안녕하세요

모네타 금융센터 정효철 상담사 입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

우선 많은 부분에 대해서 수정을 해야 할 것으로 보여집니다.

2년 후 결혼자금 1억을 목표로 저축을 하실 경우 지금 현재 포트폴리오 만으로도 가능할 것으로 보여집니다

다만 지난 5년간 금리형 저축을 해보셔서 아시겠지만, 저축하신 금액과 시간 대비 얻으실 수 있는 이자율은 매우 떨어질 것입니다. 향후 2년간은 일부 실적배당형으로 중위험 중수익이 가능하신 상품 쪽으로 방향을 잡으시고 결혼자금으로 쓰일 자금을 제외하고는 중장기적으로 적립식, 펀드 등 실적배당형 상품으로 운용하실 것을 권해드립니다.

간단하게 목돈운용/적립식운용에 쓰이는 추천 상품들을 안내드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 입니다.

현재 회원님께서 가장 크게 고민하시는 부분은 수익률 이신듯 합니다.

아무래도 돈을 모으는 목적 과 금액은 개개인 마다 틀리지만,

그에 따른 저축과정은 아래의 상관관계에 연관됨을 알아주시면 좋습니다.

목적자금 = 월불입금 * 납입기간 * 수익률

(위의 예시는 이해를 돕기위한것이고, 자세한 산식은 아닙니다.)

5년간 1억을 모으시려면, 단순적금(3%)으로는

월 156만5669원이 필요합니다.

현재의 저축규모로 본다면, 단순적금으로도 충분히 달성이 가능하십니다.

하지만, 말미에 올려주신 내용처럼 조금 더 높은 수익을 원하신다면

펀드 와 같은 투자형 상품으로 포트폴리오를 조정해주셔야 하는데요,

펀드는 기본적으로 아래와 같은 내용을 기본적으로

숙지를 하고 계셔야 합니다.

1. 펀드의 유형(주식,채권,원자재...)

2. 적립식펀드의 효과 (Cost aversing effect)

3. 상품별 주가의 흐름

위의 이론이 숙지가 되지 않고 펀드를 가입시에는

99% 손해를 볼 위험이 있습니다.

그렇기에, 사전에 일반적인 포트폴리오를 받으시는것 보다

위에 대한 기본적인 내용을 개인상담을 통해 받아보시길 바라며,

그 외 추가적인 부분에 대해서도 자세한 개인상담을 받아보시길 권해드립니다.

또한, 현재 재무제표(현재 자산내역)에 대해서도

조정이 필요하다고 생각합니다.

원금보장ELS의 경우, 주가상승 대비 실질적으로는 60% 수준밖에 수익이 나지 않으며

최근의 수익실현들을 보면, 은행예적금 수준밖에 되지 않습니다.

물론 원금보장이란 가장 큰 안전장치가 있긴 하지만요...

이런 상품 보다는 높은 수익을 내며, 리스크가 낮은

사모펀드 와 벤쳐케피탈에 대해 투자해보심이 어떠신지 권해드립니다.

자세한 내용을 올려드리기에는 내용이 길어질수 있으므로,

짧게 설명을 드리자면, 일반 펀드는 수십개 에서 수백개의 기업에 투자하는 반면

위 투자방법은 몇개 회사 또는 고성장 비상장기업에 투자를 하여 수익을 내는 방법입니다.

고성장 비상장기업의 한 예를 들어드리자면

스마트폰쓰는 사람이라면 누구나 쓰는 어플인 '카카오톡'의 경우도

초기 창업자금은 3억원 이였습니다.

하지만 현재 기업가치가 3조원이 되는 회사로 성장하였습니다.

처음 카카오톡이 출범할때 단돈 100만원을 투자할 기회가 있었다면

현재 그 100만원은 100억이 되있습니다.(물론 저도 그런 기회를 잡지는 못하였습니다^^;)

앞으로도 이런 회사가 많이 있을것으로 보이므로,

이런기업에 투자를 하시는게 더 좋다고 생각합니다.

연금저축도 현재 400만원 한도까지 모두 불입하시는것으로 보이는데요,

이 부분도 조정을 권해드립니다.

보험회사라면, 사업비를 차감 후 지급이 됩니다.

하지만, 현재 보험회사의 공시이율은 크게 떨어진 반면에

사업비는 축소되는 부분이 전혀 없습니다.

그렇기에 실질적으로 이자받는 부분이 크지 않을것으로 보입니다.

그래서, 보험회사의 개인연금저축보험 보다 증권사의

개인연금저축펀드로 이전을 권해드립니다.

이 또한 펀드상품이기에 초기에 언급해드린 펀드의 기본내용을

상담받으시고 결정해보시기 바랍니다.

현재 올려주신 내용에 관한 큰 맥락만 말씀드렸습니다.

(세세한 부분은 자세한 상담을 권합니다.)

추가 궁금하신 사항이나 무료재무상담을 원하신다면

아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김현식입니다.

기재해주신 내용을 보니 수익성때문에 고민을 하실 수 밖에 없겠다..라는 생각이 들었습니다. ^^

물론 조정 및 개선이 필요한 상태이구요, 조금 더 적극적인 투자를 늘리는 방향으로 조정하는 것이 낫겠습니다. 

소득 대비 저축의 비율은 약 190만원/275만원으로 약 70% 정도가 되는데

알뜰한 생활로 꽤나 적절한 수치의 저축을 유지하고 계신 점은 앞으로 목표를 이뤄가는 데 강점으로 작용할 것입니다.

먼저 현재 보유하고 계신 상품에 대해 말씀을 드리겠습니다.

정기예금 : 단기 목돈을 운용하기에는 적합한 상품입니다.

              금리가 낮아서 수익성을 기대할 수는 없지만 2년 내에 있을 결혼 자금으로 사용하신다면

              아주 적절한 활용이 될 수 있을 것으로 보입니다.

              새마을 금고를 이용하신 것을 보니 '저율과세'는 신청하셨으리라 생각됩니다.

출자금 & ELS : 결혼자금의 규모를 어느 정도로 생각하시는가에 따라서 적절할 수도, 그렇지 못할 수도 있습니다.

                     원금보장형 ELS의 경우 정기예금이나 출자금보다 조금 더 높은 수익을 기대할 수 있는 상품이라는 점에서

                     나쁘지 않은 선택을 하셨다고 할 수 있습니다.

                     결과론이지만 다만, 안타깝게도 기대한 만큼의 수익이 발생하고 있지는 못한 현실이긴 합니다.

                     정기예금과 마찬가지로 수익성 측면에서는 기대할 수 있는 것이 없기 때문에

                     결혼자금을 초과하는 부분을 분리하여

                     결혼 이후 종잣돈 마련을 위해 활용하시게 된다면 조금 더 수익성을 개선하는 데 도움이 될 것입니다.

정기적금 : 1인당 1000만원 한도의 세금우대 금액을 채우려고

               혹은

               일단 1년에 1000만원 정도씩 모으려고 월 82~83만원의 적금을 가입하는 경우가 많습니다.

               물론 사회 초년생의 경우 앞으로의 저축 습관에 있어서 목돈을 만들어 보는 것이 매우 중요하므로

               이와 같은 방법에 대해 부정적이지만은 않으나

               수익을 개선할 방법이 없는 상품을 무의미하게 활용하는 것은 권장할 만한 방법은 아닙니다.

연금저축 (1) : 내년부터 소득공제에서 세액공제로 바뀌어 최대 48만원까지만 혜택이 발생하게 됩니다.

                   소득구간을 자세히 살펴보아야 하겠지만

                   회원님께서도 세액공제로 바뀌면서 손해를 보는 소득구간에 있을 것으로 보입니다.

                   세액공제가 아니더라도 회원님의 소득구간에서 연금저축은 그리 유익한 상품은 아닙니다.

                   은퇴 시점까지 2~30년 이상 유지해야 하는 데 반해 공시이율은 계속 떨어질 것이며

                   물가상승과 보험사 상품의 사업비까지 고려하신다면

                   실질적으로 소득공제로 인한 효과는 무의미하게 됩니다.

연금저축 (2)  : 결론만 말씀드리자면 전혀 회원님께 도움이 되지 못하는 상품입니다.

                    연금저축상품은 연금자원의 마련보다는 소득공제용 상품으로써의 활용도가 더 높습니다.

                    연금보험이나 변액(유니버셜)연금 상품을 활용하시어 연금 자원을 마련하셔야 합니다.

                    연금보험은 연금저축과 마찬가지로 공시이율이 적용되어 수익성은 떨어지지만 종신수령을 할 수 있고

                    변액(유니버셜)연금의 경우 투자형 상품으로 수익성을 개선하면서 종신수령 또한 가능하기 때문에

                    현재 회원님께 맞는 연금상품군은 변액(유니버셜)연금이라 할 수 있습니다.

저축보험 : 복리라고는 하나 3년이라는 기간은 복리 효과를 보기에 적합하지 않은 짧은 시간입니다.

               비과세 혜택은 10년 이상 유지했을 때에 해당되며 이자 자체가 크지 않아 비과세라 해도 큰 의미는 없습니다.

               또한 은행의 금리형 상품보다 적용되는 금리는 높지만

               사업비를 감안한다며 오히려 회원님께서 자산을 불려 가시는 데 손해가 될 수 있는 상품입니다.

               기간 대비하여 간접투자 상품을 이용하시는 것이 올바른 선택이 될 것입니다.

재형저축 : 재형저축이 부활했을 때 많은 분들이 관심을 가졌지만 시간이 흐를수록 찾는 사람이 적어졌습니다.

               위에 말씀드린 것과 거의 동일한 내용이 될 수 있는데

               7년을 유지하는 부분에 대한 댓가로 3~4%에 머무는 금리 수준은 약보다는 독에 가깝고

               비과세 혜택을 받는 부분의 크기 또한 수익성을 포기하기에는 너무 미미한 수준입니다.

주택청약 : 집을 '사기' 위한 목적이 아닌 '분양권'을 목적으로 하는 상품입니다.

               아직 내 집 마련의 시기까지는 적지 않은 시간이 남아 있으므로 현재 아주 잘 유지하고 계신 부분입니다.

               꾸준히 납입하시고 추후 준비 계획이 더 명확하고 구체적으로 세워질 때

               계획에 맞게 활용하시는 것이 중요합니다.

최대한 객곽적으로 말씀드리려다 보니 써놓고 나니까 좋은 말은 별로 안 보이는 것 같아 아쉽네요.

분명 저축 의지는 누구보다 높이 살 만큼 충분하다고 보입니다.

많은 돈을 무작정 저축하는 것보다는 자신의 상황에 맞게 적절하게 운용하는 것이

재무적인 목표를 이루는 가장 중요한 방법임을 기억하시길 바랍니다.

위와 같이 회원님의 재무안을 제안합니다.

가장 중요한 것은 회원님의 투자 성향 및 가치관, 그리고 앞으로 생의 목적 등입니다.

그러한 요소에 따라 위의 제안은 변경되어야 하며 그러기 위해서는 구체적인 상담을 필요로 하게 됩니다.

은행의 정기적금상품에서부터 보험사의 변액연금에 이르기까지 무수한 상품들이 존재합니다.

특히나 투자 상품의 경우 상품에 대한 정확한 이해 없이는 손해를 볼 수 있는 가능성이 매우 크기 때문에

전문가의 상담이 필수적이며

오랜 기간동안 꾸준한 관리를 요하는 부분이기도 합니다.

저희 모네타는 회원님과의 상담을 통해 현재의 재무 상황에 대해 분석, 판단하고

소비자의 편에 서서 금융 상품을 비교, 분석하여 객관적인 선택을 할 수 있도록 도와드리는 역할을 하고 있습니다.

구체적인 포트폴리오에 대한 문의사항이나 상담을 원하시면 아래 메일 주소로 성함, 연락처를 기재하여 보내주시면

성심성의껏 도와드리도록 하겠습니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

결혼자금 등 어느정도 목돈에 대한 부분은 완성이 되었지만 지금 상태로 꾸준히 유지한다면 절대 자산의 방향성은

바뀌지 않으며 현재 고민 중인 수익률도 변경은 어렵습니다.

현재 보유중인 금융상품 자체가 절대 수익이 나기 어려운 구조이며, 안정적인 방향으로 수익방향을 설정한 부분이기에

현재의 포트폴리오로는 추가적인 수익 상승은 어렵습니다.

보유 중인 예금이나 ELS,적금,저축보험 등 거의 모든 상품이 안정적인 부분이기에 어느정도 수익률을 고려하신다면

금액에 대한 분산과 기간에 대한 분산을 통해서 포트폴리오의 조정이 필요합니다.

또한 저축보험과 연금보험 같은 경우에는 금리형 장기자산이기에 필히 금액 및 유형의 변화가 필요하고

연금 저축 같은 경우에는 소득공제의 변화가 있기에 세법의 변화되는 부분에 맞춰서 변경이 이루어져야 합니다.

급여가 적은 부분도 아니고 현재 목돈에 대한 부분이 부족한 부분도 아니기에 약간의 포트폴리오의 수정이 필요하며

회원님의 투자성향과 투자기간, 재무적 목표, 중도의 유동성 등 투자 조건을 파악하신 후에 결정을 하셔야 합니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며 단순하게

몇년후에 얼마, 몇프로의 수익률을 제시하는 것은 얼마전의 동양채권의 사태처럼 사기나 마찬가지입니다.

절대 투자상품에는 확정수익률이 나오기가 힘들며, 기대수익률로 이루어지는 부분을 명심하시길 바랍니다.

하기에 충분하게 전문가와 구체적인 상담이 필히 이루어져야 합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

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네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 275만원

생활자금 - 65만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협,새마을금고) 150만원 + 변액연금(수익확정형) 40만원

보장성보험 - 실비보험 8만원

위 내용을 보시면 아시겠지만 현재 진행되는 상황중에 조정이 필요한 부분은 청약의 자금인상과 적금의 자금인상 변액연금과 실비보험의 추가가입이 해당됩니다.

생활자금은 현재 월 65만원을 사용중에 있는데 월 소득대비 30%이하로 매우 적합한 자금비율에서 지출중에 있으므로 그대로 유지하여 진행하시면 되겠습니다.

보장성보험은 최소한의 위험대비를 위해 준비해야하는 금융상품에 해당합니다. 그중 실비보험은 평생동안 발생되는 의료비용을 보장해주는 유일한 보험으로서 필수중의 필수보험에 해당하며 조금이라도 어릴때에 준비하는 것이 보험료도 더욱 절약할 수 있는 만큼 서둘러 준비해두는 것이 좋습니다.

월 8만원정도면 현재 나이에서 최상의 보장내용으로서 암보장을 포함하여 20년납 100세만기 순수보장형에 비갱신형으로 가입이 가능한 만큼 이와 같이 준비해둘것을 제안드리는 바입니다.

월 저축자금은 200만원이 됩니다. 이중 80%인 160만원으로 결혼자금과 이후 주택마련에 필요자금을 대비하고 20%인 40만원으로 회원님의 노후를 대비하는 자금으로서 저축을 진행하는 것이 미혼시점에 적합한 목적자금이자 자금별 저축비율이라 볼 수 있습니다.

월 160만원중 10만원은 청약에 넣고 150만원은 정기적금에 넣을 것을 제안드리는데 우선 청약은 기존에 2만원이었느나 납입금액을 10만원으로 늘리는것이 좋겟으며 그 이유는 청약은 오래납입할수록 새아파트당첨확률이 높아지는데 납입기간도 중요하지만 그 다음으로 납입금액도 중요하며 납입금액의 40%까지 소득공제를 해주는데 48만원이 최대한도인 만큼 최대한도의 소득공제를 받을 수 있도록 월 10만원으로 납입금액을 늘리는 것이 좋겠습니다.

3년납입 저축보험에 가입되어있는데 저축보험은 10년이상 유지시 은행적금대비 높은 이자수익을 가져갈 수 있는 상품에 속합니다. 현재 회원님께서 10년이후에 꼭 사용해야할 목적자금이 있는것도 아니고 재테크적으로 10년이라는 저축기간이 있다면 펀드와 같은 투자상품을 이용하는 것이 정석적인 방법이기 때문에 이 상품에 목돈을 납입하는 것은 매우 아까운 자금과 시간의 기회비용낭비라 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 손해를 보더라도 해지하여 올바른 방향으로 자금사용이 이뤄지도록 노력하는 것이 좋겠습니다.

월 150만원은 신협 또는 새마을 금고의 적금에 넣어 계속 유지하시기 바랍니다. 현재 마련된 자산만으로도 충분히 여성으로서 결혼하기에 필요한 자산형성이 되어있지만 향후 주택을 마련하여 살게 될지 안될지도 모르고 대출을 받게 될지 안될지도 모르기 때문에 결혼전까지는 언제든지 사용가능한 자산을 형성하여 결혼할때에 가능한 자산으로인해 부족함이 발생되지 않도록 대출을 사용하지 않도록 하는 것이 매우 중요하다고 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 월 150만원은 연 4천만원까지 비과세혜택에 연 3%초중반대의 높은 이자를 제공하는 신협을 적극적으로 활용하는 것이 좋으며 새마을금고도 비슷한이율에 3천만원까지 비과세혜택을 주므로 해당은행들을 적극활용하시기 바랍니다.

노후대비를 위한 방법에서도 저는 기존 연금저축보험을 모두 해지할 것을 적극제안드립니다 .월 30만원의 연금보험과 월 34만원의 연금저축보험에 현재 가입이 되어있는데 두 상품모두 저축보험과 같은 변동금리상품으로 장기간 저축시 물가상승률보다 낮은 이율적용으로 인해 화폐가치하락이 발생되는 것은 기본이며 연금으로서 제 역할을 감당하지 못하는 것도 분명한 사실입니다.

또한 소득공제를 받는 연금저축보험의 경우에는 향후 연금수령시 다시 세금으로 돌려내야하기에 아무런 혜택이라 볼 수 없고 내년부터는 세액공제로 바뀜에 따라 소득공제액이 줄어들어 향후 연금소득세를 더 많이 내어 피해가 발생되는 만큼 유지할 이유를 찾기가 어려운 상품들이라 볼 수 있습니다.

그렇기 때문에 두 상품모두 손해를 보더라도 과감히 해지할 것을 제안드리며 올바른 노후대비를 위해서는 변액연금으로 준비하는 것이 좋겠습니다. 이 상품은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을지급받을 수 있어 확실환 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약에 지금부터 월 40만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 123만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다.

다만 상품선택시에 원금보장및 수익확정기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입할 것을 제안드립니다.

마지막으로 재형저축역시 7년이라는 저축기간이라면 차라리 펀드에 투자하는 것이 훨씬 많은 수익을 얻을 수 있는 방법인 만큼 현재로서 적합하거나 필요한 통장이라 보기 어렵습니다. 납입을 중단할 수 있는 상품이니 중단할 것을 제안드리며 적금과 변액연금을 통한 결혼과 노후에 집중하는 전략이 좋겠습니다.

2천만원의 자금이 원금보장형 ELS에 들어가 있는데 ELS는 기본적으로 조건부수익발생상품이라 자연스럽게 시간의 흐름에 따른 수익이 발생되는 것이 아니기에 좋은 재테크상품이라 보기 어렵습니다. 다만 일부 ELS중에는 원금을 보장해주면서도 수익발생조건이 높은 상품이 간혹나오기 때문에 이러한 상품이라면 가입을 하여도 좋다고 생각됩니다.

다만 제가 회원님의 입장이라면 이러한 수익이 발생될지도 모르는 최소 원금만 받을 수도 있는 ELS보다는 원금보장및 확정된 수익을 확보하여 가져갈 수 있는 단기투자상품인 소셜펀딩을 적극 활용해볼것을 적극 추천드립니다.

소셜펀딩은 투자금을 원하는 기업에 소액의 개인투자금을 모아 투자하고 단기간에 약속된 수익금을 돌려받는 소액펀딩을 이야기합니다. 보통 3년이하에서 만기가 설정되며 연 30~40%의 높은 수익을 얻게 되고 일부상품중에는 수익을 확정지어서 보장해주는 상품들도 존재하는 만큼 매우 안정적이면서도 단기간에 고수익을 얻을수 있어 최근 젊은층에서 큰 인기를 얻고 있는 재표적 재테크방법이 됩니다. 여유자금이 있다면 이러한 방법을 통해 꾸준히 보유한 자산을 불려나갈수 있는 노력이 필요하다고 조언드립니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 실비보험과 변액연금, 소셜펀딩에 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~