안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  AFPK(개인재무설계사) 자격인증자 김동현입니다.

  혹시 기억나실지 모르겠지만 2006년에는 중국펀드 열풍이 거셌습니다.

  1년 수익률이 최고 75%를 기록했으며 이밖에 브릭스 펀드도 3~40%의 수익률을 기록하였습니다.

  반면, 일본 펀드의 경우 수익률이 겨우 마이너스를 면하는 정도였습니다.

  하지만 올해의 경우 상황이 180도 변해 일본펀드가 가장 높은 수익률을 올린 반면, 일부 중국펀드는 마이너스 수익률을 기록하고 있습니다.

  이렇게 펀드에 투자하실 때는 처음 가입한 펀드가 시간이 지났을 때 기대에 못 미칠 수 있는 위험을 안고 있습니다.

  물론, 이런 위험을 방지하기 위해 여러 종목의 펀드에 분산투자하시는 방법도 있습니다.

  하지만 그보다는 펀드변경을 통해 성과가 저조한 펀드에서 성과가 좋은 펀드로 갈아타실 수 있다면 더 큰 수익을 얻으실 수 있습니다.

  특히 펀드변경은 납입기간이 상당히 지나 목돈이 만들어졌을 때 더 유용합니다.

  예를 들어 매월 100만원을 펀드에 투자하셔서 5년뒤 원금 6000만원에 수익 4000만원을 가정해 1억원이 적립되었다고 하겠습니다.

  그런데 이때 2008년 글로벌 금융위기와 같은 상황이 다시 한번 닥친다면 몇달만에 그동안 수익을 모두 반납하고 심지어 원금손실까지 볼 수 있습니다.

  하지만 위기가 감지되었을 때 MMF로 변경해두신다면 손실을 최소화하실 수 있으며 금 또는 원자재 펀드 등을 통해 오히려 수익을 보실 수도 있습니다.
 

  변액연금보험은 이런 펀드변경기능을 가지고 있기 때문에 중장기 투자에 가장 효과적인 상품이라 할 수 있습니다.

  하지만 상품에 포함되어 있는 펀드 중에서만 변경이 가능하기 때문에 펀드가 최소 10종류 이상되고 다양한 해외투자가 가능한 상품을 선택하시는 것이 좋습니다.

  또한 펀드변경기능이 변액연금의 장점인 반면, 사업비가 높은 점은 단점이기 때문에 사업비를 비교하시고 수수료가 1%대인 추가납입 기능을 최대한 활용하시는 것이 좋습니다.

  이메일 주소를 알려주시면 추천 상품과 펀드 정보에 대한 자료를 보내드리겠습니다.

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

현재 주신 자료를 보면 개인사업자 이시고,현재 포트폴리오 점검과 향후 재테크 방향에 대해서 조언을 얻고자 상담글 신청해 주셨네요.

앞으로 재테크를 하실때는 막연히 상품 선택을 하지 마시고, 회원님의 향후 재무목표를 단/중/장기로 계획하셔서 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오를 구성 실행하시는 것이 좋습니다.

주신 자료를 보면 회원님 의 향후 재무목표를 우선 순위 별로 정리해 보면, 결혼자금 마련/10년 뒤 사업확장 자금마련/노후자금 마련 등이 되시네요.

회원님의 각 목표 별로 분류해서 상담 드리겠습니다.또한 향후 보완 하셔야 하는 부분에 대해서 언급 드리도록 하겠습니다.

- 결혼자금 마련 입니다.

회원님 나이 30이시고, 향후 결혼에 대한 구체적인 목표를 세우세요.

주신 자료로만 보면 이미 내집마련을 하신 상황으로 결혼 자금의 경우 별 무리가 없어 보입니다.

그러나,회원님의 결혼에 대한 목표 자금(가구/전자제품/식장비/여행경비등)에 따라서 준비가 달라지게 됩니다.

단기간(1~3년이내)에 결혼 계획이 있으시면 적금 위주로 목표자금 마련을 준비하시는 것이 좋을 듯 합니다.

- 10년뒤 사업 확장 자금 마련 입니다.

현재 사업 현황과 향후 10년 뒤 원하시는 사업자금에 대한 구체적인 목표가 우선 되셔야 합니다.

즉,10년뒤 필요하신 사업자금 마련을 위해서 현재 저축 가능한 대부분의 자금을 투자성향/투자기간을 반영하여 적금과 투자형 상품(펀드/ETF) 등으로 분산을 하여 투자를 하시는 것이 좋습니다.

적금은 가까운 신협이나 새마을 금고 등에 가셔서 조합원 등록을 하시게 되면 3천만원까지 세금우대(1.4%만 과세)로 가입이 가능하십니다.

적금은 1년 만기로 가입을 하시고,만기된 자금은 투자성향과 투자기간에 따라서 재투자를 하시는 것이 좋습니다.

투자형(펀드/ ETF) 상품의 경우 충분한 투자기간(3년 이상)과 투자의 원칙/전문가의 관리를 받으시면 그 위험성을 그리 높지 않습니다.

펀드 포트폴리오의 경우도 투자기간에 따라서 상품 선택이 달라지게 됩니다.

추가 상담을 통하여 상품 추천 드리도록 하겠습니다.

- 노후자금 마련 입니다.

현재 미혼이시고,개인사업자 입니다.

노후대비의 경우 준비를 하셔야 하는 시기가 있습니다.

미혼/자녀가 없을때/자녀가 어릴때 가능합니다.

향후 결혼이후에는 부담으로 작용 될 수 있기 때문입니다.

특히,개인사업자의 경우 더더욱 퇴직이나 노후에 대해서 준비가 미흡합니다.

은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 비과세 연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

비과세 연금의 경우 이자 소득세 15.4%에 대한 면제가 가능하며, 평생(종신) 연금 수령 가능하여 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있게 됩니다.

또한 향후 국민/퇴직/공무원(사학)/소득공제용 연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되질 않는 장점이 있습니다.

향후 보완하셔야 하는 부분에 대해서 언급 드리도록 하겠습니다.

- 세테크 점검 입니다.

개인사업자로 과세표준에 따라서 절세 방안에 대한 세테크 점검이 필요하십니다.

노란우산 공제의 경우 연300만원 까지 소득공제도 가능하시고,향후 퇴직금 등에 대한 대비도 함께 하실 수 있습니다.

과세표준 에 따라서 소득공제용 연금(연 400만원 최대) 상품의 가입도 검토를 하실 필요가 있습니다.

- 보장성 보험에 대한 점검 입니다.

혹시 모를 위험 대비를 위하여 가장 기본적으로 보장성 보험의 가입이 필요합니다.

현재 주신 자료에는 월4만원의 보장성 보험에 가입이 되어 있습니다.

여성 분들의 경우 가장 기본적으로 보장을 하셔야 하는 보험은 위료실비 보험입니다.

여기에 암과 중대한 질병 진단금/입원비/수술비 등의 보장 점검이 필요합니다.

보장성 보험은 빠짐없이 설계도 중요하지만,보장기간 까지 유지를 하실 수 있도록 부담없는 금액으로 가입을 하시는 것이 가장 중요한 사항입니다.

이상으로 주신 자료를 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 300만원

생활자금 - 90만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 50만원 + 적립식펀드(분산투자) 100만원 + 변액연금(최고수익보장형) 40만원

보장성보험 - 4만원 + 암보험 4만원

생활자금은 미혼인 만큼 굳이 많을 필요는 없습니다. 월 소득의 30%이하가 적합한 수준인 만큼 이 금액내에서 지출습관을 가지시기를 바랍니다.

보장성보험의 경우에는 기존 4만원의 보험이 실비보험으로 예상이 되며 다만 보험료비중을 고려할때 진단특약에 대한 보장이 작을것으로 판단되므로 추가로 암과 뇌질환 심장질환에 해당하는 3대 중대질병의 진단특약을 보장받을 수 있는 보험을 가입하여 부족한 건강보장을 보완하는 것이 좋겠습니다.

저축자금은 월 200만원이 발생되며 크게 결혼자금마련을 위한 자금 80%와 노후대비를 위한 자금 20%로 나누어 준비를 하는 것이 적합합니다.

다만 현재 결혼자금이외에 사업베 필요한 자금을 크게 고려하는 상황인 만큼 결혼자금내에서 사업자금을 함께 준비하는 방향으로 준비하는 것이 좋겠으며 우선 결혼자금은 현재까지 어느정도의 자금마련이 되어있는지는 알 수 없으나 연령을 고려할때에 여성으로서 필요한 자금은 충분히 마련되어있을것으로 판단되므로 추가로 월 50만원만 매월 정기적금에 넣어 결혼자금을 대비하시기 바랍니다.

결혼은 단기간내에 하게 될 확률이 높고 언제어느시점에 자금사용이 요구되는지 모르는 만큼 언제든지 원금손해없이 자금사용이 가능한 정기적금으로 준비하는 것이 좋겠습니다. 신협을 이용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 해당은행을 적극 활용하시기 바랍니다.

월 100만원은 사업자금마련을 위해 적립식펀드에 가입하시기 바랍니다. 말씀하신대로 최소 5년이상 꾸준하게 유지할 목적으로 가지고 준비하는 것이 분명 필요하며 중장기적으로 기대수익이 높은 가치주와 배당주위주의 펀드선택을 하되 최근 5년간 상위 30%내에서 단한번도 아래로 내려온적이 없는 위험관리능력이 뛰어난 펀드들로 구성한다면 좋은 성과를 기대할 수 있을거라 판단합니다.

만약 그렇게 향후 10년간 투자를 지속하게 된다면 만기시 약 2억원에 달하는 목돈마련이 가능하게 됩니다. 해당자금으로 사업자금에 활용하시기 바랍니다.

월 40만원은 노후대비를 위한 변액연금에 가입하는 것이 좋습니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금을 마련해줄 수 있습니다.

현재 월 10만원의 변액연금이 가입되어있는 상황이므로 적합한 비율에 맞도록 준비한다면 추가로 30만원을 더 가입하는 것이 좋겠으며 다만 상품선택에 있어서는 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

만약 지금부터 월 40만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 60세부터 연금을 지급받을 경우 매월 124만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 최소한의 노후생활에 필요한 자금마련은 가능해집니다. 이렇게 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 상품추천을 부탁하셨는데 게시판을 통해서는 특정회사의 상품추천이 간접적인 상품홍보가 될 수 있어 안내가 어렵습니다. 양해부탁드리며 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 펀드와 암보험 그리고 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~   

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

상품가입에 대해서 질문을 주셨네요.

상품 추천은 성향에 따라 다르기도 하지만 오픈된 장소인 온라인상으로는 어렵습니다.

대신 재무흐름점검을 통한 대략적인 조언 및 비중을 말씀 드리도록 하겠습니다.

우선 회원님은 결혼, 10년후 사업확장등 목표가 있으신 상황으로 조건도 양호한 편입니다.

여기서 정보가 파악되진 않았지만 저축금액을 늘리시며 회원님에게 맞는 상품선택과 효율적인 관리운용을 통한다면 좋아질 것 같네요.

비중은 펀드90만원을 추천드립니다. 펀드3개를 통하여 안정적이며 시황을 참고하여 운용을 하신다면 좋을 것입니다.

변액상품은 회원님의 10년뒤 사업의 목적도 있으므로 목돈마련과 동시에 가입시점의 경험생명표를 적용하여 연금상품으로도 차질이 없는 상품으로 고려해보심이 어떨까 합니다.

현재로선 만족스러운 답변이 되시진 않으시겠지만 아래 연락처로 연락주신다면 자세한 상담 및 설명을 통하여 회원님 자산운용에 만족스러운 답변이 되도록 안내해드리겠습니다.

감사합니다.