안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

회원님께서 문의하신 질문위주로 답변을 드리도록 하겠습니다.

연금보험 => 월25만원 ((지금 드는것이 좋을까요? 아직 결혼계획이 있는게 아니라 

                  연금보험하나쯤은 들어놓는게 맘에 놓일것도 같아서요. 월25만원이면 적당할까요 ?))

 - 일반적으로 미혼의 경우 대부분의 저축가능금액을 모두 단기로만 생각하고 적금위주로 하는 경향이 있습니다.

   하지만 단/중/장기의 목표에 맞게 비중을 나누어 저축을 하셔야 합니다.

   그렇기 때문에 회원님께서 말씀하신대로 연금보험을 준비하시면 됩니다. 다만, 연금보험을 준비할 때에는

   일반 연금보험이 아닌, 실적배당상품인 변액연금을 준비하시기 바랍니다. 이는 펀드로 투자가 되는 상품으로

   향후 물가상승률보다 더 높은 수익을 바랄 수 있고, 향후 20~30년이 이상을 바라보고 저축하시는 것이기 때문에

   일반연금보험보다는 변액연금을 준비하시면 됩니다.

주식 - KODEX200으로 월 25만원식 꾸준히 적립한다 생각하고 불입

펀드 - 월 50만원으로 20만원, 30만원으로 2개정도 펀드에 나눠서 불입 => 공격형 펀드 추천 부탁드립니다.

- 회원님께서 내년9월쯤 결혼생각을 하시고, 여기에 맞는 저축/투자를 하시는 것인데,

    KODEX200나 펀드의 경우에는 중기간 이상의 기간을 필요로 합니다. 그렇기 때문에

    만약 회원님께서 결혼자금에 보탬이 되실 생각이라면, 지금 하고 있는 주식과 펀드는 그다지 추천드리지

    않습니다. (무조건인 상품가입이 자산증식에 도움을 주는 것은 아닙니다)

기존 모은 자금으로 적절한 투자도 함께 하고 싶습니다. 

종잣돈이 되는돈이니 원금보장은 되면서 예금이율보다는 높은 상품이면 좋겟습니다...

목돈을 월얼마씩 나눠서 펀드같은데 가입하는것도 괜찮은방법이라고는 들었습니다만. 지식이 남루해서요 ;;;;

10~15%정도 수익률이면 좋겟습니다. 

투자기간은 1년정도로 위의 저금들과 합쳐서 종잣돈 3~4000천정도로 결혼자금 생각하구요. 

* 펀드 혹은 예금 혹은 적금으로 하기자금을 운영하고 싶습니다.

  - 이번 9월말 만기되는 915만원으로 투자 => 추천상품 조언 부탁드립니다.

  - 내년4월 만기되는 1000만원 => 추천상품 조언 부탁드립니다.

  - 12월 인센티브 300만원 => 추천상품 조언 부탁드립니다.

- 우선 원금보장이 되면서 예금이율보다 높은 상품을 원하셨는데, 10~15%의 수익을 원하신다고 하셨습니다.

   10~15%의 수익은 꽤 높은 수익률로 위험성향자체도 중립형 이상의 성향이 됩니다. 즉, 원금보장되면서

   위의 수익을 내는 상품은 거의 찾아보기 힘듭니다. ( 원금보장형 ELS의 경우 최대 15%까지도 수익이 나는

   구조로 되어있기는 하지만, 15%의 수익을 낼 확률은 굉장히 적고, 기간또한 1.5년으로 회원님께 적합하지

   않는 상품입니다 )

   즉, 15%가량의 수익을 바라는 것이면, 원금보장이 되는 상품에투자를 해서는 언급하신 수익을 얻기란

   매우 힘든점을 말씀드립니다.

   9월만기되는 915만원의 경우 1년이라는 기간이 있습니다만, 결혼이라는 목표를 위해서 안정적으로 자산을

   운용하시는게 맞습니다. (만약 회원님께서 공격적으로 돈을 굴리고 싶으시다면 자세한 상담이 요구됩니다)

   내년4월만기 1천만원의 경우 만기가 되고 9월까지는 5개월 남짓 남게 되므로, CMA에 예치시켜 놓으심이

   좋습니다. 인센티브 역시 투자기간이 그다지 길지 않기 때문에 CMA에 예치시켜 놓으시기 바랍니다.

   위에서도 말씀드렸지만, 현재 회원님께서는 안정적인 결혼을 위하여 돈을 모으는 상황이기 때문에

   그다지 공격적으로 투자를 하실 것을 권해드리지 않습니다. 거기다 기간 또한 1년내외의 단기간이기 때문에

   안정적으로 자산을 유지할 수 있는 수준에서 돈을 모으셔야 함을 말씀드립니다.

   물론 회원님께서 공격적으로 투자를 하고 싶으시다면 충분히 가능합니다.

   거기에 더해 회원님께 적합한 투자상품 또한 추천드릴 수 있습니다. 즉, 회원님이 결정하실 문제이기 때문에

   만약 회원님께서 조금더 높은 수익을 내년까지 바라신다면, 자세한상담을 통해

   투자처선별 및 지속적인 관리를 도와드리도록 하겠습니다.

   충분히 회원님께 적합한 상품은 있습니다.

   아래의 연락처로 연락을 주시면, 변액연금추천/진행 및 자세한 투자상담이 이루어질 수 있도록

   도와드리도록 하겠습니다. 감사합니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

안녕하십니까.

모네타 나재우 입니다.

회원님의 현재 재무상태를 고려하여 설명드리겠습니다.

현재 재무상태입니다. (현금자산 총 2000만원)

월 세후 280만원수입이고 6월, 12월에 300만원씩 인센티브 있습니다.

신한 스마트 정기예금 1년만기(~2014.4) - 1000만원

신한 스마트 자유적립식 적금 1년만기(~2013.9) - 915만원

ETF 삼성 KODEX200 -82만원(평균 월25만원식 3달정도 지났습니다.)

청약 - 130만원

무배당슈퍼변액 유니버셜통합종신보험(2011.7~) - 220만원(월8만5천원) 

현재 월지출은

용돈 60만원

보험 8만5천원

청약 10만원

부모님용돈 35만원

위와 같은 상황을 고려해 볼때 현재까지 어느정도의 목돈을 마련하는데는 잘 해오신 것 같습니다.

청약 10만원과 보험 8만 5000원을 제외하고 정기적인 부분이 전혀 없으시네요.

물론 자유적립식 적금과 ETF가 있지만 정기적으로 목적을 가지고 접근하는 것이 바람직 하겠습니다.

현 시점으로 부터 적금과 연금 CMA등과 ETF와 적립식 펀드에 투자하시고자 하는데요,

지금의 자산 분배가 결혼이후에도 이어지는 부분이기 때문에 결혼과 이후를 동시에 고려하시는 것이 바람직 하겠습니다.

현재의 현금성 자산은 총 2009만원이며 1년후에 4000~5000만원을 모으고자 하시는데, 매월 200만원씩 적금을 부어야 가능한 금액으로 현실적으로 매우 어렵습니다. 목적금액의 하향조정이 필요하겠습니다.

월지출액을 제외한 170만원의 투자 가능자금으로는 적금과 펀드, 변액연금에 투자할 것을 권유드리며,

예금과 자유적금의 만기액은 저율과세를 통한 예금(새마을금고 등)으로의 전환과 원금보장형 ELS(최저2%~최대16%수익기대)를 동시에 가져가심을 권유드립니다.

그러나 여기에 앞서 개인의 실손보험도 추가로 하셔야만 합니다.

위의 여러가지 사항보다 가장 중요한 것은 실손보험으로 보여지며, 나의 소중한 자산을 위험으로 부터 지킬 수 있는

방법임을 명심하시기 바랍니다.

회원님께서 직접 세우신 방법도 좋은 방법으로 여겨 집니다. 그러나 반드시 전문가와 상담을 통해 투자의 비율과

상품군을 형성하시는 것을 권유드립니다.

제가 말씀드린 ELS, 적금, 예금, 펀드등에 투자되는 금액의 비율과 자세한 상품은 아래의 연락처로 연락주시면

자세히 상담토록 하겠습니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

내용을 살펴보니 정리도 잘되어 있으며 전체적인 큰 흐름도 잘 잡으신 것 같습니다.

약간의 수정보완 할 내용에 대해서만 간략히 말씀드리면 되겠네요. ^^

먼저 안전자산은 준비를 잘하셨습니다.

계획하신대로 준비를 하셔도 되겠습니다. 연금상품은 추후 연락주시면 회원님 성향에 맞는 상품을 추천드리도록 하겠습니다.

위험자산은 꾸준히 적립하는 것도 중요하지만 투자형상품은 고정적인 금리대신 매도로 인한 차익실현으로 수익을 발생시키는 구조이므로 관리가 중요하신 점을 잘 아실겁니다.

KODEX200은 준비하신 시기를 보면 수익이 꽤 진행되었을 것으로 판단됩니다. 일부는 수익실현후 다시 재투자하시면 좋겠네요.

펀드상품은 먼저 안정형상품으로 30만원을 넣으시고 공격형 상품으로 20만원을 준비하시면 되겠습니다.

목돈에 대한 투자상품은 10~15%의 수익확률이 높은 상품이 존재하시만 목돈이므로 좀 보수적으로 준비하시는 것이 좋다고 보여집니다.

좀 더 자세한 상담을 통하여 회원님의 성향파악이 되야겠지만 말씀하신 것처럼 만기로 되돌아오는 자금은 안정적인 펀드로 준비를 하시고 인센티브는 약간 공격적인 상품으로 준비를 하셔도 좋을듯 합니다.

상품추천은 오픈된 온라인에서는 어렵습니다. 따라서 아래 연락처로 연락주시면 펀드 및 연금상품등을 추천드리도록 하겠습니다.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  AFPK(개인재무설계사) 자격인증자 김동현입니다.

나머지 170만원으로 아래처럼 저축을 하려고 합니다.  

적금 - 1년만기 월50만원

연금보험 => 월25만원 ((지금 드는것이 좋을까요? 아직 결혼계획이 있는게 아니라 

                  연금보험하나쯤은 들어놓는게 맘에 놓일것도 같아서요. 월25만원이면 적당할까요 ?))

  결혼계획이 있으시거나 없으시거나 상관없이 노후는 반드시 찾아옵니다.

  따라서 공무원이나 군인 등 공적연금 혜택이 강한 직업군이 아니라면 당연히 노후준비는 필요하며 지금도 이르다고 할 수는 없습니다.

  그리고 노후준비는 1,2년 안에 할 수 있는 문제가 아니라 10년 이상 장기적인 준비와 저축이 필요하기 때문에 변액연금을 선택하시는 것이 좋습니다.

  직접 ETF 투자도 하고 계시니 펀드투자의 장점은 따로 설명드리지 않아도 될 듯 합니다.

  변액상품은 여기에 펀드변경 기능과 비과세 혜택을 갖추었기 때문에 노후준비를 위한 가장 효과적인 투자수단이 될 수 있습니다.

  다만 주의하실 점은 펀드변경 기능을 잘 활용하시기 위해서는 최소 20종 이상 다양한 펀드가 포함된 상품을 선택하시는게 좋으며 사업비가 낮은 상품을 선택하시는게 유리합니다.

  참고로 변액상품은 기본납입금액의 2배까지 추가납입이 가능하며 이때 수수료는 사업비에 비해 훨씬 더 저렴합니다.

  따라서 기본 납입금액을 10만원으로 하셔도 추가납입을 통해 매월 30만원까지 납입이 가능합니다.

cma - 비상금으로 월20만원씩

  우선은 비상금으로 CMA에 돈을 모아두시다가 주가가 조정을 받을 때는 추가매수 용도로 활용하셔도 좋습니다.

---------------- 안전자산으로 분류, 월 95만원(저축액의 약55%)------------------------------

주식 - KODEX200으로 월 25만원식 꾸준히 적립한다 생각하고 불입

  ETF 투자를 하신다면 KODEX200보다 KODEX 레버리지를 추천드립니다.

  KODEX 레버리지는 KOSPI 200 지수의 일간등락율을 2배씩 추적하는 ETF 상품입니다.

  따라서 KODEX 200이 1% 상승할 때 KODEX 레버리지는 2% 정도 상승합니다.

  물론, 하락시에도 2배 더 떨어질 수 있지만 주가가 상승할 것을 예상한다면 레버리지 효과를 활용하시는 것이 더 유리하며 실제 거래량에 있어서도 KODEX 레버리지가 KODEX 200을 압도합니다.

펀드 - 월 50만원으로 20만원, 30만원으로 2개정도 펀드에 나눠서 불입 => 공격형 펀드 추천 부탁드립니다.

---------------- 위험자산으로 분류, 월 75만원(저축액의ㅡ 약 45%) ---------------------------

기존 모은 자금으로 적절한 투자도 함께 하고 싶습니다. 

종잣돈이 되는돈이니 원금보장은 되면서 예금이율보다는 높은 상품이면 좋겟습니다...

목돈을 월얼마씩 나눠서 펀드같은데 가입하는것도 괜찮은방법이라고는 들었습니다만. 지식이 남루해서요 ;;;;

10~15%정도 수익률이면 좋겟습니다. 

  설마 연수익을 기준으로 말씀하신 건 아니시겠죠?

  레버리지 ETF의 경우 1개월 동안 10%가 넘는 수익률이 나오기는 했지만 이는 최근 외국인의 강력한 매수세에 힘입은 것으로 앞으로도 그럴 수 있다는 보장은 없습니다.

  오히려 지금은 코스피지수가 2000을 넘으면서 펀드환매 물량이 단기조정도 염두에 두셔야 할 때입니다.

  따라서 ETF랩, 펀드랩 등을 통해 기대수익률은 조금 낮추시더라도 리스크 관리를 함께 하시는 것이 좋습니다.

  추가로 궁금하신 점이 있으시거나 펀드현황 자료가 필요하시면 아래 연락처로 문의주시기 바랍니다.