안녕하세요

모네타 금융센터 정효철 상담사입니다

문의 주신 내용에 답변드리겠습니다.

우선 사회 초년생으로 어떻게 하면 목적자금을 빨리 만들 수 있을까? 많이들 고민하시는 내용이고 저 또한 사회생활을 처음 시작할 때 고민했던 부분인데요.

서두에 몇가지 조언을 드리자면, 첫번째 저축을 할 수 있는 시스템을 구축하라는 것입니다.

두번째는 재무설계를 통해 돈도 계획적으로 모으셔야한다는 것이구요

저축을 할 수 있는 시스템이란 쉽게 선저축 후소비 및 통장 나누기 인데요

급여를 수령하면 먼저 소비 후 남은 자금을 저축하시는 것이 아니라 우선 저축 후에 남은 자금의 범위 내에서 소비하시라는 것입니다. 두번째는 계획! 금융상품은 모두 기간과 본인 성향 등에 따라서 각각 개인별로 다르게 컨설팅 되어야 합니다.

이 두가지 부분을 고려하셔서 저축을 해 나아가신다면, 분명 목표하신 자금을 모으실 수 있을 것이라 생각 됩니다.

회원님의 자세한 재무정보가 없기에 간략하게 많이 투자되는 금융상품을 안내드리겠습니다

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

우선 사회초년생이기에 지금부터 어떠한 포트폴리오를 완성하고 준비하느냐가 향후 계획하는 결혼자금,

더욱 더 멀리는 주택확장 및 노후자금에 굉장히 중요한 역할을 합니다.

물론 처음에 취직을 하고 급여를 받으면 이상하게도 나가는 돈들이 많아서 저축에 대한 방향성을 설정하기가

어려우며 무엇부터 해야하는지 모를 수 밖에 없습니다.

현재 사실 상 급여에 대한 부분에서 지출에 대한 부분만 설정이 되고 저축에 대한 부분은 전혀 설정이 안되어 있기에

우선 회원님의 앞으로의 재무적 목표와 기간, 재무적 변동성 등 재무관리에 필요한 환경을 먼저 파악하셔야 합니다.

재무관리의 시작은 회원님이 고려하는 재무적 목표를 구체적으로 완성하셔야 하며, 주택자금, 노후자금,

자동차구입,여행자금 등 이러한 목적자금의 설정과 기간을 준비하셔야 합니다.

현재 정확한 재무적 목표가 설정이 안되어있기에 재무관리가 어려운 부분입니다.(기간,금액등)

항구에 있는 배가 목적지가 없으면 출항을 할 필요도 없듯이 우리가 저축하는 이유는 구체적으로 설정해야 하며,

재무적 목표에는 우선순위와 기간이 있기에 이 부분도 고려하셔야 합니다.

각 재무 상담사마다 철학이 다르겠지만 장기적인 연금과 같은 자산은 최소한으로 준비하고 현재의 연령,

시기에는 목돈마련의 계획이 먼저 실행이 되어야 합니다.

또한 급여에 대한 저축 비중을 볼 떄 지출에 대한 비중이 굉장히 높고 저축 비중이 거의 없다고 할수 있습니다.

특히나 연령, 사회초년생, 미혼임을 고려한다면 목돈마련이 가장 우선이기에 지출에 대한 통제시스템을 통해 목돈마련에

최대한 힘 쓰시길 바랍니다.

지출에 대한 부분의 비율의 관리와 지출 통제가 안된다면 당연히 저축은 안될 것이고 카드값만 매달 갚는 식으로

운영이 됩니다.

고정지출과 변동지출을 구분하고 통장의 분산을 통해서 지출 통제 시스템을 설정하고 비상예비자금의 활용을

통해서 유동성 자산관리가 이루어져야 합니다.

구체적인 상담도 없이 단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은

의미가 없으며 회원님을 위한 포트폴리오 제시가 아닌 오직 상품 판매를 위한 포트폴리오 제시입니다.

단순하게 몇년후에 얼마, 몇프로의 수익률을 제시하는 것은 얼마전의 동양채권의 사태처럼 사기나

마찬가지입니다. 절대 투자상품에는 확정수익률이 나오기가 힘들며, 기대수익률로 이루어지는 부분을 명심하시길 바랍니다.

하기에 충분하게 전문가와 구체적인 상담이 필히 이루어져야 합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 재무적인 정확한 정보가 부족하여 세부적인 포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에

미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 200만원

생활자금 - 64만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 90만원 + 변액연금(수익확정형) 30만원

보장성보험 - 실비보험 6만원

미혼으로서 적합한 생활자금의 비율은 소득대비 30%이하가 적합합니다. 현재 월 85만원의 지출이 발생되고 있는데 소득대비 과도한 지출이 발생되는 것으로 보여집니다. 유류비와 용돈에서 각각 월 10만원씩 절약이 필요해보이며 그렇게 한다면 적정금액인 월 64만원에서 지출관리가 이뤄질것으로 보입니다.

최소한의 위험대비를 위해 실비보험의 가입은 필수입니다. 평생발생되는 의료비보장과 암과 같은 중대질병발생시 고액의 보험금을 지급함으로 인해 투병기간동안에 필요한 생활비및 간병비까지 해결되는 종합보험이기 때문에 실비보험은 필수에 해당하며 월 6만원정도면 현재나이에서 충분한 가입이 가능한 만큼 이렇게 준비할 것을 제안드립니다 .

월 저축자금은 130만원이 됩니다. 이중 70%인 100만원으로 결혼자금을 대비하고 20%인 30만원으로 노후대비를 하는 것이 미혼시점에 적합한 저축방향이자 저축비율이 됩니다.

먼저 월 100만원중 90만원으로 정기적금에 넣어 결혼자금을 마련하는 것이 좋은데 적금은 원금손실없이 언제든지 사용가능한 단기자금마련이 가능하다는 점에서 결혼자금의 특성에 적합하며 또한 4년이라는 저축기간은 그리 긴시간이 아니기 때문에 펀드와 같은 투자상품으로는 손해발생위험도가 높다고 생각됩니다.

그렇기 때문에 적금위주의 저축이 필요하며 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 신협 또는 새마을금고를 이용할것을 제안드립니다. 만약 이와 같이 준비한다면 향후 4년뒤 약 4500여만원의 목돈마련이 가능해져 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

월 10만원은 청약에 넣어 훗날 새아파트분양시를 대비하시기 바랍니다. 청약은 연 48만원까지 소득공제혜택을 주고 오래납입할수록 당첨확률이 높아지기 때문에 오래유지하는 것이 좋습니다.

월 30만원은 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 노후대비가 취약한 우리나라의 경우 공적연금까지 충분한 노후대비가 불가능하다는 점에서 이를 대비한 개인연금의 가입은 필수라고 말씀드릴수 있습니다. 그런점에서 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적으로 매우 적합한 상품이라 평가할 수 있습니다.

만약에 월 30만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다면 매월 92만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있어 안정된 노후대비가 이뤄집니다. 하지만 상품선택시에 원금보장및 수익확보기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입할 것을 제안드리는 바입니다.

이외에 매해 명절에 발생되는 상여금을 통해 경조사비및 가족행사비용과 자동차세금과 보험료를 감당토록 하는 것이 좋겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~