안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 27세 미혼 직장인 여성분으로 향후 재테크 방향에 대해서 조언을 얻고자 상담글 신청해 주셨네요.

월 소득 240만원을 기준으로 월 저축액 150만원으로 월 저축율은 62.5%로 미혼 직장인 권장 저축율 60%이상을 상회하게 되어 저축율로는 전혀 문제가 없습니다.

앞으로 재테크 방향은 회원님의 재무목표를 단/중/장기로 계획하여 그 세운 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오 구성이 필요한 시점입니다.

회원님의 향후 재무목표는 약 3년간의 결혼자금 마련과 노후자금 마련 대비 등이 되실 것 같습니다.

현재 하고 계신 재테크에 대해서 간략히 조언을 드리자면,

실비 보험으로 월10만원을 내고 계신데,다소 보장성 보험료로 높은 편이지만,실비+암과 중대한 질병 진단금 등의 보장으로 보험료가 비싸진 것 같네요.

정확한 분석을 위해서 가입 하신 보험의 보장내용을 아래 메일로 보내 주세요.

주택청약의 경우 월10만원 불입을 하고 계신데,무주택 단독 세대주 이시면 월10만원 불입을 하시면 연 48만원의 소득공제 효과가 있지만,그렇지 않으시면 월2만원만 불입 하세요.

재형저축의 경우 월10만원 불입을 하고 계신데,3년간 고정금리(조건 충족시 최대 4.6%적용)이고 그 이후는 변동 금리를 적용 받게 됩니다.

조만간 나오게 되는 7년 고정 금리 재형저축 상품을 이용하시는 것이 보다 효율적입니다.

결혼자금 마련 입니다.

약 3년 정도의 목적 자금 마련이시기에 안정성 과 수익성을 함께 가져 가시는 것이 좋을 듯 합니다.

안정성 대비 적금과 수익성 대비 투자형 (펀드/ETF)상품에 분산하여 투자를 권유 드립니다.

적금은 가까운 신협이나 새마을 금고 등에 가셔서 조합원 등록을 하시게 되면 3천만원까지 세금우대(1.4%만 과세)로 가입이 가능하십니다.

노후대비 입니다.

여성 분들의 경우 결혼 이후 비자금 용도나 노후대비를 준비하실 필요가 있습니다.

비과세 개인연금 상품을 이용하시는 것이 좋은데,물가 상승율 (3~4%)햇지를 위해서 실적배당형(변액연금/변액유니버셜) 연금 상품을 이용하시는 것이 효과적입니다.

시작 금액은 부담없는 금액(소득대비 10%선)에서 시작을 하시고,향후 회원님 상황에 맞춰서 추가납입을 활용하시는 사업비 적으로 유리합니다.

이상으로 주신 자료로 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 자세한 상담이나 회원님께 적합한 금융상품 비교 추천 드리도록 하겠습니다.

모네타 금융센터 김현식입니다.

현재 회원님의 소득 대비 지출 비율은 37.5%로 상당히 양호한 수치입니다.

월 저축여력 총 150만원으로 회원님의 재무 목표에 의거한 재무설계를 해야 합니다.

먼저 결혼자금 마련.

3년 안에 5000만원 이상의 목적자금을 마련하고자 하시는데 이 부분에 대한 수정이 먼저 이루어져야 할 것 같습니다.

3년 이내에 사용해야 하는 자금의 경우 수익성보다는 안정성을 중점적으로 고려하여야만 하고

단기 금리형 상품을 이용해 얻을 수 있는 실질적인 수익률이 제로에 가까운 상황에서

단기 목적 자금을 막연하게 '이 정도 이상이면 좋겠다..' 라는 생각으로 설정하면

앞으로 전체적인 저축/투자의 수익성을 저해할 수 밖에 없습니다.

(결혼 시점이 확정되어 결혼을 앞두고 있는 상황은 아니신 것 같고

목표 금액 또한 평균치에서 훨씬 웃돌고 있기 때문에,

그리고 현실적으로 저축 여력 모두를 쏟아 부어야 겨우 마련 가능한 금액이기에 이렇게 말씀드립니다.

그보다 더, 부족한 것보다는 당연히 여유있게 마련하는 게 낫지만

초과되는 금액이 커질수록 그만큼 효율적이지 않은 재무구조가 되기 때문에 말씀드립니다.)

단기 목적 자금의 경우 전체 저축 여력의 50~70% 이내에서 해결할 수 있도록 하는 것이 가장 바람직하며

은행의 정기적금 상품이 적합합니다.

최근 저축은행의 메리트가 많이 줄어들었기 때문에 주거래 은행의 상품을 이용하시거나

새마을금고, 단위 농협, 수협, 신협 등 조합원 가입으로 저율과세 혜택을 볼 수 있는 기관의 상품을 이용하실 수 있습니다.

다만 3년이란 기간에 좀 더 공격적으로 운용하고 싶다면

국내 가치형 펀드 혹은 해외채권형 펀드도 편입시켜 약간의 +@ 수익을 기대하는 방법을 선택할 수 있습니다.

단기 수익률보다는 1~3년 사이의 기간 수익률이 더 중요하며

설정일, 설정액, 표준편차나 베타 등의 수치를 살펴보는 것도 매우 중요한 과정입니다.

노후준비.

노후 준비의 경우 저축 여력의 10~20% 수준에서 준비하시되

소득공제를 받을 수 있는 연금저축보다는

비과세 혜택을 받고 공격적으로 투자하여 기대 수익률을 높일 수 있는 변액 상품이 현재 회원님의 상황에 훨씬 유리합니다.

변액 상품을 선택할 때에는

과거 운용 성과, 사업비 수준, 다양한 펀드 라인업, 적절한 운용사에의 위탁 등을 고려하여 선택해야 하며

수익률 관리는 필수적으로 뒤따라야 하는 과정입니다.

추가적인 상담을 원하시거나 문의사항이 있으시면 아래 메일 주소로 성함, 연락처, 연락가능시간 기재하여 메일 주시면

언제나 성심성의껏 도와드리도록 하겠습니다.

안녕하세요. 모네타 컨설턴트 이승희 FC(Financial Consultant) 입니다.

모네타 게시판에 의뢰를 해주셔서 감사합니다^^

성심성의것 답변 드리겠습니다.

먼저, 재무설계에 있어서 아래 세가지 항목에 대해 분석을 할 수 있습니다.

1. 재무목표

현재 제일 첫번째 재무목표가 3년내 결혼자금 5000만원 이시군요.

1650만원을 제외하면, 3350만원을 모으셔야 하는데요,

매월 얼마를 저축해야하는지 은행금리 및 수익률 별로 세가지 정도 비교해 보겠습니다.

은행적금 3%(세금우대시) 월 89만3171원

투자수익 6%(보수적 운용) 월 85만1630원

투자수익 10%(공격적 운용) 월 80만1780원

현재, 130만원에 대해 운용계획이 있으시기에

어느 성향이든지 원하시는 재무목표에 맞출 수 있으실듯 합니다.

2. 대차대조표(자산현황)

현재 실손보험 은 수입 대비 보험료지출 비중을 보면 적당한 수준으로 보입니다.

(미혼일 경우 수입의 5% 수준)

만약, 보장성은 약하고, 저축보험료 비중이 높다면 리벨런싱이 필요합니다.

(일부 설계사들이, 환급형이란 그럴듯한 포장으로 가입유도를 하는경우가 있습니다.

환급형이란 설계사 개인수당을 더 챙기기 위한 수단에 불과합니다.)

청약저축은 신규주택 분양을 받기 위해서인데 이 부분은 보통

우리나라 결혼정서상 남자쪽이 주택을 마련하는 경우가 많이 있습니다.

그렇기에, 당장 주택구입을 위해 청약전략을 세우기 위한것이 아니라면 2만원씩 으로

금액을 낮추시는게 좋습니다.

재형저축은 3년 4%~4.5% 고정금리상품인데요,

현재 위 금리는 은행입장에서는 손해보는 금리입니다.

대출금리가 3% 까지 떨어졌기때문이죠.

3년 고정금리 이후 대폭적으로 금리인하가 따라오지 않을까 예측됩니다.

재형저축 보다는 재형펀드(안전한 채권형)로 해주시는게 좋습니다.

3. 현금흐름표(가계부)

130만원에 대한 운용계획에 대해 문의를 주셨기에 아래와 같이 포트폴리오를 세워드립니다.

단기자금(1년) 92만원

- 청약저축 10만원 -> 2만원 변경!

결혼자금목적입니다.

금리비교는 1금융권은행 '은행연합회'

                2금융권은행 '저축은행중앙회'

에서 금리비교후 가까운 은행에서 가입하시면 됩니다.

2금융권 은행은 BIS 8% 이상 , 여신비율8% 이하의 은행을 선택해주시는게 안전합니다.

개인연락을 주신다면 계신곳 주변의 은행을 조사해드리겠습니다.

중기자금(3년) 20만원

- 국내 중소형 펀드 10만원

해외채권형 펀드 10만원

장기자금(7년~) 20만원

- 재형저축 10만원 -> 재형펀드 10만원 변경!

변액유니버셜보험 10만원 ( 노후자금 및 장기목돈마련 입니다. 10년 이후 비과세 상품입니다.)

소득공제 개인연금저축 10만원 ( 소득공제용 상품입니다. 그해 연말정산시 과세표준을 보고,

                                            연말 추가납입을 설정할 수 있습니다.)

비상예비자금CMA 8만원

- 매월 고정,변동 지출 항목 외 비정기지출에 활용할 수 있습니다.

이상입니다*^^*

* 원하시는 답변이 되셨는지요?

위 제안에 따른 자세한 상담을 원하신다면 아래 연락처로

통화가능시간 , 연락처를 남겨주시기 바랍니다.

성심성의것 상담을 약속드리겠습니다.

감사합니다.

안녕하세요. 모네타 차동환 자산관리사입니다.

회원님이 질문주신 내용을 살펴보면 다음과 같이 정리할 수 있을듯합니다.

- 결혼자금 마련

- 효율적인 저축방법 (포트폴리오 제시)

사회초년생분은 결혼전이 가장 저축을 많이 할 수 있는 기간입니다. 회원님의 특이사항은 부모님께 용돈을 드리고 있다는 점입니다. 포트폴리오 제시는 일반적인 포트폴리오 프로세서를 통하여 제시해드린 것이므로 추후 자세한 진행을 통하여 변형해 주시면 좋을 듯합니다.

먼저 회원님의 재무흐름을 체크해드리고 포트폴리오 제시를 해드리도록 하겠습니다.

지금부터 재무흐름을 체크해 드리도록 하겠습니다.

회원님의 용돈등 생활비는 적정수준입니다. 그렇지만 회원님의 특이사항은 부모님의 용돈

즉, 저축으로 10만원정도는 저축으로 더 전환되었으며 좋겠습니다. 이 부분은 가능하시다면 회원님의 용돈에서 전환하시는 것이 좋을 듯싶습니다.

회원님이 말씀하신 3년이라는 기간동안 5000만원의 자금을 확보하시려면 5%의 수익을 가정시 129만원의 자금을 저축하시면 됩니다. 

따라서 가장 중요한 상품선택 및 관리를 받으신다면 5000만원이상의 자산마련이 가능하시다라고 판단됩니다.

2. 효율적인 저축방법

대략적으로 제가 제안드리는 포트폴리오는

은행-  80만, 주택청약 3만

증권- 펀드 40만, CMA 12만

보험- 보장성 (기존그대로)10만 ,연금 15만~25만

생활비- 70만

은행권은 더 이상 순수 저축수단으로서만 가치가 있으므로 생략하도록 하겠습니다.

대략적으로 큰 부분에 대해서만 말씀드리도록 하겠습니다.

증권

펀드를 가입하는 이유는 자연스레 은행금리가 떨어졌기 때문에 기대수익을 보고자 준비를 많이하는 상품입니다. 하지만 주변을 보면 손실을 본 분들이 많습니다.

이유는 은행등을 통한 무지한 상태에서 준비를 함과 동시에 관리부실이 주원인으로 파악되고 있습니다. 펀드 가입비율을 살펴보면 증권18% 은행48% 보험9% 나머지28% 보이고 있다고 합니다.

즉, 10명중 5명은 은행을 통하여 펀드를 가입한다고 보시면 됩니다.

펀드의 비중은 현재 회원님의 성향대로 라면 40만원정도 적정선이며 안정적인 펀드로 운용을 하셔야 할 듯합니다. 펀드를 선택하실 땐 회원님의 성향 및 자산운용 과 미래시황을 살펴보고 준비를 하셔야 하며 주기적인 관리를 받아야 손실은 되도록이면 적게 수익은 크게 가져가실 수 있다고 볼 수 있습니다.

CMA 비상자금으로 많이 운용되는 상품이므로 회원님 상황에선 12만원정도가 적정선이라 보여집니다.

장기저축

재형저축은 장기상품군에 속하며 목돈마련이라는 취지로 마련된 상품이며 장점은 복리이며 비과세의 기능이라고 할 수 있습니다.

하지만 재형저축은 3년까지는 고정금리이며 이후는 변동금리로 적용된다는 점입니다.

또한 목돈이 된 이후 차츰 이자가 눈에 보일 때 즈음 만기가 도래하여 원치않아도 찾아야하는 상황이 발생되고 맙니다. 즉, 투자한 시간과 노력에 비해 비효율적인 방법이라 볼 수 있습니다.

장기상품으로서의 제 기능을 하지 못하는 상품이므로 이 부분을 변액유니버셜이나 변액연금으로 전환하시기를 추천드립니다.

간략히 답변을 드렸는데 만족스러우신지 모르겠습니다.

이후 진행부터는 가장 중요한 회원님 상황에 상품선택 및 활용과 관리부문에 대해서 진행절차가 남았습니다.

이후의 진행은 온라인상으로 어렵습니다.

아래 연락처로 연락주시면 자세한 상담을 진행해 드리도록 하겠습니다.

감사합니다.

네 반갑습니다 회원님 모네타 컨설턴트 주효앙입니다.

제가 제안드리는 포트폴리오는 다음과 같습니다.

월 소득 240만원

생활자금 - 70만원

저축자금 - 청약 10만원 + 정기적금(신협) 60만원 + 글로벌채권펀드(하이일드) 60만원 + 변액연금(최고수익보장형) 30만원

보장성보험 - 실비보험 10만원

우선 생활자금은 현재 80만원을 지출중에 있으나 월 소득대비 30%가 미혼여성에게 적합한 비율이기 때문에 월 72만원이하에서 지출하는 것이 적합니다. 개인의 용돈을 조금만 더 줄여 월 70만원에서 지출비율을 조정하는 것이 좋다고 생각되며 그렇게 지출습관을 기르시기 바랍니다.

실비보험은 여성필수보험으로 매우 잘 가입하였으며 월 소득대비 10%이내에서 준비하되 여성의 경우 실비보험은 보통 10만원이내에서 보험료가 책정되기 때문에 현재의 가입된 보험은 잘 준비하였다고 생각됩니다. 그대로 유지하시기 바랍니다.

저축자금은 총 160만원입니다. 이자금은 크게 80%는 결혼자금을 위해서 준비하고 20%는 노후자금을 위해 준비하는 것이 좋습니다.

결혼자금의 경우 현재 3년내에 1650만원을 제외하고 3350만원을 만들어 총 5천만원을 마련하겠다는 목표를 가지고 있습니다. 이러한 결혼자금으로 적합한 저축금액은 80%에 해당하는 130만원이 되는데 우선 월 10만원은 현재 진행중인 청약에 그대로 저축하여 훗날 새아파트분양시를 대비토록 하고 재형저축은 7년만기 상품으로서 현재 7년까지 기다려 돈을 지출할 목적이 전혀 없으며 당장의 결혼자금이 급하고 나아가서 미래에 필요한 노후생활비용의 마련이 최우선이기 때문에 목적없는 이유의 상품에 납입하는 것은 옳지 않은 만큼 납입을 중단하시기 바랍니다.

그리고 남은 130만원으로는 월 60만원은 정기적금에 납입하고 월 60만원은 하이일드채권펀드에 납입하여 결혼자금마련할 것을 제안드립니다. 정기적금은 원금손해없이 언제든지 사용가능한 단기목돈마련에 적합한 상품으로 결혼자금마련에 최선의 방법이 되며 신협의 경우 시중은행보다 높은 이율에 비과세혜택까지 받을 수 있어 세후이자가 높으므로 해당은행을 이용하는 것이 좋습니다.

또한 하이일드채권펀드는 전세계 비우량채권에 투자되는 펀드로서 채권자체적인 안정된 특성외에 연 7%이상의 수익까지 기대할 수 있어 적금을 대체할 수 있는 유일한 단기투자상품으로 평가되어 함께 준비하는 것이 좋다고 생각합니다.

이렇게 준비하면 향후 3년뒤에는 약 4540만원정도의 목돈마련이 가능해져 기존 목돈과 합칠경우 원하시는 수준이상의 결혼자금마련이 가능하게 됩니다.

노후자금의 경우에는 사회초년기때부터 준비해야함이 당연한 중요목적자금이 됩니다. 그 준비해아할 자금의 규모가 평균수명의 증가로 인해 매우 높아진 만큼 하루빨리 준비하는 것이 적합하며 월 저축가능자금의 20%가 노후대비로 적합한 연금납입비율이 됩니다.

다만 언급한 연금저축보험은 노후대비로 부적합한 상품이라 볼 수 있는데 우선적으로 물가상승률보다 낮은 변동금리가 적욛됨에 따라 장기적으로 화폐가치하락이 발생하게 되고 금리는 계속 줄어들게 되어 연금으로서 제 역할을 하기가 현실적으로 어렵습니다. 또한 소득공제를 받아도 향후 연금수령시 소득세로 다시 전부 돌려내야하기 때문에 도움이 되지 못하며 연금지급도 확정연금으로 15년 또는 20년이라는 고정된 기간동안에만 연금이 지급되므로 은퇴시점부터 평균수명때까지의 소득공백기간을 전혀 채우지 못해줍니다.

그렇기 때문에 연금저축보험은 가입해서는 안되는 상품이며 고액연봉자들에게만 적합한 상품이라는 점을 말씀드립니다.

회원님께서 올바른 노후대비를 원한다면 추천드린 변액연금으로 준비하는 것이 적합합니다. 변액연금은 장기펀드투자를 통해서 물가상승대비 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금이 가능하여 세금없이 평생 사망하는 순간까지 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후생활자금마련이 가능합니다.

연금저축과 비교하여 단점을 정확하게 커버해줄 수 있는 상품으로 세계 여러 노후복지가 잘되어있는 국가에서도 보면 변액연금은 대표적인 개인연금상품으로 자리잡아있습니다. 회원님께서도 서둘러 준비하시기 바라며 다만 상품선택에 있어 보다 많은 연금자산확보를 바라신다면 오랜기간 꾸준하게 높은수익을 유지해왔고 펀드관리도 대신 해주며 펀드수익이 하락하여도 이전 최고수익금으로 연금지급을 보장해주는 상품으로 가입하시기 바랍니다.

만약 지금부터 월 30만원씩 10년간만 납입후 20년뒤인 57세부터 연금을 지급받는다면 매월 93만원의 연금을 평생동안 지급받을수 있게 됩니다.

이상 간략한 답변드렸습니다. 아래 제 연락처로 연락주시면 상담을 통해 적합한 하이일드펀드와 변액연금을 가입하실수 있도록 도와드리겠습니다. 감사합니다.

P.S 이메일로 연락주실때에는 꼭 연락처를 남겨주시기 바라며, 저희 모네타는 각 보험사의 상품판매가 가능한 종합금융상품판매회사로서 고객의 입장에서 생각하는 금융서비스를 제공할 것을 약속드립니다. ^^ 

아래 제 프로필 안에 있는 블로그에 들어오시면 매우 다양한 재테크상담사례와 재테크관련정보까지 함께 확인하실 수 있습니다.~