안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다.

1. 월350만원의 투자금 적절한 배분 부탁드립니다.

  보통 적립식 투자의 경우 3년 이상 투자하셔야 안전하다고 보지만 이는 최악의 경우를 가정했을 경우고 1, 2년 이내에도 수익을 보는 것은 가능합니다.

  하지만 실제 양적완화 축소가 시작되면 단기적으로는 주식 또는 채권형 펀드의 수익률이 크게 하락할 수 있으니 미리 준비해두실 필요는 있습니다.

  만에하나 2년 뒤 손실이 났을 경우 회복될 때까지 조금 더 기다리실 수 있거나 대출 등을 통해 주택자금을 마련하실 수 있다면 저축의 절반 가량을 펀드로 투자하셔도 괜찮습니다.

  다만 국내증시의 경우 코스피 2000까지는 비교적 빠르게 회복하지만 펀드환매 등으로 그 이상 상승하지 못하고 번번히 주저앉았기 때문에 미국 등 해외증시에도 분산투자를 권유드립니다.

  그리고 다소 안정적으로 투자를 원하신다면 배당주 펀드 또는 인컴펀드를 추천드립니다.

2. 남편의료보험은 순수보장성으로 추가 보험은 어떤게 필요한지?

  두 분의 급여와 자산이라면 돈이 없어 치료를 못 받으시는 경우는 거의 없으리라 봅니다.

  하지만 병에 걸리시거나 사고가 생겼을 때 또다른 문제는 경제활동의 지속가능 여부입니다.

  예를 들어 암을 진단받은 환자들의 절반 이상이 직장을 잃었으며, 재취업을 한 사례는 23%에 불과하다고 합니다.

  따라서 한국인 사망원인 1,2,3위에 해당하는 암, 뇌혈관질환, 심장질환에 대해서는 추가로 진단비와 입원비, 수술비 등을 준비해두시는 것이 좋습니다.

  그리고 자녀분이 대학생활을 마치고 독립할 수 있을 때까지 20~25년 정도 기간에 대해서는 사망보장도 필요하며 상속을 염두에 두신다면 정기보험보다 종신보험이 유리할 수 있습니다.

3. 남편의 회사에서 연금보험료가 연 200만원, 연금 저축 300만원 정도 들어가고 있는데,

소득공제시 연금 저축 공제로 400만원까지 가능하다면 연금저축을 100만원 정도 더 들도록 해야하는지요?

연금상품을 가입한다면 어떤 상품을 추천하시는지?

  연금저축에 추가납입이 가능하시다면 새로 가입하실 필요없이 100만원을 더 납입하시면 됩니다.

  또는 연금저축보다 더 높은 수익률을 원하신다면 연금펀드에 가입하시는 방법도 있습니다.

4. 아내는 교육공무원으로 공무원연금 외에 연금상품은 가입되어있지 않은데, 연금상품의 가입이 필요할까요?

  공무원 연금의 경우 국민연금보다 혜택이 큰 것은 사실이지만 이미 적자운영되고 있기 때문에 언젠가는 조정이 필요할 것으로 보입니다.

  그리고 연금보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 주어지고 해지시 비용이 발생하지 않기 때문에 장기저축 용도로 사용하실 수도 있습니다.

  따라서 연금보험에 미리 가입해두시고 연금이 부족하다면 연금으로 받으셔도 되고 충분하다면 자녀교육자금이나 다른 용도로 사용하셔도 됩니다.

  특히나 변액연금의 경우 펀드변경도 가능하기 때문에 장기로 갈수록 적립식 펀드보다 더 큰 수익을 올리실 수 있습니다.

  하지만 연금저축의 경우 55세 이후에 연금으로 수령하셔야 하며 그 전에 해지하실 경우 22%의 기타소득세가 부과되어 연금 목적으로만 활용하시는게 적합합니다.

  온라인 게시판 특성상 직접 상품을 소개해드리지 못하는 점 양해부탁드리며 이메일 주소를 남겨주시면 포트폴리오와 추천 금융상품에 대한 정보를 보내드리겠습니다.

안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

우선 회원님이 주신 질문위주로 답변해드리고, 기타 추가내용을 덧붙이도록 하겠습니다.

1. 월350만원의 투자금 적절한 배분 부탁드립니다.

 - 저축을 하는데 있어서 중요한 것은 목표에 맞는 저축을 하는 것입니다.

   회원님께서 향후 목표로하시는 것중 가장 큰 목표가 주택구매(이동)입니다. 

   매년5천만원, 2년안에 주택에 대한 목표를 해결하시려고 하시는데요. 이렇게 단기적인 목표를 위해서는

   무리한 투자보다는 적금 위주로 안정적으로 목돈을 마련하시는 게 좋습니다.

   그리고 현재 가지고 계신 유동성 자산을 투자를 통해서 자산을 증식시키시면 됩니다.

   2년간 적립식 펀드를 하신다고 하셨는데, 2년간 하실 것이라면 굳이 적립식 펀드를 하는 것보다는

   적금을 넣으시는게 더 괜찮다고 판단되어집니다. 적금도 일반 적금이 아닌 새마을금고, 신협, 농협, 수협등

   예탁금 및 출자금을 이용하시면 됩니다. (저율과세 상품 농특세 1.4%만 부과)

   그리고 나머지는 보험 및 연금에 대한 부분을 보강하는 금액으로 사용하시면 됩니다. 이부분은 밑에 있는

   질문과 중복되기 때문에 밑에서 자세히 언급하도록 하겠습니다.

2. 남편의료보험은 순수보장성으로 추가 보험은 어떤게 필요한지?

 -  현재 보장성보험이 가입되어 있으신데, 어떤 보장을 가진 보험인지 주신내용으로는 파악이

    힘들기 때문에, 어떤보험인지 보장내역등을 이메일이나 휴대전화로 보내주시면 더욱더 자세한

    분석 및 추천이 가능할 듯 합니다.

    다만 일반적으로 남성의 경우 사망에 대한 보장보험(종신 or 정기), 실비, 그리고 암정도로 준비를

    하시면 됩니다. 

3. 남편의 회사에서 연금보험료가 연 200만원, 연금 저축 300만원 정도 들어가고 있는데,

소득공제시 연금 저축 공제로 400만원까지 가능하다면 연금저축을 100만원 정도 더 들도록 해야하는지요?

안녕하십니가,

모네타의 함경원 재무관리사입니다.

먼저, 저희 모네타를 이용해 주셔서 감사드리고 앞으로도 많은 관심 부탁드리겠습니다.

회원님께서 작성해주신 질문의 대한 답변드리겠습니다.

1. 월 350만원의 투자금 적절한 배분 부탁드립니다.

- 단기, 중기, 장기로 적절하게 배분하는것이 바람직합니다.

제가 추천드리는 방안은 단기 (적금) 월/170만원 , 중기 (적립식펀드) 월/100만원 , 장기(변액상품,보험) 월/80만원 으로

포트폴리오를 구성하시는것이 효과적이십니다.

적금 100만원/70만원 으로 두상품으로 운용, 적립식펀드 월 20만원씩 분산투자하여 운용, 변액상품으로 연금 월 50만원

자녀교육자금 월20만원 남편 보장성보험 10만원 으로 준비하시는것이 바람직합니다.

2. 남편의료보험은 순수보장성으로 추가 보험은 어떤게 필요한지?

- 일단 남편분의 보장성보험의 상품이 어떠한것이 가입되어있는지 알수없어 추가적으로 필요한사항을 알수가 없는

상황입니다.

기본적으로 생명보험(사망보험금+수술특약) + 손해보험(의료실비+암+2대질병+입원비 등)으로 준비하시는것입니다.

현재 보유하고 계신 7만원상당의 보험이 어떠한 보장을 가지고 있는지의 대한 분석이 중요합니다.

3. 남편의 회사에서 연금보험료가 연 200만원, 연금저축 300만원 정도 들어가고 있는데, 소득공제시 연금 저축 공제로

400만원까지 가능하다면 연금저축을 100만원 정도 더 들도록 해야하는지요?

연금상품을 가입한다면 어떠 상품을 추천하시는지?

- 혹시 현재 연금저축 300만원을 납입하시고 연말정산시 환급금은 얼마나되십니까?  돌려받으십니까? 아님 뱉어내고있

으십니까?

꼭 400만원한도에 꽉 채우실필요는 없으십니다. 300만원 납입하고도 뱉어낸다고하시면 100만원추가로 가입하시는것을

추천드리나 그렇지 않다고 하신다면 굳이 가져가실필요가 없다고 보여집니다.

소득공제용 연금저축보다는 비과세 연금상품을 준비하시는것이 노후에 대한 대비로 적합한 상품입니다.

연금상품으로는 변액연금의 상품을 제안드리는데 변액의 상품은 일반 금리형 상품처럼 금리로 수익이이루어지는

것이 아니라 장기 펀드투자를 통해 물가상승대비 높은 수익을 얻으며 비과세혜택을 받으실수 있습니다. 또한, 종신연금이

가능하며 세금없이 부부모두가 사망하는 순각까지 연금을 지급받을수 있어 노후자금으로 가능합니다.

4. 아내는 교육공무원으로 공무원연금 외에 연금상품은 가입되어있지 않은데, 연금상품의 가입이 필요할까요?

- 가입유무를 따지는 것이 아니라고생각합니다. 회원님 부부가 은퇴후 어떠한 생활을 하실지에 대한 생각이십니다.

은퇴후 생활비는 어느정도가 적당하가를 생각하셔서 부족하다면 가입이 필요하시고 이정도 준비면 굳이 필요없겠다

라는 생각으로 하시면 될것입니다.

마지막으로 회원님께서 질문주신 내용에 답변드렸습니다.  질문의 대한 답변은 드렸으나 정보가 부족하여 자세한

내용을 드릴수없어 회원님의 속을 시원하게 해드리지 못할것같습니다.

질문보다는 조금은 더 구체적인 상담이 이루어져야 올바른 포트폴리오가 될것이라고 생각됩니다.

답변은 이것으로 마치겠습니다.

자세한 상담을 원하시면 아래 주소로 연락주시면 상담진행도와드리겠습니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

질문

1. 월350만원의 투자금 적절한 배분 부탁드립니다.

- 우선 말씀드리고 싶은점은 월 350만원보다는 더 많은 저축자금을 확보해야한다고 제안드리고 싶습니다. 월 소득이 660만원인데 3인가족으로서 월 300만원의 지출이 발생되는 부분은 분명 오버된 측면이 있습니다.

3인가족의 월 평균지출규모가 200만원수준입니다. 그런데 두분께서는 소득이 높은편에 속해 그보다 많은 지출을 한다고는 하지만 그래도 분명 오버지출인것은 분명하고 소득대비 적정 지출을 유지하여 저축량을 높이고 그에 대한 미래 필요자금마련속도를 더 빠르게 높이고 더 많은 자금마련이 요구되어야하는 것은 당연합니다.

3인가족의 경우 월 소득의 40%이하가 적합한 지출규모가 됩니다. 그렇기 때문에 회원님께서는 월 264만원이 적정 생활자금이 되며 이중 실비보험으로 13만원이 지출되기 때문에 월 저축자금은 최소 약 380만원이 되어야합니다.

그리고 380만원의 저축자금은 크게 70%는 주택마련을 위한 자금으로 사용하고 20%는 노후대비를 위해 사용하고 10%는 자녀교육자금마련을 위해서 사용하는 것이 좋습니다.

먼저 주택자금은 월 270만원을 저축하는 것이 좋겠으며 이 자금은 크게 적금에 70만원 적립식펀드에 200만원을 저축하는 것이 좋겠습니다. 적금은 신협을 활용하면 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택을 받아 세후이자를 보다 높게 받아갈 수 있으며 적립식펀드는 중장기적인 목적으로 최소 5년이상 유지를 생각하고 접근하되 기대수익이 높은 가치주나 인덱스 배당주위주의 펀드로 구성토록 하고 무엇보다 위험관리능력이 뛰어난 상품위주로 선택하여 준비한다면 매우 좋은 성과를 나타낼 수 있습니다.

주택구입의 방향에 있어서는 절대 지급구입하지도 말고 2년뒤에 구입하지도 말며 원하시는 수준의 절반가까이 주택가격하락이 발생될것이 자명하기 때문에 최소 4년이후에 주택구입을 고려해볼것을 제안드립니다.

4년뒤면 적금과 펀드로 약 1억4500만원정도의 목돈마련이 가능할것으로 예상되며 기존 5억1천만원의 자산과 합친다면 총 6억5천만원으로 이정도의 자산이면 서울의 인기높은 지역의 중형평수이상 주택입성은 하고도 남음이 있을거라 확신합니다.

이러한 방식으로 주택구입을 진행하고 향후에도 계속 저축을 진행하여 주택욕심보다는 금융자산마련에 욕심을 더 두는 것이 좋겠다고 생각합니다.

노후자금은 월 75만원으로 준비하고 추천드린 변액연금으로 가입하시기 바랍니다 참고로 추가적인 연금저축의 가입은 필요치 않으며 그 이유는 남편분의 소득에서는 향후 소득공제를 받아도 연금수령시 연금소득세로 받은 공제액을 그대로 돌려내야하기 때문에 혜택이라 보기에 어려움이 많습니다.

또한 변동금리상품으로서 사실상 저축을 하더라도 화폐가치하락을 피할수가 없는 만큼 가급적 회사에서 강제적으로 들어가는 것은 어쩔수 없지만 추가로 급여소득을 가지고서 해당상품에 가입하는 것은 올바른 방식이라 보기 어렵습니다.

추천드린 변액연금은 장기펀드투자를 통해 물가상승대비 높은수익을 얻을 수 있고 비과세혜택에 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망시까지 연금을 지급받을수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능한 상품입니다.

이러한 이유로 순수한 노후목적에 가장 적합하며 만약 지금부터 아내분나이를 기준으로 퇴직시점이 되는 60세까지 10년간만 월 75만원씩 납입하고 17년뒤인 60세부터 연금을 지급받는다면 매월 187만원의 연금을 평생동안 지급받을 수 있게 되어 최소한의 노후생활자금마련이 가능하게 됩니다.

다만 두분의 현재 소득수준을 감안할때 이보다 많은 연금자산의 확보가 필요해보이며 남편분의 국민연금은 온전히 받기 어려운게 사실이고 퇴직연금은 매우 적은 금액일수밖에 없으며 아내분의 경우 현재 사학연금의 경우 지금 30대초반의 경우 월 140만원정도가 예상 연금수령액이 되기 때문에 현재수준의 생활비가 필요하다면 보다 더 많은 연금자산확보가 필요한게 사실입니다.

그렇기 때문에 상품선택시 오랜기간 꾸준하게 높은수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하는 것이 필요합니다. 이렇게 준비할때 그 어떤 상품보다 많은 연금자산확보가 가능해지며 이와 같이 준비할 것을 제안드립니다.

교육자금은 현재 나져가 5살로 대학자금과 결혼자금마련을 목표로 준비하는 것이 좋겠으며 월 35만원씩 향후 15년간 납입하는것이 좋다고 생각됩니다. 추천드린 상품은 어린이변액유니버셜보험으로 장기목돈마련에 적합한 투자상품이며 장기투자로 인한 물가상승헷지와 비과세혜택 그리고 중도인출이 자유롭고 추가납입도 가능하며 향후 자녀에게 명의변경을 통해 평생비과세통장을 물려줄 수 있다는 점에서 이득을 가지고 있는 상품이라 분석할 수 있습니다.

만약 15년간 월 35만원씩 저축하게 되면 약 1억880만원정도의 목돈마련이 가능해져 충분한 대학자금마련이 가능해지고 결혼자금으로도 도움을 줄 수 있을거라 판단합니다.

2. 남편의료보험은 순수보장성으로 추가 보험은 어떤게 필요한지?

- 7만원정도면 순수보장형으로서 의료비보장이외에 다른 암진단특약들도 충실히 포함되어있을것이라 판단됩니다. 지금으로서는 더이상의 추가보험가입은 필요치 않다고 생각되며 다만 남편분의 소득이 높아 생계유지에 대한 기여도가 높으므로 조기사망률이 높은 남성의 특성을 감안하여 사망시 보험금이 지급되는 종신보험 또는 정기보험가입을 고려하는 것이 좋겠으며 최소 1억원이상의 사망보장을 받을 수 있도록 가입하시기 바랍니다.

3. 남편의 회사에서 연금보험료가 연 200만원, 연금 저축 300만원 정도 들어가고 있는데,

소득공제시 연금 저축 공제로 400만원까지 가능하다면 연금저축을 100만원 정도 더 들도록 해야하는지요?

연금상품을 가입한다면 어떤 상품을 추천하시는지?

- 위에 언급드렸다시피 연금저축보험은 가입하지 않는 것이 좋습니다. 올바른 연금자산마련을 위해서는 비적격연금상품에 해당되는 비과세상품인 변액연금이 적합하며 그중에서도 최고수익보장형의 변액연금을 선택하여 최대한 많은 연금자산을 마련토록 하시기 바랍니다.

4. 아내는 교육공무원으로 공무원연금 외에 연금상품은 가입되어있지 않은데, 연금상품의 가입이 필요할까요?

- 평균수명이 높은 아내이름으로 가입하는 것이 올바른 방법입니다. 최근의 연금상품들은 부부모두가 사망하는 순간까지 연금이 지급되나 가급적 평균수명이 높은 아내분의 이름으로 가입하여 보다 많은 양의 연금을 지급받을 수 있도록 대비하는 것이 중요합니다. 아내분의 공적연금은 서서히 줄어들기 때문에 개인연금의 추가가입은 당연하다 볼 수 있겠습니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 남편사망보험과 펀드, 변액연금 그리고 어린이변액유니버셜보험을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.