모네타 금융센터 정효철 컨설턴트입니다

먼저 동일 연령에 비해 저축 비율도 적절하시고, 길지 않은 기간내에 조금씩 목돈을 마련하신 것을 보니 여타 사회초년생에 비해 지출관리를 굉장히 잘하신 것으로 판단 됩니다.

그럼 문의 주신 내용에 답변드리겠습니다

질문요약

은행 예적금에 치우친 저축 

은행 예적금 외 대체 상품

답변

현재 동일 연령대에 비해 소득수준 및 지출/저축 비율이 적정하십다. 그러나 저축은 많이 하시는 것도 중요합니다만, 어떻게 하느냐도 굉장히 중요합니다. 현재 1금융권(은행) 저축성 금리가 약 2%대 중반에 위치하고 있습니다. 현재 그나마 다이렉트 적금 등에 지점보다 많은 금리를 제공하고 있는 s은행은 약 2.6%로 저축을 한다고 가정하면 1~2년 단기간에는 큰 차이를 느끼시진 못하시겠지만 10년간 저축을 하신다고 가정했을 경우 세후 약 11%의 수익이 발생합니다. 원금대해서 10%이상의 큰 이자가 지급 됐지만 해당 기간동안 물가상승률 평균 3~4%를 감안하면 오히려 회원님은 자산증가가 아닌 화패가치 손실을 얻게 됩니다. 서두에 이렇게 설명을 드리는 이유는 연령대가 젊고 저축가능 기간이 길수록 앞으로 안전자산 보다는 약간의 리스크를 감안하더라도 물가상승 대비 고금리 상품에 저축하시는 것이 유리하시기 때문입니다.

금융투자 상품의 경우 본인의 성향과 자금사용계획 등을 고려하여 선택하셔야 합니다만, 간단하게 적립식 혹은 목돈운용 상품들을 안내드립니다

목돈운용 가능 상품

-원금보장 ELS-

단기 상품이며, 주가와 연계되어 고객인 선택한 상품과 연계 되는 주가가 상승하게 되면 고금리의 이자를 지급하며, 주가가 많이 하락하더라도 기본금리(리베이트)와 함께 원금을 보장해드립니다.

-거치식 펀드-

거치식 펀드란 특정펀드가 있는 것은 아닙니다. 펀드를 매수하여 거치하는 방식이고 매수 시점이 후 펀드가 꾸준이 상승해야합니다. 거치식 펀드로 운용할 수 있는 종목들은 채권형펀드, 인컴펀드, 배당주펀드 등이 있으며

위의 안내드린 펀드들은 주로 채권에 투자하여 은행에 돈을 맡기면 이자를 수령하듯 비교적 안정적으로 운용하실 수 있으며 편드의 기준가에 대한 등락폭 또한 크지 않아 안정적 성향에 맞으실 것으로 생각됩니다.

-변액유니버셜-

펀드로 운용되는 보험사에 판매하는 실적배당형 상품으로 거치형으로 투자하실 경우 한가지 상품내에 최대 20여개의 펀드를 매월 본인이 원하는 시기에 변경, 추가납입, 중도인출 등이 가능하며 증권상품이 아니라 보험상품으로 분류되기 때문에 10년 유지시 비과세 혜택 또한 받으실 수 있습니다.

-국내주식형 펀드-

대형주, 중소형주, 배당주

국내주식의 경우 OECD 국가중 가장 저평가 된 국가로 평가됩니다. 장기적으로 국내 주식형펀드를 분할 매수시 평균 매입단가 하락효과와 더불어 주가상승에 따른 기대가 됩니다

-하이일드 채권형 펀드-

10~20년 전의 한국의은행 금리가 높았던 것 처럼 아직 이머징국가(개발도상국)의 경우 고금리 정책을 유지하는 국가들이 많이 있습니다. 이러한 국가의 채권으로 운도용되는 펀드에 투자할 경우 중위험 고수익이 기대됩니다

위의 안내드린 상품군은 대표적으로 전문가와의 상담과정에서 추천 드리는 상품으로 반드시 전문가와 상의 후 결정하시기

바랍니다.

더 궁굼하신 사항이 있으시거나, 투자상담, 자산관리 조언이 필요하신 경우에는 아래의 전자메일 또는 문자 메시지로

* 성함 / 연령 / 연락처 / 통화가능시간 / 추가적으로 궁굼하신 사항을 적어 접수해주십시오

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 320만원

생활자금 - 93만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금 60만원 + 적립식펀드 100만원 + 변액연금(수익확정형) 40만원

보장성보험 - 실비보험 2만원 + 암보험 5만원 + 종신보험 10만원

소득이 높은 상황으로 생활비 측면에서 여유있는 부분이 있습니다. 쇼핑으로 어느정도 자금을 사용하는지는 알 수 없지만 고정지출이 약 63만원정도가 되는 것으로 판단되며 여유돈 30만원을 책정하여 월 93만원에서 모든 지출을 감당할 수 있기를 제안드립니다.

월 소득대비 생활비는 30%이하가 적합한 비율이기 때문에 제안드린 월 93만원에서 지출습관을 가질수 있다면 향후의 재테크가 한층 쉬워질것으로 판단됩니다.

보장성보험으로 현재 실비보험이 가입되어있습니다. 다른 공과금을 포함하여 월 10만원에서 실비보험이 가입되어있다고 볼때 월 2만원정도의 실비특약위주로 가입이 되어있을것으로 판단됩니다.

실비보험은 평생의료비걱정을 덜어주는 의료비보장보험으로서 필수보험에 해당하며 매우 잘 가입하였습니다. 하지만 이 하나의 보험만으로 완벽한 위험보장이라 볼 수는 없으며 추가적인 필수보험으로 암보험과 종신보험을 각각 가입하시기 바랍니다.

암보험은 암발생시 고액의 보험금을 지급하여 투병기간동안에 필요한 생활비와 간병비를 대비하는 보험이며 종신보험은 사망시에 남은 아내와 자녀에게 고액의 보험금을 지급해주는 사망보험입니다.

암보험의 필요성은 우리나라성인의 4분의 1이 발생되는 중대질병이므로 필히 가입해야하며 종신보험은 향후 가장이 될 남성으로서 평균수명이 여성에 비해 짧고 조기사망률이 높기 때문에 만약을 대비하는 차원에서 사망후 2년간은 남은 가족이 생활가능한 자금을 마련하는 것이 좋습니다. 보통 1억정도의 사망보험금이 적당하다고 판단됩니다.

각각 가입한다면 암보험은 현재 연령에서 월 5만원이면 충분히 가입가능하며 종신보험은 10만원이면 1억원의 평생사망보장이 가능해집니다. 이렇게 준비한다면 진정 왁벽한 보험가입이 완성됩니다.

월 저축자금은 210만원입니다. 우선 10만원은 청약에 가입하여 훗날 새아파트구입을 대비하기 바랍니다. 오래납입할수록 당첨확률이 높아지고 소득공제도 연 48만원씩 받을 수 있으므로 필수상품에 속합니다.

남은 자금은 80%는 결혼자금을 위해 저축하고 20%는 노후대비를 위해 저축할 것을 제안드립니다. 이와 같은 두 목적자금이 사회초년기때 필수적인 목적자금에 해당하며 결혼자금의 중요성도 매우 크지만 노후대비는 인생재테크에 있어 가장 중요한 자금이며 지금준비하지 않게 되면 향후 결혼과 주택 자녀등의 순서로 인해 뒤로 계속 밀려나 결국에는 준비를 하지 못하게 되는 만큼 절망적인 노후를 맞지 않기 위해서 지금부터 대비가 필요합니다.

우선 월 160만원중 60만원은 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 신협의 정기적금에 가입합니다. 이 자금은 단기간에 혹여 필요하게 될 지 모르는 긴급자금의 사용과 남성으로서 자동차를 구입하고 싶을때를 대비하여 바로사용가능한 현금자산마련을 위해 저축하는 자금입니다.

또한 월 100만원은 적립식펀드에 가입할 것을 제안드리는데 기존에 회원님께서 너무 적금위주의 저축을 진행한 부분에 있어 변화가 필요한 부분으로 말씀드립니다.

현재나이가 23살인 남성으로서 향후 결혼적령기가 되기까지 매우 긴시간이 걸리는게 사실입니다. 최소 5년이상이 소요된다고 보아도 무방하다는 점에서 이정도의 기간이라면 너무 안정적이 아니라 적극적인 투자상품을 이용하여도 충분한 수익이 발생될 수 있는 기간이라 평가할 수 있습니다.

다만 펀드를 선택할때에는 우선 최소 5년이상의 투자기간을 고려하고 가치주와 배당주중심의 중장기적으로 기대수익이 높은 펀드를 선택하되 최소 5년이상 상위권에서 꾸준하게 수익을 유지해오고 있던 펀드들로만 구성하여 준비하는 것이 좋습니다. 이와 같이 준비할때 매우 높은 자산형성을 기대하여도 좋다고 생각됩니다.

만약 위와 같이 준비한다면 향후 5년뒤에는 약 1억1200여만원의 결혼자금마련이 가능해지고 30세가 될때에는 1억7천여만원의 목돈마련이 가능해져 남성으로서 충분한 결혼자금마련이 가능해집니다.

월 40만원은 20%에 해당하는 자금으로 위에서 언급드렸듯이 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 현재 노후대비가 전혀 되어있지 않은 상황에서 안정된 미래대비를 위한 개인연금의 가입은 필수이며 약 40년에 해당하는 기간동안 먹고살 자금이 마련되어야하므로 하루빨리 준비하는 것이 최선이라 볼 수 있습니다.

제안드린 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받게 되어 확실한 노후생활자금마련을 가능하게 해줍니다.

만약에 지금부터 월 40만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 53세부터 연금을 지급받는다면 매월 123만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 안정된 노후대비가 이뤄집니다. 하지만 상품선택시에 원금보장및 수익확정기능과 자동펀드관리기능이 있는 상품으로 가입할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지는 만큼 이와 같은 상품으로 가입하시기 바랍니다.

마지막으로 현재 모은 3천만원의 자금은 그대로 예금에 넣는것보다는 현재 결혼시기까지 충분한 시간이 남아있는 만큼 안정된 투자방법을 통해 자산을 더욱 불려가는 것이 필요하다고 조언드립니다. 그런점에서 제안드리는 것은 소셜펀딩을 적극 제안드리며 투자를 원하는 안정된 기업에 개인투자자들이 투자금을 모아 투자하고 약속된 수익금을 단기간에 얻는 소액펀딩을 이야기합니다.

보통 이러한 소셜펀딩은 3년정도의 단기투자가 대부분이며 연 30~40%정도의 고수익을 얻을수 있으면서도 확정된 수익보장을 해주는 경우도 많아 매우 안전하다 볼 수 있습니다. 이러한 곳에 단기투자를 하여 보다 빠른시간내에 자산을 불려가는 전략을 펼친다면 향후 결혼할때에 보다 여유있고 당당한 사림이 되어있을것이라 생각합니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 암보험과 종신보험 그리고 펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~  

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 급여에 대한 부분도 연령대에 비하면 높은 부분이지만 너무 금리형 상품인 적금에만 저축되는 부분은

저축할 수 있는 기간과 회원님의 연령, 그리고 금액에서 발생할 수 있는 수익률 부분에서 마이너스라고

볼 수 있습니다.

아시다시피 현재 적금의 금리는 거의 4%정도이며 실질적인 금리는 2.5%대입니다.

그렇다면 실질적으로 물가상승이나 화폐가치의 하락을 고려할 때 마이너스 금리라는 얘기가 나오는 것입니다.

금리가 워낙 저조한 저금리 시대임을 감안하여 어느정도 목돈을 고려하여 기간을 분산하여 저축 금액과 유형에 대한

분산이 필히 이루어져야 합니다.

사회초년생일때는 적금이 무조건 필요합니다.

하지만 어느정도 목돈이 완성되고 저축에 대한 기간적 여유가 충분해진다면 회원님의 투자성향과 기대수익률,

중도의 유동성 등을 고려하여 저축의 유형과 기간을 분산하셔야 합니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며 단순하게

몇년후에 얼마, 몇프로의 수익률을 제시하는 것은 얼마전의 동양채권의 사태처럼 사기나 마찬가지입니다.

절대 투자상품에는 확정수익률이 나오기가 힘들며, 기대수익률로 이루어지는 부분을 명심하시길 바랍니다.

하기에 충분하게 전문가와 구체적인 상담이 필히 이루어져야 합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)