안녕하십니까,
모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁 드리겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

저희 모네타를 통해 상담문의 주신 점 감사드리며
회원님 입장에서 기존상담을 바탕으로 도움이 되는 답변을 드리도록 하겠습니다.

문의주신 내용을 읽어보니 다음과 같이 정리할 수 있겠습니다.

현재 재무설정 점검

고정급여가 1년중 1분기이상정도 변동성이 있다면 재정설정의 변화를 줘야 좋습니다.

먼저, 차 할부에 대한 부분도 어느정도 해결되었으며 집역시 보유중에 있으시므로 단기자금, 자녀교육 그리고 노후준비에 대한 준비를 하시면 좋을 듯하네요.

살펴보니 확인절차와 약간의 수정이 필요해 보이는데요.

현재 보이는 상황은 고정지출과 이외의 생활비를 조금 줄이는 것이 가장 좋아 보입니다.

그럼 우선 준비중이신 금융상품에 대한 점검을 해드리도록 하겠습니다.

변액상품이 60만원들어가신다고 하셨는데.. 변액유니버셜상품인가요?

상품을 우선 살펴봐야 할 듯 합니다만, 가입당시의 경험생명표를 적용해준다면,

목돈마련과 노후준비가 같이 가능한 상품으로 굳이 연금준비는 하지 않으셔도 될 듯 합니다.

다만, 일반적으로 보면 60만원이 적정금액이긴하나 회원님 가정에는 50만원정도가 적정선이라 생각됩니다.

나머지 10만원과 애기적금을 합하여 추후 자녀를 위한 어린이변액유니버셜을 준비하셨다면 더욱 좋았을 법합니다.

보장성보험 역시 44만원정도면 적정선이라 보이지만 30만원후반에서 40만원정도가 적절하다 생각됩니다.

청약저축은 이미 주택을 소유하셨으며 청약저축 소득공제조건은 무주택자라는 조건이 붙으므로

2만원으로 낮추셔도 충분해 보입니다.

중단기자금은 적금80만원과 펀드50만원으로 준비를 하여 육아자금 및 단기자금을 확보하시고 펀드를 준비하여 낮은 은행금리를 커버하시는 것이 좋아보입니다.

CMA는 생활자금에 비상자금마련이나 경조사를 대비한 목적으로 준비하시기 바랍니다.

지금까지 정리를 드리자면

적금80만+변액 50만+어린이 변액 15~20만+ 청약저축2만+펀드50만+CMA10+보장성40만을 권유드립니다.

그렇지만 이와같은 상황이 가능하시려면 상품명, 가입기간등 자세한 정보가 필요합니다.

추후 원하신다면 구체적인 상담을 통해 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

blog.moneta.co.kr/blog.screen?blogId=surverus

제 블로그에 오셔서 각 내용들을 읽어보시고 참고하시면 어느정도 도움이 되실겁니다.

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

현재 맞벌이 상태임을 감안한다면 저축에 대한 집중도가 더욱 필요한데 현재 변액과 같은 중장기 자산에

비중이 많은 부분을 적금과 CMA 와 같은 단기적 자산을 통한 현금 자산의 완성을 먼저 고려하셔야 합니다.

또한 현재 보유하신 변액상품의 펀드구성과 적립식 펀드의 상품명, 자녀 적금에 관한 정확한 상품내용 등이 없기에

좋다 안좋다를 바로 말씀드리긴 어렵습니다.

옷을 구입하더라도 바닷가에서 적합한 옷이 있으며 산에서 입을 수 있는 적합한 옷이 있듯이 회원님이 현재 보유한

금융상품에 대한 정확한 분석을 통해서 재무적 목표에 적합한지 고려하셔야 합니다.

특히 변액과 펀드와 같은 주식형 자산은 더욱 분석이 필요합니다.

적립식 펀드와 같은 주식형 금융상품은 단순히 적립식으로 투자를 한다고 기대수익률을 달성할 수

있는 그런 상품이 아닙니다.

오랫동안 유지되는 저금리 시대로 인해 많은 투자자들이 주식형 상품인 적립식 펀드로

몰리고 있지만 정작 제대로 된 펀드상품을 가입하는 투자자는 거의 없습니다.

수익률에 따라서 원금손실이 발생할 수도 있고 100% 수익률을 올릴 수도 있는 상품이

적립식 펀드라는 금융상품입니다.

그렇다면 가장 기본이라고 할 수 있는 펀드의 투자기간을 고려하고 수수료 체계,유형과 종목

분산,투자 방법등을 고려해야 합니다.

그리고 수익률이 가장 중요하기에 수익률 대비하는 BM지수의 분석과 %순위를 파악하셔야

합니다.

마지막으로 수익률을 결정하는 위험지표(샤프,베타,알파)를 필히 분석하여 유형별 위험지표에

대한 비교와 분석이 꼭 실행되어야 합니다.

우리가 접근할 수 있는 금융상품은 생각보다 굉장히 여러가지 상품이 존재합니다.

또한 굉장히 좋은 장점이 있는 반면에 장점에 대비하는 위험 또한 존재하고 있습니다.

하기에 가장 중요한 것은 회원님이 고려하는 투자조건, 원금보장유무나 기대수익률, 투자적정기간, 중도의 유동성

세금혜택 등 여러가지 부분을 종합적으로 고려하여 선택해야 합니다.

또한 현재 고려중인 목돈 4000만원에 대한 부분은 적립식이 가능한 부분이 아니라 한번에 거치시키는 투자유형이기에

위에서 말씀드린 원금보장의 유무와 투자기간 등이 굉장히 중요합니다.

실제로 목돈의 관리방법을 예금으로만 이용하다가 수익률이 저조하여 싫증이 나서 ELS나 DLS로 갈아타서 손해를 보고

후회를 하시는 분들이 굉장히 많기에 필히 거치형 상품을 선택할 때는 상품의 특성과 조건을 파악하셔야 합니다.

거치형 금융상품으로는 굉장히 여러가지 상품이 있습니다.

증권사의 ELS/DLS/ELW, 은행권의 특판 예금, 채권, 공격적인 펀드나 주식 등 여러가지 상품이 있고

각 상품에 따라서 특징이 모두 다릅니다.

원금보장에 년 7%대의 금리를 주는 상품도 있으며, 원금보장형ELS로 0~45%의 수익조건을 만드는 상품도 있습니다.

하기에 위에서 말씀드린 것처럼 단순히 상품을 가입하는 것이 아니라 현재 회원님의 적정 투자기간을 고려하여 기간에

적합한 그리고 투자성형, 원금보장유무, 기대수익률 등 여러가지 조건을 충분히 파악하신 후에 결정하시길 바랍니다.

단지 전문가가 이 상품에 얼마 , 저 상품에 얼마 이렇게 포트폴리오를 만들어 주는 것은 의미가 없으며

충분하게 전문가와 구체적인 상담이 필히 이루어져야 합니다.

최소한 상품에 대한 이해도를 키우시고 직접 볼 수 있는 눈, 그리고 관리능력을 만드셔야 합니다.

자신을 위한 투자, 저축이니만큼 신중하게 준비하고 과감하게 투자하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

안녕하세요 모네타 금융센터 김정기입니다.

재무설계를 부탁하셨습니다.

그런데 작성해주신 내용이 단편적이고 정보가 없습니다.

현재 맞벌이 가정이고 부부 소득은 월 500만원이고 일년에 4번정도는 400만원정도 입니다.

그중 금융상품에 투자하는 금액이 총 157만원으로

변액 60만원

적금 50만원

펀드 20만원

청약 12만원

아이적금 5만원

장기적금 10만원

씩 들어가고 있습니다.

보험은 3인가족 44만원 들어가고 있습니다.

차할부가 있었는데 시댁에서 1억을 받아 불입하고 나머지 금액으로 5천만원은 투자하고 4000만원과 그간 할부값으로 납입하던 53만원금액이 잉여자금으로 발생되고 있습니다.

재무설계에 있어서 먼저해야할 일은 목표를 설정해야합니다.

현재 가입되어 있는 금융상품의 목적들은 정해져 있습니까?

회원님께서 매월 157만원의 자금을 금융상품에 투자하고 있는데 이 상품에 대해서 어떠한 목적을 가지고 운용을 하고 있는지가 정해져 있다면 그 상품이 그 목적에 적절한지에 대한 검토가 이루어져야 합니다.

회원님께서 목표를 정했다면 포트폴리오를 구성하는 것은 조금은 쉬어질 수 있습니다.

단기자금을 위해 적금은 어느정도로 어떻게 운용을 할지

그리고 적금의 수익률이 좋지 않으니 중단기적으로 수익률이 높은 상품을 안정적으로 유지할지

현재 목돈이 생겼는데 어떻게 활용할꺼니까 어느정도의 기간이 있으니 이 돈은 어떻게 활용할지 에 대한 내용이 차례적으로 나올 수 있습니다.

그런데 회원님께서 작성해주신 내용에는 그런 내용이 없다보니 이런 조언을 드리기는 어렵습니다.

작성해주신 내용을 토대로 보면 월 500수입에 157만원의 저축은 대략 31%정도의 저축률이라고 할 수 있습니다.

작성되지 않은 내용의 지출의 조절을 통해 저축률을 올려주시는 것이 필요합니다. 그동안 지출되었던 할부값과 지출조정을 통한다면 충분히 저축률을 올리는 것은 달성이 될 것으로 보입니다.

그리고 현재 시댁으로부터 지원을 받기전까지는 여유자금 없이 작성해주신 내용의 지출상황이였던 것 같습니다.

그렇다면 비상예비자금을 모아두시는 것이 필요합니다. 갑작스러운 목돈의 필요시 세워놓은 재무설계안은 위험받기 쉽습니다. 그렇기 때문에 보장성보험을 가입하고 또한 비상예비자금을 모아두어 대비를 해야합니다.

급여의 일정부분을 CMA계좌를 활용하여 가져가시면서 3개월치 급여정도를 모아두는 것이 좋습니다.

보장성보험 44만원은 많고 적음을 말하기는 어렵습니다. 급여수준의 8~10%를 말하기는 하지만 보장성보험은 구성에 따라 보험료가 천차만별이라서 비중으로 말하기에는 맹점이 많습니다.

또한 두 분의 나이를 알 수 없어 가늠하기도 쉽지는 않습니다. 보장성보험은 가격이전에 보장수준이 적절하게 구성되어 있는지에 대한  평가가 이루어져야 하고 그에 따라 효율적으로 구성하는 것이 중요합니다.

과한 보장은 불필요한 지출로 재무설계에서 피해야할 요소중에 하나입니다.

이상 모네타 김정기였습니다.

추가적인 문의사항은 아래의 연락처로 문의주세요.

네 반갑습니다 회원닙 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 500만원

생활자금 - 200만원

저축자금 - 청약 12만원 + 정기적금 50만원 + 적립식펀드 70만원 + 변액연금(최고수익보장형) 75만원 + 어린이변액유니버셜보험 50만원

보장성보험 - 44만원(기존그대로 유지)

생활자금은 3인가족의 경우 월 소득의 40%이하가 적합합니다. 그렇기 때문에 현재 약 246만원의 지출비용이 그동안 발생하였는데 월 200만원이하로 지출비용을 낮추는 노력이 필요하다고 판단되며 충분히 다른 3인가족의 지출사항을 볼때 월 200만원은 충분한 생활자금이 되는 만큼 가능할 수 있다고 생각됩니다.

보장성보험은 현재 정확히 어떠한 보험가입이 되어있는지 알수 없지만 보험료적인 측면에서 소득의 10%이내에서 큰 무리가 없다고 판단되므로 실비보험위주와 남편분의 종신보험이 가입되어있다면 그대로 유지하시기 바랍니다.

저축자금은 주택마련이 완료되고 대출이 없는 만큼 금융자산마련을 위한 목적으로 50%를 저축하고 노후대비를 위해서 30%를 저축하고 자녀교육자금마련을 위해서 20%를 저축하는 것이 좋겠습니다.

월 저축가능자금이 약 261만원이 됩니다. 이중 131만원으로 금융자산을 마련하는데 우선 월 12만원은 지금처럼 청약에 넣어 훗날 새아파트분양을 대비하여 꾸준히 저축하시기 바라며 월 50만원은 정기적금에 넣어 비상시에 사용가능한 단기자금을 마련해놓으시기 바랍니다. 적금은 신협을 이용하는 것이 세후이자를 가장 많이 받을 수 있습니다.(연3%초중반대의 이율에 4천만원까지 비과세혜택)

그리고 월 70만원은 적립식펀드에 가입하는데 안전한 투자를 위해서 해외보다는 유동성이 낮은 국내펀드로 투자하고 최소 5년이상 투자계획을 세운뒤 최근 5년간 상위 20위권내에서 단한번도 벗어난적이 없는 위험관리능력이 뛰어난 펀드들로만 구성하여 투자하시기 바랍니다.

이렇게 준비한다면 향후 20년뒤에는 약 6억원이상의 금융자산마련이 가능해집니다.

월 50만원은 노후대비를 위해서 변액연금에 가입하시기 바랍니다. 연금자산의 확보는 확실한 평생 노후생활자금마련을 위해 꼭 필요하며 저축자금의 30%에서 준비하는 것이 주택마련이 완료된 시점에서 적합한 비율이 됩니다.

변액연금은 장기펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 순수한 노후대비목적으로 매우 적합한 상품에 해당됩니다.

만약에 현재 나이 35세라 가정할때 월 50만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 173만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 최소한의 두분이서 생활하는데 필요한 자금마련이 가능해집니다. 다만 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해줄 수 있는 상품으로 가입한다면 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지며 여유있는 노후를 맞이할 수 있게 됩니다. 이와같은 상품으로 준비하시기바랍니다.

월 25만원은 교육자금마련을 위해 어린이변액유니버셜보험에 가입하시기 바랍니다. 이상품은 역시 장기간 펀드에 투자하여 물가상승대비 높은 수익을 얻을수 있고 자유로운 입출금가능과 전액 비과세혜택이 가능하여 교육자금마련에 매우 적합하며 무엇보다 향후 자녀가 성인이 되면 명의변경을 통해 자녀에게 평생 비과세통장을 마련해줄 수 있다는 점에서 자녀에게 큰 도움을 줄 수 있는 금융상품에 해당합니다.

만약 지금부터 월 25만원씩 15년정도를 투자한다면 약 7775만원의 목돈마련이 가능해지며 충분한 교육자금마련이 가능해진다고 판단됩니다.

마지막으로 현재 4천만원의 목돈은 크게 목적이 없는 자금으로서 여유자금에 해당한다고 볼 수 있습니다. 그렇기 때문에 이러한 여유자금은 단기간에 고수익을 얻을 수 있는 소셜펀딩에 투자해볼것을 적극 제안드리며 최근 소셜펀딩중에는 3년간 30%의 수익보장을 해주면서 최대 148%의 배당수익을얻을 수 있는 투자처가 존재하는 만큼 이와 같은 단기성 투자처를 통해 안전한 자산증식을 노려보는 것이 좋다고 생각됩니다.  즉 4천만원을 3년간만 투자한다면 최소 1200만원의 수익을 보장받게되며 최대 5920만원의 수익을 얻을 수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 변액연금 그리고 어린이변액과 소셜펀딩가입을 하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~