네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 650만원

생활자금 - 195만원

저축자금 - 정기적금(신협) 60만원 + 적립식펀드(분산투자) 150만원 + 변액연금(최고수익보장형) 130만원 + 어린이변액유니버셜보험 80만원(아이태어난후 가입)

보장성보험 - 35만원(신랑종신보험 16만원 + 신랑실비보험 10만원 + 신부실비보험 9만원)

신혼부부의 경우 생활자금의 규모는 월 소득의 30%이하에서 책정하는 것이 적합한 규모가 됩니다. 현재 월 소득에서 보면 월 195만원이 적합한 자금규모가 되는 만큼 해당자금내에서 지출관리가 이루어질수 있도록 지출습관을 기르는 것이 좋습니다.

보장성보험의 경우에는 올바른 보험가입이 이루어진다면 기본적으로 부부모두의 실비보험가입이 진행되어야하며 보장내용은 의료비보장을 받는 실손특약과 암과 같은 중대질병의 보장을 받는 진단특약중심으로 하여 최대한도로 순수보장형에 비갱신형으로 가입되는 것이 좋습니다. 이렇게 되면 현재 두분의 연령이 30대후반이라 가정할때 위 금액대에서 가입이 가능할 것으로 예상됩니다.

또한 남편분의 경우에는 가계생계유지에 대한 책임이 높고 아내에 비해 평균수명이 낮으며 조기사망률이 높기 때문에 만약의 사망시를 대비하여 종신보험을 가입하는 것이 필요하며 최소 1억원이상의 사망보장을 받을 수 있도록 가입하는 것이 좋습니다. 만약 1억원으로 20년납으로 설계할 경우 월 보험료는 16만원내에서 가능할것이라 생각합니다.

이렇게 되면 월 저축가능자금으로 420만원이 발생됩니다. 이 자금은 현재 주택이 마련되어있는 상황에서 금융자산마련과 노후대비자금 그리고 자녀교육자금목적으로 구분지어 저축을 진행하는 것이 좋겠으며 각각 5대 3대 2의 비율에 맞춰 준비하는 것이 좋습니다.

금융자산의 목적은 본격적인 현금자산의 확보를 통한 자산증식이 목적이며 단기간에 급한 자금쓰임에 대비할 수 있는 정기적금의 가입과 중장기적인 투자를 통해 기대수익을 높일 수 있는 펀드의 가입을 통해 마련하는 것이 좋습니다.

적금은 월 60만원정도를 넣는 것이 좋겠으며 신협을 이용하시면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을수가 있어 보다 많은 세후이자를 받을 수 있습니다. 1년단위로 계속 연장하여 저축을 진행해나가면서 단기간에 급히 필요한 자금마련에 활용하시면 좋겠습니다.

월 150만원은 적립식펀드에 투자하되 위험관리능력이 뛰어난 펀드위주로 선택하는 것이 좋겠습니다. 위험관리능력이라는 것은 꾸준한 수익을 유지해나가는 펀드를 이야기하는데 최소 최근 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 상품위주로 선택하는 것이 좋습니다. 또한 중장기적으로 기대수익을 높일수 있는 가치주나 배당주펀드위주로 선택하는 것이 좋습니다.

현재나이가 40세라 가정할때 향후 20년뒤면 약 10억원가량의 금융자산마련이 가능해지며 적지 않은 수준의 자산을 보유할 수 있게 됩니다.

월 130만원은 노후대비를 위한 자금으로 저축하는 것이 좋겠고 추천드린 변액연금으로 준비하시기 바랍니다. 변액연금은 장기간 펀드투자를 통해서 물가상승률대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 평생 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련을 가능케합니다.

노후를 대비하는 측면에서 연금은 안정된 금융기관을 통해 세금하나 없이 평생동안을 보장받을 수 있는 유일한 금융상품이라는 점에서 가장 적합한 금융상품이라 볼 수 있으며 지난 10년간 변액연금은 연평균 9%의 수익을 나타내어 왜 장기투자가 저금리시대에 재테크에 있어 정답이 될 수 있는지를 분명하게 보여주고 있습니다.

만약 월 130만원씩 10년간만 납입한후 15년뒤인 65세부터 연금을 지급받는다면 매월 220만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 됩니다. 하지만 여유있는 노후생활을 위해서는 이보다 많은 연금자산확보가 필요하며 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

사실상 이와 같은 상품으로 준비할 경우 그 어떤 상품보다 많은 연금을 지급받을 수 있는 만큼 최선의 자산증식을 위해서라도 최고수익금을 보장받을 수 있는 연금상품의 준비를 적극 추천드립니다.

마지막으로 자녀교육자금에 대한 부분으로는 월 80만원을 사용하시기 바랍니다. 추천드린 상품은 어린이변액유니버셜보험으로서 역시 펀드에 장기투자되는 상품으로 물가상승률헷지가 가능하고 비과세혜택과 중도인출이 자유로워 언제든지 교육자금필요시 자유롭게 사용이 가능합니다. 또한 자녀가 성인이 되면 명의변경을 통해 자녀에게 평생비과세통장을 물려줄 수 있는 만큼 활용가치가 매우 높은 상품이므로 이 방법으로 준비하는 것이 좋겠습니다.

만약 월 80만원씩 향후 자녀가 대학에 입학하는 시점을 20년뒤라 가정할때 20년간 투자하게 되면 만기된 수익금은 4억1118만원을 돌려받을 수 있으며 충분한 학자금및 자녀결혼자금까지도 도움을 줄 수 있다고 보여집니다.

현재는 자녀가 아직 태어나지 않았기 때문에 80만원의 자금은 펀드에 넣으시기 바라며 향후 자녀가 태어나게 되면 그때부터 어린이변액유니버셜보험에 가입하여 유지하시면 되겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

결혼하신지 얼마 안되셨고 그 동안 저축에 대한 준비나 계획이 없었지만 지금부터 얼마나 알고 준비를

하느냐가 굉장히 중요합니다.

현재 맞벌이 상황에 자녀가 없는 점을 감안한다면 앞으로의 자녀계획이나 교육자금, 노후자금, 또한 학원을 운영하시기에

사업비상자금 등의 충분한 재무관리가 이루어져야 합니다.

지금 현재 지출에 대한 부분이나 사업상 지출 부분, 개별적인 변동지출 등의 정확한 지출내역을 모르기에

저축에 관한 포트폴리오를 얼마 얼마, 이렇게 막연하게 구성하는 것은 무의미합니다.

재무관리란 현재의 상황을 총 파악, 분석하고 미래의 재무적 목표, 기간, 변동성 등을 고려하여 준비를 하고

상황에 따라서 탄력적으로 관리가 되어야 하기 때문입니다.

이제부터는 미래에 대한 계획과 현금자산의 목표, 자녀계획, 주택확장 혹은 자산의 축적 등에 대해서 충분히

고민하셔야 하며, 전문가를 통한 꾸준한 재무관리가 이루어져야 합니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!