안녕하세요.

PAXNET/MONETA의 임유태 팀장입니다.

문의주신 내용에 대해 답변 드리겠습니다.

1. 20대 여성 직장인 재무설계 적정  구성비가  어떻게 되는지

이론과 현실은 절대 일치할 수 없습니다.

이론 상 모든 재테크 서적에 표기되어있는 미혼여성의 적정 저축수준은 70%입니다.

즉 회원님의 경우, 월 119만원을 저축해야 적정수준입니다.

가능한가요??

그렇기 때문에 각 개인마다 적정수준이 같을 수 없습니다.

회원님의 경우 지출내역을 분석 해 본 결과 악성 지출이 발견되지 않았기 때문에 현재 저축수준이 양호한 것으로 판단됩니다.

2. 현재 재무 상태를 보고 중고차 구입하면 방향을 어떻게 바꿔야 하는지 조언 부탁드립니다.

현재 저축가능 금액이 많이 줄어들겠네요.

매월 발생되는 차량 유지비(유류비)가 최소 월15만원은 발생이 될 것으로 예상됩니다.

중고차 이기 때문에 혹시 모를 고장에 대한 수리비도 비상금으로 준비 해야 겠지요. 

물론 이런 일이 있으면 안되지만,

만약 운전이 미숙하여 사고라도 날 경우, 신체적 경제적으로 손해도 발생할 수 있습니다.

그리고 년간 자동차세, 자동차 보험료도 준비해야겠지요.  

3. 대출금 상환비용을 줄여 결혼자금과 비상시 대비 목돈 마련을 하려면 그 비중이 어떻게 달라질지 궁금합니다.

기회비용을 산정해야됩니다.

회원님의 경우 대출금리 VS 결혼자금 목돈 만들기의 이자 로 간추려 집니다.

정확한 대출금리, 및 만기연장가능여부에 대한 정보가 미흡한 관계로 정확한 답변을 드리기에는 한계가 있습니다.

 추가적으로 궁금하신 사항이 있거나

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 세미나 강의  혹은 상담 시에는 통화 어렵습니다.)

안녕하세요 모네타 금융센터 김지훈팀장입니다.

궁금하신 부분을 위주로 상담을 드릴께요.

현재 여유자금 65만원을 대출 상환에 집중하셨는데요. 학자금 대출 이자가 어떻게 되는지 정리를 다시 하실 필요가 있습니다. 일반적으로 학자금 대출이자는 저리 대출상품이 많은데요. 시중 예,적금이자율 보다 높다고 한다면 대출상환을 먼저 하시는 것이 우선이구요. 대출이자가 낮다라고 한다면 레버리지(지렛대)효과를 통해 적금이나 펀드등의 기대수익을 높여 모아서 상환하는 방법을 선택하시는 것이 맞다고 보시면 됩니다.

그렇다면 효과적인 지출과 적정한 지출규모에 대해서도 알아보겠습니다.

현재 소비성 지출규모를 정리해보면 58만원(생활비,교통,통신비)인데요. 지출규모가 크지는 않습니다. 중요한 건 본인이 매월 지출을 발생시키며 생활을 하고 계신데요. 본인이 지출할 때 줄일수 있는한 줄이는 것이 가장 좋구요. 한가지 더 고려할 사항은 만족도입니다. 예를들어 현 소비성 지출을 30만원으로 줄인다고 한다면.. 여유자금은 28만원이 추가로 발생하게 되고 이 자금은 대출상환등에 사용이 가능하게되겠죠. 하지만 30만원으로 줄어든 지출로 인해 삶의 만족도가 너무 힘들어진다면 지출관리도 어렵고 실패할 가능성이 커지겠죠.

추가적으로 차량구입이나 결혼자금 마련을 위해서는 현재로서는 대출을 유지하시면서 목돈을 만드는 플랜을 선택하셔야 합니다. 대출을 먼저 갚고 목돈을 만들면 좋겠지만 일반적으로 학자금 대출이자가 낮기 때문에 대출을 유지하시는 것도 방법일 수 있습니다. 때문에 대출 이자율을 확인해야하겠지만 대출을 유지하시면서 적금이나 펀드등을 활용해서 목돈을 만들어가시면 될듯합니다.

모네타 김지훈

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

월 소득 170만원

생활자금 - 75만원

저축자금 - 대출상환 70만원 + 변액연금(최고수익보장형) 20만원

보장성보험 - 실비보험 5만원

20대 미혼여성의 재무설계비율은 월 소득의 30%이내에서 지출비용관리가 되어야하며 월소득의 최소 60%이상을 저축자금으로 사용해야하고 월 소득의 10%이하에서 보장성보험을 가입하는 것이 적합한 비율이 됩니다.

현재 소득대비 지출비율이 매우 높은 편에 속합니다. 월세에 살고 있다는 점이 문제점으로 보이는데 하루빨리 전세로 옮겨야되는 부분이 있지만 전세금을 만들기 전에 결혼을 하게 될 것으로 보이며 대출도 많이 쌓여있는 상태이므로 대출상환을 우선으로 하면서 결혼자금을 이어서 마련해나가는 방향으로 저축하는 것이 필요해보입니다.

그리고 자동차를 구입하는 부분에 대해서는 자동차구입으로 인해 발생되는 유지비 즉 세금이나 유류비 그리고 자동차보험료등 너무 많은 비용지출로 인해 가뜩이나 빠듯한 회원님의 경제상황을 더욱 악화시킬 요인이 많습니다. 힘들더라도 가능한 차를 구입하지 않고 대중교통을 이용하는 것이 옳다고 생각되며 향후 결혼을 하게 되면 남편분도 차가 있을것이기 때문에 한가정에 차를 두대 유지하는 것은 절대적으로 재테크적인 면에서 바람직하지 않으므로 저는 구입하지 않는 방향을 제안드립니다.

월 지출비용중에 후원금은 삭제하는 것이 좋다고 생각됩니다. 이미 십일조를 통해 헌금지출이 발생되는 상황으로 조금이라도 지출비용을 줄이고 저축량을 늘려야하는 상황에서 후원금은 재정적으로 여유가 있을때까지는 잠시 미루는 것이 좋다고 생각합니다.

월 저축자금은 총 90만원이 발생하며 이중 70만원으로는 대출을 상환하되 이자 10만원을 제외한 60만원으로 매달 대출원금을 상환하시기 바라며 22개월이되면 원금상환이 가능해지며 이후 2년정도를 적금에 넣게 되면 약 1465만원의 목돈마련이 가능해지고 4년간 연 88만원의 상여금까지 포함하면 총 1817만원의 목돈마련이 가능해집니다. 여성의 결혼자금으로서 충분한 자금이라고 보기는 어렵지만 그렇다고 작은 자금도 아닌만큼 이와 같은 순차적인 진행으로 저축을 진행하시기 바랍니다. 적금은 가까운 신협을 이용하면 시중은행보다 높은 금리에 비과세혜택을 받을 수 있으므로 보다 많은 세후이자를 받을 수 있습니다. 해당은행을 적극이용하시기 바라며 이처럼 단기적인 부분에서는 적금만이 확실하게 손해없이 언제든 사용가능한 목돈마련이 가능해지므로 이렇게 준비하는 것이 좋겠습니다.

월 20만원은 최소한의 노후대비를 위해 변액연금에 가입하시기 바랍니다 결혼자금이 당장 급한데도 노후자금이 함께 준비되어야함은 평균수명의 급격한 증가로 인해 100세시대를 살아야하는 회원님 세대는 소득없는 노후기간이 약 40년에 해당되어 이 기간동안의 필요 생활자금의 규모가 매우 크기 때문에 해당자금마련을 위해서는 하루라도 빠른 대비만이 살길이기 때문입니다.

결국 시간의 힘인 복리효과만이 유일한 대책일 수 있는데 추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해서 물가상승이상의 수익을 얻을 수 있고 복리효과를 극대화할 수 있는 방법에 해당합니다. 또한 비과세혜택과 종신연금이 가능하다는 점에서 세금없이 부부모두가 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능해지며 만약 월 20만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 55세부터 연금을 지급받는다고 가정한다면 매월 62만원의 연금을 평생동안 지급받게 되어 최소 생활자금마련은 가능하게 됩니다.

하지만 여유있는 노후를 위해서는 이보다 많은 연금자산의 확보가 필요하므로 오랜기간 꾸준하게 높은 수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

마지막으로 최소한의 위험보장을 위한 실비보험을 필히 가입하시기 바랍니다. 실비보험은 평생 의료비보장과 함께 암과 같은 중대질병발생시 추가로 고액의 보험금을 지급하기 때문에 종합적인 건강보장을 받을 수 있고 확실한 노후대비가 가능하게 됩니다. 현재 20대 중반의 여성이라면 20년납 100세만기 비갱신형에 순수보장형으로 가입시 월 5만원대에서 충분히 가입이 가능하므로 이렇게 준비하시기 바랍니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 변액연금과 실비보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~