안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

20대 부부로 노후대비를 위해서 연금 상품 가입을 고려중이시네요.

노후대비를 준비 하실때는 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

연금에는 소득공제용 연금 상품과 비과세 연금 상품이 있습니다.

소득공제용 연금에는 연금신탁/연금펀드/연금 저축 보험 등의 세가지 상품이 있고,회원님의 투자 성향에 따라서 상품 을 선택하시는 것이 좋습니다.

연400만원 까지 소득공제 가능하시나,나중에 연금 수령시 연금소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

그래서 본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)구간에 따라서 가입 여부를 결정하시는 것이 좋습니다.

연봉이 아니라 과세표준 구간이 4.600만원이상(연봉 기준으로 약6천만원 이상)되시는 급여소득자 나 자영업자에게 유용한 금융상품입니다.

비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약4% (보험사 마다 차이)의 공시이율인데, 확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게 됩니다.

향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 됩니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고,

변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.

장점은 주식형 펀드의 한 펀드는 한 펀드 상품에 투자하여  투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만,변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다.

그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다.

또한 최근의 스텝업 보증의 상품은 원금대비 200%~500% 보증하는 상품들도 있고, 매월 최고 수익률을 보증하는 상품도 있습니다.

 장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다.

또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

그래서 많은 전문가 분들이 변액 상품을 권해 드리는 이유 입니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(기본 보험료 ×2배 까지 가능)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이 좋고,

안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이 좋습니다.

개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,

부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다.

확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,

상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다.

실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말 합니다.

 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.