안녕하세요 회원님

모네타 금융센터 재무상담사 김성범입니다

재무설계의 관점에서 몇가지 점검해드리고, 개선방향과 포트폴리오를 추천해드립니다

1. 재무상태

1)현 자산

-지금까지 모아 놓은 금융자산 예금 4900만원 , 주식 약 2천만원 , 부동산자산 2억1천만원

2) 월 현금흐름
- 월 수입 : 약 550만원. 적어주신 연봉은 세후로 가정했고 상여금은 거의 고정적으로 나온다고 보고 보통 월 급여에 포함시킵니다
- 상여금을 월 급여에 포함할 경우 (상,하반기 상여금 500의 1/12 + 년 초 상여금 1천만원의 1/12 + 명절상여금 400만원의 1/12)입니다. 두 분의 급여를 합산할 경우 약 707.6만원이 됩니다.

- 월 지출 : 약 170만원. 재무설계에 있어서 지출부분은 최대로 잡는 것으로 합니다 고정지출은 카드값, 생활비, 교통비,인터넷비 입니다. 회원님 가계의 경우 대출원리금이 따로 발생하지 않으므로 매우 건전하다고 할수 있으며 지출부분에 있어서만 어느 정도 통제만 되신다면 원하시는 재무목표를 조기에 달성하실 수 있겠습니다 

- 월 잉여자금 : 약 267 만원 (707만원 - 440만원)

3) 재무 목표
- 자녀계획과 내집마련은 언제쯤 생각하고 계신지...어떤 내용도 기재돼 있지는 않지만 대략 내집 마련, 자녀교육자금, 노후자금 정도가 될 것 같습니다.

4) 진단
- 지출 비중 ? : 위에 적어주신 지출 내용만으로는 그리 많아 보이지는 않습니다. 통신비도 적절한 편이며 카드값, 생활비의 사용내역에 따라 진단 내용이 달라지겠습니다
- 저축 비중 높음 : 기혼의 경우 월 저축의 비중을 최소 30~40%는 권해드리는데 월 수입 대비 저축의 비중은 37%로 양호한 수준입니다 

- 투자상품 전무 : 현재 포트폴리오에서는 투자상품에의 저축이 전무합니다. 금리가 많이 떨어져 예/적금에만 저축해서는 돈을 불리기 힘든 시기이니 연 5~10%가 기대되는 상품쪽으로 포트폴리오를 다양화시키기 바랍니다.

- 위험 대비 수준 ? : 남편분은 현재 위험대비를 위한 보장자산이 많이 부족한 부분이 있습니다 기혼 남성의 경우 종신보험, 실손보험 정도는 갖추고 있어야 합니다.

 회사 단체보험에서 의료실비보장을 받을 수 있으나 은퇴 이후에 대해서 그리고 질병에 노출되었을 경우에 대해 생각해보신다면 개인보험은 지금부터 준비해두셔야 합니다 아내분은 보험의 보험증권을 봐야 의견을 드릴 수 있습니다. 기혼 가정의 월 보장성보험료는 월 수입 대비 5~8% 정도가 적당합니다.

이외의 분석은 추후 상담 기회 주어진다면 자세히 전해드리도록 하겠습니다.

!) 내집 마련
- 최대 300만원의 저축금액에서 내집마련을 위한 저축도 실행하시기 바랍니다. 월 100만원 정도를 연금리 3%짜리 정기적금에 불입할 경우 약 1,216만원의 목돈이 모아집니다. 2년 후의 전세자금인상대비용으로 따로 준비를 해두시는 것이 좋습니다

- 적금은 내집마련용으로 나눠서 가입하시기 바랍니다. 단, 내집마련용은 4년 이상으로 지금부터 텀이 조금 길기 때문에 적금보다는 적립식펀드로 분산해서 준비해보시기 바랍니다.

지금으로부터 6~7년 후 내집 마련을 생각해보시기 바랍니다.

!!) 자녀교육비, 적금
- 추후 자녀출생 후에 자녀교육비 마련을 위해서 가장 많이 준비하는게 변액유니버셜보험, 펀드 등입니다. 각 상품의 특징에 대해서는 향후 상담 기회가 주어지면 설명드리겠습니다

!!!) 노후자금 마련 방법
- 현재로서는 연금보험을 통한 준비부터 하시기 바랍니다. 노후자금 방법으로 크게 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금), 부동산, 현금(주식, 예금, 기타 투자자산 포함) 등이 있는데 부동산은 시간이 조금 더 걸리고, 현금은 노후 때까지 차곡차곡 쌓아나가야 하기 때문에 현재로서는 매월 20만원씩이라도 준비해보시기 바랍니다.

2. 추천 포트폴리오

먼저 재무 목표를 생각해보십시오. 여러 목표 중에서 우선 순위를 매겨주십시오. 그리고 투자 성향도 생각해보십시오. 공격적인 성향인지 아니면 보수적인 성향인지. 이 부분에 대해서는 상담 때 파악하면 될 것 같고요, 회원님께 추천해드릴만한 포트폴리오를 소개합니다. 월 추가 저축금액은 200만원을 가정하여 재무목표에 맞을만한 포트폴리오를 권해드립니다. 게시판의 특성상 상품명은 거론하지 않고 상품군만 적어드립니다

- 적금 100만원 + 채권형펀드(중도적) 20만원+ 주식형펀드(공격적) 20만원 - 내집마련

- 변액유니버셜 20만원 - 자녀교육자금  

- 변액연금(중도적) 40만원 - 노후자금

- CMA 잉여자금 67만원 - 비상예비자금

- 정기예금 : 4900만원 보유 (2014년 7월 만기) 만기시 원금보장형 ELS

아래 이메일이나 연락처로 연락주시면 회원님의 재무 상태, 재무목표, 투자성향 등에 맞을 만한 적립식, 거치식 포트폴리오와 경쟁력 있는 상품들을 소개해드리고 향 후 자금운용방법, 체계적인 사후 관리 방법에 대해 설명해 드리겠습니다