펀드정보를 알려주시면 내년에도 유지가 가능하다면 기존그대로 유지를 하시되 만약 관망해야 할 시기라면 일부 상환을 제안하는등 전략등을 제시해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.