안녕하세요

모네타 금융센터 자산관리 상담사 정효철입니다

먼저  소중한 상담글 작성해주셔서 감사합니다. 성실한 답변드리도록 하겠습니다

-답변에 앞서서- 

우선 자산을 분배를 통해 회원님의 저축성향, 자금사용계획 등에 맞춘 포트폴리오 투자를

시작하시는 것이 중요하다란 말씀을 드리고 싶습니다

단순하게 투자는 위험하니까 안정적인 투자를 하겠다가 아닌 이 상품은 왜 위험한지 또 다른 상품은 왜 금리가 낮은지 전문가를

통해 상담받고 문의하고 관리 하셔야 합니다.

-문의 주신 연금상품 및 자산관리 대한 조언-

세법개정으로 소득공제에서 세액공제로 전환 되면서 세제 혜택이 줄어 들어 기존 적격연금 상품의 매리트가 상당부분 줄어들었습니다. 그러므로 대체 상품을 선택하는 것이 옳습니다. 그러나 대체 상품 선정에 있어, 회원님께서 소득공제 부분이 더 필요하신지 아니면 부양가족있으시거나 개인공제 받으실 내용이 많아 연금액을 최대한 늘릴 수 있는 상품이 적합할 지는 꼼꼼히 따져 보아야 할 부분이기 때문에 특정상품을 추천 드리지는 않겠습니다. 하지만 반드시 이 부분을 고려하시여 상품을 선택하십시오.

이상 문의 주신 부분에 대해 앞으로 재무관리를 하시는데 참고사항을 말씀 드렸습니다.

아래에는 대표적으로 목돈 운용 및 적립식 저축에 이용되는 상품들을 몇가지 안내드리겠습니다. 

단 안내드리는 상품은 투자에 대한 참고일뿐 회원님의 투자성향, 목적, 자금사용계획에 따라서 각기 다르게 선택하셔야 함을 알려드립니다

-문의주신 금융투자처-

-원금보장 ELS-

투자대상: 국내 기업 및 정부기관 등의 채권과 우량기업 주식펀드자산에 대부분을 국내 우량기업 및 정부기관의 채권 등 안전자산에 투자하며 일부는 대형주식 위주로 투자 됩니다. 주식형 펀드에 비해 변동성이 작으며 주가와 상관관계가 낮으므로 주식형 펀드가 부담스러운 분에게 적합합니다.

* 성함 / 연령 / 연락처 / 통화가능시간 / 추가적으로 궁굼하신 사항을 적어 접수해주십시오

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 275만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 청약 10만원 + 적금(신협) 135만원 + 변액연금(수익확정형) 35만원

보장성보험 - 실비보험 6만원 + 종신보험 12만원

현재 회원님의 상황에서 가장 눈에 띄는 부분은 바로 지출부분입니다. 월 평균소득이 275만원인데 그중 200만원이상의 지출비용이 발생중에 있고 월 100만원의 적금까지 정기적으로 지출되는 비용이 소득을 훨씬 넘어서버립니다 .

분명한 대책이 필요해보이며 미혼남성의 경우 월 평균적인 소비비용은 50에서 60만원사이가 가장 많습니다. 현재 지출습관이 얼마나 위험한 상황인지 인지가 가능할것이라 판단하며 월 소득의 30%가 미혼시점에 적합한 지출비율이 되는 만큼 월 75만원에서 지출관리가 이루어질수 있도록 노력하시길 바랍니다.

보장성보험은 실비보험과 종신보험이 남성에게 필수보험에 해당합니다. 실비보험이 실제 건강상에 문제가 생길경우 의료비용과 진단금을 통한 재정적인 지원을 해주는 반면 종신보험은 사망시에 보장을 해주는 보험으로 사망시 남은 아내와 자녀에게 경제적인 도움을 주기 위해 가입하는 보험이 됩니다.

실비보험은 적정금액에서 잘 가입이 되었다고 판단되지만 남성으로서 종신보험이 가입되어있지 않기 때문에 이부분에 대한 추가적인 가입이 필요해보이며 통상 사망보험금은 2년정도의 생활유지가 가능한 자금을 대비해놓는 것이 적합하므로 1억원정도의 사망보험금을 받을 수 있도록 가입하는 것이 좋겠으며 월 12만원정도면 현재 연령에서 가입가능하겠습니다.

월 저축자금은 180만원이 됩니다. 이중 80%에 해당하는 월 145만원으로 결혼자금을 마련하는데 사용하는 것이 적합하며 월 35만원으로는 노후대비를 위해서 사용하는 것이 적합합니다.

145만원중 10만원은 청약통장에 가입하여 훗날 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 납입하시기 바라며 월 135만원은 정기적금에 가입하는데 다만 이중 60만원만 정기적금에 가입하여 준비하고 75만원은 자유적금에 가입하여 두달에 한번씩 들어오는 상여금 150만원을 모두 자유적금에 넣어 결혼자금으로 사용할 수 있도록 대비하시기 바랍니다.

적금은 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 신협을 이용하시기 바라며 향후 2년정도면 약 3천만원의 목돈마련이 충분히 가능해지고 기존 마련한 자산이 약간 있다면 결혼하기에 적지 않은 자산은 형성될거라 생각합니다.

월 35만원은 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 노후대비가 취약한 우리나라의 경우 약 30~40년정도의 소득없는 기간을 보내게 되는데 이기간동안 생활해야할 자금마련을 위해서는 자금규모상 하루라도 빠른 대비가 분명히 요구된다고 볼 수 있습니다.

그런점에서 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적으로 매우 적합하다 볼 수 있습니다.

만약에 지금부터 월 35만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 108만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 상품선택시에 원금보장및 수익확보기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

한가지 당부드릴점은 소득공제를 위해서 연금저축보험에 가입할것을 고려하셨는데 연금은 노후를 위해 가입을 하는 상품이지 절대 소득공제를 위한 상품이 아니며 연금저축보험의 경우 소득공제를 받아도 결국 연금수령시에 세금으로 모두 돌려내야한다는 점을 아셔야하며 더욱이 내년부터는 세액공제로 바뀜에 따라 소득공제로 받는 금액이 줄어들어 향후 세금으로 내는 금액이 더 높아지기 때문에 손해가 발생되는 구조로 바뀝니다.

상품자체적으로도 물가상승대비 낮은 변동금리가 적용되기 때문에 저금리시대에서 자산가치의 손해를 발생시키는 상품인 만큼 연금저축보험의 가입은 올바른 선택이 아니라는 점을 분명하게 말씀드립니다.

정리하자면 올바른 지출습관이 가장 핵심된 숙제라 보여지며 그러한 숙제가 이루어지기 위해서는 재테크의 정석인 선저축후지출이라는 과제가 선행되어야합니다. 그렇기 때문에 우선적으로 보장성보험과 적금 청약 그리고 변액연금의 저축자산이 우선적으로 지출되도록 하고 남은 금액내에서 체크카드를 통한 자금관리가 이뤄질수 있도록 조절한다면 분명히 회원님의 미래를 더욱더 밝아질것이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 종신보험과 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~