안녕하세요
팍스넷 모네타 재무컨설턴트 김현철입니다.

저희 모네타를 통해 상담을 요청해주신 점 감사하게 생각하며,
회원님의 가계에 도움이 되는 답변 충실히 작성하도록 하겠습니다.

현재 회원님께서 궁금하신점이 월급에 대한 포트폴리오와 매년 목돈에 대한 투자방법을 궁금해 하시는데요.

그럼 문의하신 질문 위주로 답변을 드리도록 하겠습니다.

1. 월급에 대한 관리

 - 우선 월급에 대한 포트폴리오는 재무목표에 맞게 저축을 하시면 됩니다.

   회원님의 경우 내집마련이 되셨기 때문에, 앞으로 필요한 목표는 큰집으로의 이사비용, 자녀양육비 및 교육비,

   창업자금, 노후자금등 중/장기의 목표가 대부분입니다.

   자녀교육비를 위해서 어린이 변액유니버셜에 20만원씩 납입하시기 바랍니다. 이상품의 경우 앞으로 장기적인

   목돈필요시 중도인출등을 통해 사용이 가능하며, 향후 자녀가 성인이 되었을 경우 명의변경을 통해 자녀에게

   평생비과세 통장을 마련해주시기 바랍니다.

   그리고 노후자금을 위해 부부각각 변액연금에 20만원씩 가입하시기 바랍니다. 연금에는 여러종류가 있으나

   앞으로 20~30년이후의 연금을 위해서는 공시이율이 아닌 실적배당상품인 변액연금이 더 적합합니다.

   물가상승률 헷지를 위해서라도 변액연금에 가입을 하시기 바랍니다.

   이외의 나머지 금액은 적금을 통한 단기자금을 마련해두시기 바랍니다. 단기자금을 마련하는 이유는

   갑작스런 목돈마련이 필요할 경우를 대비해서 입니다. 그리고 이 목돈이 마련되어있을 경우 가지고 계신

   자산과 함께 투자를 통한 자산증식을 하셔서, 향후 부동산 및 금융상품으로 소득이 발생 할 수 있도록

   자산을 배분하시면 됩니다.

2. 보험의 추가

 - 현재 회원님 가정의 경우 최소의 보험만이 있습니다. 일반적으로 남성의 경우 사망에 대한 보장성보험(종신,정기)

   그리고 실비, 암정도의 보험가입이 필요하며, 여성의 경우 실비+암의 보험가입이 요구됩니다.

   가능한 저축금액 중 일부분을 앞으로 닥칠 위험에 대한 보장에 대한 보험가입을 하시면 됩니다.

   ( 아래의 연락처로 연락주시면 회원님께 적합한 상품 추천 및 진행을 도와드리겠습니다.)

3. 목돈의 관리

 - 목돈관리 있어서 말씀드릴 수 있는 것은 우선 회원님의 투자성향에 따라 달라 질 수 있음을 말씀드립니다.

    회원님의 투자성향이 안정적으로 운용을 하시는 것인지 아니면 공격적 자산배분을 원하시는지 여부에 따라

    투자할 수 있는 투자처는 굉장히 많이 있습니다.

    다만 일반적으로 자산의 증식을 위해서는 은행권을 벗어날 것을 권해드립니다.

    현재 은행의 예금이율이 평균 물가상승률보다 못미치는게 현실입니다. 그렇기 때문에 자산증식이라는 말은

    은행권만 이용하는 사람들에게 옳지 않을 수 있습니다.

    투자는 필요합니다. 다만 한번도 해보지 않아서 두려움이 존재하는 것 또한 사실 입니다. 하지만 자산의 전부가

    아닌 일부분이라도 투자는 해보실 것을 권해드립니다. 다만 투자라는 것은 상품에 대한 이해도가 필요하며,

    투자방법 및 기간등에 따른 투자처들도 굉장히 달라집니다. 그렇기 때문에 개개인이 직접적으로 하시는 것보다는

    전문가의 지속적인 조언/관리가 함께 이루어져야함을 말씀드립니다.

문의주신 질문위주로 말씀을 드렸습니다

회원님의 현재 상황은 충분히 좋은 상황이라고 할 수 있습니다.

부채가 없고, 주택이 마련되어 있기 때문에 앞으로는 저축과 투자를 통해 자산을 증식시켜나가기만 하면 되기 때문입니다.

다만 무턱대고 투자를 하셔서 자산을 잃어버리는 불상사가 일어나지 않도록 하시는 것이 중요합니다.

온라인상으로는 도움을 드리는데 있어서 한계가 있음을 말씀드리며, 자세한 상담을 통해 회원님에게 적합한

포트폴리오 및 상품추천을 해드리도록 하겠습니다. 아래의 주소로 연락 주시면 자세한 상담 도와드리도록 하겠습니다.

제대로 된 전문가 한명과의 동행, 이제 선택이 아닌 필수 입니다.

(E-mail로 연락을 주실 경우에는 연락가능한 연락처랑 연락가능한 시간도 같이 첨부해 주시기 바랍니다)

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 30대 중반 맞벌이 부부이시고,향후 월 저축 가능 금액과 상여금에 대한 재테크 부분에 대해서 조언을 얻고자 상담글 신청해 주셨네요.

- 월 저축율에 대한 점검 입니다.

월 소득 470만원(부부 합산)에 월 저축 가능 금액 200만원으로 월 저축율은 42.6% 입니다.

맞벌이 가정의 권장 저축율은 50%이상 입니다.약간 못 미치는 숫자임니다만 그리 염려하실 수준은 아닙니다.

또한 이미 내집마련을 하셨기에 더더욱 문제가 없을 듯 하네요.

향후 둘째 출산이나 외벌이 전환 등이 되시면 저축율 감소로 이어지기에 여기에 대한 대책이나 대안은 항상 염두에 두시는 것이 좋습니다.

- 보장성 보험에 대한 점검 입니다.

월 가족 보험료로 월18만원을 내고 계신데,보장성 보험료는 저렴할수록 효과적입니다.

향후 보험료가 부담으로 작용 되게 되면 중도 해지등의 손실이 있을 수 있기 때문입니다.

보험 구성은 남편 분의 실비+본인 보험 4만원+자녀 보험 4만원으로 구성 되어 있는데,남편 분의 경우 실비+암과 중대 질병 진단금 등으로 구성이 되어 있을 것 같네요.

회원님의 보험은 어떠한 보험이신가요?

가장 필수 보장성 보험은 의료실비 보험입니다.여기에 암과 중대한 질병 진단금 등의 보장이 필요하십니다.

아기 보험은 실비 보험 정도만 있으면 충분합니다.

정확한 분석을 위해서 기 가입 하신 보험의 보장내용을 아래 메일로 보내 주세요.

- 월 200만원 저축 여력 금액에 대한 점검 입니다.

현재 적금 위주의 재테크를 운용 중이신데,적금이란 단기(1~2년이내)자금 마련을 위한 금융상품으로 적은 돈을 모으는 역할만 하게 됩니다.

물가 상승율(3~4%)이하의 금리이기에 마이너스 금리라고 하는 것입니다.

그렇다고 수익성에만 촛점을 맞춘 포트폴리오 또한 비추입니다.

이제부터는 막연히 금융상품을 선택하시는 것이 아니라,회원님의 남은 재무목표 설정을 먼저 하시고, 그 세운 재무목표별로 금융상품을 선택하여 회원님 가정만의 포트폴리오 구성을 하실 때 입니다.

주신 자료로만 볼때 회원님 가정의 남은 재무목표는 자녀 교육자금(결혼자금)및 노후자금 마련 입니다.

2살된 자녀의 교육자금  마련을 하실때는 교육비 상승율(6~7%)을 감안한 상품 선택이 되셔야 합니다.

즉,금리형 상품의 경우 그 이하의 수익율이기에 투자형 상품(어린이 펀드/어린이 변액)이 적합합니다.

3년~10년 이내의 목적 자금 마련은 어린이 펀드 상품이 적합하고,

10년 이상의 경우는 비과세 혜택이 있는 어린이 변액 상품이 적합합니다.

향후 자녀가 성인이 되게 되면 자녀 명의로 평생 비과세 통장으로 물려 주실 수 있는 장점도 있습니다.

노후대비의 경우 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 종신(평생)수령 가능한 비과세 개인연금 상품으로 가입을 하시는 것이 좋습니다.

비과세 개인연금 상품은 가입 시점의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표)를 기준으로 하기에 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있습니다.

또한 향후 국민/퇴직/공무원(사학)/소득공제용 연금 상품들과 합산하여 종합과세 에 포함 되질 않습니다.

그외 자금은 유동성 자금과 목돈 마련 등을 위하여 투자성향/투자기간 등을 반영하여 안정성 대비 적금과 수익성 대비 투자형 상품(펀드/ETF)등으로 비중을 나눠서 투자를 하시는 것이 효과적입니다.

목돈 투자의 경우는 투자성향/투자기간에 따라서 금융상품의 선택이 달라지게 됩니다.

무수히 많은 금융상품 들이 있습니다.

남들이 한다고 좋은 상품이 아니고,나의 목적에 맞는 상품 선택이 최상의 선택인 것입니다.

주신 자료로만 간략히 답변 드렸습니다.

추가 자료를 주시면 전반적인 점검을 통하여 포트폴리오 분산 드리고,그 목적에 맞는 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주세요.

  안녕하세요, 회원님 반갑습니다.

  모네타 재무상담사 김동현입니다.

  현재 1금융권 적금 최고금리는 3.30%이며 월 100만원 저축시 세후수령액은 12,194,122원으로 실제이자가 20만원도 안 됩니다.

  재무설계시 펀드와 같은 투자상품을 추천드리는 이유는 이렇게 금리가 낮고 이자가 적게 주어지기 때문입니다.

  예를 들어 똑같이 월 100만원을 펀드로 투자했을때 10%의 수익률이 나왔다고 하면 수익은 120만원으로 한달치 저축금액보다 더 많습니다.

  물론, 1년 투자하셨을 때 10% 수익을 장담드릴 수 있는 건 아니지만 올해를 기준으로 보면 해외 펀드 중에 연초 후 10% 이상되는 펀드들이 상당수 있습니다.

  따라서 이미 주택마련이 되어 있으시고 앞으로 3~5년간 특별히 큰 지출이 필요하지 않으시다면 펀드를 통해 더 많은 수익을 가져가시는 것이 효과적인 저축방법입니다.

  물론, 혹시 중간에 펀드성과가 좋지 않을 수도 있겠지만 여유자금이라면 다시 회복될 때까지 기다릴 수 있어 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.

  경제 대공황 이후 최악의 금융위기라고 불렸던 2008년 리먼 브라더스 파산 사태 때도 세계증시가 끝없이 떨어지는듯 했지만 1년이 좀 지나자 하락이 멈추고 이후 2년 동안 꾸준히 상승해 원래 수준을 회복하였습니다.

  즉, 펀드수익률이 떨어진다고 납입을 중지하시거나 해지하시지 않는다면 2, 3년 이내 원금회복은 어렵지 않습니다.

  반면, 수익률의 경우 은행금리의 2,3배 이상을 기대하실 수 있기 때문에 추천드리는 것입니다.

  그리고 펀드 중에도 반드시 고위험 고수익 상품만 있는 것이 아니며 중위험 중수익 또는 저위험 저수익 상품도 있습니다.

  아래 연락처로 추가상담을 신청해주시면 회원님께 적합한 포트폴리오와 금융상품을 추천드리겠습니다.