안녕하세요,회원님^^

모네타 이동호 지점장입니다.

주신 자료를 보면 월 소득  420만원을 기준으로 월 지출 금액을 빼면 월 100만원 의 여유자금이 발생되고 있습니다.

이 금액은 대출상환 자금으로 이용을 하시는지? 아니시면 다른 지출 부분이 빠진 것인가요?

만약 월 100만원 정도의 여유자금을 모두 저축한다고 가정하면 월 저축액은 220만원으로 월 저축율은 52.3%로 아주 양호한 수준입니다.

현재 부동산 현황이나 자산현황을 보면 회원님의 경우 중/장기적인 목적 자금 마련에 있어서 부족한 부분이 많습니다.

대표적인 목적 자금이 자녀의 교육자금(결혼자금)과 노후자금 마련 입니다.

이러한 장기 대비는 빨리 시작을 하셔야 향후 부담을 줄이실 수 있고,시간의 힘(복리효과)을 최대한 보실 수 있게 됩니다.

효율적인 자산관리란 회원님의 남은 재무목표 별로 금융상품을 선택하여 회원님만의 포트폴리오 구성후 실행하는 것입니다.

재무상담을 통하여 포트폴리오 분산이 필요하실 것 같네요.

회원님의 질문에 대한 답변 드리도록 하겠습니다.

A. 종신보험 :
  - 아이가 태어나고, 아무래도 외벌이 이다 보니, 장기적 관점에서 종신보험 추가 고려 중인데 합리적 방법인지, 
  - 일단 퇴직연금 보다, 사망 시 경제적 리스크를 약간 더 중요하게 생각하는 입장
  - 월 80만원/5년 납/65세 이후 1억/65세 이전 5천에 월 200 정도 고려 중

답변:

사망보장을 위한 종신보험의 경우 회원님처럼 외벌이 가정의 경우 더욱더 필요성이 강조 됩니다.

그러나,최근의 추세는 종신 보험의 경우 보장금액에 비하여 보장 보험료 비중이 높아서 효율적인 부분에서 떨어지고 있는 것이 사실입니다.(화폐가치 하락)

최근의 트랜드는 자녀 독립 시기 등에 집중 보장을 하실 수 있는 정기보험으로 저렴하게 가져 가고 있습니다.

물론 수순 보장형이기에 환급형 적인 측면에서는 떨어지는 것이 사실이나,화폐가치 하락등을 고려하신다고 하면 내시는 보험료를 저렴하게 가져 가시는 것이 더 효과적이라고 판단 됩니다.

오히려 사망보장금을 크게 가져 가실 수 있는 장점이 있습니다.

회원님 가정의 보장성 보험에 대해서 추가적으로 언급 드리자면,자녀 보험이나 회원님의 실비 보장성 보험으로 잘 구성 되어 있습니다.

그러나,아내 분의 경우 암 보험만 가지고 계신데,실비 보험을 안 가져 가시는 이유가 있으신가요?

보장성 보험에서 가장 기본이 되는 보험은 의료실비 보험입니다.월1~2만원 정도면 보장이 가능하시기에 가입을 권유 드립니다.

B. 퇴직연금 혹은 기타 투자상품 :
  - 55세에서 60세 사이 퇴직 후, 아무래도 경제적 여력에 대한 고려 필요하여 범위내에서 적절한 상품 종류가 있는지, 
  - 퇴직 후 월 수입 60% 이상 상쇄 수준의 연금 혹은 기타 투자 상품
  - 단기적, 중기적, 장기적 상황을 고려 객관적인 추가가입 추천 필요상품 및 종류

답변:

회원님의 노후대비의 경우 은퇴 설계 플랜을 통하여 희망은퇴 시기/희망은퇴 생활비(미래가치)/준비중이신 국민/퇴직/공무원(사학)연금 예상 수령액을 계산하여 부족한 부분을 개인연금으로 준비를 하시는 것이 좋습니다.

기본적으로 노후대비의 경우 비과세 개인연금 상품이 적합합니다.

그것은 비과세 개인연금의 경우 가입 시점의 경험생명표(나이대 별 평균 수명표)를 기준으로 종신(평생)연금액을 지급하게 되어 더 오래 사시는 리스크 햇지를 하실 수가 있습니다.

또한 선택에 따라서 부부 종신 수령 가능한 상품의 선택으로 배우자의 노후대비도 함께 가져 가실 수 있습니다.

또한 향후 국민/퇴직/공무원(사학)연금 등과 합산하여 종합과세에 포함 되질 않는 장점이 있습니다.

이러한 비과세 개인연금 상품은 장기 상품으로 적어도 10년 이상의 장기 투자를 요하는 상품입니다.

그러기에 없는 돈이라고 생각하시고 지속적으로 투자를 하실 수 있는 인내가 필요합니다.

금융상품을 선택하실때는 회원님의 투자성향/투자기간을 고려한 상품의 선택이 되셔야 합니다.

단기(1~2년이내) 투자의 경우 수익성 보다는 안정성 위주의 투자상품을 선택하셔야 합니다.

중기(3년~10년)투자의 경우 기대 수익율을 높일 수 있는 투자형 상품에 투자를 하시는 것이 좋습니다.

장기(10년 이상)투자의 경우 기본적으로 비과세 헤택이 있는 금융상품의 선택이 필요로 하고,물가 상승율 햇지를 하실 수 있는 실적 배당형(변액연금/변액유니버셜) 상품의 선택이 효과적입니다.

C. 현재 재정 운영상태 평가

  - 현재 외벌이 수입으로 저축상황이 약간 기형적이기는 하나, 일단 유지한다는 전제하에,
  - 기타 고려해야 할 사항이나, 놓치고 있는 상황에 대한 평가

답변:

중/장기적인 플랜에 대한 부분이 취약 합니다.

자녀의 교육자금 마련(결혼자금)이나 노후에 대한 부분을 빨리 시작하시는 것이 현명합니다.

자녀 교육자금 마련의 경우 교육비 상승율 (6~7%)을 고려한 투자형 상품의 선택이 필요합니다.

현재 대출의 경우 그리 많은 금액이 아니시기에 그리 큰 문제는 없습니다.

회원님의 투자성향의 경우 안정적인 성향이 강하신 것 같은데,충분한 투자기간과 투자의 원칙/전문가의 관리를 받으시면 투자 상품의 위험성을 최소화 하실 수 있게 됩니다.

저 금리 시대의 도래로 인하여 물가상승율 이상의 기대 수익율을 올릴 수 있는 투자 상품의 선택이 불가피 합니다.

이상으로 주신 자료를 토대로 간략히 답변 드렸습니다.

아래 주소로 친구 추가나 메일 또는 전화 문의 주시면 더 자세한 상담과 회원님께 적합한 금융상품 추천 드리도록 하겠습니다