안녕하세요

MONETA / PAXNET 신송운 팀장입니다.

문의주신 부분에 대해서 답변드리도록 하겠습니다.

노후 부분에 대해서 질문을 주셨네요.

은퇴시점 이후에 생활비 재원을 위해서 노후자금을 준비하려는 것 같습니다.

노후자금을 얼마를 준비하는 것과 어떤 상품을 준비하는 것보다

더욱 중요한 것은 먼저 회원님의 재무적 상황을 고려하셔야 합니다.

재무적 목표에는 노후뿐만 아니라 자녀도 있고 주택자금도 있으며, 심지어는 여가자금 및

자동차 교체에 대한 재무적 상황이 발생할 수 도 있습니다.

물론 노후라는 것이 걱정이 되고 준비를 해야겠다고 마음가짐을 가진 것은

굉장히 좋지만 단순하게 금융상품을 가지고 노후 설계를 하는 것보다는 앞으로의 부동산과

기타 자산을 포괄적으로 구성하는 자산관리가 필요합니다.

연금 금융상품에는 연금저축/연금보험/연금펀드/변액연금 등 굉장히 많은

금융상품이 있으며 회사마다 공시이율 및 특성, 펀드의 구성비율,세제혜택 등이

모두 다르고 장단점이 확연하기에 선택하는 소비자 입장에서는 어려울 수 밖에 없습니다.

당연히 은행에 가면 연금저축이 좋다고 하고 증권에 가면 연금펀드가 좋다고..

보험사에 가면 연금보험이나 변액이 가장 좋다고 합니다.

중요한 것은 완벽한 금융상품은 없습니다.

먼저 본인의 재무적 상황을 고려하는 것이 우선이며 본인의 직군, 소득, 근무기간 등

재무적 환경에 가장 적합한 금융상품을 선택하는 것이 중요합니다.

그리고 중요한 것은 회원님의 소득이 더이상 발생하기 어려운 시점에서 생활비 용도로

사용해야 하는 연금자산이기에 필히 본인에게 가장 유리한 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다.

연금이라는 상품은 장기 상품이기 때문에 중도에 유동성을 고려하기는 어려운 부분이 있고

정액투자 방식을 취하기에 본인의 재정상황을 먼저 파악하고 실행하시는 것이 올바른 방법입니다.

마지막으로 연금이라는 금융상품은 20년 이상 유지해야하는 장기적 자산이므로

필수적인 관리가 중요합니다.

20년이라는 기간동안 얼마나 많은 일들이 벌어질 것이며 경제상황도 많이 바뀔 것인데

그 상황에 탄력적으로 운용할 수 있는 관리 능력이 충분히 뒷받침되는 것이 필수 조건입니다

하기에 구체적인 상담을 통해서 자신의 재무적 상황과 기본적인 재무조건을 파악한 후에

결정을 하시길 바랍니다.

단순히 금융상품을 많이 가입한다고 부자가 되고 자산이 늘어나는 것이 아니라는 점 필히

명심하시길 바랍니다.

본인의 보유자산의 명확한 분석과 자신의 재무적 목표와 기간, 우선순위에 부합한

자산 배분이 가장 중요하다는 것을 필히 기억하시길 바랍니다.

자신의 자산에 대한 부분이기에 더욱 신중하시길 바라며, 온라인을 통해서는 분명 구체적인

해결책이 나올 수가 없기에 단발성이 아닌 구체적인 상담을 통한 완벽한 자산관리를

하시길 바랍니다.

계획이 생기면 목표가 세워집니다. 그리고 그 목표를 향해서 생활이 바뀝니다.

그리고 그 생활이 바뀐다면 본인의 인생이 달라지게 됩니다.

온라인 상담이라는 게시판의 특성 상 보유 금융상품의 정확한 정보가 부족하여 세부적인

포트폴리오 분석 및 효율적인 재무진단에 미흡한 부분이 있으며, 특정 금융상품의 비교/분석 및

특정 사의 금융상품 언급은 어렵기에 명확한 답변이 어려운 부분이 있습니다.

추가적으로 궁금하신 사항이 있거나 위에서 말씀드린 자산관리 및 재무적 관점부분에 대한

MONETA / PAXNET에서 제공하는 금융상품 비교/재무분석 보고서를 통한 재정진단이

필요하시다면 E-MAIL로만 문의주시기 바랍니다.
(상담은 무료로 진행되며, 방송 시 혹은 세미나 시에는 통화 어렵습니다.)

E-MAIL을 보내실 때는 재정진단 부분에 있어 원활한 진행을 위해

1. 존함 / 생년월일 2. 연락 가능하신 연락처 / 통화 가능 시간 /

3. 직업/근무지역 4. 집중 분석하고 싶은 부분(FUND명/부동산지역 등)

5. 기타 궁금사항 / 유입 경로(모네타 / 방송 / 기사 등)

등을 함께 보내주시기 바랍니다.

감사합니다.

MONETA / PAXNET 신송운 FP팀장

* 상담 과정이나 후기가 궁금하시면 "온라인 상담후기" 참고하세요!!

안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

20대 부부로 노후대비를 위해서 연금 상품 가입을 고려중이시네요.

노후대비를 준비 하실때는 은퇴설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

연금에는 소득공제용 연금 상품과 비과세 연금 상품이 있습니다.

소득공제용 연금에는 연금신탁/연금펀드/연금 저축 보험 등의 세가지 상품이 있고,회원님의 투자 성향에 따라서 상품 을 선택하시는 것이 좋습니다.

연400만원 까지 소득공제 가능하시나,나중에 연금 수령시 연금소득세 5.5%를 내셔야 하고,국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함되어 누진세를 적용 받게 됩니다.

그래서 본인의 과세표준(연봉에서 각종 공제 금액을 뺀 금액)구간에 따라서 가입 여부를 결정하시는 것이 좋습니다.

연봉이 아니라 과세표준 구간이 4.600만원이상(연봉 기준으로 약6천만원 이상)되시는 급여소득자 나 자영업자에게 유용한 금융상품입니다.

비과세 연금에는 금리연동형(공시이율)연금과 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품이 있습니다.

금리연동형의 경우 현재 약4% (보험사 마다 차이)의 공시이율인데, 확정형 금리가 아니라 매월 금리에 따라서 변동되게 됩니다.

향후 저금리 시대 도래로 인하여 금리가 떨어지면 이 공시이율 또한 많이 떨어지게 됩니다.

현재의 공시이율이라고 하더라도 보험사 사업비 차감과 물가 상승율(3~4%)을 감안하면 그 효과가 크지 않습니다.

실적배당형의 경우 변액유니버셜 상품과 변액연금 상품이 있습니다.

변액유니버셜 상품은 10년 이상의 장기 목적 자금 마련을 위한 금융상품이고,

변액연금의 경우 노후대비 상품입니다.

변액유니버셜 상품과 변액연금 상품의 차이를 간략히 말씀 드리겠습니다.

변액이란 상품은 주식형 펀드:채권 등에 투자를 하여 그 수익율에 따라서 투자 성과가 결정이 나는 금융상품입니다.

장점은 주식형 펀드의 한 펀드는 한 펀드 상품에 투자하여  투자 수익이 나지 않으면 그 펀드를 환매를 하고 다른 펀드로 다시 가입을 하셔야 하지만,변액은 한 상품내에 약4~20가지(상품마다 다름)등의 펀드들로 구성이 되어 있어서 주식 상황에 따라서 펀드 변경 등을 통하여 수익율 관리가 가능한 상품입니다.

또한 주식 시장 상황 따라서 주식형 펀드로 또는 채권형 펀드로 이전을 함으로써 주식하락기에도 수익율 방어가 가능해 집니다.

변액유니버셜 상품은 주식형 편입 비율은 최대 100%까지 가져 갈 수 있고,변액연금 상품은 주식형 펀드:채권등에 50:50으로 투자 되어 안정하게 운용 됩니다.

그래서 변액유니버셜 상품은 원금 보증 의 기능이 없고,변액연금은 주식이 떨어져서 원금 손실이 있어도 모든 보험사 변액연금 상품은 연금 개시 시점에 원금 보장 됩니다.

또한 최근의 스텝업 보증의 상품은 원금대비 200%~500% 보증하는 상품들도 있고, 매월 최고 수익률을 보증하는 상품도 있습니다.

 장기 상품을 가입 하실때는 가장 중요한 사항이 물가 상승율 햇지 입니다.

또한 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고 추가 납입을 활용하시는 것이 사업비 적으로 유리합니다.

그래서 많은 전문가 분들이 변액 상품을 권해 드리는 이유 입니다.

변액 상품은 상품 선택도 중요하지만 관리가 필요한 금융상품입니다.

변액연금 상품을 가입 하실때는 자산운용을 잘 하고 사업비가 저렴한 회사 상품이 좋습니다.

또한 추가 납입을 활용하시면 사업비 적으로 유리합니다.(기본 보험료 ×2배 까지 가능)

투자 성향에 따라서 상품 선택을 하시는 것이 좋습니다.

만약 공격적인 투자 성향이시면 주식형 펀드 편입 비율이 높은 변액유니버셜(가입 시점의 경험생명표 적용되는) 상품이 좋고,

안정적인 투자 성향이시면 스텝업 기능의 변액연금 상품이 적합합니다.

연금 형태에 따라서 종신(평생)개인형/종신 부부형/확정형/상속형/실적배당형 등으로 다양한 연금 선택이 가능한 상품이 좋습니다.

개인형은 말 그래도 혼자만 평생 연금 수령 가능한 것을 말 하고,

부부형 은 한 분이 잘못되셔도 다른 배우자 분이 승계하여 평생 연금 수령 가능한 것을 말 합니다.

확정형은 정해진 기간 동안만 연금을 받고 끝이나는 연금 형태이고,

상속형은 연금 재원에 대한 이자 부분만 평생 연금 수령 하시고,원금 은 상속 되는 것을 말 합니다.

실적배당형은 연금 개시 시점에 주식형 펀드:채권 등으로 투자 되어 그 투자 실적에 따라서 연금을 더 받게 되는 것을 말 합니다.

 아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

안녕하세요

오랜만에 글을 올립니다.

노후준비도 중요하지만, 전생애의 재무설계도 알차게 한번 짜보시기 바랍니다.

아래글은 연금이 아니라, 노후자금용 상품을 선택하시는데, 추가로 고려하셔야 할 사항들입니다.

금융사, 특히 보험사의 꼼수들도 있으므로, 이부분까지 고려하여 선택하시기 바랍니다.

1. 연금을 가입하는 진정한 목적은 은퇴 후 노후생활비 마련인데, 이 연금액이 적정, 충분해야 하지 않겠습니까..?

   (연금은 공시이율로 정해지는데, 지금의 공시이율이 아니라, 은퇴시점의 공시이율을 고려한 예상 연금액을 따져봐야 합니다)

  무슨 말씀이냐면, 연금이 필요하다고는 하지만.... 

  실제로 지금 시점이 아니라, 은퇴하는 20~30년후에 실제로 수령하는 금액이 중요하므로, 이부분을 고려하셔야 합니다.

  연금 수령액은 연금산정시의 공시이율이 중요한데, 지금은 그래도 기준금리가 3~4%이므로 그나마 높지만, 우리가 은퇴하는 20~30년후에는 미국, 일본과 같은 선진국처럼 0~1%의 저금리가 되므로, 이 저금리의 공시이율을 적용받으면 더 낮은 연금을 받게 된다는 겁니다.

 최저보증이율 수준의 연금액을 받게 되므로, 지금의 예상 연금액보다 약 30%정도 더 낮아질 겁니다.

2. 연금이라는 것은 은퇴시점까지 열심히 모은 적립금(=원금)은 보험사가 가져가 버리고, 위에서 말했듯이 얼마안되는 금액을 연금이라고 받고, 적립금(=원금)도 뺏기게 됩니다.

3~4% 정도되는 금액을 연금으로 받고, 20~30년간 은퇴시점까지 모은 몇천에서~ 몇억되는 적립금은 보험사에 뺏깁니다.

이렇게 적립금을 뺏기지 않고도, 연금처럼 타먹는 방법이 있습니다. 이방법을 활용하시기 바랍니다.

*이데일리 기사(2012/08/23)    -보험사는 뭘믿고 "죽을때까지(종신형)" 연금을 줄까요..?

앞으로 고령화가 더 고착화 될텐데, 그러면 보험사 손해는 더 늘어 날것입니다. 결국은 보험사는 손해를 만회하기위해서 , 조기에 해약을 유도하거나, 연금 지급액을 줄일수 밖에 없습니다.

3. 무주건 장기투자가 답이 아닌 시대(금융환경)로 바꿨습니다.

연금은 20~30년 장기투자입니다, 과거와 같이 장기투자는 무조건 안전하다는 것은 경제환경이 바뀐 지금으로서는 맞지 않습니다. 금융싸이클이 달라졌고, 무조건 장기로 묻어두는 컨섭은 손해가 막심할것입니다.

그래서, 연금상품의 원금보장 기능이 필요하다고 하겠지만, 그려면 결국은 원금만 탈 가능성이 높습니다.

원금만 탈려고 가입하는것, 아니지 않습니다. 원금으로는 노후에 높아진 물가를 고려하면, 힘든 생활은 불가피 합니다.

적정한 관리가 필요하다는 겁니다.

4. 부부형, 종신형 연금, 100세 보증등은 미끼(?)일뿐입니다.

좋아는 보이는데, 이럴수록 실제 연금수령액은 더 낮아집니다. 

실제로 각각의 상황별로 연금수령액이 얼마인지 따져보시고, 또 개인의 상황별로 다르므로, 연금으로 타는 것과 그렇지 않고 원금을 지키면서 활용하는 법도, 한번 알아보시고,

그런데 어떤 선택이 나은지 지금은 명확히 알수 없으므로, 가능한한 다양한 선택을 할수 있는 상품을 선택하는게 좋습니다. 

이상으로 줄이겠습니다.

시각자체를 무조건 연금이 아니라, 미쳐 챙기지 못한것까지 다양한 것을 고려해 보시고 선택하시라는 취지에서
설명을 드리는 제 개인적의견입니다.(보험사에서 싫어해서...^^)

추가로 궁금하신 사항있으시면, 제홈페이지나, 메일로 연락주세요.

화이팅입니다

-금융꼼수해부-

부자가 되는 한가지 방법이 있다.

내일 할일을 오늘 하고,

오늘 먹을것을 내일 먹어라

-유대인 속담