안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 30대 중반 맞벌이 부부이시고,향후 월 저축 가능 금액과 상여금에 대한 재테크 부분에 대해서 조언을 얻고자 상담글 신청해 주셨네요.

- 월 저축율에 대한 점검 입니다.

월 소득 470만원(부부 합산)에 월 저축 가능 금액 200만원으로 월 저축율은 42.6% 입니다.

맞벌이 가정의 권장 저축율은 50%이상 입니다.약간 못 미치는 숫자임니다만 그리 염려하실 수준은 아닙니다.

또한 이미 내집마련을 하셨기에 더더욱 문제가 없을 듯 하네요.

향후 둘째 출산이나 외벌이 전환 등이 되시면 저축율 감소로 이어지기에 여기에 대한 대책이나 대안은 항상 염두에 두시는 것이 좋습니다.

- 보장성 보험에 대한 점검 입니다.

월 가족 보험료로 월18만원을 내고 계신데,보장성 보험료는 저렴할수록 효과적입니다.

향후 보험료가 부담으로 작용 되게 되면 중도 해지등의 손실이 있을 수 있기 때문입니다.

보험 구성은 남편 분의 실비+본인 보험 4만원+자녀 보험 4만원으로 구성 되어 있는데,남편 분의 경우 실비+암과 중대 질병 진단금 등으로 구성이 되어 있을 것 같네요.

회원님의 보험은 어떠한 보험이신가요?

가장 필수 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.여기에 암과 중대한 질병 진단금 등의 보장이 필요하십니다.

아기 보험은 실비 보험 정도만 있으면 충분합니다.

정확한 분석을 위해서 기 가입 하신 보험의 보장내용을 아래 메일로 보내 주세요.

- 월 200만원 저축 여력 금액에 대한 점검 입니다.

현재 적금 위주의 재테크를 운용 중이신데,적금이란 단기(1~2년이내)자금 마련을 위한 금융상품으로 적은 돈을 모으는 역할만 하게 됩니다.

물가 상승율(3~4%)이하의 금리이기에 마이너스 금리라고 하는 것입니다.

그렇다고 수익성에만 촛점을 맞춘 포트폴리오 또한 비추입니다.

이제부터는 막연히 금융상품을 선택하시는 것이 아니라,회원님의 남은 재무목표 설정을 먼저 하시고, 그 세운 재무목표별로 금융상품을 선택하여 회원님 가정만의 포트폴리오 구성을 하실 때 입니다.

주신 자료로만 볼때 회원님 가정의 남은 재무목표는 자녀 교육자금(결혼자금)및 노후자금 마련 입니다.

2살된 자녀의 교육자금  마련을 하실때는 교육비 상승율(6~7%)을 감안한 상품 선택이 되셔야 합니다.

즉,금리형 상품의 경우 그 이하의 수익율이기에 투자형 상품(어린이 펀드/어린이 변액)이 적합합니다.

3년~10년 이내의 목적 자금 마련은 어린이 펀드 상품이 적합하고,

10년 이상의 경우는 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

향후 자녀가 성인이 되게 되면 자녀 명의로 평생 비과세 통장으로 물려 주실 수 있는 장점도 있습니다.

노후대비의 경우 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 종신(평생)수령 가능한 비과세 개인연금 상품으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.

비과세 개인연금 상품은 가입 시점의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표)를 기준으로 하기에 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있습니다.

또한 향후 국민/퇴직/공무원(사학)/소득공제용 연금 상품들과 합산하여 종합과세 에 포함 되질 않습니다.

그외 자금은 유동성 자금과 목돈 마련 등을 위하여 투자성향/투자기간 등을 반영하여 안정성 대비 적금과 수익성 대비 투자형 상품(펀드/ETF)등으로 비중을 나눠서 투자를 하시는 것이 효과적입니다.

목돈 투자의 경우는 투자성향/투자기간에 따라서 금융상품의 선택이 달라지게 됩니다.

무수히 많은 금융상품 들이 있습니다.

남들이 한다고 좋은 상품이 아니고,나의 목적에 맞는 상품 선택이 최상의 선택인 것입니다.

주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

추가 자료를 주시면 전반적인 점검을 통하여 포트폴리오 분산 드리고,그 목적에 맞는 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

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