네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

1. 제가 연봉이 3000만원인데 지출과 저금을 어떤식으로 해야지 소득공제를 잘 받을수 있을까요?

     제가 예상하는 금액은  제 용돈 30만원, 부모님 용돈 20만원, 나머지돈은 모두 저금입니다.

     이 방법으로는 소득공제가 안되는걸로 아는데, 주택청약저축이나 연금저축은 소득공제가 된다고 하는데

    그렇게 분산해서 저축을 하면 저도 혜택을 받는건가요?  만약 그렇다면  구체적으로 얼마씩 어떻게 해야 하는건가요;;

- 사회초년생 또는 미혼직장인의 경우 금융상품을 통해 소득공제를 받을 수 있는 상품은 보장성보험과 청약통장 그리고 연금저축보험이 있습니다.

하지만 연금저축보험의 경우에는 다른 경우와 달리 향후 연금수령시에 연금소득세를 내도록 되어있어 지금세금을 안받고 나중에 세금을 내는 과세이연의 효과가 있는 상품으로 순수한 소득공제상품이 아닙니다.

청약은 월 10만원씩납입하면 연 48만원의 소득공제혜택을 볼 수 있고 보장성보험은 연간 납입보험료의 100만원까지 소득공제혜택을 받을수 있습니다.

2. 연 400만원이하의 연금저축상품은 소득공제 혜택이 있다고 하더라구요. 그말은 그 상품에 투자액이 1년간 400만원 이하라는 뜻이죠?  그럼 여기서 소득공제 혜택이 있다는게. 무슨뜻이죠? ㅜㅜ 제가 이해가 안가네요.

- 납입금액은 더 높일수 있으나 소득공제액은 연 400만원까지라는 것입니다. 즉 월 34만원씩 납입하면 연 400만원이 채워지므로 납입금액전체를 소득공제받을 수 있다는 이야기가 되며 월 50만원씩 납입하면 이중 월 34만원에 해당하는 금액만 소득공제를 받을 수 있다는 이야기입니다.

정확히 연금저축상품은 소득공제가 혜택이 아니며 다시 돌려내야하는 세금입니다.

3. 소득공제 폭탄? 이란 말도 있던데.. 어떻게 되면 13월에 오히려 세금을 더 내야 하는상황이 오는거죠?

- 보통 은행권에서 마케팅의 일환으로 연말에 소득공제를 받을게 별로 없어 내야할 세금이 많다는 것을 표현한 글인데 보통 소득공제를 가장 많이 받으려면 부양가족을 늘리는 방법이 최선이며 이외 카드사용에 대한 공제나 기타기부금에 대한 부분은 미비하며 그나마 금융상품으로는 청약과 보장성보험이 유일하다 볼 수 있고 연금저축보험은 위에 말씀드렸다시피 다시 받은 공제액을 돌려내야하는 상품이기에 소득공제에 적합한 상품이 아닙니다.

즉 사회초년생은 소득공제에 욕심을 부려도 사실상 효율성있는 방법이 전무한 만큼 소득공제에 신경쓰기 보다는 올바른 지출습관과 저축량을 높여 효과적인 저축을 통해 안정된 재정상태를 유지하는 것이 올바른 재테크방향이라 말씀드립니다.

연봉이 3천만원이면 월 평균 250만원의 수입이 발생되는데 이중 세금을 제외하고 월 230만원의 급여를 받는다면 이중 30%인 월 70만원에서 지출습관을 가지는 것이 적합하며 필수보험에 해당하는 실비보험으로 월 8만원정도에서 가입하고 월 10만원은 청약통장에 넣어 향후 아파트분양받을때를 대비하는 것이 필요하며 남은 140만원중 80%인 110만원은 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 신협의 적금에 넣어 결혼자금을 대비하고 20%인 30만원은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망할때까지 연금을 지급받을 수 있는 변액연금에 가입하여 최소한의 노후를 대비하는 것이 초년생의 올바른 실전재테크방법이 되겠습니다.

청약은 시중은행에 방문하여 가입하시기 바라며 신협은 가까운 곳에 직접 방문하여 가입하시고 실비보험은 보장대비 보험료가 낮게 책정되는 상품으로 가입하고 변액연금은 원금보장및 수익확정기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

안녕하세요 팍스넷/모네타 김동길입니다.

문의하신 내용 답변드립니다.

사회초년생이다 보니 전반적인 계획, 현금흐름관리, 세금등 전반적인 이해가 필요해 보입니다.

일단 세제혜택에는 소득공제와 비과세등 세금을 줄이거나 납입하지 않는 것을 말하는데 문의하신 것은 연금저축이란 상품을 가입했을때 1년에 400만원 이상을 납입하더라도 400만원 까지만을 소득공제를 적용해준다는 말입니다. 주택청약의 경우는 연 120만원까지만 혜택이 있기 때문에 주택청약은 월10만원을 납입하는것이 일반적입니다. 그렇다면 연금저축의경우는 월34만원정도가 되겠죠..

소득공제는 사람마다 수입에 따른 과세표준이란 것이 있는데 과세표준이 높은 사람들에게 유리한 혜택입니다. 회원님의 경우 평범한 직장인의 수입이기 때문에 소득공제가 많은 도움이 되지는 않습니다. 오히려 비과세가 적용되는 상품이 어울립니다. 또한 소득공제의 경우 내년 2014년부터 혜택내용이 변경이 됩니다. 세액공제라 하여 혜택이 줄어들 예정입니다. 자세한 내용은 추가로 문의주시면 알려드릴게요

현재 세제혜택보다  더 중요한것은  단순히 세제혜택을 보려는 생각보다는 내가 이루어야할 목적이 무엇이며 그 목적에 맞는 상품이 무엇인지 부터가 순서입니다. 수입대비 많은 비율을 저축을 할 수있는 상황이기 때문에 잘 세워진 계획아래 목적에 맞는 상품을 찾으시는것을 먼저 이며 그 상품중 세제혜택을 받을 수 있는 상품이 있다면 소득공제보다 비과세가 적용되는 상품을 선택하시는것이 적절합니다. (주택청약의 경우 10만원으로 실행하셔도 됩니다.)

간략히 답변드렸습니다. 자세한 도움이 필요하시면 아래의 이메일로 문의하시면 도움드리겠습니다. 감사합니다. 

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

소득공제와 관련하여 문의를 주셨습니다.

문의하신 내용별로 답변을 드리면

1. 소득공제가 적용되는 내용을 회원님께서 받으시는 원천징수영수증을 확인해보면 가능한데요.

소득공제가 가능한 상품을 살펴본다면 말씀하셨던 상품외에 보장성보험등이 있습니다.

연금저축은 연간 400만원한도까지 소득공제가 가능합니다. 가입하시는 누구나 소득공제가 가능합니다.

단 소득에 따라서 소득공제효과가 달라지게 됩니다. 세제개편이 예고되어 있는데 만약 통과가 된다면 일괄적으로 12% 세액공제가 가능합니다.

주택청약저축은 연간 48만원까지 소득공제가 가능한데 무주택 세대주에 한하여 적용됩니다.

보장성보험은 연간 100만원까지 소득공제가 적용됩니다.

구체적으로 얼마씩 어떻게 해야하는지는 작성해주신 내용으로는 파악할 수 없습니다.

2.연금저축을 통해서 연간 400만원까지 소득공제가 가능합니다.

그래서 400만원납입분까지 소득공제가 적용됩니다. 그래서 보통 34만원정도 월 납입으로 400만원을 충족하는 형태로 가입을 하고 있습니다.

소득공제효과라는 부분은 원천징수영수증을 보면 쉽게 확인할 수 있는데 연간급여에서 소득공제항목을 제외한 과표를 기준으로 세금을 내게 되는데 이 과표기준을 설정할 때 400만원한도까지 소득공제가 가능한다는 이야기입니다.

그래서 세제혜택으로 계산을 해본다면 소득구간에 따라 264,000원~1,672,000원까지 절세의 효과를 볼 수 있습니다.

3.회원님께서는 연말정산시 환급을 받는 편인가요?

연말정산시 환급금이 발생하는 이유는 회원님께서 급여를 받을 때 미리 세금을 부담하게 되는데 이 때 세금을 많이 낸 경우 이를 돌려주면서 발생하는 금액입니다. 반대로 세금을 덜 낸 경우라면 다시 토해놔야하는 경우가 발생할 수 있습니다.

최근 소득공제를 전반적으로 줄여가는 추세이다보니 연말정산시 환급받는 금액이 줄어들거나 토해놔야하는 경우가 발생할 수 있습니다.

이런 이유로 환급금이 마이너스인 경우에는 연금저축등의 소득공제 상품을 통해서 조절을 할 수 있습니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.