안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

제목에서 말씀드렸듯이 현재 안정적인 저축과 운용방법으로 그 동안 유지하셨지만 지금 이대로라면 앞으로의

미래는 대출 상환만 계속 하시는 상황이 발생할 수 있습니다.

누구나 다아는 사실이지만 이제 금리는 물가상승률이나 화폐가치의 하락으로 볼 때 거의 제로금리에 다가왔으며

은행의 적금과 예금만으로는 절대 자산을 늘려나갈 수가 없습니다.(개인 블로그 참조)

물론 사회초년생일때 혹은 급한 목돈마련이 필요할 때는 은행의 예적금을 이용하는 것은 기본이지만 어느정도 목돈이

모이기 시작했다면 은행권을 벗어나야만 현재 본인이 원하는 재무적 목표를 최대한의 단기간에 효율적으로 완성할 수

있습니다.

예를 들어 5천만원이 마련되어 1억 8천만원 아파트에 입주를 하게 되면 대출이 1억3천입니다.

만약에 대출이자가 4%라고 한다면 1년에 이자가 520만원입니다.

그럼 매달 이자가 43만원입니다. 간단하게 40만원이라고 가정하고 현재의 적금 70만원에서 40만원은 이자상환하고

30만원만 저축여력이 남습니다.

물론 급여의 변동도 있겠지만 지출의 변동, 물가상승 이러한 부분들이 있기에 단기간으로 고려하고 제외하도록 하겠습니다.

그럼 30만원의 저축여력이 남으며, 급여가 상승할 수 있고 어디서 모르는 저축여력이 나올 수 있다는 전제하에

매월 50만원을 원금상환을 한다고 가정한다면 1년에 600만원이고 10년이면 6천만원입니다.

20년이면 1억2천만원입니다.

물론 원리금균등방식이라면 이자가 점점 줄어들 것을 가정해야 하고 급여의 변동, 결혼후 맞벌이 등 여러가지 재무적 상황이

변할 수 있으며, 저축을 더할 수 있다는 긍정적인 부분도 있지만 기혼자들은 모두 알고 있는 자녀가 태어난 후에는 지출이

급상승한다는 부분을 파악하여 대락 1억이라고만 가정하더라도 기간은 15~20년정도의 시간이 걸립니다.

현재의 저축 상황, 적금, 금리형 저축보험 이대로 유지한다면 사실 앞으로 달라지는점은 크게 없습니다.

저축 보험 역시 7년 뒤에 원금을 수령하는 상품이기에 물가등을 고려한다면 전혀 저축에 도움이 안되는 상품입니다.

혹여라도 부동산 시장의 활황이나 대전지역의 부동산 가격의 급상승으로 인해서 아파트의 시세차익이 발생할 수 있다

하지만 사실 그럴 일은 크지 않을 부분입니다.

하기에 지금 현재 저축에 대한 부분을 모두 변경하셔야 합니다.

어느정도 목돈이 마련 되었다면 안정적인 자산을 제외하고 50%비중은 공격적으로 완성하셔야 합니다.

적립식 펀드나, ETF 등의 주식형 자산으로 적립 비중을 높이고 거치형 자산에 대한 부분 역시 원금을 지키는 선에서

최대한 수익을 끌어올릴 수 있는 금융상품을 찾아봐야 합니다.

물론 말로는 다 할 수 있다고 생각하실 부분이 있지만 방법을 고민하고 준비하고 노력하고 실행하느냐 와 단순하게

고민하느냐의 차이는 굉장히 크고 고민하는 사이에시간은 흐르고 자산은 멈춰있습니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 개인 블로그를 참고하세요!!

(모네타 검색창에서 ' 신 송 운 ' 을 검색하신 후 개인 블로그를 통해서 다양한 정보를 확인하실 수 있습니다.)

안녕하세요 모네타 금융센터 정효철 팀장입니다.

문의주신 내용에 답변드리겠습니다.

질문1: 12월 적금 및 예금 만기로 인해 목돈 운용상품 안내,안정적인 적립식 투자처 안내

- 채권형펀드-

우선 채권이란 우리가 은행에 예금해서 이자를 받듯 국가나 기업에 돈을 빌려주고 그 대가로 이자를 받는 것입니다

여기서 채권형 펀드란 채권으로 운용되는 펀드를 말합니다. 최근에는 이머징 국가 ! 즉 개발도상국에 국채를 사서 운용하는 채권형펀드가 매력적인 투자처로 떠오르고 있습니다. 국가에 투자하기 때문에 안전하면서도 기대수익률은 6~8%

-인컴펀드-

 배당, 채권 등의 이자소득 발생을 목표로 운용되는 펀드이며 주식형 펀드 처럼 변동성이 크지 않고 안정적으로 운용 되므로 중위험 중수익를 거둘수 있는 대표적인 펀드라고 할 수 있겠습니다. 기대수익률은 6% 이상

-ELS-

주가연계 파생결합증권으로 주가가 일정수준에서 벗어나지 않는다면 이자를 지급해주는 상품으로 금리가 하락한 최근에는 은행에 예금을 대체하여 많은 투자자들의 자금이 ELS로 들어오고 있습니다. 기대수익률은 5~15%

간략하게 위험중립형 상품들을 소개해드렸습니다.

추가적으로 상품가입 보다도 상품을 어떻게 관리할 것인지 전문가와 상의 후 결정하시길 바랍니다.

아래의 전자메일 주소로 상담접수 시 구체적인 재정상태 및 성향 등을  고려하여 회원님에 맞는 자산관리 포트폴리오와 시장변동에 따른 자산관리를 진행해 드리고 있으니 많은 참여바랍니다.

※ 메일 접수 시에는 성함 / 연락처 / 통화가능시간 / 거주지역 위치와 함께 모네타 상담접수합니다.라고 보내주시면 확인 즉시 안내드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 230만원

생활자금 - 57만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협)120만원 + 변액연금(최고수익보장형) 35만원

보장성보험 - 8만원(기존 그대로 유지)

생활자금 매우 좋습니다. 월 57만원을 사용중인데 미혼남성의 경우 소득대비 30%이하가 적합한 비율에 해당하므로 지금 그대로 의 지출습관을 유지하는 것이 좋습니다.

보장성보험도 좋습니다. 남성필수보험인 실비보험과 종신보험으로만 가입되어있고 보험료도 저렴하므로 그대로 유지하시기 바랍니다.

월 저축자금에서 적금위주의 단기저축을 지향하는 것도 매우 좋습니다. 다만 납입금액을 더욱 높이시기 바랍니다. 월 저축자금이 총 165만원인데 이중 80%인 월 130만원까지 높이는 것이 좋겠고 이중 10만원은 현재 가입되어있는 청약의 납입금액을 높여 유지하시기 바랍니다. 월 10만원이면 연 48만원까지 소득공제혜택을 받을 수 있습니다.

월 120만원으로는 정기적금에 가입하시기 바랍니다. 신협과 새마을금고를 이용하는 것이 세후이자를 가장 많이 받을 수 있는 방법이며 현재 29세로 향후 몇년안에 결혼을 계획하게 되는 만큼 바로 사용가능한 현금자산마련에는 적금이 최선입니다.

상대적으로 펀드는 단기적으로 손해위험성이 높으므로 가입하지 않는 것이 좋습니다.

그리고 월 35만원의 저축성보험은 지금바로 해지하시기 바랍니다. 유일하게 이 부분만이 문제라고 말씀드리는데 이 상품의 금액을 볼때에 연금저축보험이 아닐까 생각해봅니다. 이러한 상품들은 변동금리가 적용되기 때문에 지금과 같은 저금리시대에서는 장기간 유지시 화폐가치하락의 위험이 발생되어 큰 문제가 발생하게 됩니다.

또한 만약 연금저축보험이라면 내녀부터 세액공제로 바뀜에 따라 소득공제액이 줄어들어 향후 내야하는 연금소득세가 더욱 높아지기 때문에 세금손해가 발생하게 됩니다.

그렇기 때문에 이 상품은 바로 해지하는 것이 옳습니다. 미혼시점에서 중요한 목적자금은 결혼자금과 노후자금입니다.

월 35만원은 노후자금으로 적합한 금액이 되며 실제 저축자금의 20%에 해당하는 금액으로 매우 적합한 비율에 해당합니다.

변액연금은 장기간 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해집니다.

만약에 지금부터 월 35만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 59세부터 연금을 지급받는다면 매월 108만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 안전한 노후보장을 완성하게 됩니다. 다만 상품선택시에 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장하는 상품으로 가입하는 것이 그 어떤 상품보다 많은 연금이 지급되므로 걱정없는 연금자산확보가 가능해집니다. 이와 같은 상품으로 가입하시기바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~